Sølvindlæsning og dine sundhedsforsikringspræmier

Den 12. oktober 2017, mindre end tre uger før starten på åben tilmelding til sundhedsplaner for 2018 på det enkelte marked, meddelte Trump-administrationen, at finansieringen til reduktioner i omkostningsdelingen (CSR, undertiden benævnt omkostningsdelingsstøtte) ville ende Folk, der køber sundhedsforsikring på det enkelte marked, var forståeligt nok bekymrede over meddelelsen og spekulerede på, om deres dækning og / eller tilskud fortsat ville være tilgængelig.

Men intet har ændret sig ved tilgængeligheden af ​​CSR-fordele; tilmeldte, der er berettiget til CSR-ydelser, fortsætter med at modtage dem. Og i de fleste stater er præmiesubsidier (den anden type tilskud oprettet ved Affordable Care Act) meget større, end de ville have været, hvis CSR-finansiering ikke var elimineret. Nogle tilmeldte har fundet ud af, at deres sundhedsforsikringsdækning er meget mere overkommelig som følge heraf.

I 2019 blev disse større præmiesubsidier endnu mere udbredte, hvilket gjorde dækningen mere overkommelig for endnu flere mennesker. De to typer tilskud - CSR og premium-subsidier - er ofte forvirrede, men den føderale regering har gjort detikkestoppet med at betale præmiesubsidier.

Lad os se på, hvad der er sket med CSR-situationen, og hvad tilmeldte kan forvente fremadrettet. Først og fremmest finder alt dette sted i sammenhæng med det enkelte forsikringsmarked, hvor 15,7 millioner amerikanere opnåede deres sundhedsforsikring fra og med 2018. Selvom det enkelte marked er større end det var før ACA, har den samlede tilmelding været faldende i de senere år, hovedsagelig blandt mennesker, der ikke modtager præmiesubsidier og skal betale fuld pris for deres dækning. Hvis du får din dækning fra din arbejdsgiver eller fra Medicare eller Medicaid, påvirker CSR-finansieringsproblemet ikke din sundhedsforsikring.

Reduktioner i omkostningsdeling

Den vigtigste ting at forstå er, at CSR-fordele stadig er tilgængelige. Fra februar 2019 var der 10,6 millioner mennesker tilmeldt private sygeforsikringsplaner gennem udvekslingerne i USA, og 52% af dem havde gavn af CSR med lavere omkostninger uden for lommen, end de ville have haft uden CSR. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

87 procent af børsnotaterne kvalificerer sig til præmiesubsidier, hvilket ikke er det samme som CSR. Præmiesubsidier sænker det beløb, du skal betale hver måned for at få din dækning, mens CSR sænker det beløb, du skal betale, når du skal bruge din sundhedsforsikring til at betale for sundhedsvæsenet. Flere mennesker modtager præmiesubsidier end modtager CSR, fordi indkomstgrænsen for præmiesubsidier er højere, og fordi CSR kun er tilgængelig på sølvplaner, mens præmiesubsidier kan bruges til bronze-, sølv-, guld- eller platinplaner.

På trods af at Trump-administrationen er afskåretfinansieringfor CSR har intet ændret sig med hensyn til berettigelse til CSR eller premium-subsidier. Begge er fortsat tilgængelige for alle berettigede børsnotater.

Finansieringsnedsættelsen blev annonceret den 12. oktober 2017, men forsikringsselskaberne i de fleste stater havde allerede baseret deres 2018-præmier på den antagelse, at finansieringen ville blive skåret ned. Og forsikringsselskaber i nogle andre stater fik et kort vindue, hvor de kunne genopfylde satser med omkostningerne ved CSR tilføjet til præmierne. Dette hjalp med at forhindre forsikringsselskaber i at komme ud af markedet, da de kunne udligne den manglende føderale CSR-finansiering med højere præmier, hvoraf de fleste er dækket af større præmiesubsidier.

