Hvorfor kan du ikke købe sundhedsforsikring når som helst

Har du forsøgt at tilmelde dig en helbredsforsikring kun for at få at vide, at du ikke må købe en sygesikring, før du er åben tilmelding? Hvis du går til en bilforhandler for at købe en bil, nægter forhandleren ikke at sælge dig en bil før næste november.

Men med de fleste typer sundhedsforsikring kan du ikke købe en politik, når du vil. Dette gælder, uanset om du forsøger at købe en sundhedsplan på Health Care Act-udvekslingen i din stat (eller direkte gennem forsikringsselskabet uden for børsen), tilmelde dig den plan, din arbejdsgiver tilbyder, eller endda tilmelde dig Medicare .

Sundhedsplaner begrænser tilmelding til den åbne tilmeldingsperiode for at modvirke negativ udvælgelse.

Uønsket udvælgelse sker, når syge mennesker tilmelder sig en sundhedsforsikring, men raske mennesker ikke gør det. Det vrider den risiko, en sundhedsplan tager på, når man forsikrer nogen, så hele sundhedsforsikringsbranchen forsøger at forhindre det.

Hvordan fungerer negativ udvælgelse

Et sundhedsforsikringsselskab kan kun eksistere, hvis det optager flere penge i præmier hvert år, end det udbetaler i krav. For at dette kan ske, har det brug for flere sunde medlemmer end syge medlemmer.

Her er et forenklet eksempel. Lad os sige, at hvert medlem af sundhedsplanen betaler $ 6.000 om året for sundhedsforsikring. For hvert medlem, der har brug for en knoglemarvstransplantation på $ 400.000 det år, skal der være 67 medlemmer, der betaler deres præmier hele året uden at have et eneste krav. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) Sundhedsforsikringsselskabet bruger præmierne fra de 67 medlemmer, der ikke havde brug for nogen pleje til at betale medicinske regninger for det ene medlem, der havde brug for en masse pleje.

Hvorfor ugunstigt valg er dårligt for alle

Hele systemet ville falde fra hinanden, hvis alle de sunde mennesker tænkte over for sig selv: ”Hvorfor skulle jeg betale 6.000 dollars om året for sundhedsforsikring? Jeg er sund. Jeg sparer bare $ 6000 og venter til jeg er syg med at købe sundhedsforsikring. ”

Derefter ville kun de syge mennesker - de mennesker, hvis fordringer udgør mere end deres præmier - tilmelde sig sygesikring. Sundhedsplanen ville ikke tage nok penge i præmier til at betale alle kravene. Hvis dette skete, ville sundhedsplanen have to muligheder: gå ud af drift eller hæve præmier.

Hvis det går ud af drift, er det dårligt for alle. Vi ville alle have færre tilgængelige muligheder, når vi handlede med en sundhedsforsikring, og der ville være mindre konkurrence. Færre sundhedsforsikringsselskaber, der konkurrerer om forretning, betyder, at der er mindre incitament til sundhedsplaner til at levere god kundeservice og mindre incitament for dem til at holde præmier lave for at tiltrække kunder.

Hvis det hæver præmierne, er det også dårligt for alle. Vi bliver alle nødt til at betale mere for sundhedsforsikringen. Efterhånden som præmierne steg, ville raske mennesker være endnu mere tilbøjelige til at tænke for sig selv: ”Hvorfor betale så meget for sundhedsforsikring? Jeg venter bare, indtil jeg er syg ogdereftertilmeld dig en sundhedsplan. ” Dette ville medføre, at præmiesatser spirede opad, indtil ingen havde råd til sundhedsforsikring. Dette er kendt som en dødsspiral, og det er selvfølgelig en situation, der skal undgås.

Hvordan sundhedsforsikringsselskaber forhindrer uønsket udvælgelse

Sundhedsforsikringsselskaber kan ikke helt forhindre negativ udvælgelse, men de kan gøre det mindre sandsynligt ved at begrænse, hvornår du kan tilmelde dig sundhedsforsikring til kun en gang om året. En åben tilmeldingsperiode giver alle, der ønsker at tilmelde sig en sundhedsplan, mulighed for at gøre det, men forhindrer også de sunde mennesker i at tænke, "Jeg venter bare, indtil jeg er syg med at købe sundhedsforsikring." Medmindre de bare tilfældigvis bliver syge i den årlige åbne tilmeldingsperiode, vil de være ude af lykke og ikke være i stand til at tilmelde sig en sundhedsforsikring, når de er syge.

En anden teknik, der afskrækker negativt valg, er den korte ventetid mellem åben tilmelding og datoen, hvor sygesikringsdækningen begynder. For eksempel, hvis du tilmelder dig sundhedsforsikring i løbet af den åbne efterårstilmelding, begynder din dækning normalt den 1. januar. Dette forhindrer folk i at tilmelde sig sundhedsforsikring på vej til hospitalet og håber, at deres nye sundhedsplan vil betale regningen for deres indlæggelse.

Derudover havde Affordable Care Act til formål at mindske ugunstigt valg ved at give mandat til, at alle har sundhedsforsikring eller betaler en bøde.Denne funktion blev elimineret efter udgangen af ​​2018, da straffen blev nulstillet til $ 0. Men District of Columbia og flere stater - Californien, Massachusetts, New Jersey og Rhode Island - har deres egne sundhedsforsikringsmandater og pålægger dem. sanktioner (via staten / distriktets selvangivelse) for beboere, der vælger ikke at have en sundhedsforsikring og ikke er berettiget til en undtagelse. Disse stater tager denne tilgang ikke for at være drakonisk, men fordi det er et værktøj, der hjælper med at forhindre negativ udvælgelse på sundhedsforsikringsmarkedet og i sidste ende holder præmier lavere for alle.

