En sundhedsplan for bronze er en type sundhedsforsikring, der i gennemsnit betaler 60% af de gennemsnitlige tilmeldte sundhedsudgifter (men dette er et gennemsnit på tværs af en standardpopulation - procentdelen afjeresomkostninger, som planen dækker, vil variere enormt, afhængigt af om du har brug for meget lægehjælp i løbet af året eller slet ikke meget). Tilmeldte betaler de øvrige 40% af deres samlede sundhedsudgifter i form af sambetalinger, samforsikring og fradragsberettigede.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images
Bestemmelsen af, om en plan passer ind i bronzedækningsniveauet, er baseret på aktuarmæssig værdi. Bronzeplaner er tilgængelige på både den enkelte og mindre gruppe sundhedsforsikringsmarkeder, i børsen eller uden for børsen (dvs. direkte gennem sundhedsforsikringsselskaber).
Sådan sammenlignes planer
For at gøre det let at sammenligne, hvor meget værdi du får for de penge, du bruger på sundhedsforsikringspræmier, standardiserede Affordable Care Act-værdiniveauerne for individuelle og små gruppers sundhedsplaner i fire niveauer. Disse niveauer er bronze, sølv, guld og platin.
Alle sundhedsplaner for et givet niveau tilbyder omtrent den samme samlede værdi, selvom de kan svinge inden for et + 2 / -4-interval (dette interval begyndte at gælde fra 2018; i tidligere år var det + 2 / -2) . Og siden 2018 har bronzeplaner haft et bredere de minimus-interval på + 5 / -4 på grund af introduktionen af udvidede bronzeplaner, der har forbedrede fordele og aktuarmæssige værdi helt op til 65%.
For planer med bronzeniveau er den gennemsnitlige aktuarmæssige værdi ca. 60%. Men med det tilladte de minimus-interval betragtes planer med aktuarmæssige værdier på 56% til 62% som bronze-planer. Så selv om ACA's metalniveaubetegnelser hjælper med at gøre det lettere at foretage generelle sammenligninger mellem planer, er det stadig vigtigt at se på det med småt, da to bronzeplaner kan have helt forskellige fordele og dækningsniveauer.
Hvilken værdi betyder
Værdi eller aktuarmæssig værdi fortæller dig, hvilken procentdel af dækkede sundhedsudgifter, en plan forventes at dække for en hel standardpopulation. Dette betyder ikke, at du personligt vil have nøjagtigt 60% af dine sundhedsomkostninger betalt af din bronzeplan. Afhængigt af hvordan du bruger din sundhedsforsikring, har du muligvis meget mere eller mindre end 60% af dine betalte udgifter.
En person med meget høje sundhedsomkostninger betaler naturligvis langt mindre end 40% af de samlede omkostninger, fordi planens maksimale out-of-pocket begrænser det beløb, som medlemmet betaler. På den anden side kan en person med meget lave samlede udgifter forvente at betale langtmereend 40% af de samlede omkostninger, da han eller hun måske ikke engang imødekommer fradragsberettigelsen for året og dermed måske betaler stort set alle deres egne lægeudgifter.
Ikke-dækkede sundhedsudgifter tages ikke i betragtning, når en sundhedsplans værdi bestemmes. Omkostninger uden for netværket tælles heller ikke med, og heller ikke omkostninger til behandling, der ikke falder ind under ACAs væsentlige sundhedsmæssige fordele.
Hvad skal du betale
Du skal betale månedlige præmier for sundhedsplanen. Du bliver også nødt til at betale omkostningsdeling som fradragsberettigede, møntsikring og copays, når du bruger din sundhedsforsikring. Månedlige præmier i bronzeplan har tendens til at være billigere end planer med højere værdi, fordi bronzeplaner forventer at betale færre penge på dine sundhedsregninger.
