Hvor meget koster COBRA sundhedsforsikring?

Hvis du mister eller afslutter dit job, får en skilsmisse (fra en partner, hvis sundhedsplan dækkede dig) eller alder ud af din forældres sundhedsforsikring, er du muligvis berettiget til at fortsætte arbejdsgiverstøttet sundhedsforsikringsdækning i henhold til bestemmelserne i den konsoliderede omnibus Lov om budgetafstemning (COBRA).

Dine månedlige COBRA-præmier vil maksimalt være de samlede omkostninger ved din sundhedsplanpræmie plus et servicegebyr på 2%. Dette giver dig mulighed for at beholde den samme arbejdsgiverstøttede sundhedsplan, du havde før din statusændring.

Selvom det er en enorm fordel, kan omkostningerne ved COBRA være langt højere end hvad du kunne forvente, da du nu er den eneste betaler - ikke bare en bidragsyder, som du var før.

Bemærk, at hvis din dækning blev leveret af en arbejdsgiver med færre end 20 ansatte, er COBRA ikke en mulighed. Men mange stater har statslige fortsættelseslove, der giver folk mulighed for at fortsætte deres dækning i mindst et par måneder, selvom deres dækning blev tilbudt af en mindre arbejdsgiver, der ikke er underlagt COBRA.

Høje omkostninger ved COBRA

Arbejdsgivere har en tendens til at betale størstedelen af ​​de samlede præmier, så det er almindeligt at være uvidende om de sande omkostninger ved din sundhedsplan, selvom du ved, hvor meget der er kommet ud af dine lønsedler.

En analyse fra Kaiser Family Foundation fra 2020 viste, at arbejdsgivere i gennemsnit betaler 83% af udgifterne til deres medarbejders sundhedsforsikring og 74% af den samlede familiepræmie for medarbejdere, der tilføjer familiemedlemmer til deres dækning. stopper normalt, når du skifter til COBRA.

[I nogle tilfælde subsidierer arbejdsgivere omkostningerne ved COBRA i en eller flere måneder; dette var især almindeligt i forbindelse med de udbredte fyringer, der opstod under COVID-19-pandemien. Men vi fokuserer her på, hvor meget COBRA vil koste, hvis din tidligere arbejdsgiver ikke tilbyder et tilskud til modregning af præmierne.]

COBRA er dyrt, da det beregnes ved at tilføje, hvad din arbejdsgiver har bidraget til dine præmier til det, du har betalt i præmier, og derefter tilføje servicegebyret oven på det.

Find ud af din COBRA Premium

Dine medarbejderfordele eller HR-kontorer kan fortælle dig, hvor meget dine COBRA-præmier ville være, men der kan være omstændigheder, hvor du kan og måske ønsker at finde ud af det selv uden at advare din arbejdsgiver.

Din HR-afdeling kan fortælle dig, hvor meget din arbejdsgiver har bidraget hver måned til dine sundhedsforsikringsydelser. Hvis du skifter til den samme plan, men under COBRA, skal du bare se på dine lønsedler for at se, hvor meget du har bidraget hver måned i samlede præmier.

Tilføj dine bidrag til din arbejdsgivers bidrag, og tilføj derefter 2% til det samlede beløb.

Denne proces er lidt anderledes, hvis du skifter fra en familieplan til en enkelt plan; se nedenunder.

COBRA Eksempel på beregning af omkostninger

Lad os sige, at du plejede at have taget $ 125 fra hver lønseddel for sundhedsforsikring. Du blev betalt to gange om måneden, så din del af de månedlige præmier var $ 250.

Din arbejdsgiver bidrog med $ 400 pr. Måned til dine sundhedsforsikringspræmier, så de samlede omkostninger ved din jobbaserede sundhedsplan var $ 650 pr. Måned.

Desværre nedskæres din virksomhed, og du bliver fyret. Du vælger COBRA, så du kan fortsætte med at have sundhedsdækning.

Eksempelberegning

Omkostningerne beregnes som følger:

$ 650 om måneden (i alt din og din tidligere arbejdsgivers bidrag)
+
2% servicegebyr (i dette tilfælde $ 650 x 0,02, hvilket er $ 13)

Dine samlede omkostninger for COBRA er derfor $ 663 om måneden.

Skift fra familieplan til enkeltplan

Selvom du muligvis har en personlig grund til at ønske at undgå at gøre det, skal du kontakte medarbejderfordelskontoret eller HR, hvis du skifter fra en familieplan til COBRA-enkeltdækning. Dette kan for eksempel være tilfældet, hvis du bliver skilt eller bliver ældre fra din forældres plan.

Lad os f.eks. Sige, at du i øjeblikket er tilmeldt en familieplan gennem din ægtefælles arbejdsgiver. Du er ved at blive skilt, så du skal skifte til COBRA for en enkelt person, da din ægtefælle fortsat vil dække børnene.

Medarbejdergodtgørelsesofficeren vil slå op på sundhedsforsikringspræmien for den samme sundhedsplan, du har nu, men ved hjælp af satserne for en enkelt person snarere end for en familie.

Beregning af en enkelt persons omkostninger ved COBRA

For at beregne din præmie for COBRA-dækning med denne sundhedsplan som en enkelt person, tilføjer de:

• Hvad virksomheden ville have bidraget til denne præmie (hvilket måske ikke er noget, afhængigt af planen; nogle arbejdsgivere bidrager ikke til dækningsomkostningerne for ægtefæller eller pårørende, selvom de fleste i det mindste i nogen grad).
• Hvad den enkelte havde bidraget til denne præmie (den del af lønfradraget, som din ægtefælle betalte for at dække dig i familieplanen).
• Servicegebyret på 2%.

