Hvad er en sundhedsforsikringspræmie?

ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images

En sundhedsforsikringspræmie er et månedligt gebyr, der betales til et forsikringsselskab eller en sundhedsplan for at give sundhedsdækning. Omfanget af selve dækningen (dvs. det beløb, som sundhedsforsikringsselskabet betaler, og det beløb, du betaler for sundhedsrelaterede tjenester såsom lægebesøg, indlæggelser, recepter og medicin) varierer betydeligt fra en sundhedsplan til en anden, og der er ofte en sammenhæng mellem præmien og omfanget af dækningen. Jo mindre du skal betale for din dækning, jo mere skal du sandsynligvis betale, når du har brug for sundhedspleje, og omvendt.

Kort sagt er præmien den betaling, du betaler til dit sundhedsforsikringsselskab, der holder dækningen fuldt aktiv; det er det beløb, du betaler for at købe din dækning. Præmiebetalingerne har en forfaldsdato plus en afdragsfri periode. Hvis en præmie ikke betales fuldt ud inden udløbet af afdragsperioden, kan sundhedsforsikringsselskabet suspendere eller annullere dækningen.

Andre sundhedsforsikringsomkostninger kan omfatte fradragsberettigede, samforsikring og genbetalinger. Dette er beløb, som du betaler, når du har brug for medicinsk behandling. Hvis du ikke har brug for nogen behandling, betaler du ikke en fradragsberettiget, copays eller samforsikring. Men du skal betale din præmie hver måned, uanset om du bruger din sygesikring eller ej.

Hvem betaler sundhedsforsikringspræmien?

Hvis du får sundhedsdækning gennem dit job, betaler din arbejdsgiver typisk en del eller hele den månedlige præmie. Ofte vil dit firma kræve, at du betaler en del af den månedlige præmie, der trækkes fra din lønseddel. De dækker derefter resten af ​​præmien.

Ifølge Kaiser Family Fonds undersøgelse af arbejdsgiverfordele i 2020 betalte arbejdsgivere i gennemsnit mere end 83% af enlige medarbejderes samlede præmier og et gennemsnit på næsten 74% af de samlede familiepræmier for ansatte, der tilføjer familiemedlemmer til planen. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Hvis du er selvstændig eller køber din egen sygeforsikring, er du som person ansvarlig for at betale den månedlige præmie hver måned. Siden 2014 har Affordable Care Act (ACA) imidlertid givet præmie skattefradrag (subsidier), der er tilgængelige for folk, der køber individuel dækning gennem børsen. For at være berettiget til præmiesubsidier kan din indkomst ikke overstige 400% af det føderale fattigdomsniveau, og du kan ikke have adgang til overkommelig og omfattende dækning fra din arbejdsgiver eller din ægtefælles arbejdsgiver.

Off-exchange planer købt siden 2014 er i overensstemmelse med ACA, men præmiesubsidier kan ikke bruges til at udligne deres omkostninger.

Eksempel på en Premium

Lad os sige, at du har undersøgt sundhedsomkostninger og planer for at finde en plan, der er overkommelig og velegnet til dig og dine kære. Efter meget forskning ender du til sidst med at vælge en bestemt plan, der koster $ 400 pr. Måned. Det månedlige gebyr på $ 400 er din sundhedsforsikringspræmie. For at alle dine sundhedsydelser kan forblive aktive, skal sundhedsforsikringspræmien betales fuldt ud hver måned.

Hvis du betaler din præmie alene, kommer din månedlige regning direkte til dig. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en gruppesundhedsforsikringsplan, betales præmierne til forsikringsplanen af ​​din arbejdsgiver, selvom en del af den samlede præmie sandsynligvis vil blive opkrævet fra hver medarbejder via lønfradrag (de fleste meget store arbejdsgivere er selvforsikrede, Hvilket betyder, at de dækker deres medarbejders medicinske omkostninger direkte, normalt kun med et forsikringsselskab for at administrere planen).

Hvis du har en individuel sundhedsplan gennem udvekslingen og modtager et præmietilskud, udbetales tilskuddet af regeringen direkte til dit forsikringsselskab. Den resterende præmiesaldo faktureres til dig, og du bliver nødt til at betale din andel for at holde din dækning i kraft. Alternativt kan du vælge at betale det fulde præmiebeløb selv hver måned og kræve dit samlede præmiesubsidie ​​på din selvangivelse det følgende forår. (Dette er ikke en almindelig mulighed, men den er tilgængelig, og valget er dit. Hvis du tager tilskuddet på forhånd, skal du afstemme det på din selvangivelse ved hjælp af den samme form, der bruges til at kræve tilskuddet af folk, der har betalt fuldt ud pris i løbet af året).

Egenandele, copays og coinsurance

Præmier er faste gebyrer, der skal betales månedligt. Hvis dine præmier er opdaterede, er du forsikret. Det faktum, at du er forsikret, betyder dog ikke nødvendigvis, at alle dine sundhedsudgifter betales af din forsikringsplan.

