Hvad du bør vide om den overkommelige plejelov

Den 23. marts 2010 underskrev præsident Obama loven om den føderale sundhedsreformlovgivning kendt som Patient Protection and Affordable Care Act (generelt bare omtalt som Affordable Care Act, ACA eller Obamacare). Formålet med lovgivningen er at sikre, at næsten alle amerikanere har adgang til en overkommelig sundhedsforsikring.

Nøglereformerne i loven om overkommelig pleje var designet til betydeligt at mindske hindringerne for at opnå sundhedsdækning samt få adgang til de nødvendige sundhedsydelser. Men loven har været kontroversiel fra begyndelsen, og den bitre partiske kløft over reformen af ​​sundhedsvæsenet har resulteret i en mindre end optimal gennemførelse af sundhedsreformen.

De fleste af ACAs bestemmelser trådte i kraft i 2014, herunder kravet om, at stort set alle amerikanere opretholder en sundhedsforsikringsdækning - enten gennem deres arbejdsgiver, gennem et offentligt program som Medicaid eller Medicare eller ved at købe dækning på det enkelte marked, enten via børsen eller uden for børs. Fra 2014 til 2018 var der en straf, der blev vurderet af IRS, når folk ikke opretholdt en sundhedsforsikring, men denne straf blev ophævet efter udgangen af ​​2018 i henhold til loven om skattelettelser og job, som blev vedtaget i December 2017. Men der er stadig en straf for at være uforsikret i Massachusetts, DC, New Jersey, Californien og Rhode Island, da de alle har deres egne individuelle mandater og tilknyttede sanktioner.

Højdepunkter i den overkommelige plejelov

Barer individuelle og mindre gruppe sundhedsplaner fra:

• Nægter dækning på grund af allerede eksisterende medicinske tilstande.
• Annullering af dækning undtagen i tilfælde af svig eller forsætlig vildledning.
• Opladning af højere præmier på grund af sundhedsmæssige problemer.
• Opladning af ældre tilmeldte mere end tre gange så meget som yngre tilmeldte.
• Tilbyde planer, der ikke dækker de væsentlige sundhedsmæssige fordele, medmindre planen er bedstefar eller bedstemor.

Kræver, at alle sundhedsplaner, der ikke er bedstefar, skal:

• Dæk forebyggende pleje uden omkostningsdeling.
• Læg omkostninger uden lomme for væsentlige sundhedsmæssige fordele i netværket. HHS sætter de øvre grænser for omkostninger uden lomme hvert år. I 2020 kan det ikke overstige $ 8.150 for en person eller $ 16.300 for en familie. I 2021 har HHS foreslået at øge de maksimale out-of-pocket-beløb til $ 8.550 og $ 17.100, men disse tal kan ændre sig, når reglerne er afsluttet.
• Tillad unge voksne at forblive på en forældres sundhedsplan indtil 26 år.

Kræver store arbejdsgivere at:

• Tilvejebringe overkommelig sundhedsforsikring til mindste værdi til deres fuldtidsansatte, eller være underlagt mulige sanktioner.

Kræver enkeltpersoner at:

• Få sundhedsforsikring, medmindre de er berettiget til visse undtagelser. Dette krav forbliver teknisk set gældende, skønt den føderale sanktion er blevet reduceret til $ 0 for mennesker, der er uforsikrede i 2019 og derover (stater kan pålægge deres egne mandater og sanktioner; New Jersey, DC, Massachusetts, Californien og Rhode Island har alle sanktioner. for beboere, der er uforsikrede og ellers ikke er fritaget for sanktionen).

Gør dækning og pleje mere overkommelig med:

• Premium-skattefradrag (aka præmiesubsidier)
• Reduktioner i omkostningsdeling (disse finansieres ikke længere direkte af den føderale regering, men berettigede tilmeldte modtager dem stadig.
• Medicaid-ekspansion (14 stater har endnu ikke accepteret føderal finansiering til at udvide Medicaid fra 2020; Wisconsin har ikke udvidet Medicaid, men giver Medicaid-dækning - uden den forbedrede føderale finansieringsrate - til mennesker med indkomst op til fattigdomsniveauet, så der er ingen dækning hul i Wisconsin).