Sølvbelastning

Da forsikringsselskaberne oprettede deres satser for 2018-planer, var spørgsmålet om CSR-finansiering meget op i luften. Stater og forsikringsselskaber var ikke sikre på, hvad der ville ske, og havde ingen føderal vejledning at stole på, så statslige forsikringsmyndigheder og forsikringsselskaber udarbejdede forskellige løsninger.

En håndfuld stater tillod enten ikke forsikringsselskaber at tilføje omkostningerne ved CSR til præmier overhovedet eller krævede, at de tilføjede dem ensartet til præmier for alle planer (i alt syv stater og DC valgte en af ​​disse to tilgange). Resten af ​​staterne tillod eller krævede, at forsikringsselskaber kun tilføjede omkostningerne ved CSR til sølvplanpræmier (dvs. "sølvbelastning"), da CSR-fordele kun er tilgængelige på sølvplaner.

Men selv inden for gruppen af ​​stater, som sølv var fyldt med, var der forskellige tilgange. Nogle instruerede forsikringsselskaber om at tilføje omkostningerne ved CSR tilallesølvplaner, herunder dem, der sælges uden for børsen, mens andre instruerede forsikringsselskaber om kun at tilføje omkostningerne ved CSR til sølvplaner på børsen. Nogle stater opfordrede forsikringsselskaber til at oprette nye sølvplaner, der kun er til salg (dvs. politikker, der kun sælges uden for børsen), der kan sælges uden, at omkostningerne ved CSR føjes til deres præmier.

For 2018 fungerede det for det meste godt. Tilmeldingen forblev stabil, og folk i mange dele af landet fandt ud af, at de kunne få gratis eller næsten gratis bronzeplaner og prisbillige guldplaner på grund af de større præmiesubsidier, der resulterede, da omkostningerne ved CSR blev føjet til sølvplanpræmierne ( præmiesubsidiebeløb er baseret på prisen på en sølvplan, så sølvplaner med højere priser resulterer i større præmiesubsidier).

I begyndelsen af ​​2018 var der bekymring for, at den føderale regering måske ville forbyde sølvindlæsning i de kommende år. De større præmiesubsidier betyder flere offentlige udgifter, så det var en legitim bekymring, at regeringen måske kunne træde ind for at forhindre dette. CMS var oprindeligt cagey i deres svar på spørgsmål om sølvbelastning, men HHS-sekretær Alex Azar bekræftede i juni 2018, at forsikringsselskaberne kunne fortsætte med at bruge sølvbelastning i 2019. Men hans bemærkninger, der blev leveret under en høring i Husudvalget, lod døren stå åben for potentiale fremtidig regulering, der kan begrænse forsikringsselskabers mulighed for at bruge sølvbelastning i år efter 2019.

I begyndelsen af ​​august udstedte HHS imidlertid en vejledning, der tilskynder staterne til at tillade forsikringsselskaber kun at tilføje omkostningerne ved CSR til sølvplaner på udveksling. For tiden er den føderale regerings holdning, at stater aktivt bør tilskynde til udveksling sølvbelastning. Og i foråret 2019 bekræftede HHS, at selvom de overvejede ændringer relateret til tilladelsen af ​​sølvbelastning, ville intet ændre sig inden planen 2021.

Sølvbelastning er den bedste tilgang til beskyttelse af forbrugerne af flere grunde:

• Det resulterer i de størst mulige præmiesubsidier, da de fulde omkostninger ved CSR kun er spredt over sølvplanpræmierne i børsen, hvilket resulterer i højere priser for disse planer og tilsvarende større præmiesubsidier.
• Folk, der er berettiget til CSR, modtager fortsat disse fordele, og deres præmier modregnes af præmiesubsidier (personer, der er berettiget til CSR, er også stort set altid berettigede til præmiesubsidier).
• Folk, der er berettigede til præmiesubsidier, men ikke CSR, kan købe bronze- eller guldplaner til en betydelig rabat, fordi de større præmiesubsidier også kan anvendes på planer på andre metalniveauer, selvom disse planers præmier ikke inkluderer omkostningerne ved CSR.
• Folk, der ikke kvalificerer sig til præmiesubsidier, kan købe en ikke-sølvplan eller en sølvplan uden for børs og undgå at skulle betale CSR-tillægget i deres præmier.

