The Affordable Care Act (ACA) inkluderer statsstøtte til at hjælpe folk med at betale deres sygesikringsomkostninger. En af disse sundhedsforsikringsstøtte er præmie skattefradrag, som hjælper med at betale dine månedlige sygesikringspræmier.
Ascent Xmedia / Getty ImagesPå trods af betydelig debat i Kongressen de sidste par år har intet ændret sig med hensyn til tilgængeligheden af tilskud under ACA. Reduktioner i omkostningsdeling er stadig tilgængelige for kvalificerede tilmeldte, på trods af at Trump-administrationen eliminerede finansiering til dem i efteråret 2017 (forsikringsselskaber tilføjede simpelthen omkostningerne til præmier i stedet, som stort set modsvares af tilsvarende større præmiesubsidier, hvilket gør dækningen endnu mere overkommelig for mange tilmeldte). Og skattefradraget, også kaldet præmiesubsidie, er stadig tilgængeligt for kvalificerede tilmeldte, der køber dækning gennem børsen i hver stat og DC.
Præmie skattefradrag / tilskud er kompliceret. For at få den økonomiske støtte og bruge den korrekt skal du forstå, hvordan sundhedsforsikringsstøtten fungerer. Hvis du ikke bruger det korrekt, kan du ende i en økonomisk pickle. Her er hvad du har brug for at vide for at få den hjælp, du kvalificerer dig til, og bruge den hjælp klogt.
Hvordan ansøger jeg om tilskud til sundhedsforsikring med premiumskatkredit?
Ansøg om præmie skattefradrag gennem din stats sundhedsforsikringsudveksling. Hvis du får din sundhedsforsikring andre steder, kan du ikke få præmie skattefradrag.
Hvis du er ubehagelig med at ansøge alene om sundhedsforsikring gennem din stats udveksling, kan du få hjælp fra en autoriseret sundhedsforsikringsmægler, der er certificeret af børsen, eller fra en tilmeldingsassistent / navigator. Disse mennesker kan hjælpe dig med at tilmelde dig en plan og gennemføre den økonomiske godkendelsesproces for at afgøre, om du er berettiget til et tilskud.
Der er generelt ikke noget gebyr for deres hjælp, men mæglere i nogle stater har tilladelse til at opkræve et gebyr, hvis sundhedsforsikringsselskabet ikke betaler mæglerprovisioner, selvom gebyret skal oplyses klart for ansøgeren.
Hvis du er i en tilstand, der bruger HealthCare.gov som sin udveksling (de fleste stater gør), kan du bruge dette værktøj til at finde en udvekslingscertificeret mægler, der kan hjælpe dig med at vælge en sundhedsplan. Hvis du allerede ved, hvilken plan du vil have og bare har brug for nogen til at hjælpe dig med tilmeldingsprocessen, er der også navigatorer og tilmeldingsrådgivere, der kan hjælpe dig, og du kan bruge det samme værktøj til at finde dem. Hvis du er i en stat, der kører sin egen børs, vil børswebstedet have et værktøj, der hjælper dig med at finde tilmeldingsassistenter i dit område (hvis du ikke er sikker på, om din stat har sin egen udvekslingsplatform eller ej, kan du start på HealthCare.gov og vælg din tilstand; hvis din tilstand ikke bruger HealthCare.gov, vil de pege dig på det rigtige websted).
Kvalificerer jeg mig til tilskuddet?
Folk, der tjener mellem 100% og 400% af det føderale fattigdomsniveau, kan kvalificere sig til præmie skattefradrag sundhedsforsikringsstøtte (den nedre tærskel er 139% af fattigdomsniveauet, hvis du er i en stat, der har udvidet Medicaid, da Medicaid-dækning er tilgængelig under dette niveau; flertallet af staterne har udvidet Medicaid). Det føderale fattigdomsniveau (FPL) ændres hvert år og er baseret på din indkomst og familiestørrelse. Du kan slå op i årets FPL her.
