En guldplan er en form for sundhedsforsikring, der i gennemsnit betaler 80% af de dækkede sundhedsudgifter for en standardpopulation. Planmedlemmer betaler de øvrige 20% af sundhedsudgifterne med deres genindbetalinger, samforsikring og fradragsberettigede betalinger.
For at gøre det let at sammenligne den værdi, du får for de penge, du bruger på sundhedsforsikringspræmier, oprettede Affordable Care Act (ACA) nye dækningskategorier for individuelle og små gruppeplaner (men ikke til store gruppeplaner). Disse planer er opdelt i niveauer eller niveauer - platin, guld, sølv og bronze - baseret på deres aktuarmæssige værdi.
Alle sundhedsplaner på et givet niveau tilbyder nogenlunde samme samlede værdi. For guldniveauer er værdien 80%. Platinplaner tilbyder en værdi på 90%, sølv en værdi på 70% og bronze en værdi på 60%. I begge tilfælde er der et acceptabelt interval på -4 / + 2 for sølv-, guld- og platinplaner og -4 / + 5 for bronzeplaner (bemærk, at Californien sætter deres interval til -2 / + 4).
Selvom ACA opfordrede til oprettelse af sundhedsplaner på alle fire metalniveauer, er der meget få platinplaner tilgængelige for folk, der køber deres egen dækning på det enkelte marked (dvs. gennem udveksling eller direkte fra et forsikringsselskab i modsætning til at få deres dækning fra en arbejdsgiver). De fleste af de tilgængelige planer på det enkelte marked er bronze, sølv eller guld.
Steven Hunt / Getty ImagesHvad betyder sundhedsforsikringVærdiBetyde?
Den aktuarmæssige værdi fortæller dig, hvor stor en procentdel af de dækkede sundhedsudgifter, som en plan forventes at betale for sit medlemskab som helhed. Dette betyder ikke, at du personligt vil have nøjagtigt 80% af dine sundhedsomkostninger betalt af din guldplan (eller inden for det tilladte guldplaninterval på 76-82%). Du har måske mere eller mindre end 80% af dine udgifter betalt afhængigt af hvordan du bruger din guld sundhedsplan. Værdien er et gennemsnit fordelt på alle medlemmerne i en plan.
Dette illustreres bedst med et eksempel: Overvej en person med en guldplan, der kun har et lægebesøg i løbet af året og noget laboratoriearbejde. Måske er hans copay $ 35 pr. Besøg, og hans forsikring betaler yderligere $ 100 for kontorbesøget. Men laboratoriearbejdet tælles med i hans fradragsberettigede, så han skal betale den fulde regning, som ender med at blive $ 145, efter at netværket har forhandlet rabat. Når alt er sagt og gjort, har han betalt $ 180, og hans forsikring har betalt $ 100. Så hans forsikring betalte kun ca. 36% af hans omkostninger ($ 100 ud af i alt $ 280).
Men overvej nu den samme person med den samme guldplan, der udvikler kræft i løbet af året. Han har flere kontorbesøg for hver $ 35, møder sin egenandel på $ 2.500 kort tid efter diagnosen og rammer sit $ 3.500 out-of-pocket maksimum, før han selv begynder med kemo. Derefter betaler hans forsikring for alt, så længe han forbliver i netværket. I slutningen af året har hans forsikring betalt $ 230.000, og han har betalt $ 3.500. Så hans forsikring har dækket mere end 98% af hans omkostninger.
I begge tilfælde er det den samme guldplan, og den betaler i gennemsnit 80% af de dækkede medicinske omkostningerpå tværs af en standardpopulation. Men som ovenstående eksempler viser, er procentdelen afhvert medlemsomkostninger, der dækkes, vil helt afhænge af, hvor meget lægehjælp det pågældende medlem har brug for, og vil således variere betydeligt fra person til person.
