Brug af Medicare og sundhedsopsparingskonti sammen

Det er muligt at bruge en sundhedsopsparingskonto (HSA) til udgifter til Medicare-udgifter. Du skal dog være berettiget til en HSA og skal planlægge forud for at ansøge om Medicare for at gøre dette.

Udgifter uden for lommen med Medicare

Medicare er ikke gratis. Der er månedlige præmier, fradragsberettigede, copays og møntsikring. Nogle genstande, stoffer eller tjenester er muligvis ikke omfattet.

Medicare-omkostningerne tilføjes hurtigt. En analyse foretaget af Kaiser Family Foundation bemærkede, at den gennemsnitlige Medicare-modtager brugte 5.460 dollars i lommen til sundhedspleje i 2016.

Udgifterne uden for lommen kan omfatte:

• Medicare del A (indlæggelse / hospitalsdækning): Så længe du eller din ægtefælle har betalt mere end 40 kvartaler (10 år) i Medicare-beskattet beskæftigelse, får du præmiefri dækning. Brug af denne dækning vil dog koste dig. For hvert hospitalsophold, der er op til 60 dage, betaler du 1.484 $ i 2021.
• Medicare del B (ambulant / medicinsk dækning): Alle betaler del B-præmier. Medmindre du er berettiget til en Medicare Savings Plan (MSP), er det mindste du betaler baseret på din indkomstgruppe $ 148,50 pr. Måned i 2021 ($ 1.782 pr. År). Med undtagelse af visse forebyggende screeningstest betaler du også 20% for alle tjenester.
• Medicare del C (Medicare Advantage planer): Nogle mennesker vil tilmelde sig Medicare Advantage i stedet for Original Medicare (del A og del B). Selvom du har en premium-gratis Medicare Advantage-plan, skal du stadig betale del B-præmier.
• Medicare del D (receptpligtige lægemiddelplaner): Del D-planer drives af private forsikringsselskaber og har derfor variable fradragsberettigelser, præmier og copays. Nogle Medicare Advantage-planer indeholder del D-dækning i deres planer.
• Medicare-tillægsplaner (Medigap): Folk, der holder fast i Original Medicare, kan vælge at tilmelde sig en tillægsplan for at hjælpe med at reducere omkostningerne. I 2021 varierer præmierne for disse planer afhængigt af den plan, du bruger, og hvor du bor.

Hvem er berettiget til en HSA

Sundhedsopsparingskonti er en måde at afsætte penge til de medicinske udgifter, du måtte have nu eller i fremtiden. Dette inkluderer fremtidige Medicare-udgifter til lommen.

Ikke alle er berettigede til en HSA. Først og fremmest skal du være tilmeldt en kvalificerende sundhedsplan, der er højt fradragsberettiget. Som enhver sundhedsplan begynder dækningen ikke, før du bruger et bestemt beløb ud af lommen, dvs. det fradragsberettigede beløb.

Da disse planer kræver, at du betaler mere på forhånd end gennemsnittet, ses de som en økonomisk byrde, og en HSA er tilladt som et middel til at give skattefritagelse.

Selv hvis du har en hel fradragsberettiget sundhedsplan, kan du ikke tilmelde dig en HSA, hvis du har adgang til en anden sundhedsplan. Dette ekskluderer separat tand-, syns- og langtidsplejeforsikring, men da disse fordele ikke er dækket af mange højt fradragsberettigede planer.

Med hensyn til anden sundhedsdækning kan du ikke have en fleksibel udgiftskonto (FSA) eller sundhedsrefusionsordninger (HRA). Du kan heller ikke tilmelde dig Medicare på det tidspunkt, du åbner en plan, selvom du kan fortsætte med at bruge en, som du vil læse nedenfor. Endelig kan du ikke være en afhængig person på en andens selvangivelse.

Hvordan sundhedsopsparingskonti fungerer

I lighed med en IRA eller 401K kan midler deponeres i en HSA uden at blive beskattet, men du kan kun sætte så mange penge på kontoen hvert år. I 2020 kan du bidrage med op til $ 3.550 som individ eller $ 7.100 som familie.

Hvis du selv indtaster disse midler på sundhedssparekontoen, kan du ansøge om skattefradrag det år. Hvis din arbejdsgiver indtaster disse midler fra din lønseddel, beskattes den del af din indkomst ikke fra starten, og et skattefradrag er ikke nødvendigt.