Du bruger dette års FPL-tal til at ansøge om næste års sundhedsforsikringsstøtte. For eksempel, hvis du ansøgte om en 2020 Obamacare-plan under åben tilmelding i efteråret 2019, ELLER hvis du ansøger om 2020-dækning i midten af 2020 ved hjælp af en særlig tilmeldingsperiode (udløst af en kvalificerende begivenhed), bruger du FPL tal fra 2019. Det skyldes, at åben tilmelding til 2020-dækning blev gennemført i slutningen af 2019, hvilket var før FPL-numrene i 2020 blev tilgængelige.
For konsistens bruges de samme FPL-numre i hele dækningsåret. De nye FPL-numre kommer ud hvert år i slutningen af januar, men de bruges ikke til bestemmelse af tilskudsberettigelse, før den åbne tilmelding begynder igen i november til dækning, der træder i kraft det følgende år.
Åben tilmelding til 2021-dækning løber fra 1. november til 15. december 2020 i de fleste stater. Og i hver stat vil antallet af fattigdomsniveauer i 2020 blive brugt til at bestemme støtteberettigelse til 2021-dækning (FPL er højere i Alaska og Hawaii, støtteberettigelse i disse stater er baseret på lokale FPL-retningslinjer).
På grund af tabet af arbejdspladser - og tilknyttet tab af arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring - forårsaget af COVID-19-pandemien, har antallet af personer, der har kvalificeret sig til særlige tilmeldingsperioder til at tilmelde sig en plan gennem udvekslingen midt i 2020, været langt højere end normalt. Hvis du tilmelder dig en 2020-sundhedsplan gennem udvekslingen på grund af en kvalificerende begivenhed, og du er i det kontinentale USA, kan du kvalificere dig til sundhedsforsikringsstøtte med en ACA-specifik modificeret justeret brutto husstandsindkomst i intervallet:
- $ 12.490 til $ 49.960 for en enkelt person (den nedre tærskel er $ 17.361, hvis du er i en tilstand, der har udvidet Medicaid).
- $ 16.910 til $ 67.640 for et par (den nedre tærskel er $ 23.504, hvis du er i en tilstand, der har udvidet Medicaid).
- $ 25.750 til $ 103.000 for en familie på fire (den nedre tærskel er $ 35.792, hvis du er i en tilstand, der har udvidet Medicaid).
Men selvom du opfylder indkomstkvalifikationerne, er du muligvis stadig ikke berettiget til tilskud. Det ville være tilfældet, hvis:
- Den næst-laveste sølvplan i dit område betragtes som overkommelig på dit indkomstniveau, selv uden tilskud. Men dette fænomen er meget mindre almindeligt nu, end det var i 2014 og 2015, fordi de gennemsnitlige præmier er steget markant, hvilket gør præmiesubsidier nødvendige for de fleste tilmeldte, hvis indkomst ikke overstiger 400% af fattigdomsniveauet.
- Du er berettiget til en overkommelig plan for minimumsværdien fra en arbejdsgiver (din eller din ægtefælles). For 2020 betyder "overkommelig", at dækningen ikke koster mere end 9,78% af husstandens indkomst. Bemærk, at overkommelige priser for arbejdsgiverstøttede planer kun beregnes på baggrund af medarbejderens omkostninger, uanset hvad det koster at tilføje en ægtefælle og pårørende. . Men ægtefællen og de pårørende er ikke berettiget til tilskud i udvekslingen, hvis medarbejderens dækning anses for overkommelig for medarbejderen og tilbydes familiemedlemmerne. Dette kaldes familiens fejl.
- Du er fængslet eller bor ikke i USA lovligt.
Hvor mange penge får jeg?