ACA-ændringer for amerikanere uden sundhedsforsikring

Afhængigt af din indkomst, familiestørrelse og bopælsstat har du muligvis flere dækningsmuligheder, herunder økonomisk hjælp (subsidier), hvis du ikke har råd til at købe sygesikring. Følgende er eksempler på dækningsmuligheder - indkomstniveauerne gælder for 2020-dækning.

For Medicaid-støtteberettigelse anvendes de føderale fattigdomsniveauer i 2020 i 2020, mens der ved præmiesubsidiering er FPL-numrene i 2019 brugt til 2020-dækning (dette skyldes, at åben tilmelding til privat plandækning finder sted om efteråret inden starten af året, og inden FPL-numrene opdateres til det nye år).

Eksempel 1: Berettiget til Medicaidi en tilstand, der har udvidet Medicaid
Årlige indkomst:

• op til $ 17.608 for en person
• op til $ 36.156 for en familie på fire

Kommentarer:

• Amerikaner med lav indkomst, der er amerikanske statsborgere (såvel som mange lovlige indvandrere, der har været i USA i mindst fem år) kan tilmelde sig deres stats Medicaid-program.
• Din stat kan pålægge nogle minimale omkostninger uden lomme, såsom en tilbagebetaling på $ 1 til $ 5 for et lægebesøg eller for udvalgte tjenester. Nogle stater pålægger også nominelle præmier for Medicaid-tilmeldte med indkomst over fattigdomsniveauet (ACA's udvidelse af Medicaid strækker sig til 138% af fattigdomsniveauet, så det inkluderer mange mennesker med indkomst over fattigdomsniveauet; mange stater giver gratis dækning for alle Medicaid-kvalificerede tilmeldte, men nogle har beskedne præmier).
• I stater, der ikke har udvidet Medicaid, er handicappede, barnløse voksne typisk ikke kvalificerede til Medicaid, uanset hvor lav deres indkomst er, og berettigelsen til forældre til mindreårige børn har tendens til at være begrænset til dem med ekstremt lave indkomster - langt under fattigdomsniveauet .

Eksempel 2: Berettiget til at købe ensubsidieretsundhedsplan gennem en statsbaseret sundhedsforsikringsudveksling
Årlige indkomst:

• op til $ 49.960 for en person
• op til $ 103.000 for en familie på fire

Kommentarer:

• Sundhedsplaner, der deltager i en udveksling, skal tilbyde en pakke med vigtige sundhedsmæssige fordele og dække mindst 56% af de gennemsnitlige sundhedsudgifter for en samlet standardpopulation. Men det betyder ikke, at din plan nødvendigvis vil dække mindst 56% af dine omkostninger - hvis du har brug for meget lidt i vejen for sundhedsvæsenet, kan du selv betale for det meste, afhængigt af hvordan din plan er designet (katastrofal planer kan dække en lavere procentdel af de gennemsnitlige udgifter, men subsidier kan ikke bruges til at købe katastrofale planer).
• Hvis du køber din sygesikringsforsikring gennem en udveksling og kvalificerer dig til præmiesubsidier, overstiger din andel af præmien (for den næst-laveste sølvplan i dit område) ikke en bestemt procent af din indkomst - fra 2,06% til 9,78% i 2020 - afhængigt af hvor meget du tjener. Du er dog ikke forpligtet til at købe den næst-laveste sølvplan. Du kan vælge at købe en mere eller billigere plan og i stedet anvende tilskuddet til denne plan. Hvis du køber en billigere plan, betaler du en endnu lavere procentdel af din indkomst i eftertilskudspræmier, og hvis du køber en dyrere plan, betaler du en højere procentdel af din indkomst i eftertilskudspræmier.

Eksempel 3: Berettiget til at købe privat dækning, men uden økonomisk bistand
Årlige indkomst:

• $ 49.961 og derover for en person
• $ 103,001 og derover for en familie på fire

Kommentarer:

• Du er ikke berettiget til tilskud eller økonomisk bistand på dette indkomstniveau, selvom Californien har tilskud til folk med højere indkomst, og staten Washington planlægger at stille dem til rådighed fra 2021. Bemærk, at disse statsbaserede tilskud er ikke en del af ACA disse stater går ud over den føderale lov og yder statsfinansieret tilskud til berettigede beboere.
• Hvis du forbliver uden sundhedsforsikring, er du ikke længere underlagt en føderal sanktion i 2019 og derefter (selvom som nævnt ovenfor, kan din stat muligvis pålægge sin egen sanktion). Men du vil ikke være i stand til at tilmelde dig en sundhedsplan, før du er åben, hvilket kan efterlade dig på et hårdt sted, hvis du ender med at have behov for omfattende lægebehandling midt på året.
• Hvis din indkomst bare er lidt over kvalifikationstærsklerne, kan du sænke den ved at bidrage til en traditionel IRA eller en HSA (hvis du har en HSA-kvalificeret sundhedsplan).