Penge i en HSA påløber via investeringsindtjening og renter, men beskattes ikke. Når penge tages ud af kontoen og bruges til kvalificerede lægeudgifter, beskattes de stadig ikke. Hvis penge tages ud af kontoen og bruges af ikke-medicinske grunde, vil du dog blive udsat for en indkomstskat på det brugte beløb plus en yderligere skat på 20%.

Brug af en HSA til Medicare-udgifter

Du kan ikke tilmelde dig en HSA, hvis du er tilmeldt Medicare. Du kan heller ikke bidrage med midler til en allerede eksisterende konto og skal stoppe med at yde bidrag mindst seks måneder inden du tilmelder dig eller på anden måde står over for økonomiske sanktioner. Det betyder ikke, at du ikke kan bruge en eksisterende konto til at betale dine Medicare-udgifter.

I øjeblikket kan du bruge en sundhedssparekonto til at betale for et antal Medicare-udgifter. Kvalificerende udgifter inkluderer månedlige præmier for del A, del B, Medicare Advantage og del D. Coinsurance, kopiering og fradragsberettigelse for del A til D kan også betales for denne måde.

Ikke-Medicare-udgifter, der kvalificerer sig, inkluderer præmier for langtidsplejeforsikring og over-the-counter medicin (men kun hvis du får en skriftlig recept på dem). Husk, at de månedlige præmier for Medicare Supplement-planer ikke er omfattet af HSA regler.

Sådan maksimeres din HSA til Medicare

Afhængigt af dine omstændigheder kan det være i din bedste interesse at opbygge en HSA, der skal bruges, når du skifter til Medicare. Ved at afsætte skattefri indtjening nu og minimere fremtidige indkomstskatter, kan du potentielt spare tusindvis af dollars, når du går på pension, og det er mere sandsynligt, at du har en fast indkomst.

For at gøre dette skal du finansiere din HSA så længe som muligt, før du tilmelder dig Medicare. Til dette skal du forstå Medicare-kalenderen.

Du bliver berettiget til Medicare, når du fylder 65 år (tilmelding starter tre måneder før og slutter tre måneder efter din fødselsmåned). Hvis du på det tidspunkt modtager socialsikrings- eller jernbanepension, vil du automatisk blive tilmeldt Medicare del A og B.

Ligeledes vil en person, der er på Social Security Disability Insurance (SSDI) automatisk blive tilmeldt Medicare efter 24 måneder (2 år). Alle andre skal ansøge om Medicare alene.

Selvom Medicare-støtteberettigelse begynder ved 65 år, er den nuværende pensionsalder for social sikring 67. Mange mennesker udsætter pension indtil 70 år for at maksimere deres socialsikringsindtjening med forsinket pension.

Hvis du arbejder tidligere end 65 år, og du stadig er berettiget til arbejdsgiver-sponsoreret sundhedspleje, kan du udsætte tilmeldingen til Medicare og fortsætte med at bidrage til din HSA.

Du kan udskyde Medicare-tilmelding ved hjælp af den særlige tilmeldingsperiode, hvis din arbejdsgiver ansætter mindst 20 fuldtidsansatte. I så fald har du otte måneder til at tilmelde dig Medicare fra det tidspunkt, hvor du forlader dit job eller mister din arbejdsgiver-sponsorerede dækning, alt efter hvad der kommer først. Ellers vil du blive udsat for sene sanktioner fra Medicare.

Der kan være potentielle ændringer i HSA-regler nede ad vejen. Præsident Trump foreslog, at arbejdende seniorer på højt fradragsberettigede Medicare Advantage-planer (Original Medicare betragtes ikke som højt fradragsberettiget) får lov til at fortsætte med at bidrage til deres sundhedssparekonti. Denne idé blev introduceret som en del af FY 2021 Federal Budget.

Et ord fra Verywell

Sundhedsopsparingskonti kan være en effektiv måde at investere i fremtiden på. De mindsker din samlede skattebyrde og giver dig mulighed for at investere og øge din opsparing. Det kan være særligt vigtigt at have disse midler til rådighed, når du går på pension, og det er mere sandsynligt, at du har en fast indkomst. Bemærk, at du kan bruge en HSA til at betale for kvalificerede Medicare-udgifter, men du kan ikke bidrage med midler til en HSA, mens du er på Medicare.