Børsen beregner dit præmiesubsidiebeløb for dig. Men hvis du vil forstå, hvordan denne beregning fungerer, skal du vide to ting:
- Dit forventede bidrag til omkostningerne ved din sundhedsforsikring
Du kan slå dette op i tabellen nederst på siden. Bemærk, at det ændres hvert år. Bidragsprocenten for 2020 blev beskrevet i IRS indtægtsprocedure 2019-29. Bidragsprocenterne ændres lidt hvert år - de steg hvert år i de første par år, faldt derefter lidt i 2018, steg for 2019 og faldt igen til 2020. - Omkostningerne ved din benchmark-sundhedsplan
Din benchmark-plan er den næstmæssigt laveste sølvfarvede sundhedsplan, der er tilgængelig i dit område. Din sundhedsforsikringsudveksling kan fortælle dig, hvilken plan dette er, og hvor meget det koster (omkostningerne ved benchmarkplanen varierer fra person til person, selv på det samme sted, baseret på personens alder). Du kan også finde det alene ved blot at få tilbud på dig selv på børsen, sortere dem efter pris (det er typisk standard) og derefter se på den næst-laveste sølvplan.
Dit subsidiebeløb er forskellen mellem dit forventede bidrag og omkostningerne til benchmarkplanen i dit område.
Se et eksempel på, hvordan du beregner dine månedlige omkostninger og dit tilskudsbeløb nederst på siden. Men ved, at børsen vil udføre alle disse beregninger for dig - eksemplet er bare for at hjælpe dig med at forstå, hvordan det hele fungerer, men du behøver ikke lave disse beregninger for at få din præmie skattekredit!
Kan jeg spare penge ved at købe en billigere plan, eller skal jeg købe benchmarkplanen?
Bare fordi benchmarkplanen bruges til at beregne dit tilskud, betyder det ikke, at du skal købe benchmarkplanen. Du kan købe enhver bronze-, sølv-, guld- eller platinplan, der er angivet på din sygesikringsbørs. Du kanikkeBrug dog dit tilskud til at købe en katastrofal plan.
Hvis du vælger en plan, der koster mere end benchmarkplanen, betaler du forskellen mellem omkostningerne ved benchmarkplanen og prisen for din dyrere plan - ud over dit forventede bidrag.
Hvis du vælger en plan, der er billigere end benchmarkplanen, betaler du mindre, da tilskuddets penge dækker en større del af den månedlige præmie.
Hvis du vælger en plan så billig, at den koster mindre end dit tilskud, behøver du ikke betale noget for sundhedsforsikringen. Du får dog ikke det overskydende tilskud tilbage (bemærk, at folk i mange områder nu har adgang til bronze planer uden præmier - efter anvendelse af deres præmie skattefradrag - på grund af den måde, omkostningerne ved reduktion af omkostningsdelingen har været føjet til sølvplanpræmier startende i 2018).
Hvis du forsøger at spare penge ved at vælge en plan med en lavere aktuarmæssig værdi (som en bronzeplan i stedet for en sølvplan), skal du være opmærksom på, at du sandsynligvis vil have højere omkostningsdeling (fradragsberettiget, møntsikring og / eller copays), når du bruger din sundhedsforsikring. Men i en anden underlighed, der begyndte i 2018, er guldplaner i nogle områder faktisk billigere end sølvplaner (da omkostningerne ved reduktioner med omkostningsdeling er blevet føjet til sølvplanpræmierne) på trods af at guldplanerne har højere aktuarmæssig værdi .
Men hvis du har en indkomst under 250% af FPL - og især hvis den er under 200% af FPL - overvej at vælge en sølvplan, da den aktuarmæssige værdi af denne plan vil være endnu bedre end en guldplan eller i nogle sager, endnu bedre end en platinplan. Det skyldes, at der er et andet tilskud, der sænker copays, møntsikring og fradragsberettigede for mennesker med indkomster under 250% af fattigdomsniveauet. Kvalificerede personer kan bruge deti tillæg tilpræmie skattekredittilskud, og det er automatisk indbygget i planen for personer med kvalificerede indkomstniveauer. Det er dog kun tilgængeligt for folk, der vælger en sølvfarvet plan.