ACA-ændringer for amerikanere med sundhedsforsikring

Afhængigt af hvilken type sundhedsforsikring du allerede har haft, har du måske eller måske ikke oplevet ændringer som følge af ACA.

Hvis din kilde til sundhedsdækning allerede var en arbejdsgiverplan, er dette nogle af dine muligheder:

Bliv i din arbejdsgiverplan: Hvis din arbejdsgiver fortsætter med at tilbyde sundhedsforsikring, kan du beholde den.

Køb en sundhedsplan gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i din stat: Hvis du ejer en lille virksomhed, eller din arbejdsgiver kun tilbyder minimale fordele, eller du skal betale mere end 9,78% af din indkomst i præmier (i 2020) for kun din egen dækning, kan du se efter bedre muligheder i børsen (bemærk, at små forretningsplaner ikke længere er tilgængelige på børser i mange stater).

Hvis din kilde til sundhedsforsikring er en individuel politik, som du har købt til dig selv og / eller din familie før 2014, er dette dine muligheder:

Bevar din nuværende plan: Hvis din sundhedsplan fortsat tilbyder den samme dækning, kan du fornye den. Nye sundhedsforsikringspolicer skal dog overholde føderale minimumsdækningsstandarder; ældre sundhedsplaner, der ikke opfylder disse standarder, kan ikke tilmelde nye kunder. Bedstefarede planer (gældende den 23. marts 2010) kan forblive på ubestemt tid, så længe forsikringsselskabet fortsætter med at forny dem - hvilket de ikke er forpligtet til at gøre. Bedstemødrede planer (ikrafttrædelsesdatoer efter 23. marts 2010, men inden udgangen af ​​2013) får lov til at forblive i kraft i slutningen af ​​2021 (og det kan blive udvidet til fremtidige år, indtil videre er der udstedt adskillige udvidelser).

Køb efter dækning gennem forsikringsudvekslingen i din stat: Hvis din indkomst (som bestemt af ACAs ændrede justerede bruttoindkomstberegning) ikke overstiger 400% af fattigdomsniveauet ($ 49.960 for en enkelt person i 2020), kan du kvalificere dig til føderale skattefradrag for at kompensere for omkostningerne ved din præmie. Bemærk, at du kun kan købe individuel større medicinsk dækning (gennem udvekslingen eller uden for udvekslingen) i den årlige åbne tilmeldingsperiode eller i en særlig tilmeldingsperiode udløst af en kvalificerende begivenhed.

Hvis du bruger Medicare, har dine muligheder muligvis ikke ændret sig væsentligt, men dine medikamentrelaterede omkostninger er faldet, hvis du har brug for nok medicin til, at du når donuthullet, og din adgang til tjenester kan være forbedret:

Dine grundlæggende (eller garanterede) fordele og berettigelse er ikke ændret: ACA ændrede ikke reglerne for berettigelse til Medicare eller den grundlæggende ramme for fordele, som den giver.

Medicare Advantage: Føderale tilskud til Medicare Advantage-planer er blevet reduceret, hvilket oprindeligt resulterede i spekulationer om, at planerne ville blive mindre robuste og miste tilmeldte. Men Medicare Advantage-tilmelding er fortsat stigende i årene siden ACA blev underskrevet i lov. Planerne er mere populære end nogensinde, med mere end en tredjedel af alle Medicare-modtagere, der er tilmeldt Medicare Advantage-planer i 2019.

Adgang til tjenester: Medicare dækker nu årlige wellnessbesøg takket være ACA's mandater til forebyggelse af pleje.

Receptpligtig lægemiddeldækning: Receptbelægningsdækningsgabet (Medicare del D-doughnuthul) er elimineret fra 2020. Men planer kan stadig have forskellige fordele over og under den oprindelige dækningsgrænse, og donut hulkonceptet er stadig vigtigt med hensyn til medicinomkostninger beregnes for at nå den katastrofale dækningstærskel.