Individuel sundhedsforsikring, undertiden benævnt individuel / familiesundhedsforsikring, betyder bare privat sundhedsdækning, som en person eller familie køber alene, i modsætning til at få fra en arbejdsgiver. Næsten halvdelen af alle amerikanere får deres sundhedsdækning fra en arbejdsgiver, og en anden tredjedel får deres dækning fra Medicare eller Medicaid (eller begge dele). Kun ca. 6% af amerikanerne køber deres egen dækning på det enkelte marked. Dette inkluderer mennesker, der køber deres dækning i sundhedsforsikringsbørsen, såvel som dem, der handler uden for børsen.
MarsBars / Getty ImagesFor nogle forbrugere er køb af individuel sundhedsforsikring den eneste mulighed for sundhedsdækning, fordi de ikke er berettiget til en arbejdsgiver-sponsoreret plan eller en regeringsdrevet plan (Medicare, Medicaid, CHIP). Selvom du har en sundhedsforsikring fra din arbejdsgiver, kan en individuel / familie sundhedsforsikringspolitik dog stadig være en mulighed for at spare penge. Da sundhedsforsikringspræmierne stiger hvert år, og arbejdsgivere overfører flere af omkostningerne til deres ansatte, er din virksomheds sundhedsforsikring muligvis ikke den bedste pris, især hvis du har brug for at dække en familie.
Ifølge en Kaiser Family Foundation-analyse fra 2019 bidrog den gennemsnitlige amerikanske arbejdstager med arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring $ 1.242 til en enkelt medarbejderes sundhedsplan og $ 6.015 til en familie sundhedsplan. Da dette er et gennemsnit, betaler nogle ansatte muligvis meget mere (arbejdsgivere betalte størstedelen af de samlede præmier, som i gennemsnit udgjorde 7.188 $ for enlige medarbejdere og 20.576 $ for familiedækning).
Shop online for en bedre sundhedsforsikringspræmie
Hvis den dækning, der er tilgængelig via din arbejdsgiver, ikke er overkommelig, kan du shoppe online for at se, hvad der er tilgængeligt. Du kan muligvis finde en individuel markedspolitik, der giver dig den dækning, du har brug for, men som er billigere end den præmie, du betaler på arbejdspladsen. Dette er sandsynligvis ikke tilfældet, hvis din plan kun dækker dig selv, da din arbejdsgiver sandsynligvis subsidierer en god del af de samlede præmier for den plan, der tilbydes gennem dit job. Men nogle arbejdsgiverstøttede planer kræver, at medarbejderen dækker de fulde omkostninger ved at tilføje familiemedlemmer, så det er muligt, at dine familiemedlemmer kan få en bedre aftale med en separat politik.
Et godt sted at starte er HealthCare.gov. Dette er en sundhedsforsikringsudveksling oprettet af patientbeskyttelsesloven og overkommelig plejelov, og er en one-stop-shop for private individuelle sundhedsforsikringsplaner på markedet (bemærk, at selve børsen drives af regeringen, men sundhedsplanerne til salg i børsen er alle private fra de sundhedsforsikringsselskaber, som du er allerede kendt). Mennesker i 38 stater bruger HealthCare.gov til at tilmelde sig individuelle markedsplaner. De andre 12 stater og District of Columbia har statsdrevne udvekslinger, og du vil blive dirigeret til deres websteder fra HealthCare.gov, når du vælger din stat.
Der er præmiesubsidier til rådighed i udvekslingen, men du er ikke berettiget til dem, hvis den plan, der tilbydes af din arbejdsgiver, betragtes som overkommelig og giver minimumsværdi (dette gælder også for dine familiemedlemmer, hvis de har adgang til din arbejdsgiver- sponsoreret plan, selvom den arbejdsgiver-sponsorerede plan kun er overkommelig for medarbejderens del af dækningen; dette er kendt som familiens fejl. De fleste arbejdsgiverstøttede planer er overkommelige og giver minimumsværdi.Så hvis du handler efter en individuel markedsplan i stedet, er chancerne store, at du bliver nødt til at betale den fulde pris for den uden subsidier.
Der er andre online mæglervirksomheder, både store og små, der kan hjælpe dig med at sortere de individuelle markedsmæssige sundhedsforsikringsmuligheder, der er tilgængelige i dit område. De fleste af dem kan vise dig planer, der er tilgængelige i børsen samt muligheder, der kun er tilgængelige uden for børsen (ingen tilskud er tilgængelige uden for børsen, men som nævnt ovenfor er du sandsynligvis ikke berettiget til tilskud alligevel, hvis du har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret plan).
Bemærk, at alle individuelle markedsplaner,uanset om de sælges i børsen eller ej, har et årligt åbent tilmeldingsvindue. Hvis du handler uden for åben tilmelding, skal du have en kvalificerende begivenhed for at tilmelde dig.