Skal jeg vente, indtil jeg indgiver mine afgifter for at få tilskuddet, da det er en skattekredit?
Du behøver ikke vente, indtil du indgiver din skat. Du kan få præmie skattekredit på forhånd - betalt direkte til dit forsikringsselskab hver måned - hvilket er de fleste mennesker gør. Men hvis du hellere vil, kan du vælge at få din præmie skattekredit som en tilbagebetaling af skat, når du indgiver din skat i stedet for at få den betalt på forhånd. Denne mulighed er kun tilgængelig, hvis du tilmeldte dig en plan gennem udvekslingen. Hvis du køber din plan direkte fra et forsikringsselskab, er du ikke berettiget til forudgående præmiesubsidier, og du vil heller ikke være i stand til at kræve tilskuddet på din selvangivelse.
Hvis din indkomst er så lav, at du ikke behøver at indgive skat, kan du stadig få tilskuddet, selvom du ikke er berettiget til et tilskud, hvis din indkomst er under fattigdomsniveauet (eller under 139% af fattigdomsniveauet i stater, der har udvidet Medicaid).
Uanset om du tager dit tilskud op gennem året eller i et engangsbeløb på din selvangivelse, skal du indsende formular 8962 med din selvangivelse. Det er formularen til at afstemme (eller kræve fuldt ud) din præmie skattefradrag.
Hvordan får jeg pengene?
Hvis du vælger at få præmie skattekredit på forhånd, sender regeringen pengene direkte til dit sundhedsforsikringsselskab på dine vegne. Dit sundhedsforsikringsselskab krediterer disse penge til dine omkostninger ved sundhedsforsikringspræmier og mindsker hvor meget du betaler hver måned.
Hvis du vælger at få premium-skattefradraget som en tilbagebetaling af skat, indgår pengene i din refusion, når du indgiver din skat. Dette kan betyde en stor skatterefusion. Men du betaler mere for sundhedsforsikring hver måned, da du betaler både din andel af præmien og den andel, der ville være blevet dækket af tilskuddet, hvis du havde valgt den avancerede betalingsmulighed. Det kommer ud i sidste ende, men hvis din pengestrøm er relativt lav, kan du muligvis finde forudbetalingsmuligheden mere brugervenlig.
Hvorfor vente, indtil jeg indgiver min skat for at få tilskuddet?
De fleste mennesker vil ikke vente; de foretrækker at vælge forudbetalingsmuligheden. Overvej dog at vælge at få tilskuddet sammen med din skatterefusion, hvis:
- Din indkomst er meget tæt på 400% af FPL.
- Din indkomst varierer fra år til år, så du er ikke sikker på, hvor meget du tjener.
Når tilskuddet betales på forhånd, er tilskudsbeløbet baseret på etskønaf din indkomst for det kommende år. Hvis estimatet er forkert, vil tilskudsbeløbet være forkert.
Hvis du tjener mindre end estimeret, vil det avancerede tilskud være lavere, end det skulle have været. Du får resten som en tilbagebetaling af skat.
Hvis du tjener mere end estimeret, sender regeringen for mange subsidiepenge til dit sundhedsforsikringsselskab. Du bliver nødt til at tilbagebetale en del eller hele det overskydende tilskud, når du indgiver din skat. Endnu værre, hvis din faktiske indkomst endte med mere end 400% af FPL,du bliver nødt til at betale hver øre af tilskuddet tilbage. Dette kan være tusinder af dollars.
Hvis du får dit tilskud, når du indgiver din indkomstskat i stedet for på forhånd, får du det korrekte tilskudsbeløb, fordi du ved nøjagtigt, hvor meget du tjente det år. Du behøver ikke betale noget af det tilbage.
