Affordable Care Act (ACA) -tilskudsklip henviser til det faktum, at præmiesubsidie (præmie skattekredit) -berettigelse - for folk, der køber deres egen sundhedsforsikring i børsen - slutter brat med en husstandsindkomst på 400% af fattigdomsniveauet. Det betyder, at en mindre stigning i indkomsten kan resultere i en drastisk stigning i en persons netto sundhedsforsikringspræmier.
Tilskudsklippen er mest vigtig for ældre tilmeldte i områder, hvor sundhedsforsikring er særlig dyr, men den findes også for yngre tilmeldte og i områder, hvor dækningen er billigere.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesSubsidieklippen: Et eksempel
Fra og med 2020 var de gennemsnitlige individuelle sundhedsforsikringspræmier - inden der blev anvendt subsidier - dyreste i West Virginia og mindst dyre i Massachusetts, og det er sandsynligvis stadig tilfældet i 2021. Men Massachusetts er en af en håndfuld stater, hvor forsikringsselskaber ikke kan opkræve ældre voksne tre gange så meget som yngre voksne - i Massachusetts er det begrænset til et forhold på 2-1 i stedet for 3-1. Og West Virginia er en af de eneste tre stater, hvor sølvbelastning ikke bruges, hvilket gør præmiesubsidiebeløb mindre i West Virginia, end de ellers ville være i de fleste andre stater.
For mere af en sammenligning af æbler til æbler, sammenligner vi præmier i Wyoming med præmier i Utah. Wyomings gennemsnitsrenter var næsthøjeste i 2020, skønt de faldt en smule i 2021. Og Utah havde den næst laveste gennemsnitlige førtilskudspræmie i 2020, og deres satser forblev ret stabile i 2021. I både Utah og Wyoming kan præmier for ældre voksne være op til tre gange så meget som de præmier, der opkræves for yngre voksne.
Begge disse stater bruger HealthCare.gov som deres markedsplads / udveksling, så vi kan bruge HealthCare.govs planbrowseværktøj til at se præmier. I begge stater vil vi se på 2021-præmier for en 25-årig og en 62-årig, og vi beregner præmier baseret på den person, der har en indkomst på $ 51.000 og $ 52.000.
Disse beløb er lige under og lige over den øverste tærskel for støtteberettigelse, så $ 51.000 indkomst vil give personen mulighed for at modtage et præmietilskud, mens $ 52.000 indkomst ikke vil (bemærk, at fattigdomsretningslinjerne for 2020 bruges til at bestemme præmie skattefradrag til 2021 dækning).
Cheyenne, Wyoming
- 25-årig tjener $ 51.000: Billigste plan er $ 219 / måned (efter at der er anvendt et præmiesubsidie på $ 157 / måned)
- 25-årig tjener $ 52.000: Billigste plan er $ 376 / måned (personen er ikke berettiget til tilskud)
- 62-årig tjener $ 51.000: Billigste plan er gratis (efter at der er anvendt et præmiesubsidie på $ 1.226 / måned).
- 62-årig tjener $ 52.000: Billigste plan er $ 1.075 / måned (personen er ikke berettiget til tilskud)
Bemærk, at i disse eksempler taler vi om den billigste plan. Men hvis vi i stedet ser på benchmark-sølvplanen, koster det det samme beløb - $ 418 / måned - for både 25-åringen og 62-åringen i scenariet, hvor de hver tjener $ 51.000 og er berettigede til præmie subsidier.
Hele pointen med præmiesubsidiet er at holde præmier på et overkommeligt niveau i forhold til en persons indkomst. Så ældre modtager større præmiesubsidier end yngre mennesker (fordi deres præ-subsidiepræmier er så meget dyrere), og hvis to personer bor i samme område og har den samme indkomst, vil deres præmisubsidiepræmier for benchmarkplanen være det samme. Dette er det samme over hele landet.
Salt Lake City, Utah
- 25-årig tjener $ 51.000: Billigste plan (en katastrofal plan) er $ 211 / måned (denne person er ikke berettiget til et tilskud, fordi præmien for benchmarkplanen opfylder definitionen af overkommelig uden noget tilskud)
- 25-årig tjener $ 52.000: Billigste plan (den katastrofale plan) er $ 211 / måned (personen er ikke berettiget til tilskud)
- 62-årig tjener $ 51.000: Billigste plan er $ 55 / måned (efter at der er anvendt et præmiesubsidie på $ 487 / måned).
- 62-årig tjener $ 52.000: Billigste plan er $ 542 / måned (personen er ikke berettiget til tilskud)
For den 62-årige, der er berettiget til et præmietilskud, er benchmarkplanen ca. $ 418 / måned efter, at tilskuddet er anvendt.Dette er det samme som de støtteberettigede ansøgere i Cheyenne, fordi deres indkomster er de samme.
