Oversigt over sundhedsdelingsministerier

Delte ministerier for sundhedspleje (HCSM) er programmer, hvor grupper af mennesker, der deler en fælles tro, foretager månedlige betalinger, der bruges til at dække udgifterne til medlemmers lægehjælp. Nogle HCSM'er instruerer medlemmer om at sende deres betalinger direkte til andre medlemmer, der for nylig har afholdt medicinske regninger, mens andre samler medlemmers betalinger i en pulje af penge, som derefter sendes ud til at betale medicinske regninger for medlemmer, der har krav.

HCSM'er er ikke sundhedsforsikring, og de giver ikke mindst nødvendig dækning i henhold til lov om overkommelig pleje. Men selvom IRS vurderede en sanktion over for mennesker, der ikke havde mindst nødvendig dækning mellem 2014 og 2018, var der en undtagelse for medlemmer af ministeriet for sundhedsdeling.

ACAs krav til strafundtagelser for HCSM-medlemmer blev beskrevet på side 148 i lovteksten (afsnit 1501). Undtagelsen anvendte, så længe HCSM havde eksisteret og kontinuerligt delte medlemmers sundhedsomkostninger siden mindst 31. december 1999. Der var et krav om, at HCSM fortsat skulle omfatte medlemmer, efter at de blev syge, og at de skulle have en årlig revision udført af et uafhængigt regnskabsfirma. Og medlemmerne af HCSM måtte "dele et fælles sæt etiske eller religiøse overbevisninger og dele lægeudgifter blandt medlemmerne i overensstemmelse med disse overbevisninger.'

Men det er vigtigt at forstå, at selv når HCSM'er overholdt disse krav, blev de ikke betragtet som sundhedsforsikring og var ikke forpligtet til at overholde nogen af ​​ACAs regler for sundhedsforsikringsplaner. Så for eksempel behøvede de ikke at dække allerede eksisterende forhold eller give væsentlige sundhedsmæssige fordele, og de kunne stadig pålægge årlige fordele og levetidsfordele.

I de fleste stater er sundhedsdelingsministerier eksplicit fritaget for sundhedsforsikringsregler og -bestemmelser. Og afgørende er, at HCSM'er ikke er underlagt en kontraktlig forpligtelse til at betale medlemmers medicinske krav. De gør dette generelt klart i deres tilmeldingspapir, men medlemmer forstår muligvis ikke fuldt ud konsekvenserne af manglen på en garanti for dækning, før de pådrager sig en betydelig medicinsk udgift (og for at være klar giver HCSM undertiden fremragende dækning af store medicinske krav).

Mange HCSM'er drives af små Amish- og mennonitkirker og har færre end 100 medlemmer (bemærk, at ACAs religiøse undtagelse fra det enkelte mandat - som er forskellig fra HCSM-fritagelsen - også gælder for Amish- og Old Order Mennonite-kolleger). det store flertal af HCSM-medlemmer deltager i deling af sundhedsvæsenet via en af ​​de tre største HCSM'er, der drives af Samaritan Ministries, Christian Care Ministry (Medi-Share) og Christian Healthcare Ministries.

HCSM'er er stadig ikke minimal væsentlig dækning

Nu hvor ACAs individuelle mandatsstraf er blevet reduceret til $ 0, er der ikke længere behov for, at HCSM-medlemmer får en undtagelse fra den individuelle mandatsstraf. Så der er ikke længere f.eks. Behov for, at HCSM'er har været i drift siden 1999. En nyere HCSM kan tilmelde medlemmer og fungere ligesom enhver anden HCSM - deres medlemmer er ikke berettigede til en straffefritagelse under ACA, men det er ikke længere et problem, da der ikke længere er en føderal sanktion for at være uden mindst mulig dækning.

Det er dog vigtigt at forstå, at begrebet minimum væsentlig dækning fortsat er relevant med hensyn til at kvalificere sig til en særlig tilmeldingsperiode for at købe ACA-kompatibel dækning. Der tildeles særlige tilmeldingsperioder, når en person oplever en kvalificerende begivenhed, der giver dem mulighed for at tilmelde sig en ACA-kompatibel plan uden for det normale årlige tilmeldingsvindue. Men i de fleste tilfælde skal ansøgeren have haft mindst mulig dækning inden den kvalificerende begivenhed for at udløse en særlig tilmeldingsperiode. Med andre ord tillader de fleste kvalificerende begivenheder planændringer, men tillader ikke nødvendigvis en person at gå fra at være uforsikret til at være forsikret (der er nogle undtagelser, hvor forudgående minimumsvigtig dækning ikke er nødvendig).