Præmier

Gennemsnitlige individuelle markedspræmier har været højere siden 2018, end de ville have været, hvis den føderale regering fortsatte med at finansiere CSR. Den direkte indvirkning var koncentreret om sølvplaner i de fleste stater og dækkes for det meste af den føderale regering i form af større præmiesubsidier.

Med de reviderede satser, der blev indgivet senere på sommeren, valgte forsikringsselskaberne i stigende grad at antage, at CSR-finansiering simpelthen ikke ville fortsætte og prissatte deres planer i overensstemmelse hermed. Trump-administrationen fjernede ikke officielt CSR-finansiering indtil oktober 2017, men præsident Trump havde antydet hele sommeren, at finansieringen kunne afskæres, hvilket gjorde forsikringsselskaberne forståeligt nok bekymrede under satsindgivelsesprocessen.

For 2018 var skarpe præmiestigninger - hovedsagelig på sølvplaner - nødvendige i de fleste stater for at dække omkostningerne ved CSR. Men for 2019 var satsforhøjelser meget mindre signifikante - med encifrede stigninger i de fleste stater - fordi de var i forhold til 2018-satserne, som allerede omfattede forhøjelsen til dækning af omkostningerne ved CSR. Så det var allerede bagt i præmier i næsten alle stater, og stigningen for 2019 fortsatte bare status quo med hensyn til at dække udgifterne til CSR (der er andre faktorer, der har ført renteforhøjelserne for 2019, men de var ikke så signifikante som de faktorer, der spillede for 2018 satser).

Og i 2019 valgte endnu flere stater og forsikringsselskaber kun at tilføje omkostningerne ved CSR til sølvplaner i bytte. Vermont tillod f.eks. Ikke forsikringsselskaber at tilføje omkostningerne ved CSR til præmierne for 2018, men begyndte kun at tillade dem at tilføje det til sølvplaner i 2019 i Colorado. Colorado, som krævede, at forsikringsselskaberne spredte omkostningerne ved CSR over præmier for alle planer i 2018, pålagde forsikringsselskaber kun at tilføje omkostningerne ved CSR til sølvplaner, der startede i 2019.

Og i nogle af de stater, hvor omkostningerne ved CSR blev føjet til alle sølvplanpræmier for 2018, begyndte det kun at blive koncentreret om sølvplanpræmier i 2019 med lavere satser for sølvplaner uden for børsen.

I 2020 fortsætter stater og forsikringsselskaber for det meste den samme tilgang, som de brugte i 2019. Den gennemsnitlige rentestigning for 2020 er ret lille, på trods af at omkostningerne ved CSR er inkluderet i præmier, fordi kursændringerne er relativt til 2019-priserne og omkostningerne CSR er blevet indarbejdet i priserne siden 2018.

District of Columbia forsikringsselskaber tilføjer ikke omkostningerne ved CSR til deres planer, fordi DC har meget få tilmeldte, der modtager CSR-fordele. Og kun tre stater (Indiana, West Virginia og Mississippi) fortsætter med at lede forsikringsselskaber for at sprede omkostningerne ved CSR på tværs af præmier for alle planer i stedet for at koncentrere det om sølvplanrater.

Premium-tilskud

Premium-tilskud er baseret på omkostningerne ved den næst-laveste sølvplan i hvert område. Ideen er, at tilskudsbeløbet bringer omkostningerne ved den sølvplan ned til et niveau, der anses for overkommeligt. Så når sølvpriserne stiger uforholdsmæssigt meget sammenlignet med satserne for ikke-sølvplaner (hvilket sker, når omkostningerne ved CSR kun føjes til sølvplanpriserne), ender også præmiesubsidierne uforholdsmæssigt store.