For den 25-årige er den månedlige præmie for benchmarkplanen $ 392, hvorfor denne person ikke kvalificerer sig til et præmietilskud, selv med en indkomst på $ 51.000 - fuldprispræmien er allerede lavere end efter- tilskudspræmie ville være, hvis denne person skulle modtage et tilskud.
Stor indvirkning af en lille indkomstforøgelse
Eksemplerne ovenfor illustrerer, hvordan tilskudsklippen fungerer, og hvordan det at blive ældre og / eller bo i et område, hvor præmierne er høje, vil resultere i en mere markant "klippe". For en ung person i Salt Lake City, Utah, er der slet ingen tilskudsklip, da præmiesubsidier gradvis udfases, før deres indkomst når 400% af fattigdomsniveauet, og en person med indkomst lige under 400% af fattigdomsniveauet er ikke ' t modtager et tilskud overhovedet.
Men på den anden side vil en ældre person i Cheyenne, Wyoming gå fra at have adgang til en gratis plan (dvs. uden præmier overhovedet) til at skulle betale næsten $ 1.100 / måned for den billigste tilgængelige plan med en indkomststigning på kun $ 1.000 / år. Og det var bare for at gøre eksemplet let at følge - i virkeligheden kan boostet i indkomst være meget mindre; præmiesubsidier er tilgængelige i 2021 for en enkelt person med en indkomst op til $ 51.040, men ikke for en person med en indkomst over dette niveau.
En analyse fra Kaiser Family Foundation i 2019 viste, at tilskudsklippen er særlig vigtig i landdistrikterne, med Wyoming og Nebraska blandt de mindst overkommelige steder for en ældre at købe sundhedsforsikring, hvis deres indkomst var lidt over 400% af fattigdomsniveauet .
I mange landdistrikter i landet betaler en 60-årig, der tjener 52.000 $, over 25% af deres indkomst for den billigste tilgængelige plan.
Undgå Subsidy Cliff
Afhængigt af en ansøgers alder og placering kan der være en drastisk forskel mellem at kvalificere sig til præmiesubsidier og ikke at kvalificere sig til præmie subsidier. At have en husstandsindkomst, der ikke overstiger 400% af fattigdomsniveauet, er nøglen til at få præmiesubsidier, så det er klogt at forstå, hvordan "husstandsindkomst" beregnes.
For de fleste ansøgere er det det samme som deres justerede bruttoindkomst, men der er ting, som nogle ansøgere skal tilføje til AGI for at få deres ACA-specifikke husstandsindkomst. Disse inkluderer ikke-skattepligtig socialsikringsindkomst, skattefritagne renter og for amerikanere, der bor i udlandet, udenlandsk arbejdsindkomst og boligudgifter.
Heldigvis vil bidrag til pensionskonti før skat og / eller sundhedssparekonti reducere din husstands indkomst og kan hjælpe dig med at undgå tilskudsklippen.
En lovgivningsmæssig løsning på subsidiernes klippe?
Lovgivning til fastsættelse af tilskudsklippen er blevet indført flere gange gennem årene. Den beskyttende forudbestående forhold og at gøre sundhedspleje mere overkommelig plejelov af 2019 opfordrede til afskaffelse af den nuværende indkomstloft på støtteberettigelse og ville have begrænset ansøgernes nettopræmier med 8,5% af indkomsten.
I henhold til dette forslag, som er gentaget i anden lovgivning og blev indarbejdet i præsident Bidens sundhedsreformplatform, ville ansøgere med højere indkomster stadig være berettigede til et præmietilskud, hvis fuldprisomkostningerne for benchmarkplanen i deres område ville være mere end 8,5% af deres indkomst uden tilskud.
Ansøgere med meget høje indkomster ville ikke være berettiget til tilskud, da dækningsomkostningerne ikke ville udgøre 8,5% af deres indkomst. Men folk med en indkomst lidt over 400% af fattigdomsniveauet ville ikke længere stå over for udsigten til at skulle betale en fjerdedel - eller mere - af deres indkomst for en højt fradragsberettiget plan. Under præsidentkampagnen i 2016 foreslog Hillary Clinton en lignende løsning på tilskudsklippen, så dette er noget, der er blevet foreslået i flere år.
Præsident Bidens amerikanske genopretningsplan på 1,9 billioner dollars, som han skitserede et par dage før han tiltrådte, opfordrer også til, at benchmark-sundhedsforsikringspræmier begrænses til 8,5% af indkomsten, uanset personens indkomst. Men dette skal godkendes af lovgivere i Kongressen for at træde i kraft.