Hvad skal jeg vide om, hvordan sundhedsforsikringsstøtten fungerer?
Hvis dit tilskud betales på forhånd, skal du underrette din sundhedsforsikringsudveksling, hvis din indkomst eller familiestørrelse ændres i løbet af året. Børsen kan genberegne dit tilskud for resten af året på baggrund af dine nye oplysninger. Manglende overholdelse af dette kan resultere i at blive for stort eller for lille tilskud og skulle foretage betydelige justeringer af tilskudsbeløbet på skattetidspunktet.
Eksempel på hvordan man beregner sundhedsforsikringsstøtten
Husk, at børsen vil gøre alle disse beregninger for dig. Men hvis du er nysgerrig efter, hvordan de kommer op med dit tilskudsbeløb, eller hvis du vil dobbelttjekke, om dit tilskud er korrekt, er det her, hvad du har brug for at vide:
- Find ud af, hvordan din indkomst kan sammenlignes med FPL.
- Find din forventede bidragssats i nedenstående tabel.
- Beregn det dollarbeløb, du forventes at bidrage med.
- Find dit tilskudsbeløb ved at trække dit forventede bidrag fra omkostningerne til benchmarkplanen.
Tom er single med en ACA-specifik modificeret justeret bruttoindkomst på $ 23.000 i 2020. FPL for 2019 (bruges til 2020-dækning) er $ 12.490 for en enkelt person.
- For at finde ud af, hvordan Toms indkomst sammenlignes med FPL, skal du bruge:
indkomst ÷ FPL x 100.
$ 23.000 ÷ $ 12.490 x 100 = 184.
Toms indkomst er 184% af FPL. - Ved hjælp af nedenstående tabel forventes Tom at bidrage med mellem 4,12 og 6,49% af sin indkomst. Vi er nødt til at bestemme, hvor stor en procentdel af vejen langs dette spektrum, han er med en indkomst på 184% af FPL. Vi gør det ved at tage 184-150 = 34 og derefter dividere det med 50 (den samlede forskel mellem 150 og 200% af FPL). 34/50 = 0,68 eller 68%.
- Dernæst bestemmer vi, hvilket antal der er 68% af vejen mellem 4.12 og 6.49. Vi bruger 6.49-4.12 = 2.37 og tager 68% af det. 2,37 ganget med 0,68 = 1,61. Så vi starter med 4.12 og tilføjer 1.61, og det får os 68% af vejen langs dette interval. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Tom forventes at betale 5,73% af sin indkomst for benchmark-sølvplanen.
- Brug denne ligning til at beregne, hvor meget Tom forventes at bidrage:
5,73 ÷ 100 x indkomst = Toms forventede bidrag.
5,73 ÷ 100 x $ 23.000 = $ 1.317,90.
Tom forventes at bidrage med $ 1.317,90 for året eller $ 109,83 pr. Måned til omkostningerne ved hans sundhedsforsikring. Præmie skattekredittilskud betaler resten af omkostningerne ved benchmark-sundhedsplanen. - Lad os sige, at benchmark-sundhedsplanen på Toms sundhedsforsikringsudveksling koster $ 3.900 pr. År eller $ 325 pr. Måned. Brug denne ligning til at regne ud tilskudsbeløbet:
Omkostninger til benchmarkplanen - forventet bidrag = subsidiet.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Toms præmie skattekredittilskud vil være $ 2.582,10 pr. År eller $ 215,18 pr. Måned.
Hvis Tom vælger benchmarkplanen eller en anden $ 325 pr. Måned, betaler han 109,83 $ pr. Måned for sin sundhedsforsikring. Hvis han vælger en plan, der koster $ 425 pr. Måned, betaler han $ 209,83 hver måned for sin sygesikring. Men hvis han vælger en plan, der koster $ 225 pr. Måned, betaler han kun 9,83 $ pr. Måned for sin sundhedsforsikring.
-side-effects.jpg)
