Er du ved at miste din arbejdsgiverbaserede sundhedsforsikring? Overvejer du COBRA, (som står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), men er du ikke sikker på, hvad der er bedre, COBRA eller Obamacare? (Obamacare er bare et andet navn for Affordable Care Act eller ACA.) Svaret afhænger af din situation, men her er hvordan COBRA og Obamacare sammenligner.
Tetra Images / Getty ImagesSamme sundhedsplan vs. forskellig sundhedsplan
Hvis du er tilmeldt en sundhedsplan, der tilbydes af en arbejdsgiver, og du mister den dækning, er COBRA tilgængelig, hvis arbejdsgiveren har mindst 20 ansatte og enten er en privat virksomhed eller en stat eller lokal regering, men COBRA gælder ikke for planer, der tilbydes af den føderale regering eller af kirker. Du kan fortsætte din dækning i op til 18 måneder med COBRA (eller 36 måneder i nogle situationer) med yderligere 11 måneder til rådighed, hvis du er deaktiveret. [Bemærk, at statslige fortsættelseslove kan give dig muligheden for at udvide din arbejdsgiver-sponsorerede dækning, selvom arbejdsgiveren har færre end 20 ansatte; reglerne herfor varierer fra stat til stat.]
Når du vælger COBRA, betaler du for at fortsætte dækningen under nøjagtig den samme arbejdsgiverstøttede sygesikringsplan, som du allerede har. Du ved, hvordan det fungerer, og hvad du kan forvente. Den eneste involverede læringskurve er at lære, hvornår og hvordan du foretager dine COBRA-præmiebetalinger.
Hvis du vælger en Obamacare-sundhedsplan fra din stats sundhedsforsikringsudveksling (eller uden for børsen, hvor planer også er ACA-kompatible), vil du opgive din gamle plan og har flere nye planer at vælge imellem. Du køber en plan på det enkelte marked i modsætning til det arbejdsgiversponserede marked (ofte omtalt som ikke-gruppe versus gruppe). Så du bliver nødt til at forstå, hvordan din nye sundhedsplan fungerer, hvis den er en anden type plan end din gamle. For eksempel, hvis din arbejdsgivers plan var en PPO, men din nye Obamacare-plan er en EPO, skal du forstå, hvordan de adskiller sig, så du kan bruge din nye plan effektivt.
Hvis du fortsætter med din nuværende plan under COBRA, forbliver din læge i netværket, fordi du ikke ændrer din sundhedsplan (bemærk dog, at udbydere og forsikringsselskaber undertiden afslutter deres netværkskontrakter, så selv at holde din nuværende sundhedsplan ikke 't altid en garanti for, at dit udbydernetværk forbliver uændret). Hvis du i stedet vælger en ny Obamacare-plan, skal du sørge for, at din læge er i netværket med din nye plan, eller du bliver nødt til at skifte læge. Du bliver nødt til at kontrollere, at dine specifikke receptpligtige medikamenter er dækket af din nye plans lægemiddelformular, eller du skal muligvis betale ud af lommen for dem. Dette gælder alt sammen, selvom den individuelle plan, du vælger, tilbydes af det samme forsikringsselskab, der leverede din arbejdsgiver-sponsorerede plan.
For eksempel kan din arbejdsgiver muligvis have en plan, der tilbydes af Blue Cross Blue Shield-forsikringsselskabet i din stat, og du kan beslutte at skifte til en individuel plan, der tilbydes af det samme Blue Cross Blue Shield-forsikringsselskab. Men din nye plan kan stadig være helt anderledes end din gamle plan. Fordelene, udbyderens netværk, den dækkede lægemiddelliste, typen af plan (HMO, PPO, EPO osv.) - disse kan alle være meget forskellige mellem det enkelte marked og det arbejdsgiversponserede marked, selv når du ser på det samme forsikringsselskab.
Betale den fulde præmie kontra at få et tilskud til at hjælpe dig med at betale
Hvis du vælger COBRA fortsættelsesdækning, betaler du selv den fulde månedlige præmie for den dækning plus et administrationsgebyr på 2% (husk at den fulde præmie betyder den del, du betalte ud over den del, din arbejdsgiver betalte, som sandsynligvis er en væsentlig del af præmien. Nogle arbejdsgivere kan yde midlertidige tilskud til at hjælpe dig med at betale COBRA-præmier, så kontroller for at se nøjagtigt, hvad der tilbydes.