Hvis du køber din dækning i sundhedsforsikringsudvekslingen i din stat, og du er berettiget til premium-tilskud, kan du muligvis opleve, at du kan få en bronzeplan gratis, efter at dit tilskud er anvendt. Dette skyldes den måde, som forsikringsselskaber har tilføjet omkostningerne ved reduktion af omkostningsdelingen på sølvplanpræmier i de fleste stater. Da tilskudsbeløb er baseret på omkostningerne ved den næstbedst kostede sølvplan, resulterer de højere præmier for sølvplaner i større præmiesubsidier. Da disse tilskud også kan anvendes på bronze- eller guldplaner, er de undertiden store nok til at dække hele præmien og efterlader tilmeldte ingen månedlig præmie.
Hvordan hver plan får dig til at betale din andel af dine sundhedsudgifter, vil variere. For eksempel kan en bronzeplan have en avanceret $ 7.500 fradragsberettiget parret med en lav 10% samforsikring. En konkurrerende bronzeplan kan have en lavere fradragsberettiget $ 5.000 parret med en højere forsikringssikkerhed på 35% og en kopi på 45 dollars til kontorbesøg (alle ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner har øvre grænser for de samlede omkostninger uden lomme, der gælder uanset metalniveau; ingen planer kan have individuelle grænser uden for lommen - inklusive fradragsberettiget, copay og samforsikring - på over $ 8.100 i 2020 eller over $ 8.550 i 2021).
Årsager til at vælge en bronzeplan
Når den vigtigste faktor for dig er en lav månedlig præmie, kan en sundhedsplan med bronze-niveau være et godt valg. Hvis du ikke forventer at bruge din sundhedsforsikring meget, eller hvis den høje omkostningsdeling, der er forbundet med en bronzeplan, ikke vedrører dig, kan en sundhedsplan for bronze muligvis passe regningen.
Hvis du er under 30 (eller 30+ med en svær undtagelse fra ACAs individuelle mandat) og ikke er berettiget til præmiesubsidier, kan du muligvis opleve, at en katastrofal plan tilbyder en endnu lavere månedlig præmie sammen med en lidt lavere aktuarmæssig værdi (katastrofale planer har ikke aktuarmæssige mål, som metalplaner har; de skal simpelthen have aktuarmæssige værdier under 60%, selvom de også skal dække tre primære plejebesøg om året og overholde de samme øvre grænser for uden for lommepriser som andre planer).
Hvis du er 30 eller ældre, kan du dog ikke købe en katastrofal plan, medmindre du har en svær undtagelse fra ACAs individuelle mandat. Og præmiesubsidier kan ikke anvendes på katastrofale planer, hvilket gør dem til et dårligt valg for de fleste mennesker, der er berettigede til præmiesubsidier.
Årsager til ikke at vælge en bronzeplan
Vælg ikke en sundhedsplan med bronze-niveau, hvis du vil have en plan, der betaler for de fleste af dine sundhedsudgifter. Hvis du forventer at bruge din sundhedsforsikring meget, eller hvis du ikke har råd til høje copays, møntsikring og fradragsberettigede, er en bronzeplan muligvis ikke noget for dig.
Antag dog ikke, at en bronzeplan er et dårligt valg, hvis du ved, at du har brug for omfattende lægehjælp. I nogle tilfælde ender de samlede udgifter (omkostninger uden lomme plus præmier) med en bronzeplan, selv når tilmeldte skal opfylde det fulde maksimale antal lommer for året. Du vil gerne køre tallene, inden du træffer en beslutning.
Hvis du er berettiget til omkostningsdelingssubsidier, fordi din indkomst er 250% af føderalt fattigdomsniveau eller lavere, kan du kun få omkostningsdelingssubsidier, hvis du vælger en sølvplan. Du får ikke de omkostningsdelingssubsidier, du er berettiget til, hvis du vælger en bronzeplan.
Omkostningsdelingssubsidier gør dit fradragsberettigede, copays og møntsikring lavere, så du betaler mindre, når du bruger din sygesikring. Faktisk vil et omkostningsdelingsstøtte øge værdien af din sundhedsplan uden at hæve de månedlige præmier. Det er som at få en gratis opgradering af værdi. Du får ikke den gratis opgradering, hvis du vælger en bronzeplan.
.jpg)
