Hvis din sygesikringsdækning kommer gennem din ægtefælles job, kan du miste dækningen, når han eller hun går på pension og går på Medicare. For ikke så længe siden var dette en skræmmende og dyr mulighed, men tingene har ændret sig. Nu har du flere muligheder for sundhedsforsikring, hvis du mister din sundhedsforsikring, fordi din ægtefælle overgår til Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesDet er vigtigt at forstå, at hvis din ægtefælle tilmelder sig Medicaremen fortsætter med at arbejde efter 65 år, kan han eller hun fortsat have arbejdsgiver-sponsoreret dækning, og du kan fortsat være dækket som ægtefælle på den plan. Mange mennesker, der fortsætter med at arbejde efter 65 år, har samtidig dækning under Medicare og en arbejdsgiverstøttet forsikring, og nogle arbejdsgivere giver pensionister sundhedsmæssige fordele, der tjener som supplerende dækning for Medicare, selv efter at medarbejderen går på pension. Pensionisters sundhedsplaner tilbyder måske eller måske ikke dækning til ægtefæller, så du vil gerne dobbelttjekke vilkårene for din dækning for at se hvilke, hvis nogen, ægtefælles fordele, det giver efter pension.
Men for denne artikel ser vi på et scenarie, hvor din ægtefælle går på pension og ikke fortsat vil have adgang til arbejdsgiver-sponsoreret dækning. Din ægtefælle vil blive dækket af Medicare, men du er endnu ikke 65 år ... hvor får du dækning? Vær sikker på, der er flere muligheder, og din sygehistorie er ikke en faktor.
Din egen jobbaserede sundhedsforsikring
Hvis du har et job, der giver dig sundhedsforsikringsydelser, men du har valgt at give afkald på denne sundhedsforsikring (til fordel for at blive dækket af din ægtefælles plan), er du berettiget til en særlig tilmeldingsperiode på din arbejdsplads, når du mister adgangen til forsikringsplanen din ægtefælle havde præ-Medicare. Dette giver dig mulighed for at tilmelde dig din egen jobbaserede sundhedsforsikring, selvom det ikke er åben tilmelding for nogen anden. Specielle tilmeldingsperioder er tidsbegrænsede, normalt 30 dage, så vent ikke for længe. Hvis du går glip af det, skal du vente til den næste åbne tilmeldingsperiode for at tilmelde dig.
COBRA
Hvis din ægtefælles sundhedsplan er underlagt COBRA-loven, er du berettiget til at fortsætte din nuværende sundhedsplan i en begrænset periode gennem COBRA-fortsættelsesdækning (private sektorplaner med mindst 20 ansatte skal tilbyde COBRA-fortsættelse, hvis de tilbyder gruppe sundhedsforsikring).
I de fleste tilfælde giver COBRA dig mulighed for at fortsætte dækningen i 18 måneder. Men hvis din ægtefælle blev berettiget til Medicare og derefter forlod sit arbejde (og dermed mistede adgangen til arbejdsgiver-sponsoreret dækning) inden for 18 måneder efter at være berettiget til Medicare, kan du fortsætte din ægtefælledækning med COBRA i op til 36 måneder fra dato, hvor din ægtefælle blev kvalificeret til COBRA. Så hvis din ægtefælle for eksempel blev berettiget til Medicare fem måneder før du går på pension, vil du være i stand til at holde din ægtefælles dækning via COBRA i yderligere 31 måneder efter din ægtefælles pensionering, da det ville være 36 måneder efter, at din ægtefælle blev berettiget til Medicare.
Hvis du vælger COBRA fortsættelsesdækning, skal du betale de fulde månedlige præmier for din dækning plus et administrationsgebyr på 2%. Den samlede præmie vil sandsynligvis være større end den præmie, der plejede at komme ud af din ægtefælles lønseddel for din sundhedsforsikring, da din ægtefælles arbejdsgiver ikke længere betaler en del af din sygesikringspræmie hver måned (nogle arbejdsgivere betaler ikke noget mod ægtefælledækning, men de fleste betaler mindst en del af de samlede omkostninger). Du betaler den del, du altid har betalt, samt den del, som din ægtefælles arbejdsgiver plejede at betale.