Ting, som din sundhedsforsikring overhovedet ikke dækker, tages ikke i betragtning, når en sundhedsplans værdi bestemmes. For eksempel, hvis din sundhedsplan med guldniveauer ikke betaler for kosmetisk kirurgi eller receptpligtig medicin som kolde tabletter eller førstehjælpscreme, er omkostningerne ved disse ting ikke inkluderet i beregningen af planens værdi.
Ting, som din sundhedsplan dækker uden omkostningsdeling, er inkluderet. Så den gratis prævention og forebyggende pleje, som din sundhedsplan giver, er inkluderet, når din plans værdi bestemmes.
Hvad skal du betale?
Du betaler månedlige præmier for sundhedsplanen. Præmier for guldplaner har tendens til at være dyrere end planer med lavere aktuarmæssig værdi, fordi guldplaner betaler mere mod dine sundhedsvæsenregninger end sølv- eller bronzeplaner gør. Præmier for guldplaner vil normalt være billigere end platinapræmier, fordi guldplaner betaler en lavere procentdel af sundhedsudgifterne, end platinplaner betaler.
Men disse intuitive retningslinjer for priser gælder ikke nødvendigvis længere på det enkelte marked. Den normale prisskala - bronzeplaner er generelt mindst dyre, efterfulgt af sølv, derefter guld og derefter platin - har ikke nødvendigvis været sandt de seneste år. Da omkostningerne ved reduktion af omkostningsdeling (CSR) er blevet føjet til sølvplanpræmier i de fleste stater siden 2018, er det muligt at finde guldplaner i mange områder, der er billigere end sølvplaner. Dette gælder ikke i de små gruppemarked, men fordi CSR-fordele ikke er tilgængelige på mindre gruppeplaner (så forsikringsselskaber ikke har været nødt til at tilføje omkostningerne ved CSR til gruppesundhedsforsikringspræmier).
Ud over præmier skal du også betale omkostningsdeling som fradragsberettigede, møntsikring og copays, når du bruger din sundhedsforsikring. Hvordan hver plan får medlemmerne til at betale deres andel på 20% af de samlede sundhedsudgifter, vil variere. For eksempel kan en guldplan muligvis have en fradragsberettiget høj $ 2.500 parret med en lav 10% samforsikring. En konkurrerende guldplan kan have en lavere fradragsberettiget parret med en højere mønterforsikring eller flere kopier.
Hvorfor vælge en guldplan?
Når du vælger en sundhedsplan, hvis du ikke har noget imod at betale højere præmier for at have en større procentdel af dine sundhedsudgifter betalt af dit sundhedsforsikringsselskab, kan en guldplan plan være et godt valg for dig. Hvis ideen om at skulle betale lavere omkostninger uden lomme, når du bruger din sundhedsplan - i handel for potentielt højere præmier - appellerer til dig, så kan en guldplan være et godt match.
Guldplaner vil sandsynligvis appellere til folk, der forventer at bruge deres sundhedsforsikring, som frygter at være ansvarlige for høje omkostninger uden lomme, når de har brug for pleje, eller som har råd til at betale lidt mere hver måned for lidt ekstra ro på tanker, end de ville have med en sølv- eller bronzeplan.
Men som nævnt ovenfor kan det give mere mening for individuelle markedskunder i nogle områder at købe en guldplan simpelthen fordi den er billigere end en sølvplan, på trods af at den giver bedre dækning (bemærk atfor folk, der er berettigede til reduktion af omkostningsdelingen og ikke tjener mere end 200% af fattigdomsniveauet, vil de tilgængelige sølvplaner i børsen blive ændret til at have en aktuarmæssig værdi langt over 80%, hvilket betyder, at de giver mere robust dækning end guldplaner).Dette har været tilfældet siden 2018, hvor omkostningerne ved CSR begyndte at blive føjet til sølvplanpræmierne, hvilket resulterede i uforholdsmæssigt store præmier for sølvplaner.
