Sådan beregnes din sundhedsplan medforsikringsbetaling

Sundhedsforsikring betaler ikke alle dine sundhedsudgifter. I stedet forventes det, at du betaler regningen for en del af udgifterne til din pleje gennem din sundhedsplans omkostningsdelingsbehov som din fradragsberettigede, kopibetaling og møntsikring.

Da fradragsberettigelser og genindbetalinger er faste beløb, tager det ikke meget matematik at finde ud af, hvor meget man skal betale. En kopiering på $ 30 for at udfylde en recept eller se en læge vil koste dig $ 30, uanset hvor meget den samlede regning for recept eller kontorbesøg var.

Din sundhedsforsikring henter resten af ​​fanen (bemærk, at dette generelt kun gælder, hvis du bruger en netværksudbyder og opfylder eventuelle forudgående tilladelseskrav, som din forsikringsplan har).

Imidlertid er det vanskeligere at beregne din sygesikringsforsikring.Da samforsikring er en procentdel af de samlede omkostninger for tjenesten, skylder du en anden mængde samforsikring for hver tjeneste, du modtager.

Hvis den sundhedstjeneste, du modtog, var billig, vil din samforsikring ikke være meget. Men hvis sundhedsvæsenet var dyrt, kunne din mønterforsikring ende med at være hundreder eller endda tusinder af dollars (i den høje ende vil din samforsikring være begrænset af din sundhedsplans maksimale lomme).

Du er nødt til at forstå, hvordan du beregner din sygesikringsforsikring, så du ved, hvor meget du skylder for samforsikring, og du kan budgettere for det.

Find din coinsurance rate

Du bliver nødt til at finde din samforsikringsrate for den type pleje, du får. Du skal kunne finde dette i oversigten over fordele og dækning, du fik, da du tilmeldte dig din sundhedsplan. Nogle gange kan du endda finde det på dit sygesikringskort.

Vær forsigtig; i nogle sundhedsplaner kan samforsikring være den samme procentdel, uanset hvilken type service du får. For eksempel 30% samforsikring til hospitalsindlæggelse og 30% samforsikring til receptpligtig medicin.

I andre sundhedsplaner har du muligvis en lav samforsikringsrate for nogle tjenester og en højere sats for andre typer tjenester. For eksempel kan du have 35% forsikring til hospitalsindlæggelse, men kun 20% forsikring til operation på et ambulant kirurgisk center.

Og det er meget almindeligt, at receptpligtig lægemiddeldækning er struktureret med genudbetalinger for lægemidler, der er i lavere omkostningsniveauer, men samforsikring for højere lægemidler eller specialmedicin. Så du er måske vant til at betale et fast dollarbeløb på apoteket, men ender med at betale en procentdel af prisen på en ny recept - hvilket kan blive ret dyrt, afhængigt af lægemidlet.

Find udgifterne til din pleje

Når du kender din samforsikringsrate, skal du bestemme de samlede omkostninger for den sundhedsvæsen, du har modtaget. Hvis du bruger en udbyder i netværket, har din sundhedsplan allerede forhandlet rabatter fra den pågældende udbyder.

Beregn din sygesikringsforsikringsbeløb baseret på den nedsatte sats, ikke den normale sats, der opkræves af personer, der ikke hører til din sundhedsplan.

Find dette nedsatte beløb i netværket på din forklaring på fordele (EOB), der er angivet som "tilladt beløb" (EOB vil også vise det beløb, som udbyderen fakturerede, hvilket generelt vil være højere end det tilladte beløb).

Hvis du ikke har fået sundhedsvæsenet endnu, har du ikke en EOB at kontrollere. Du kan prøve at spørge din læge eller sundhedsforsikringsselskab, hvad in-netraten for den pågældende tjeneste er.

Men ved, at du nogle gange simpelthen ikke vil være i stand til at få et nøjagtigt skøn over de samlede omkostninger ved din behandling på forhånd, enten fordi oplysningerne betragtes som proprietære (som en del af netværksforhandlingerne mellem forsikringsselskabet og lægeudbyderen) eller fordi lægeudbyderen ved ikke på forhånd præcist, hvilke tjenester der skal udføres.

Trump-administrationen har færdiggjort en regel om gennemsigtighed inden for sundhedsvæsenet, der vil blive indfaset med start i 2022 (og fuldt ud gældende inden 2024), hvor det kræves, at sundhedsplaner stiller priser og netværksgodkendte omkostninger til rådighed for forbrugerne efter anmodning.

Denne regel er kontroversiel, hvor forsikringsselskaberne betragter det som unødvendigt og dyrt (det forventes at resultere i lavere MLR-rabatter samt højere præmier på markedet for individuelle / familiesygeforsikringer), mens HHS-embedsmænd indvarsler det som et stort skridt fremad for prisgennemsigtighed i sundhedsvæsenet.

En lignende, men meget mindre vidtrækkende regel blev afsluttet i 2019, hvor hospitaler skulle offentliggøre deres netforhandlede satser for fælles tjenester. Denne regel anfægtes i retten, men træder i kraft i januar 2021, hvis den ikke væltes.

Hvis den pleje, du får brug for, er en grundlæggende service, der ikke varierer fra sag til sag (for eksempel en MR), skal hospitalet eller lægekontoret være i stand til at give dig en samlet pris på forhånd.