Når der anvendes "bred belastning" (dvs. at sprede omkostningerne ved CSR på satserne for alle planer - en tilgang, der stadig bruges i nogle få stater), resulterer det i større præmiesubsidier, da sølvplanrenterne stiger for at afspejle CSR-belastning. Men da satserne for alle de andre planer også stiger på grund af den ekstra CSR-belastning, er sølvplanraterne ikke uforholdsmæssigt høje sammenlignet med de andre planers satser, og de større præmiesubsidier tjener kun til at udligne højere satser. Med andre ord ender folk i "bred belastning" ikke med den slags fantastiske rabatter på bronze- og guldplaner, som vi ser i nogle af de områder, hvor sølvbelastning bruges.

Men sølvbelastning var den mest almindelige tilgang i 2018, og den blev endnu mere udbredt i 2019. I stater, hvor sølvbelastning anvendes (især hvis det kun er sølvbelastning i bytte), vil tilmeldte, der modtager præmiesubsidier, generelt opleve, at deres eftertilskudsomkostninger for en bronzeplan er mindre, end det ville have været før 2018. Og i mange områder af landet kan tilmeldte, der modtager præmiesubsidier, købe en guldplan til mindre end prisen for nogle sølvplaner efter præmiesubsidiet anvendes.

Dette skyldes de uforholdsmæssigt store præmiesubsidier, der opstår, når omkostningerne ved CSR føjes til sølvplanpræmierne.

Ifølge en analyse fra Congressional Budget Office fra august 2017 om effekten af ​​at afskære CSR-finansiering vil det føderale underskud stige med $ 194 milliarder i løbet af de næste ti år på grund af de større præmiesubsidier og det øgede antal mennesker, der ville være berettigede til præmiesubsidier .

Åbn tilmelding

Som et resultat af eliminering af CSR-finansiering er præmiesubsidier større, end de ellers ville være i de fleste stater, og det vil fortsat være tilfældet i 2020. Men resultatet er, at forbrugerne skal være særlig forsigtige med at vælge deres sundhedsplan under åben tilmelding. At stole på automatisk fornyelse er aldrig en god ide, og det gælder især nu, når sølvbelastning er blevet normen.

Der vil fortsat være et par stater, hvor omkostningerne ved CSR føjes til planer på alle metalniveauer, og præmiesubsidier ikke er uforholdsmæssigt store. Der er også stater, hvor forskellige forsikringsselskaber tager forskellige tilgange. Men i de fleste tilfælde er de højere præmier til dækning af omkostningerne ved CSR begrænset til sølvplaner.

Her er hvad du har brug for at vide, når du handler for dækning i efteråret, uanset om du fornyer din nuværende plan eller handler på det enkelte marked for første gang:

For folk, der får præmiesubsidier, modregner subsidierne hele eller det meste af præmieforhøjelsen. Præmiesubsidier strækker sig op til 400 procent af fattigdomsniveauet, hvilket er $ 49.960 for en enkelt person, der får dækning i 2020, og $ 103.000 for en familie på fire i de nederste 48 stater (Alaska og Hawaii har højere tærskler for fattigdom).

Men det vil stadig være vigtigt at sammenligne butik under åben tilmelding. CSR er kun tilgængelig, hvis du vælger en sølvplan, men CSR er også kun tilgængelig for personer med indkomst op til 250 procent af fattigdomsniveauet ($ 31.225 for en enkelt person og $ 64.375 for en familie på fire i 2020). du er berettiget til CSR, især hvis din indkomst er under 200 procent af fattigdomsniveauet, vil du sandsynligvis vælge en sølvplan, så du kan få fordelene ved CSR.

Men hvis du erikkeberettiget til CSR, men du er berettiget til præmiesubsidier (dvs. din indkomst er mellem 250 procent og 400 procent af fattigdomsniveauet), kan du opleve, at en plan i bronze eller guld vil give den bedste værdi for 2020.