Skatteimplikationer af COBRA

Der er endnu et økonomisk hit, der lurer i baggrunden med COBRA - indkomstskatter. Mens du er ansat, trækkes din sygesikringspræmie fra din lønseddel, før du regner med din indkomstskat (før skat).

I lighed med bidrag til din 401 (k) pensionsplan får sundhedsplanpræmier taget fra din lønseddel før skat din indkomst til at se mindre ud. Jo mindre din indkomst ser ud, jo lavere bliver din indkomstskat.

Når du mister adgang til din jobbaserede dækning og skifter til COBRA-dækning, betaler du dine COBRA-præmier med penge efter skat. Det betyder, at du mister den skattefri fordel ved, at præmierne trækkes fra din lønseddel før skat.

I nogle tilfælde kan du muligvis kompensere for denne skattesituation ved at trække en del af eller alle dine COBRA-præmier. Men ikke alle er berettigede til dette fradrag.

Dækningsalternativer

Det individuelle sundhedsforsikringsmarked har altid været et alternativ til COBRA. Historisk set var individuelle markedsplaner billigere end COBRA, men fangsten var, at dækning kun var tilgængelig for folk, der kunne bestå medicinsk forsikring, hvilket betød, at de skulle være rimeligt sunde. Mennesker med allerede eksisterende forhold havde ofte ikke et realistisk alternativ til COBRA.

The Affordable Care Act (ACA), alias Obamacare, skabte nye alternativer til COBRA ved at garantere dækning på det enkelte marked uanset medicinsk historie. Det leverede også præmiesubsidier til ansøgere med beskedne til middelklasseindkomster.

Tab af jobbaseret dækning (enten fordi du frivilligt stoppede eller blev opsagt) er en kvalificerende begivenhed på det enkelte marked.Det gør dig berettiget til en særlig tilmeldingsperiode, enten i udvekslingen eller udvekslingen. Dette gælder, selvom du er berettiget til at fortsætte den arbejdsgiver-sponsorerede plan via COBRA.

Og den føderale regering har foreslået en regelændring for 2022, der også vil skabe en officiel særlig tilmeldingsperiode, der vil blive udløst af tabet af arbejdsgiverstøtte til COBRA. Når en arbejdsgiver yder et tilskud til at dække nogle af omkostningerne i de første par måneder af COBRA, er opsigelsen af ​​dette tilskud ikke teknisk en kvalificerende begivenhed (skønt HealthCare.gov har behandlet det som sådan under COVID-19-pandemien). Så regeringen har foreslået en regelændring, der gør dette til en officiel kvalificerende begivenhed og giver folk i denne situation en chance for at skifte til en individuel markedsplan i stedet for at fortsætte deres COBRA-dækning uden arbejdsgiverstøtte.

Bemærk: Premium-tilskud under ACA er kun tilgængelige i børsen.

At tage din beslutning

Din arbejdsgiver sender dig en underretning om, at du er berettiget til COBRA, hvor meget det vil koste, og informerer dig om, at du har 60 dage til at beslutte, om du vil fortsætte din sundhedsplan med COBRA. I løbet af denne tid kan du sammenligne priserne på individuelle markedstilbud og hvad disse planer dækker, så du kan beslutte, hvad der giver en bedre værdi for dig.

Din særlige tilmeldingsperiode på det enkelte marked fortsætter i hele 60 dage, efter at du ellers ville miste adgangen til din arbejdsgivers plan, selvom du vælger COBRA tidligt i det vindue. Det betyder, at du stadig kan skifte mening og skifte til en individuel markedsplan, selvom du tilmeldte dig COBRA uden fuldt ud at forstå de tilgængelige muligheder.

I nogle tilfælde kan COBRA være den bedste løsning på trods af de potentielt høje omkostninger ved præmierne. Hvis du allerede har betalt et betydeligt beløb i årlige omkostninger uden lomme, ville skifte til en individuel markedsplan (selv fra det samme forsikringsselskab, der leverer eller administrerer din arbejdsgivers plan) betyde at starte forfra på $ 0 på den nye plan fradragsberettigede og samlede omkostninger uden lomme.

På den anden side vil COBRA give dig mulighed for simpelthen at fortsætte den plan, du allerede har, med fuld kredit for de udgifter, du allerede har betalt. Valg af COBRA vil også betyde, at du ikke behøver at bekymre dig om et andet udbydernetværk eller en omfattet lægemiddelliste, mens disse ting meget godt kan være helt anderledes med en ny plan på det enkelte marked.

Som med de fleste ting relateret til sundhedsforsikring er der intet rigtigt eller forkert svar - det afhænger af dine omstændigheder.

Brug for hjælp?

US Department of Labor fører tilsyn med COBRA-overholdelse. De har en liste med ofte stillede spørgsmål om COBRA, som kan være nyttige for dig. Du kan også tale med nogen på agenturet ved at ringe 866-487-2365.

Et ord fra Verywell

Hvis du mister adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret plan, der har fungeret godt for dig, er det betryggende at vide, at COBRA i mange tilfælde giver dig mulighed for at købe planen i mindst 18 måneder. Men da det kan være et dyrt forslag, er det også godt at forstå de muligheder, der er tilgængelige på det enkelte marked, så du kan foretage det bedste valg for dig selv og din familie.