Men hvis du gennemgår en kirurgisk procedure, ved lægen muligvis ikke nøjagtigt, hvad der vil være involveret, før de rent faktisk foretager operationen - og ingen mængde gennemsigtighedsregler kan løse det.

Du kan være sikker på, at din helbredsplan maksimale lomme vil sparke ind, hvis regningen bliver betydelig, men hvis dit maksimale lomme ikke overholdes, kan det beløb, du skal betale i samforsikring, være underlagt at skifte.

Beregn din samforsikring

For at beregne den mønterforsikring, du skylder, konverterer du først din procenttal til en decimal ved at flytte decimaltegnet to mellemrum til venstre på denne måde:

Multiplicer nu dette decimaltal med det netværksgodkendte beløb for den tjeneste, du havde eller vil have. Bemærk, at dette ikke er det samme som det beløb, der faktureres af lægeudbyderen, da forsikringsselskaber forhandler lavere satser og kræver, at deres medicinske udbydere i netværket afskriver den del af deres regning, der ligger over dette beløb.

Forudsat at du har brugt en medicinsk udbyder i netværket, beregnes møntsikringsbeløbet ud fra den netværksgodkendte pris, IKKE det beløb, der oprindeligt blev faktureret.

Samforsikringsrate (som et decimaltal) x samlede omkostninger = samforsikring, du skylder.

Eksempler

Følg disse to eksempler for at se beregningerne og resultaterne

Antoine

Antoines sundhedsplan kræver 20% omkostningsdeling for at udfylde en recept. Den netværksforhandlede pris for hans recept er $ 150.

0,20 x $ 150,00 = $ 30,00
Samforsikringsrate x samlede omkostning = samforsikring Antoine skylder.

Antoine skylder $ 30 møntsikring for netop denne recept.

Kinsey

Kinsey's sundhedsplan kræver 35% omkostningsdeling for hospitalsindlæggelser. De samlede netforhandlede omkostninger til hendes hospitalsophold, efter at hun har betalt sin fradragsberettigede, er $ 12.850,00

0,35 x $ 12,850 = $ 4,497.50
Samforsikringsrate x samlede omkostninger = samforsikring Kinsey skylder.

Kinsey skylder $ 4.497,50 i samforsikringsgebyrer for hendes indlæggelse ud over størrelsen af ​​hendes fradragsberettigede (det forudsættes, at hun endnu ikke har opfyldt sin sundhedsplans maksimale lomme endnu).

Faktorer, der påvirker samforsikringsbeløbet

Glem ikke, at du også skal betale din egenandel. På nogle sundhedsplaner skal du betale hele fradragsberettigelsen, før din sundhedsplan begynder at betale en del af omkostningerne ved din ikke-forebyggende pleje. Først efter at du har betalt din fulde egenandel, deler du udgifterne til din pleje med din sundhedsplan ved at betale samforsikring.

Hvis du har en rigtig stor sundhedsregning, kan dit maksimale ude af lomme muligvis sparke ind og beskytte dig mod nogle af omkostningerne. Når de fradragsberettigelser, sambetalinger og møntsikring, du har betalt i år, udgør det maksimale antal lommer, er dine omkostningsdelingsbehov færdige for året.

Din sundhedsplan henter 100% af omkostningerne til din dækkede pleje i netværket resten af ​​året. Du behøver ikke betale samforsikring, kopier eller fradragsberettigede igen indtil næste år (normalt). Bemærk, at det ikke er sådan, det fungerer med Medicare.

I 2020 skal alle planer, der ikke er bedsteforældre, ikke-bedstemødre, have maksimalt ude af lommen, der ikke overstiger $$ 8.150 for en enkelt person og $ 16.300 for en familie. Disse øvre grænser stiger til $ 8.550 og $ 17.100 i 2021.

De forventes at stige til $ 9.100 og $ 18.200 i 2022. Men mange planer har maksimale lommer, der ligger langt under disse grænser.

Takket være den overkommelige plejelov skal den mest forebyggende behandling være dækket af din sundhedsforsikring uden at kræve samforsikring, tilbagebetaling eller endda en fradragsberettiget, så længe din sundhedsplan ikke er bedst.

Dette betyder, at du ikke behøver at betale samforsikring på ting som din årlige fysiske eksamen, årlige mammografi og rutinemæssige vaccinationer. Selvom det kan virke som om forebyggende pleje er gratis, er det ikke. I stedet er omkostningerne ved den forebyggende behandling inkluderet i din månedlige sundhedsforsikringspræmie, uanset om du rent faktisk bruger plejen.

Det er også vigtigt at bemærke, at mens nogle af disse tjenester, såsom mammogrammer og koloskopier, betales fuldt ud af din sundhedsforsikring uden omkostningsdeling, hvis de er færdige på et forebyggende grundlag, men underlagt din fradragsberettigede og møntsikring, hvis de ' igen betragtet som diagnostisk.

Så hvis du bare går ind til dit rutinemæssige årlige mammogram, behøver du ikke betale noget. Men hvis du har fundet en klump i brystet og har et mammogram for at afgøre, om det er grund til bekymring, kan du forvente at skulle betale din sundhedsplans normale omkostningsdeling (fradragsberettiget og / eller møntsikring) for mammografiet.