Hvis en person er tilmeldt en plan for sundhedsdelingsministeriet, tæller det ikke som en minimumsvigtig dækning. Så hvis de oplever en af ​​de kvalificerende begivenheder, der kræver forudgående dækning for at udløse en særlig tilmeldingsperiode, ville de ikke være i stand til at tilmelde sig en ACA-kompatibel plan på det tidspunkt. For eksempel, hvis de af en eller anden grund mister dækning under ministeriet for deling af sundhedsvæsenet, vil det ikke udløse en særlig tilmeldingsperiode for tab af dækning, fordi dækningen, der slutter - ministeriets plan for deling af sundhedsvæsenet, ikke betragtes som en minimumsdækning .

Medlemskabet er vokset betydeligt de seneste år

Det samlede HCSM-medlemskab er vokset markant i årene siden Affordable Care Act blev implementeret. Der var færre end 200,00 medlemmer i ministeriet i 2010, og det var steget til over en million inden 2018.

Flere faktorer tegner sig for væksten i HCSM-medlemskab, herunder nogle kristnes ønske om at undgå sundhedsplaner, der dækker tjenester som prævention og abort og i stedet vælge planer, der deler sundhedsudgifter med medkristne på en mere bibelsk måde. Derudover er HCSM-medlemskaber ofte billigere end sundhedsforsikringspræmier, skønt det varierer betydeligt afhængigt af, om husstanden er berettiget til præmiesubsidier i sundhedsforsikringsbørsen.

Hvad du behøver at vide

Hvis du overvejer at droppe din sundhedsforsikring til fordel for HCSM-medlemskab, her er hvad du har brug for at vide:

• HCSM'er er ikke sundhedsforsikring, og de kommer ikke med garantier, mandater og forbrugerbeskyttelse, der er standard i sundhedsforsikringsplaner. I 30 stater gælder forsikringslove og -bestemmelser i disse stater specifikt ikke for HCSM'er, og statsforsikringsafdelingen vil ikke være i stand til at gribe ind på et medlems vegne, hvis der opstår problemer.
• HCSM'er er dog 501 (c) velgørenhedsorganisationer, så de reguleres af Internal Revenue Service og statsadvokater generelt.
• HCSM'er behøver ikke at følge ACA-regler. Dette betyder, at de ikke behøver at dække de væsentlige sundhedsmæssige fordele, de kan (og gør) stadig ekskludere allerede eksisterende betingelser, og de kan (og gør) pålægge årlige fordele og levetidsfordele.
• Der er bekymring for, at HCSM'er kan underminere stabiliteten i regelmæssige sundhedsforsikringsrisikopuljer. Det skyldes, at HCSM'er har tendens til at tiltrække sunde tilmeldte, da de generelt ikke dækker allerede eksisterende forhold (nogle gør det, men normalt kun efter, at en person har været en medlem i et bestemt tidsrum). De kræver også, at medlemmer undgår ting som sex uden for ægteskabet, tobaksbrug, ulovlige stoffer og alkoholmisbrug, hvilket yderligere hjælper med at forbedre det generelle helbred ved deres medlemskab. Men som standard resulterer det i en mindre sund samlet risikopulje for regelmæssige sundhedsforsikringsplaner og i sidste ende højere præmier.
• HCSM'er kan nægte at dele krav, der skyldes forbudt adfærd. Så en ugift gravid kvinde ville ikke være berettiget til barselsydelser, og ting som behandling af alkohol eller stofmisbrug ville ikke blive delt med andre medlemmer.
• Hvis du ender med brug for sundhedspleje, der ikke er dækket af din HCSM, eller hvis dine regninger overstiger de delte lofter, der er pålagt af din HCSM, bliver du nødt til at vente til den næste åbne tilmeldingsperiode for at tilmelde dig en ACA-kompatibel sundhedsplan, medmindre du har en kvalificerende begivenhed. Og som nævnt ovenfor udløser mange kvalificerende begivenheder kun en særlig tilmeldingsperiode, hvis du allerede havde en eller anden form for minimum væsentlig dækning på plads - og deling af ministerplaner er ikke mindst nødvendig dækning.
• HCSM'er kan have PPO-netværk (medlemmer vil være ansvarlige for ekstra gebyrer, hvis de går uden for netværket) eller kan dele medlemmernes omkostninger uanset hvad læger og hospitaler bruges - det afhænger af HCSM.