Før del D begyndte i 2006, brugte Medicare-modtagere i gennemsnit 2.318 $ ud af lommen på deres medicin. Efter del D blev receptpligtig lægemiddeldækning, selvom den ikke var gratis, mere håndterbar for seniorer. Udgifter til lomme er nu forbundet med præmier, fradragsberettigede, sambetalinger og samforsikring.
Det er vigtigt at forstå omkostningerne forbundet med del D-planer, så du kan budgettere din sundhedspleje. For at gøre det skal du lære noget sprog og hvordan omkostningerne fordeles på forskellige kategorier.
Illustration af Brianna Gilmartin, VerywellKreditsværdig receptpligtig medicin
Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) kræver del D planer om at tilbyde mindst to medikamenter pr. Lægemiddelkategori. Derudover har de seks klasser medicin - antikonvulsiva, antidepressiva, antipsykotika, kræftlægemidler, hiv / aids-lægemidler, og immunsuppressive lægemidler - hvor de fleste, hvis ikke alle, medicin skal dækkes. Disse regler sætter blandt andet en standard, der er kendt som kreditværdig dækning.
Eksempler på planer med kreditværdig dækning inkluderer Federal Employee Health Benefits (FEHB) Program, Indian Health Service, TRICARE (militære fordele) og Veterans Benefits. Mange private forsikringsplaner og endda nogle Health Insurance Marketplace-planer, som Obamacare-planer, har ikke kreditværdig dækning. Dette er en vigtig faktor at overveje, når du beslutter, at du vil have en del D-plan.
Hvis du ikke har kreditværdig dækning, kan det koste dig sene gebyrer, hvis du går glip af at tilmelde dig del D på passende tidspunkter.
Præmier
En præmie er et dollarbeløb, du betaler hver måned for din del D-plan. Disse præmier betaler ikke for nogen af dine medikamenter, men betaler for fordelen ved at have receptpligtig lægemiddeldækning. Hvis du ikke betaler dine præmier, vil du blive droppet fra planen og ende med ingen dækning overhovedet.
Selvom hvert forsikringsselskab fastsætter deres egne præmiesatser, fastsætter regeringen hvert år et standardpræmiebeløb, der kaldes den nationale basismodtagerpræmie. I 2020 var den nationale basismodtagerpræmie 32,74 $.
Den nationale basismodtagerpræmie er ikke et vilkårligt nummer. Det bruges til at beregne, hvor meget du betaler for sent gebyrer, hvis de gælder for dig.
Egenandele
En fradragsberettiget er det beløb, du betaler ud af lommen hvert år, før du kan bruge dine receptpligtige lægemiddelfordele. Disse omkostninger er i tillæg til dine månedlige præmier.
Centrene for Medicare og Medicaid Services (CMS) har regler til beskyttelse af Medicare-modtagere. Hvert år indstiller CMS det højeste beløb, som et forsikringsselskab kan opkræve for en del D-fradragsberettiget. Beløbet for 2019 blev sat til $ 415, men steg til $ 435 i 2020.
Igen kan private forsikringsselskaber fastsætte deres egne satser. Afhængigt af hvilken del D-plan du tilmelder dig, har du muligvis ikke nogen fradragsberettiget, men du betaler ikke mere end den sats, der er fastsat af regeringen.
Copayments vs. Coinsurance
Copayments (også kaldet copays) og coinsurance er, hvad du faktisk betaler for dine receptpligtige lægemidler efter at have mødt din fradragsberettigede (og nogle kvalificerede planer har ikke en fradragsberettiget). En genindbetaling er et fast dollarbeløb, du betaler, mens en samforsikring er en fast procentdel, ikke overstiger 25%, du betaler for en recept. Det meste af tiden betaler du kopi for dine recepter.
Copays og samforsikring kan variere afhængigt af, hvilken medicin du tager, koster mindre for generisk medicin og mere for dyre mærkevaremedicin. Del D-planer sorterer typisk formuleringsmedicin i forskellige niveauer. Jo lavere niveau, jo lavere omkostninger for dig.
Der findes ingen officielle regler for forsikringsselskaber til at arrangere deres niveauer. Nogle planer kan kun have tre niveauer, andre så mange som fem eller flere.