Hvis du afstår fra COBRA og køber din sundhedsforsikring fra din sundhedsforsikringsudveksling i stedet, er du muligvis berettiget til et tilskud for at hjælpe med at sænke dine månedlige præmier. Derudover kan du være berettiget til et tilskud til at sænke dine medicinske udgifter uden for lommen, herunder et reduceret maksimalt og lavere fradragsberettiget, lempelse og samforsikring. Disse tilskud er kun tilgængelige for sundhedsforsikring købt via en ACA-sygesikringsudveksling i din stat (hvis du køber en ACA-kompatibel plan uden for børsen, kan du ikke få tilskud).
Tilskud til børsen er baseret på en ACA-specifik beregning af din husstandsindkomst. Jo mere du tjener, jo lavere bliver dit tilskud. Hvis du tjener meget, er du muligvis ikke berettiget til tilskud. Men hvis din indkomst er moderat, er du sandsynligvis kvalificeret til hjælp. Tilskudsberettigelse strækker sig godt ind i middelklassen. For eksempel kan en familie på fire, der tjener op til $ 104.800 i 2021 generelt kvalificere sig til et præmietilskud, og indkomstgrænserne er endnu højere i Alaska og Hawaii.
At have en anden chance for at vælge
Hvis du er berettiget til COBRA, har du kun en begrænset tid til at tilmelde dig. Uret begynder at tikke enten den dag, du modtager din COBRA-valgmeddelelse, eller den dag, du ville have mistet dækningen (hvis COBRA ikke var en mulighed), alt efter hvad der kommer senere. Så for eksempel, hvis din dækning slutter den 30. juni, og din arbejdsgiver giver dit COBRA-valgpapir til dig den 25. juni, end din COBRA-valgperiode starter den 30. juni. Men hvis du ikke får COBRA-papirarbejdet før 3. juli, end din COBRA-valgperiode ville starte den 3. juli.
Fra den dato har du normalt 60 dage til at beslutte, om du vil vælge COBRA (som diskuteret i et øjeblik er denne frist blevet forlænget som reaktion på COVID-pandemien). Hvis du vælger at fortsætte din dækning med COBRA, har du problemfri dækning tilbage til den dato, som du ellers ville have mistet dækningen. Så selvom du tilmelder dig dag 59, har du dækning for alle 59 af disse dage (og du bliver nødt til at betale præmier for disse dage, selvom de allerede er passeret). Hvis du ikke handler inden deadline, mister du din chance for COBRA - tilmeldingsvinduet er en engangsmulighed; du får ikke en anden chance.
For at imødegå COVID-19-pandemien offentliggjorde IRS og Employee Benefits Security Administration en regel i maj 2020, der forlænger tidsrammer for forskellige fordele, herunder COBRA-valgperioden. Under den midlertidige regel er der en "udbrudsperiode", der defineres som et vindue, der varer 60 dage efter afslutningen af den nationale nødsituation. Og udbrudsperioden ignoreres ved beregning af det vindue, som en person har til at vælge COBRA, hvilket betyder, at deres 60-dages ur ikke begynder at tikke, før udbruddet slutter.
Den nationale beredskabsperiode blev forlænget med yderligere 90 dage i slutningen af juli, så den forventes i øjeblikket at ende i slutningen af oktober 2020, medmindre den forlænges igen. Udbrudsperioden ville derefter fortsætte i yderligere 60 dage efter det, og derefter ville COBRA-valgperioder starte. Men mens den udvidede frist for valg af COBRA hjælper med at sikre, at folk kan opretholde sundhedsdækning, er det vigtigt at bemærke, at hvis og når en person vælger COBRA, skal de betale alle præmierne tilbage til den dato, hvor dækningen ville være startet, hvis de havde valgt COBRA med det samme - du kan ikke vælge COBRA og begynde at betale præmier lige fra det tidspunkt.
Hvis du mister din jobbaserede sundhedsforsikring, kvalificerer du dig til en særlig tilmeldingsperiode på din stats sundhedsforsikringsudveksling (eller til en individuel markedsplan, der tilbydes uden for børsen, hvis det er din præference), uanset om COBRA-fortsættelse er tilgængelig til dig (og selvom du vælger COBRA i starten af din valgperiode, har du stadig de fulde 60 dage til at skifte mening og købe en plan på det enkelte marked, hvis det ender med at være din præference).
