John Lund / Getty Images
Det kan virke uretfærdigt at skulle betale hele din fradragsberettigede, hvis du ikke tilmelder dig sundhedsforsikring indtil midten af året. Når alt kommer til alt får du kun sygesikring i halvdelen af året, hvis du tilmelder dig midt på året; skal fradragsberettigelsen ikke forholdes til halvdelen af den årlige fradragsberettigede?
John Lund / Getty ImagesDa fradragsberettigede er så dyre, betyder det mindre sandsynligt, at du når din fradragsberettigede det år, hvis du kræver betaling af den fulde årlige fradragsberettigede, hvis du tilmelder dig, når en del af forsikringsåret er slut. I dette tilfælde vil du være mindre tilbøjelige til at høste fordelen ved, at dit sundhedsforsikringsselskab begynder at betale fradragsberettigede fordele, når du har krav.
Desværre er en årlig fradragsberettiget sundhedsforsikring ikke forholdsmæssigt deltager i årlige tilmeldte, uanset hvor få måneder der er tilbage af planåret, når du tilmelder dig en sundhedsforsikring. Maksimum uden for lommen er heller ikke forholdsmæssigt.
Eksempler
Kalenderårspolitik
Du er uforsikret i månederne januar til juni. Du bliver gift i juni måned, hvilket gør dig berettiget til en særlig tilmeldingsperiode (bemærk, at denne særlige tilmeldingsperiode er tilgængelig, hvis du er berettiget til din arbejdsgivers plan, men den ville kun være tilgængelig for en individuel markedsplan - inklusive en plan køb i børsen - hvis du eller din ægtefælle allerede havde dækning, inden du blev gift). Du tilmelder dig sundhedsforsikringsdækning på din stats Health Care-udveksling med overkommelige priser, der starter den 1. juli, og vi vil sige, at planen har en årlig fradragsberettigelse på $ 2.000.
Alle Obamacare-planer (på og uden for børs) har et planår, der løber fra 1. januar til 31. december. Hvis du bruger din sundhedsforsikring mellem 1. juli og 31. december til andet end forebyggende sundhedspleje eller tjenester, der er dækket af en kopi , begynder dit sundhedsforsikringsselskab ikke at betale en del af dine sundhedsregninger, der er omfattet af fradragsberettigelsen, før du har betalt hele $ 2.000 fradragsberettiget i eksemplet ovenfor. Selvom du kun har en sundhedsforsikringsdækning i halvdelen af året, skal du stadig betale hele fradragsberettigelsen, før dit forsikringsselskab begynder at hente fanen (hvis du har dækning, der inkluderer kopieringer til ting som kontorbesøg og recepter, kan disse fordele sparke ind fra starten, uanset om du har betalt noget mod fradragsberettiget).
Ikke-kalenderårspolitik: Fradragsberettiget kan følge kalenderåret eller planåret
Du ansættes til et nyt job i begyndelsen af februar. Din nye arbejdsgiver dækker sygesikringsdækning som en del af din medarbejderfordelepakke, der starter 1. marts. Arbejdsgiveren har åben tilmelding hver august i et planår, der løber fra 1. oktober til 30. september hvert år. Din arbejdsgivers sundhedsplan kan have en fradragsberettiget, der følger planåret, hvilket betyder, at den nulstilles hvert år den 1. oktober. Men det er mere sandsynligt, at den stadig bruger en fradragsberettiget kalenderår, hvilket vil betyde, at fradragsberettigelsen stadig nulstilles hvert år den 1. januar, selvom planen fornys i oktober. Du vil gerne kontakte din arbejdsgiver for at finde ud af, hvilken tilgang planen bruger.
Hvis planen nulstiller fradragsberettiget i overensstemmelse med planåret, nulstilles din fradragsberettigede til $ 0 den 1. oktober, hvilket er syv måneder efter, at du tilmeldte dig. Hvis planen har et fradragsberettiget kalenderår, nulstilles den til $ 0 den 1. januar, hvilket er ni måneder efter, at du tilmeldte dig. Uanset hvad vil din egenandel blive nulstillet til $ 0, før du har været på planen i et helt år, siden du tilmeldte dig midt på året.
Bemærk, at hvis en arbejdsgiver-sponsoreret politik har et ikke-kalenderplanår, men et fradragsberettiget kalenderår, vil de sandsynligvis have en fradragsberettiget fremførselskredit, hvis arbejdsgiveren skifter til en anden plan på fornyelsesdatoen. Og hvis denne arbejdsgiver vælger at skifte til et andet forsikringsselskab, kan de muligvis etablere en fradragsberettiget fremførselskredit for alle medarbejdere, der allerede har betalt penge til deres fradragsberettigede det år.
Mange arbejdsgivere vælger at bruge kalenderårsplaner og holder deres åbne tilmelding om efteråret for at svare til en startdato for 1. januar for planåret. Dette holder tingene enkle og sikrer, at planåret og kalenderåret er tilpasset. Men arbejdsgivere har fleksibilitet i dette og kan til enhver tid købe en plan i løbet af året for at dække deres medarbejdere.