• Egenandele. Fradragsberettigede er ifølge Healthcare.gov "det beløb, du betaler for dækket sundhedstjeneste, før din forsikringsplan begynder at betale." Men det er vigtigt at forstå, at nogle tjenester kan være helt eller delvist dækket, inden du møder fradragsberettiget, afhængigt af hvordan planen er designet. ACA-kompatible planer, herunder arbejdsgiverstøttede planer og individuelle markedsplaner, dækker visse forebyggende tjenester uden omkostninger for tilmeldte, selvom fradragsberettigelsen ikke er opfyldt. Og det er ret almindeligt at se planer, der delvist dækker visse tjenester - herunder kontorbesøg, akutte plejebesøg og recepter - før fradragsberettigelsen er opfyldt. I stedet for at lade tilmeldte betale de fulde omkostninger ved disse besøg, kan forsikringsplanen kræve, at medlemmet kun betaler en copay, hvor sundhedsplanen afhenter resten af ​​regningen. Men andre sundhedsplaner er udformet således, at alle tjenester - bortset fra de mandater til forebyggende plejefordele - anvendes mod fradragsberettigede, og sundhedsplanen begynder ikke at betale for nogen af ​​dem, før fradragsberettigelsen er opfyldt. Præmieomkostningerne er ofte tæt knyttet til fradragsberettigede: Du betaler generelt mere for en forsikringspolice, der har lavere fradragsberettigede, og omvendt
• Co-betalinger. Selvom din sundhedsforsikringspolice har lave eller ingen fradragsberettigede, vil du sandsynligvis blive bedt om at betale mindst et nominelt gebyr, når du modtager de fleste typer ikke-forebyggende lægehjælp (på sundhedsplaner, der ikke er bedstefar, er der intet gebyr for visse forebyggende behandlinger ). Dette gebyr kaldes en copayment, eller copay for kort, og det vil normalt variere afhængigt af den særlige medicinske service og detaljerne i personens plan. De fleste planer inkluderer både en fradragsberettiget og kopiering, idet kopieringen gælder for ting som kontorbesøg og recepter, mens fradragsberettigelsen gælder hospitaliseringer, laboratoriearbejde, operationer osv. Nogle planer har kopier, der kun gælder, når en fradragsberettiget er opfyldt; dette er stadig mere almindeligt for receptpligtige fordele. Genbetalinger kan være højere, hvis de månedlige præmier er lavere.
• Samforsikring. Healthcare.gov beskriver samforsikring som følger: "procentdelen af ​​omkostningerne ved en overdækket sundhedsydelser, du betaler (f.eks. 20%), efter at du har betalt din fradragsberettigede. Lad os sige, at din sygesikringsplan tillader et beløb til et kontorbesøg er $ 100 og din samforsikring er 20%. Hvis du har betalt din fradragsberettigede, betaler du 20% af $ 100 eller $ 20. "Coinsurance gælder generelt for de samme tjenester, der ville have været medregnet i fradragsberettigelsen, før den blev opfyldt. Med andre ord, tjenester, der er omfattet af fradragsberettiget, vil være underlagt samforsikring, efter at fradragsberettigelsen er opfyldt, hvorimod tjenester, der er genstand for en copay, fortsat vil være genstand for en copay.

Fradragsberettigelser, co-betalinger og samforsikring anvendes mod en patients årlige maksimale lomme. Det årlige maksimum uden for lommen er det højeste samlede beløb, som et sundhedsforsikringsselskab kræver, at en patient betaler sig selv for de samlede omkostninger ved deres sundhedspleje (generelt gælder det maksimale ude af lommen kun for behandling i netværket for dækket, medicinsk nødvendig pleje, hvor eventuelle regler om forudgående tilladelse følges).

Når en patients fradragsberettigelser, sambetalinger og møntsikring betalt for et bestemt år udgør det maksimale ude af lommen, er patientens krav til omkostningsdeling derefter afsluttet for det bestemte år. Efter opfyldelsen af ​​maksimalt ude af lommen samler sundhedsplanen derefter alle omkostningerne ved dækket pleje i netværket resten af ​​året (bemærk, at dette fungerer forskelligt for Medicare del A, der bruger fordele perioder snarere end kalenderåret).

Så hvis din sundhedsplan har 80/20 møntsikring (hvilket betyder, at forsikringen betaler 80%, efter at du har opfyldt din fradragsberettigede, og du betaler 20%), betyder det ikke, at du betaler 20% af de samlede gebyrer, du pådrager dig. Det betyder, at du betaler 20%, indtil du når dit maksimale lomme, og så begynder din forsikring at betale 100% af de dækkede gebyrer. Præmier skal dog fortsat betales hver måned for at opretholde dækningen.