En samlet fradragsberettiget refererer til det system, som de fleste højt fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er) traditionelt har brugt til familiefradragsberettigede. Det fungerer anderledes end de mere almindelige indlejrede fradragsberettigede, der bruges i ikke-HDHP-sundhedsforsikring.
Lad os se på, hvordan de fungerer, samt nogle nylige ændringer af reglerne for planer med samlede fradragsberettigede.
Elizabeth Pollard-Grayson / Moment Collection / Getty ImagesÆndringer, der trådte i kraft i 2016
Samletfradragsberettigedekan stadig bruges og er beskrevet i detaljer nedenfor. Men siden 2016 skal alle familiens sundhedsplaner være indlejretmaksimale lommer uden lomme. Disse kan ikke overstige det individuelle maksimale lomme-maksimum for det år. Dette gælder for alle ikke-bedstefarlige sundhedsplaner (og ikke-bedstemødrede sundhedsplaner; bedstemødrede sundhedsplaner findes stadig i mange stater) på de enkelte forsikrings- og gruppeforsikringsmarkeder.
For eksempel er det maksimale individuelle maksimum i 2020 $ 8.150 i 2020. Uanset hvordan en plan strukturerer sin fradragsberettigede, kan intet enkelt medlem af en familieplan være ansvarlig for mere end $ 8.150 i gebyrer for dækkede udgifter i 2020.
Det betyder, at dagene med planer, der har $ 10.000 samlede fradragsberettigede, er forbi. En plan kan f.eks. Stadig have en samlet $ 6.000 fradragsberettiget, da det er lavere end det individuelle maksimale lomme.
Derudover kan planer stadig havefamiliens egenandeleder er højere end det individuelle maksimale lomme. Men de kunne kun opfyldes, hvis mere end et familiemedlem skulle have krav. Det skyldes, at en plan ikke længere kan kræve, at et familiemedlem skal opfylde en samlet familiefradragsberettigelse, der overstiger det individuelle maksimale lomme (fastsat hvert år af HHS).
Med det i tankerne, lad os se på, hvordan samlede fradragsberettigede fungerer.
Hvordan fungerer en samlet fradragsberettiget?
Med en samlet fradragsberettiget familie begynder sundhedsplanen ikke at betale udgifter til sundhedsydelser for nogen i familien, før hele familiens fradragsberettigede er opfyldt. Når den samlede fradragsberettigede familie er opfyldt, begynder sundhedsforsikringsdækningen for hele familien.
Der er to måder, hvorpå den samlede fradragsberettigede kan opfyldes:
- Da hvert familiemedlem bruger og betaler for sundhedstjenester, krediteres det beløb, de betaler ud af lommen for disse tjenester, til familiens samlede fradragsberettigede. Efter at flere familiemedlemmer har betalt fradragsberettigede udgifter, når den samlede sum af disse udgifter den samlede fradragsberettigede. Sundhedsplanen begynder derefter at betale sundhedsudgifterne for hele familien (enten fuldt ud eller med den møntsikringsopdeling, der gælder for planen, efter at fradragsberettigelsen er opfyldt).
- Et familiemedlem har høje sundhedsudgifter. Det beløb, han betaler ud af lommen for disse udgifter, er stort nok til at imødekomme familiens samlede fradragsberettigede. Sundhedsplanen begynder derefter at betale sundhedsudgifterne for hele familien, selvom kun et familiemedlem har betalt noget mod den samlede fradragsberettigede.
Hvilke udgifter tæller mod familiens samlede fradragsberettigede?
De eneste udgifter, som din HDHP tæller med i din samlede fradragsberettigede, er udgifter til dækkede sundhedsplanfordele. For eksempel er ansigtsløftning normalt ikke en omfattet sundhedsplanfordel. Hvis du får en ansigtsløftning, tæller de penge, du betaler for, ikke med i din samlede fradragsberettigede.
Dit sundhedsforsikringsselskab kan ikke kreditere nogen af dine medicinske udgifter uden lomme til din fradragsberettigede, hvis det ikke kender dem. Sørg for, at du eller din læge indgiver krav for hver af dine medicinske udgifter.
Arkiver krav, selvom du ved, at du skal betale dem selv, fordi du endnu ikke har opfyldt din fradragsberettigede. Sådan ved dit sundhedsforsikringsselskab, hvor meget du har betalt til din fradragsberettigede. Dette kan synes åbenlyst ved første øjekast, men nogle gange står folk over for muligheden for at betale kontant og få en billigere pris, end de ville få, hvis kravet først blev indgivet til deres forsikring. Men hvis de gør det, tælles de kontanter, de betaler, ikke med i deres fradragsberettigede. Der kan være omstændigheder, hvor det stadig er den bedre mulighed, men det er vigtigt at forstå, hvordan det hele fungerer.
Hvilke udgifter er undtaget fra den samlede fradragsberettigede?
I USA kræver Affordable Care Act, at sundhedsplaner betaler for forebyggende sundhedstjenester uden at kræve nogen form for omkostningsdeling. Dette betyder, at forsikring betaler for ting som dit influenzeskud, dine børns vaccinationer og dit mammogram, selvom du endnu ikke har betalt din fradragsberettigede (bemærk, at ikke al forebyggende behandling er dækket uden omkostninger).
Sådan fungerer den samlede fradragsberettigede i 2016 og derefter
I henhold til de nye regler, der trådte i kraft i 2016, kan en sundhedsplan ikke kræve, at nogen betaler en fradragsberettiget, der er højere end den føderale grænse for maksimumsbeløbet for individuel dækning, selvom denne person er dækket af en samlet familiefradragsberettiget (for 2020 er det 8.150 $).
Denne justering af reglerne trådte i kraft, så snart din sygeforsikringsplan blev fornyet i 2016. Det vil fortsat være tilfældet fremover, medmindre reglerne ændres igen.
Et eksempel illustrerer, hvordan dette fungerer:
Lad os sige, at den samlede fradragsberettigede for din 2020-familieplan er $ 12.000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 8.150 til det samlede fradragsberettigede beløb, dækning fordet bestemte individskal sparke ind uden at kræve yderligere omkostningsdeling som copays eller samforsikring.
Denne persons dækning begynder, fordi hun nu har nået den juridiske grænse for en enkeltperson. Dog vil dækningen for de andre medlemmer af din familie stadig ikke sparke, før hele familiens samlede fradragsberettigede er opfyldt.
