For folk, der ikke har adgang til arbejdsgiver-sponsoreret forsikring, inkluderer ACA subsidier for at gøre sundhedsforsikring overkommelig. Men ikke alle passer pænt ind i en af disse to kategorier. Nogle mennesker har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret plan, men har ikke råd til præmierne. For nogle af dem giver ACA lindring. Men for op til seks millioner amerikanere i denne situation er der ingen god løsning på dette tidspunkt.
John Lund / Getty ImagesHvem er fanget i familiens fejl?
Det er fordi de sidder fast i det, der kaldes ACAs "familiefejl" og ikke har adgang til en overkommelig dækning fra en arbejdsgiverellersubsidier gennem udveksling.
Her er problemet: For at være berettiget til at få præmiesubsidier i børsen, skal du have en husstandsindkomst, der ikke overstiger 400% af fattigdomsniveauet, og den næst laveste sølvplan i dit område skal koste mere end en vis procentdel af din indkomst. Men der er også en anden faktor: Støtteberettigelse afhænger af, om en person har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret plan, der giver minimumsværdi (dækker mindst 60% af de gennemsnitlige omkostninger og inkluderer betydelig dækning for indlæggelse og lægebehandling) og betragtes som overkommelig. For 2020 er det defineret som dækning, der ikke koster mere end 9,78% af husstandens indkomstkun for medarbejderens dækning.
Hvis medarbejderen har familiemedlemmer, tages der ikke hensyn til de ekstra omkostninger ved at føje dem til den arbejdsgiver-sponsorerede plan, når det afgøres, om den arbejdsgiver-sponsorerede plan er "overkommelig". Da de fleste arbejdsgivere betaler en betydelig del af deres medarbejders sundhedsforsikringspræmier, betragtes de fleste arbejdsgiverstøttede planer som overkommelige. Og den "overkommelige" klassifikation strækker sig også til familiemedlemmernes dækning,selvom arbejdsgiveren overhovedet ikke betaler nogen af deres præmier.
Som et eksempel kan du overveje en familie på fem med en samlet husstandsindkomst på $ 60.000 / år. De er et godt stykke under indkomstafskæringen for støtteberettigelse i 2020 (400% af fattigdomsniveauet for en familie på fem er $ 120.680 til bestemmelse af berettigelse til 2020 skattefradrag; bemærk, at dette er baseret på fattigdomsniveauet for 2019, som det foregående års tal altid bruges).
Lad os antage, at en forældres arbejdsgiver tilbyder en god sygeforsikringsplan og betaler de fleste af deres medarbejderes præmier. Så familien betaler kun $ 100 / måned trukket fra lønsedlen for kun at dække medarbejderens præmie. Det er kun 2 procent af deres indkomst - godt under tærsklen på 9,78% - så dækningen betragtes som overkommelig.
Men hvad nu hvis det koster familien en ekstra $ 900 / måned at føje ægtefælle og børn til den arbejdsgiverstøttede plan? Nogle arbejdsgivere dækker ikke nogen af præmien for at tilføje afhængige, så dette er ikke et ualmindeligt scenario. Nu er det samlede lønfradrag for sundhedsforsikring $ 1000 / måned, hvilket er 20% af deres husstandsindkomst. Men hele familien anses stadig for at have adgang til en "overkommelig" arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring,fordi bestemmelsen af overkommelige priser kun er baseret på, hvad de betaler for at dække medarbejderen, ikke medarbejderen plus pårørende og / eller en ægtefælle.
Hvordan skete dette?
Alt dette blev afklaret af IRS i en endelig regel, som de offentliggjorde i 2013. Og selvom problemet i vid udstrækning omtales som "familiefejl", er det ikke rigtig en fejl i den forstand, at det blev nøje overvejet af regeringen. Accountability Office og IRS, før reglerne blev afsluttet.
Bekymringen var, at hvis afhængige i denne situation var i stand til at få tilskud i børsen, ville det øge det samlede beløb, som regeringen skal betale i tilskud. Da arbejdsgivere kun skal sørge for, at dækningen opfylder de "overkommelige" kriterier for deres ansatte, var der bekymring for, at arbejdsgivere kunne skære ned på de bidrag, de yder til forsørgernes sygeforsikringspræmier og dermed sende endnu flere ægtefæller og børn til bytterne for subsidieret dækning.
Efterfølgende analyser har bekræftet disse antagelser; hvis overkommelighed var baseret på dækningsomkostningerne for alle berettigede familiemedlemmer, ville tilmeldingen til børserne vokse betydeligt, og det samme ville de offentlige udgifter til præmiesubsidier.
Kan vi ordne det?
Tidligere Minnesota Senator Al Franken introducerede Family Coverage Act (S.2434) i 2014 i et forsøg på at eliminere familiens fejl. Men lovgivningen gik ikke nogen steder på grund af bekymring for, at en løsning ville være for dyr (flere mennesker ville være berettigede til tilskud, som finansieres af den føderale regering). Hillary Clinton foreslog også at rette familiens fejl som en del af hendes præsidentkampagneplatform, men mistede i sidste ende valget til Donald Trump.
Republikanere i Kongressen har stort set fokuseret på at ophæve og erstatte ACA snarere end at rette det. Men ACA forbliver næsten helt intakt fra 2020 med undtagelse af den individuelle mandatsstraf, som blev elimineret i slutningen af 2018, og nogle af ACAs skatter, der er blevet ophævet fra 2020 eller 2021.
I 2018 indførte demokrater i huset og senatet sundhedsreformlovgivning, der omfattede fastsættelse af familiens fejl ved at basere den overkommelige pris for arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring (til bestemmelse af valutasubsidierettighedsberettigelse) på omkostningerne ved familiedækning i stedet for kun medarbejder dækning. Lignende lovgivning (H.R.1884 i huset og S.1213 i senatet) blev indført i 2019, selvom regningerne ikke gik fremad.
I 2020 forbliver republikanerne ret fokuseret på at ophæve og / eller erstatte ACA og har ringe appetit på at forbedre det. Demokrater er noget splittede, hvor nogle medlemmer af partiet presser på for et enkeltbetalersystem, mens andre er fokuseret på at styrke ACA - herunder at rette op på familiens fejl. Men for øjeblikket, med republikanere i flertal i senatet, er det meget usandsynligt, at et lovforslag om at eliminere familiefejlen kunne passere begge kamre i Kongressen.
Heldigvis er mange af de børn, der ellers ville blive fanget i familiens fejl, berettiget til CHIP (Children's Health Insurance Program). Men for dem der ikke er det, og for ægtefæller, der er i familiens fejl, kan dækningen stadig være uden for rækkevidde, på trods af at det teknisk set betragtes som overkommeligt.