Denne prisstruktur - som resulterer i guldplaner, der er prissat lavere end sølvplaner i nogle områder - kan fortsætte på ubestemt tid, medmindre reglerne ændres for at forhindre forsikringsselskaberne i at tilføje omkostningerne ved reduktion af omkostningsdeling til sølvplanpræmierne. Department of Health and Human Services (HHS) har overvejet muligheden for at ændre reglerne for, hvordan CSR-omkostninger kan føjes til præmier, men Kongressen handlede i 2019 for at forhindre HHS i at forbyde forsikringsselskaber at tilføje omkostningerne ved CSR til sølvplanpræmier i 2021. Og i de sidste fordelings- og betalingsparametre for 2021 nævnte HHS overhovedet ikke sølvbelastning, ikke engang for at spekulere i muligheden for ændringer i 2022 eller et fremtidigt år. Så foreløbig sølvplanpræmier sandsynligvis fortsat være uforholdsmæssigt store (hvilket også resulterer i uforholdsmæssigt store præmiesubsidier).
For folk, der er berettiget til reduktion af omkostningsdeling, vil sølvplanen sandsynligvis give en bedre værdi, især da sølvplaner har en aktuarmæssig værdi, der er langt over 80% for CSR-modtagere, hvis indkomst ikke overstiger 200% af fattigdomsniveauet. Men for folk dergør det ikkekvalificerer sig til reduktioner i omkostningsdelingen (dvs. deres indkomst er over 250% af fattigdomsniveauet eller $ 31.900 for en enkelt person, der køber dækning i 2021), giver en guldplan bedre dækning og kan have lavere præmier afhængigt af området. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Hvis du arbejder for en lille arbejdsgiver, der tilbyder en guldplanmulighed ud over planer på andre metalniveauer, skal du sammenligne mulighederne side om side for at se, hvilken der fungerer bedst for din situation. Omkostningerne ved CSR er ikke en faktor i det arbejdsgiversponserede marked, da CSR ikke findes i gruppesundhedsplaner. Så guld-arbejdsgiver-sponsorerede planer vil altid have en tendens til at være dyrere end bronze- og sølvplaner, men billigere end platinplaner, der tilbydes af det samme forsikringsselskab (på tværs af flere forsikringsselskaber varierer omkostningerne dog betydeligt; Forsikringsselskab A kan have en guldplan, der er mindre dyrere end forsikringsselskab B's bronzeplaner).
Hvorfor ikke vælge en guldpande?
Vælg ikke en guldplan sundhedsplan, hvis en lav månedlig præmie er den vigtigste faktor for dig. Du har sandsynligvis lavere præmier, hvis du vælger en sølv- eller bronzeplan i stedet for (undtagen som nævnt ovenfor i situationer, hvor en guldplan ender med at koste mindre end en sølvplan på grund af omkostningerne ved CSR, der føjes til sølvplanen præmier).
Hvis du er berettiget til omkostningsdelingstilskud, fordi din indkomst er 250% af det føderale fattigdomsniveau eller lavere, er du kun berettiget til omkostningsdelingsstøtten, hvis du vælger en sølvplan og køber den på din stats sundhed forsikringsudveksling. Selvom din indkomst er lav nok til at kvalificere dig, får du ikke omkostningsdelingsstøtten, hvis du vælger en guldplan.
Omkostningsdelingssubsidier gør dit fradragsberettigede, copays og møntsikring lavere, så du betaler mindre, når du bruger din sygesikring. Faktisk vil et omkostningsdelingsstøtte øge værdien af din sundhedsplan uden at hæve de månedlige præmier. Det er som at få en gratis opgradering af sundhedsforsikringen. Hvis du vælger en sølvplan i stedet for en guldplan, kan dit omkostningsdelingsstøtte hjælpe dig med at få den samme værdi, som du ville have fået med en guld- eller platinplan, men for de lavere præmier for en sølvplan. Du får ikke den gratis opgradering, hvis du vælger en guldplanplan.
.jpg)