Ligesom COBRA-valgperioden er denne specielle tilmeldingsperiode tidsbegrænset, skønt HealthCare.gov, den udveksling, der er brugt i de fleste stater, giver en udvidet tilmeldingsmulighed for folk, der på ethvert tidspunkt har mistet deres arbejdsgiver-sponsorerede dækning 2020 i et forsøg på at tackle COVID-19-pandemien. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Og selvom du går glip af deadline, har du en ny chance for at tilmelde dig en sundhedsforsikring på børsen i den årlige åbne tilmeldingsperiode hvert efterår. Der er ingen åben tilmeldingsperiode for COBRA.
Dækningens varighed
COBRA varer ikke evigt. Det blev designet som et program til at komme igennem, indtil du får anden dækning. Afhængigt af hvilken type udløsende begivenhed, der gjorde dig berettiget til COBRA, varer din COBRA-dækning fra 18 til 36 måneder med en udvidelse tilgængelig, hvis du er deaktiveret. Derefter skal du finde en anden sundhedsforsikring.
Du kan tilmelde dig en Obamacare (individuelt marked) plan for resten af kalenderåret (på eller uden for børsen). Hvis du tilmelder dig i en særlig tilmeldingsperiode, kan du skifte til en ny plan i den følgende årlige åbne tilmeldingsperiode. Hvis du vil fortsætte din nye plan i mere end et år, og dit forsikringsselskab fortsætter med at tilbyde det, kan du forny det. Hvis dit forsikringsselskab afbryder planen, kan du tilmelde dig en anden plan på din udveksling eller direkte med et sundhedsforsikringsselskab, hvis du foretrækker dækning uden for børsen (husk, at der ikke er tilskud, hvis du køber en plan uden for udveksling). Du kan fortsætte med at have individuel markedsdækning, så længe du vil, med præmiesubsidier tilgængelige via børsen, hvis din indkomst er inden for det subsidieberettigede interval, og du ikke får adgang til en anden arbejdsgivers plan eller Medicare.
Premium betalingsfrist
COBRA tillader ikke anden chance. Hvis du er forsinket med din oprindelige præmiebetaling, mister du din ret til COBRA-dækning, og du kan ikke få den tilbage. Hvis du er forsinket med en anden månedlig præmiebetaling end din første betaling, annulleres din sygesikringsdækning den dag. Hvis du foretager din betaling inden for den 30-dages frist, kan din COBRA-dækning genindføres.Men hvis du ikke foretager en betaling inden for afdragsperioden, kan du ikke få din COBRA-sygesikring tilbage (bemærk dog, at den samme regulering beskrevet ovenfor for midlertidig COVID-19-lettelse relateret til COBRA-valgfrister gælder også COBRA-betalingsfrister).
At miste din COBRA-dækning ved ikke at betale dine præmier gør dig ikke berettiget til en særlig tilmeldingsperiode på din stats sundhedsforsikringsbørs eller uden for børsen. Du bliver nødt til at vente til efteråret åben tilmelding (1. november til 15. december i de fleste stater) for at tilmelde dig en Obamacare-plan; I mellemtiden risikerer du at være uforsikret.
Mens forsikringsselskaberne, der sælger sundhedsforsikring på din stats sundhedsforsikringsbørs, forventer at blive betalt til tiden hver måned, er afdragsfriheden for forsinkede betalinger længere end COBRAs for nogle mennesker. ACA tillader en afdragsfri periode for forsinkede betalinger for alle ACA-kompatible individuelle markedsundersøgelsesplaner (on-exchange eller off-exchange). Afdragsperioden er 90 dage, hvis du allerede har foretaget en præmieindbetaling, og du er berettiget til en forskudspræmie (tilskud), men det er kun 30 dage, hvis du ikke er berettiget til et tilskud, som inkluderer alle, der køber dækning uden for udvekslingen.
Hvem er det styrende organ?
COBRA-planer og jobbaseret sundhedsforsikring er reguleret af US Department of Labor. Hvis du har et betydeligt problem med din COBRA-plan efter at have fulgt planens klager og klageproces, kan du ende med at beskæftige dig med Arbejdsministeriet i et forsøg på at løse problemet.
Sundhedsplaner, der sælges på din stats sundhedsforsikringsudveksling, reguleres af hver stat. Hvis du har et betydeligt problem med din udvekslingsbaserede sundhedsplan efter at have fulgt planens klager og klageproces, ender du muligvis med at behandle din stats forsikringsministerium eller forsikringskommissær for at løse problemet.
.jpg)