Undtagelser fra åben tilmelding

Der er et par undtagelser, der giver folk mulighed for at tilmelde sig sundhedsforsikring uden for åben indskrivning.

• Den indledende berettigelsesperiode
• En særlig tilmeldingsperiode
• Medicaid og CHIP
• Indfødte amerikanere

Indledende berettigelsesperiode

En indledende berettigelsesperiode sker, når du først er berettiget til en sygeforsikring på arbejdspladsen, normalt en måned eller to efter, at du er ansat. Denne indledende berettigelsesperiode falder sandsynligvis ikke sammen med åben tilmelding, fordi folk ansættes hele året.

Den indledende berettigelsesperiode er dog begrænset; Hvis du ikke tilmelder dig i et bestemt mulighedsvindue, når du først bliver berettiget til dækning, skal du vente til den næste åbne tilmeldingsperiode.

Du har en syv måneders periode med oprindelig berettigelse til Medicare, når du fylder 65 år. Hvis du ikke tilmelder dig i din første berettigelsesperiode, skal du ikke kun vente til den næste årlige generelle tilmeldingsperiode, du kan også straffes med højere præmier (eller, i tilfælde af Medigap-dækning, med medicinsk forsikring, når du ansøger, hvilket betyder, at din sygehistorie kan bruges til at bestemme din berettigelse til dækning).

Speciel tilmeldingsperiode

En særlig tilmeldingsperiode udløses af bestemte livsbegivenheder såsom at blive gift eller skilt, få en baby, miste din jobbaserede sundhedsforsikring eller flytte ud af din helbredsplan.

Når en særlig tilmelding udløses, har du et vindue med muligheder, normalt 30-60 dage (afhængigt af om det er arbejdsgiverstøttet eller individuel markedsdækning) til at ændre din nuværende sundhedsplan eller tilmelde dig en ny plan. Hvis du går glip af muligheden, skal du vente til den næste åbne tilmeldingsperiode.

Bemærk, at det enkelte marked (dvs. sundhedsplaner, som folk køber for sig selv, i modsætning til at opnå gennem en arbejdsgiver) ikke havde særlige tilmeldingsperioder før 2014, men nu har det særlige tilmeldingsperioder, der generelt svarer til dem, der gælder for arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring. (Særlige regler for tilmeldingsperiode, der gælder for individuelle markedsplaner, er beskrevet her; særlige regler for tilmeldingsperiode, der gælder for arbejdsgiver-sponsorerede planer, er detaljeret her.)

Det enkelte marked brugte ikke specielle tilmeldingsperioder (eller åbne tilmeldingsperioder) før 2014, fordi folk kunne tilmelde sig når som helst de ville - men afvejningen var, at forsikringsselskaber i alle undtagen nogle få stater brugte medicinsk tegning, hvilket betød at berettigelsen til dækning på det enkelte marked var afhængig af din sygehistorie. Forsikringsselskaber ville helt afvise ansøgninger (eller ekskludere allerede eksisterende forhold), hvis folk forsøgte at tilmelde sig eller skifte plan efter at have oplevet en medicinsk tilstand.

Nu hvor dækningen er garanteret problem på det enkelte marked (sådan som det er for medarbejdere, der er berettigede til deres arbejdsgivers sundhedsplan), bruger det enkelte marked åben tilmelding og specielle tilmeldingsperioder ligesom arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring.

Medicaid og CHIP

Medicaid, det statsbaserede sociale velfærdsprogram, der giver sundhedsdækning til lavindkomstbeboere, adskiller sig fra andre former for sundhedsforsikring, da det ikke begrænser tilmelding til bestemte tidspunkter af året.

I stedet begrænser det tilmelding til kun de mennesker, der opfylder dens strenge indkomst- og andre kriterier. Hvis du kvalificerer dig til Medicaid, kan du tilmelde dig når som helst på året. Det samme gælder for børns sundhedsforsikringsprogram (CHIP), og grundlæggende sundhedsprogramsdækning, der findes i Minnesota og New York, er også tilgængelig for kvalificerede ansøgere året rundt. I Massachusetts er ConnectorCare-dækning tilgængelig for kvalificerede ansøgere året rundt, hvis de er nyberettigede eller ikke tidligere har ansøgt om ConnectorCare.

Medicaid får ikke sine penge ved at opkræve månedlige præmier for Medicaid-modtagere. I stedet finansieres det af statslige og føderale skatter. Da de fleste Medicaid-modtagere ikke betaler præmier, er der ringe risiko for negativ udvælgelse på grund af raske mennesker, der prøver at spare på præmierne. Afhængigt af omstændighederne er der præmier for grundlæggende sundhedsprogrammer og ConnectorCare, men de er stærkt subsidierede for at holde præmierne ret lave.

Indfødte amerikanere

ACA leverede nogle specielle beskyttelser for indianere. Blandt dem er indianernes mulighed for at tilmelde sig året rundt i private planer, der tilbydes gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i hver stat.

Så indfødte amerikanere behøver ikke at vente på åben tilmelding. De kan tilmelde sig en plan eller skifte fra en plan til en anden på ethvert tidspunkt i året. Hvis de tilmelder sig inden den 15. i måneden, vil deres nye dækning træde i kraft den første i den følgende måned. Hvis de tilmelder sig efter den 15. i måneden, vil deres nye dækning træde i kraft den første i den efterfølgende måned. I Massachusetts og Rhode Island kan tilmeldinger være så sent som den 23. i måneden for at være effektive den første i den følgende måned.