Det skyldes, at præmiesubsidierne vil være baseret på omkostningerne ved en sølvplan, som vil være højere, end det ville have været, hvis CSR-finansieringen var fortsat. Men disse præmiesubsidier kan derefter bruges til at købe planer på ethvert metalniveau - ikke kun sølvplaner. Det gør bronze- og guldplanerne (og platinplanerne i områder, hvor de er tilgængelige) til en relativt bedre værdi efter anvendelsen af ​​præmiesubsidiet.

I nogle tilfælde vil sølvplaner faktisk være dyrere end guldplaner, hvilket gør dem til en klart bedre værdi for folk, der ikke får CSR, da fordelene ved guldplaner er mere robuste end fordelene ved sølvplaner, der ikke er CSR. .

For folk, der ikke får præmiesubsidier, vil det være vigtigt at se, hvordan planer på hvert metalniveau sammenlignes med hinanden. Hvis sølvplaner ender med at blive dyrere end guldplaner i et givet område, vil det give mening at vælge en guldplan i stedet for en sølvplan (eller en bronzeplan, som vil være billigere, men som også giver mindre robuste fordele).

Og folk, der har ACA-kompatibel individuel markedsdækning uden for børsen (dvs. købt direkte fra forsikringsselskabet snarere end gennem børsen), skal også være opmærksomme på dette problem. Sølvplaner uden for børsen kan medføre, at omkostningerne ved CSR ikke føjes til deres præmier - det varierer efter stat og forsikringsselskab.

I områder, hvor det er muligt at købe en sølvplan uden for børs, der ikke inkluderer omkostningerne ved CSR i sine præmier, vil dette sandsynligvis udgøre en bedre værdi end en lignende sølvplan, der er til rådighed (som vil have omkostningerne ved CSR Før 2020 havde folk, der tog denne mulighed, ikke mulighed for at skifte til en bytteplan midt på året, hvis de oplevede en indkomstændring, der gjorde dem nyberettigede til præmiesubsidier - hvilket er kun tilgængelige, hvis du er tilmeldt en plan gennem udvekslingen.

Men startende i 2020 vil tilmeldte i de fleste stater være i stand til at skifte fra en plan uden for bytte til en bytteplan, hvis de oplever en ændring i indkomst i midten af ​​året, der gør dem nyberettigede til tilskud i udvekslingen. den nye regel blev afsluttet i de føderale retningslinjer for sundhedsdækning i 2020, selvom det er valgfrit for stater, der driver deres egne udvekslingsplatforme (de fleste stater bruger HealthCare.gov, men der vil være 13 fuldt statsdrevne udvekslinger i 2020).

Det er dog vigtigt at huske på, at det at skifte midt på året fra en plan til en anden betyder, at dine fradragsberettigede og out-of-pocket-omkostninger nulstilles til nul, når den nye plan træder i kraft. Så afhængigt af din specifikke situation (dvs. udgifter til sundhedspleje kombineret med størrelsen af ​​præmiesubsidiet, der bliver tilgængelig for dig), kan dette muligvis ikke ende med at blive den bedste løsning. Som med de fleste ting relateret til sundhedsdækning er der ingen one-size-fits-all!

Et ord fra Verywell

Mens CSRfinansieringblev afskåret i slutningen af ​​2017, og det er fortsat tilfældet, er tilgængeligheden af ​​CSR ikke ændret. Finansiering af præmiesubsidier er fortsat uden afbrydelse, og præmiesubsidierne i sig selv er betydeligt større, end de ville have været, hvis CSR-finansiering ikke var elimineret.

Dette er gavnligt for de millioner af forbrugere, der modtager præmiesubsidier i børsen med sundhedsforsikring. Men det er vigtigere end nogensinde for de enkelte markedsforbrugere - både i og uden for børs - at nøje sammenligne de tilgængelige muligheder under åben tilmelding.

Hvis du har brug for hjælp til at finde ud af, hvilken plan du skal vælge, skal du kontakte en navigator eller mægler i dit samfund eller ringe til børsen i din tilstand.