Der er andre planer tilgængelige året rundter ikkeindividuel større medicinsk dækning. De fleste af disse planer anbefales ikke som stand-alone-dækning (med undtagelse af kortsigtede planer, som kan være tilstrækkelig stand-alone-dækning, hvis du er sund, og du ved, at du kun har brug for dækningen i kort tid; de er normalt slet ikke tilstrækkelige til længerevarende dækning). Disse planer er ikke reguleret af loven om overkommelig pleje, hvilket betyder, at de kan udelukke eksisterende forhold, pålægge dækning af dollar på din dækning og ikke behøver at dække ACAs væsentlige sundhedsmæssige fordele. I de fleste tilfælde kan disse planer ikke rigtig sammenlignes med en arbejdsgiver-sponsoreret plan, da dækningen vil være så meget lavere kvalitet. Hvis et forsikringstilbud lyder for godt til at være sandt, skal du læse det med småt omhyggeligt. Det kan ende med at blive en dårlig erstatning for ægte sundhedsforsikring, og du vil ikke lære disse detaljer, når du har et større krav.
Hvordan det kan hjælpe at købe en individuel / familieplan
Blandt arbejdstagere i små virksomheder (op til 199 ansatte), der har familieforsikringsdækning, betaler 35% mere end halvdelen af deres samlede familieforsikringspræmie som lønfradrag (hvor arbejdsgiveren betaler resten).
Da den gennemsnitlige præmie for en familie er mere end $ 20.000, betaler mange ansatte mere end $ 10.000 om året for at dække sig selv og deres familier. Nogle af disse medarbejdere køber måske bedre deres egen forsikring. For eksempel:
Doug Jones arbejder for et lille firma, der tilbyder en PPO-sundhedsforsikringsplan (med en årlig fradragsberettiget på $ 1.500) for ansatte og deres familie. For at reducere omkostningerne øgede Dougs virksomhed sin andel af familiens månedlige præmie til 60%, hvilket koster Doug næsten $ 1.050 hver måned.
Dougs kone arbejder deltid som bibliotekar og har ingen sundhedsforsikringsfordele. Joneses har to børn i alderen 7 og 10. Alle fire familiemedlemmer har et godt helbred og har en sund livsstil.
I de fleste stater, før 2014, kunne Doug måske have fundet den medicinsk forsikrede dækning på det enkelte sundhedsforsikringsmarked meget billigere end hans jobbaserede plan. Men ACA forbød sundhedsforsikringsselskaber fra at overveje ansøgernes sygehistorie, når de fastsatte priser og fastlagde berettigelse til dækning.
Som et resultat er forskellen i pris mellem individuelle / familieplaner og arbejdsgiverstøttede planer indsnævret. Individuelle markedsplaner er dyrere, end de plejede at være, skønt præmiesubsidier (premium-skattefradrag) for mange tilmeldte modregnede meget af præmien, hvilket gjorde dækningen overkommelig.
Desværre for Doug er han og hans familie næsten ikke berettigede til præmiesubsidier. Så længe Dougs egen dækning (uden hans familie) betragtes som overkommelig og giver minimal værdi, er han og hans familie ikke berettiget til tilskud.
De kan dog stadig være i stand til at finde en billigere plan på det individuelle / familiemarked, endda betale fuld pris for præmierne. Det ville næsten helt sikkert have en højere fradragsberettiget eksponering uden for lommen end den plan, Dougs arbejdsgiver tilbyder, men det kan være en kompromis, som familien anser for værd. Doug finder måske ud af, at hans arbejdsgiver-sponsorerede dækning for bare sig selv er meget overkommelig, da arbejdsgivere ofte betaler mere for medarbejderens præmier, end de betaler for yderligere familiemedlemmers præmier. Så Dougs familie vælger muligvis at holde Doug på den arbejdsgiverstøttede plan og få en individuel markedsplan for sin kone og børn.
Men det er også værd at bemærke, at hvis de opretholder en arbejdsgiver-sponsoreret plan for hele familien, vil præmierne næsten helt sikkert blive trukket fra lønningen før skat. På den anden side, hvis de vælger at købe en individuel markedsplan, ville præmierne kun være fradragsberettigede i det omfang, de (sammen med andre lægeudgifter) overstiger 7,5% af familiens husstandsindkomst og forudsat at familien vælger at specificere deres skattefradrag (stadig sjældnere nu, hvor skattelettelses- og jobloven i høj grad har øget standardfradraget). Efter udgangen af 2020 kan kun lægeudgifter, der overstiger 10% af indkomsten, fratrækkes som en specificeret udgift.
Forstå dine muligheder og læs det fine print
Hvis du er kvalificeret til at tilmelde dig en individuel / familieplan (enten under åben tilmelding eller som et resultat af en kvalificerende begivenhed), og du vil skifte, skal du sørge for, at du forstår fordelene og begrænsningerne ved den individuelle plan sammenlignet til din arbejdsgiverbaserede plan.
Hvordan adskiller fordelene sig? Hvad ville du skylde i lommeprisen, hvis du skulle blive såret eller blive alvorligt syg? Hvordan sammenlignes det med din eksponering uden for lommen på den arbejdsgiver-sponsorerede plan? Er dine læger i netværket af den individuelle plan? Du vil nøje overveje alle disse ting, før du skifter, og husk at du ikke vil kunne tilslutte dig din arbejdsgivers plan før det næste åbne tilmeldingsvindue, der tilbydes af din arbejdsgiver.
Hvis du ansøger om individuel sundhedsforsikring, skal du ikke annullere den dækning, du har i øjeblikket, før du modtager et godkendelsesbrev og en forsikringspolice eller kontrakt fra den valgte sundhedsplan.
Før du forpligter dig, skal du omhyggeligt gennemgå den nye forsikringspolice.
-side-effects.jpg)