1. Generiske lægemidler
2. "Foretrukne" lægemiddelmærker
3. "Ikke-foretrukne" lægemiddelmærker1. "Værdi" generiske lægemidler
2. "Almindelige" generiske lægemidler
3. "Foretrukne" lægemiddelmærker
4. "Ikke-foretrukne" lægemiddelmærker
5. Specialmedicin og injicerbare stofferVed, at medicin vil stige i omkostninger, når du flytter til højere nummererede niveauer. Hvis du vælger medicin i de lavere niveauer, holder du dine omkostninger nede. En anden ting at huske på er, at du ikke kan reducere, hvor meget du betaler i copays og møntsikring ved at bruge producentens lægemiddelkuponer. Det er imod loven, nemlig Anti-Kickback-statutten, at bruge en kupon fra et lægemiddelfirma, mens et føderalt program betaler for medicinen. Med andre ord skal du vælge mellem din del D-dækning eller en lægemiddelkupon. Du kan ikke bruge begge dele.
Indkomstrelateret månedligt justeringsbeløb (IRMAA)
Hvis du tjener mere end et bestemt beløb hvert år, betaler du mere for din del D.-plan. Medicare, ikke forsikringsselskabet, opkræver et ekstra gebyr hver måned kendt som det del D-indkomstrelaterede månedlige justeringsbeløb (IRMAA ). Hvis du ikke betaler dette ekstra beløb til Medicare, annulleres din del D-plan.
Medicare bruger din indkomstskat fra to år siden til at beslutte dine IRMAA-betalinger hvert år.
Sene straffe
Du kan tilmelde dig del D, når du bliver berettiget til Medicare. Du bør forstå og vide om disse tre vigtige tilmeldingsperioder.
- Efter alder:Når du fylder 65 år, starter din første tilmeldingsperiode for alle Medicare-dele tre måneder før og slutter tre måneder efter din 65-års fødselsdag.
- Efter handicap:Når du har et handicap, tilmeldes du automatisk del A og B efter din 25. måned med sociale ydelser med handicapforsikring. Du har de tre måneder før og tre måneder efter din 25. måned til at tilmelde dig del D.
- Af arbejdsgiver:Når du arbejder for et firma, der ansætter 20 fuldtidsansatte eller tilsvarende og har en arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsplan gennem det firma, har du otte måneder fra det tidspunkt, hvor du forlader jobbet eller den sundhedsplan, alt efter hvad der kommer først, til at ansøge til Medicare og del D.
Når du går glip af en af disse tilmeldingsperioder, kan du ende med at betale for sent gebyrer for del D. Dette gælder kun, hvis du ikke har kreditværdig lægemiddeldækning i den periode, du er berettiget, men ikke er tilmeldt del D. Medicare giver dig kun lidt spillerum. Du har op til 63 dage uden anerkendt lægemiddeldækning, før der opkræves månedlige sanktioner.
Sådan beregnes sene gebyrer
Den sene straf beregnes som 1% af den nationale basismodtagerpræmie ganget med antallet af komplette måneder, du var uden kreditværdig lægemiddeldækning, efter at du var berettiget. Det afrundes til nærmeste $ 0,10.
For eksempel, hvis du gik glip af din oprindelige tilmeldingsperiode og gik uden kreditværdig lægemiddeldækning i seks komplette måneder, beregnes din sene straf som følger: $ 32,74 (national basismodtagerpræmie for 2020) x 0,01 x 6 måneder = $ 2,00.
Da den nationale basismodtagerpræmie ændres hvert år, ændres også den sene straf. Forsinket bøde ændres hvert år den 1. januar og føjes til dine månedlige præmier. Sanktionerne fortsætter, så længe du har del D med en undtagelse. Hvis dine sene sanktioner startede, før du opfyldte Medicare-berettigelsen efter alder, stopper de, når du fylder 65 år.
Donuthullet
Når du hører ordet doughnut, kan du tænke på en velsmagende godbid. Når du ser nærmere, ser du, at der mangler noget. Der er et stort hul i midten.
Medicare del D har et dækningshul kendt som donuthullet. Når du og din del D-plan har betalt et bestemt beløb, falder din receptpligtige lægemiddeldækning ned, så du kan betale mere ud af lommen. Dette bortfald i dækningen er kortvarig, men kan blive dyrt afhængigt af den medicin, du tager .
At forstå del D's udgifter til lomme kan hjælpe dig med bedre at styre din økonomi og måske helt undgå donuthullet.
Forståelse af dækningsgabet
Medicares del D-dækning er opdelt i tre faser. Forhåbentlig forlader du aldrig fase 1, da det er her, du sparer mest penge.
- Indledende dækningsgrænse
- Donut Hole (Coverage Gap)
- Katastrofal dækning
Donuthullet kan være forvirrende, hvis du ikke ved, hvordan del D-dækningsfasen fungerer. Denne oversigt forklarer reglerne og omkostningerne for hver af disse faser.