Sundhedsforsikringsfradrag kan generelt ikke overføres fra plan til plan
Hvis du vælger at skifte fra en sundhedsplan til en anden i løbet af politikåret, krediteres i næsten alle tilfælde det beløb, du allerede havde betalt til din årlige fradragsberettigede i den sundhedsplan, du havde tidligt på året, ikke til det årlige fradragsberettigede i sundhedsplan, du har senere på året.
Når du tilmelder dig den nye sundhedsplan, starter det beløb, du har betalt til din nye fradragsberettigede ved nul, selvom du allerede havde betalt hele din årlige fradragsberettigede i den anden plan (en undtagelse, nævnt ovenfor, er generelt tilgængelig, når en arbejdsgiver eller medarbejder med en ikke-kalenderårsplan vælger at skifte til en anden plan - fra det samme forsikringsselskab eller endda en plan, der tilbydes af et andet forsikringsselskab - i gruppens årlige fornyelsesperiode).
Selvom fradragsberettigede generelt ikke kan overføres fra en plan til en anden (især når forskellige forsikringsselskaber er involveret), medmindre det er en planændring under en arbejdsgivers åbne tilmeldingsperiode, kan dette undertiden ændres på baggrund af formildende omstændigheder, der påvirker et stort antal forsikringstagere og intervention fra den statslige forsikringskommissær.
Et eksempel er den løsning, der blev oprettet for medlemmer af New Yorks Health Republic Insurance, der lukkede ned i november 2015. En aftale mellem NY-statens regulatorer og tre private forsikringsselskaber tillod Health Republic-medlemmer at få kredit (på deres nye dækning i december 2015) for deres fradragsberettigede udgifter, som de allerede havde betalt i løbet af de første 11 måneder af året. Oregon-regulatorer udarbejdede en lignende aftale for Oregon Health CO-OP-medlemmer, da CO-OP lukkede ned ved i slutningen af juli 2016. Men dette er normalt ikke et problem, da lukninger og lukninger på markedet - som normalt er sjældne - har tendens til at ske i slutningen af kalenderåret, så medlemmer skifter til en ny plan. ville have startet forfra med en ny egenandel, selvom de havde været i stand til at holde deres plan for det nye år.
Nogle forsikringsselskaber gør også undtagelser, når en tilmeldt skifter fra en plan til en anden inden for det samme forsikringsselskab. Et eksempel kan være en person, der har individuel markedsdækning og derefter skifter til en mindre gruppeplan med det samme forsikringsselskab midt på året, eller en person, der har dækning under en off-exchange plan og derefter skifter til en on-exchange version af samme plan midt på året på grund af en kvalificerende begivenhed. Der er ikke noget krav om, at forsikringsselskabet krediterer tilmeldte for det beløb, de havde betalt til deres fradragsberettigede i den første plan, men der er heller ikke noget, der forhindrer dem i at tillade en fradragsberettiget overførselskredit - og det kan ikke skade at spørge, for nogle gange sig ja.
Eksempel
Du havde en sundhedsforsikringsdækning med en individuel markedsplan (dvs. en plan, du købte selv, enten i bytte eller direkte fra et forsikringsselskab) fra 1. januar til 31. juli. I løbet af den tid betalte du $ 1.300 mod din $ 2.000 sundhedsforsikringsfradragsberettigede. Du taber din individuelle plan, når du får jobbaseret sundhedsforsikringsdækning fra 1. august. Denne nye jobbaserede dækning har en årlig fradragsberettigelse på $ 1.000.
De $ 1.300, som du allerede har betalt til din individuelle plan fradragsberettigede, tæller ikke med i din nye jobbaserede fradragsberettigede sundhedsforsikring. Du skal starte fra bunden og betale hele $ 1.000 jobbaseret sundhedsforsikringsplan fradragsberettiget, før forsikringsselskabet begynder at hente fanen til dine medicinske regninger, der er omfattet af fradragsberettiget (som nævnt ovenfor, er det muligt - selvom det usandsynligt - at ende i en situation, hvor den individuelle markedsplan blev tilbudt af det samme forsikringsselskab, der tilbyder den nye jobbaserede plan, og får dem til at acceptere en fradragsberettiget overførselskredit. Men dette er undtagelsen fra reglen; generelt skal du forvente at skulle starte forfra med din egenandel, hvis du skifter til en ny plan midt på året).
Kan du få pengene tilbage, hvis du skal betale to gange på et år?
Der er ingen måde at inddrive alle de ekstra penge, du har brugt på din fradragsberettigede sundhedsforsikring, når du skifter plan midt på året efter at have betalt den første fradragsberettigede. Omkostningsdelingsudgifter som fradragsberettigede, copays og møntsikring kan dog undertiden bruges som skattefradrag, hvilket resulterer i lavere indkomstskatter.
Og hvis du har en sundhedsopsparingskonto, kan du bruge de skattefrie penge på kontoen til at dække dine omkostninger uden for lommen, herunder de potentielt højere omkostninger, du måske står over for, hvis du ender med at skifte plan midt på året.