Indledende dækningsgrænse
Den oprindelige dækningsgrænse er, hvor du får det meste af din receptpligtige dækning. I denne fase betaler du kopier og samforsikring for dine medikamenter i henhold til din del D-planens formulering og politikker.
Dine out-of-pocket-udgifter på dette tidspunkt inkluderer månedlige præmier, fradragsberettigede, copays og møntsikring. Ikke alle disse omkostninger tæller dog med i din oprindelige dækningsgrænse. Præmier, som kan være en stor del af dit månedlige forbrug, tæller ikke med. Andre omkostninger, der ikke tæller, er omkostninger til medicin købt uden for USA eller medicin, der ikke er dækket af din del D-formulær.
Hvad din del D-plan betaler for din receptpligtige lægemiddeldækning tæller også med i det oprindelige dækningsbeløb. Din del D-plan sender dig månedlige oversigter, der gennemgår, hvor meget der er brugt.
I 2019 varede den oprindelige dækningsgrænse, indtil du og Medicare brugte $ 3.820. I 2020 steg denne værdi til $ 4.020, og i 2021 steg den til $ 4.130.
Jo større den oprindelige dækningsgrænse er, jo bedre har du det. Den årlige stigning er en god nyhed, fordi det betyder, at der vil gå mere tid, før doughnuthullet begynder.
Donuthullet
Under donuthullet erstattes din del D-plan's kopier og møntsikring med en betalingsplan, der passer til alle.
I løbet af denne periode betaler du en fast procentdel af omkostningerne. Med doughnuthullet lukket i 2020, er beløbet sat til 25% for både mærkenavn og generiske lægemidler.
Producenter af mærkevaremedicin skal give dig 70% rabat på deres produkter under donuthullet. Der er ingen producentrabat givet for generiske lægemidler.
Resten af omkostningerne betales af din del D-plan.
For eksempel, hvis et mærkevaremedicin koster $ 100, betaler du $ 25, producenten betaler $ 70, og din del D-plan betaler $ 5. For et generisk lægemiddel betaler du $ 25, og din plan betaler $ 75. Bemærk, at generiske stoffer sjældent koster så meget. Disse tal blev brugt til at gøre det lettere for dig at forstå, hvordan matematikken fungerer.
I lighed med den oprindelige dækningsgrænse tæller ikke alle omkostninger med i dit forbrug af donuthuller. Præmier, omkostninger ved medicin købt uden for USA, omkostninger til ikke-formuleret medicin og penge brugt af din del D-plan tæller ikke med. Penge brugt af producenten tilføjes dog til din out-of-pocket-tal og hjælper dig med at få dig ud af donuthullet hurtigere.
I 2020 forblev du i donuthullet, indtil du og din del D-plan brugte i alt $ 6.350 på dine medicin. Under hensyntagen til din oprindelige dækningsgrænse betyder det, at $ 2.330 blev brugt i doughnuthullet.
Tærsklen uden for lommen steg til 6.350 $ i 2020 fra 5.100 $ i 2019. I løbet af denne periode steg beløbet i donuthullet fra 1.280 $ til 2.330 $.
Katastrofal dækning
Når du har nået det gennem donuthullet, kan du føle, at du har været igennem en katastrofe - eller i det mindste har din tegnebog det. Det er ingen overraskelse, at regeringen er kommet til at navngive den næste fase af del D som "katastrofal dækning."
Omkostningerne ved copays og møntsikring under katastrofal dækning er ikke de samme som din oprindelige dækningsgrænse. Heldigvis vil de være lavere.
I 2020 betaler du enten en forsikringssikring på fem procent for hver recept eller genudbetalinger på 3,60 $ for generiske lægemidler og 8,95 $ for mærkevarer. Du skal betale den mulighed, der koster dig mere.
Lukning af doughnuthullet
Da del D trådte i kraft i 2006, var der ingen receptpligtig lægemiddeldækning under donuthullet. Donuthullet var virkelig det, et tomt rum. Siden den tid har sundhedsreformen bestræbt sig på at mindske omkostningsbyrden for Medicare-modtagere.
Et af målene med Affordable Care Act, også kaldet Obamacare, var at lukke donuthullet. Dette mål blev nået i 2020. Nu kan du ikke blive opkrævet mere end 25% for detailomkostningerne for dine medikamenter under donuthullet, uanset om de er mærkevarer eller generiske.
Femogtyve procent af lægemiddelomkostningerne er den standard, der er fastsat af Centers for Medicare og Medicaid Services for den oprindelige dækningsgrænse. Katastrofal dækning forbliver på plads for at beskytte dig mod for store udgifter til lommen.
Sådan tilmelder du dig Medicare del D