COBRA er ikke kun ret dyrt, det er også midlertidigt. Hvis du ikke selv er berettiget til Medicare inden for 18 måneder (eller op til 36 måneder afhængigt af omstændighederne), skal du komme med en anden plan for dækning, når din COBRA-fortsættelsesdækning løber ud.
[Bemærk, at mens COBRA er en føderal lov, har mange stater love, der kræver mindre arbejdsgivere at give ansatte og deres ægtefæller eller pårørende også mulighed for at fortsætte deres dækning. Disse statslige fortsættelseslove varierer betydeligt fra en stat til en anden med hensyn til hvor længe en person kan fortsætte deres gruppedækning.]
Køb sundhedsforsikring på din stats sundhedsforsikringsudveksling
Takket være lov om overkommelig pleje kan du købe en privat, individuel sundhedsforsikring på din stats sundhedsforsikringsudveksling. Hvis din sygesikringsudveksling ikke har åben tilmelding, når du mister din ægtefælles dækning, skal du ikke bekymre dig. Hvis du mister den dækning, du havde under din ægtefælles plan, vil du være berettiget til en tidsbegrænset særlig tilmeldingsperiode på det individuelle forsikringsmarked, på eller uden for børsen (bemærk, at du i dette tilfælde har 60 dage før tabet af dækning, og 60 dage efter tabet af dækning, hvor du kan vælge en ny plan). Denne særlige tilmeldingsperiode er tilgængelig, selvom du har adgang til COBRA fortsættelse af din ægtefælles dækning.
Hvis du har en beskeden indkomst, kan du være berettiget til et tilskud til at betale dine månedlige præmier for sundhedsforsikring. Og afhængigt af din indkomst er du muligvis også berettiget til subsidierede rabatter på omkostningsdelingsomkostninger som fradragsberettigede, copays og møntsikring. Du ansøger om tilskud gennem udvekslingen, når du handler efter en sygesikring.
Køb sundhedsforsikring privat
Din stats udveksling af sundhedsforsikring er ikke det eneste sted, du kan købe en individuel sundhedsforsikringspolitik - individuelle markeds sundhedsforsikringsplaner købt uden for børsen er stadig fuldt ud i overensstemmelse med ACA, så længe de ikke betragtes som undtagne fordele.
For eksempel kan du købe en politik gennem en privat sundhedsforsikringsudveksling som eHealthInsurance.com. Du kan også købe en sundhedsforsikring direkte fra et sundhedsforsikringsselskab. Men du kan ikke få subsidieret sundhedsforsikring, medmindre du får en plan fra din stats sundhedsforsikringsudveksling.
Så hvis der er nogen chance for, at din indkomst gør dig berettiget til et tilskud, vil du gerne købe dækning i børsen. (Tilskudsberettigelse strækker sig op til 400 procent af fattigdomsniveauet; du kan bruge et diagram, der viser føderale retningslinjer for fattigdom for at se, hvor meget der er for forskellige familiestørrelser. Bemærk, at det foregående års retningslinjer anvendes, så til dækning, der er effektiv i 2021 , ville du se på retningslinjerne for fattigdomsniveau i 2021; en familie på fire kan kvalificere sig til præmiesubsidier til 2021-dækning med en ACA-specifik modificeret justeret bruttoindkomst på op til $ 104.800).
Du kan bruge en uafhængig forsikringsagent til at rådgive dig og hjælpe dig med at købe sundhedsforsikring. Mange, men ikke alle, forsikringsagenter er i stand til at hjælpe dig med at købe en plan, der er anført på din stats sundhedsforsikringsbørs, eller en købt direkte fra et sundhedsforsikringsselskab. Bed mægleren om at sikre, at han eller hun vil være i stand til at rådgive dig om både on- og off-exchange-muligheder afhængigt af dine omstændigheder.
[Bemærk, at adskillige forsikringsselskaber og webmæglere er blevet godkendt af den føderale regering til at tilbyde "forbedret direkte tilmelding", hvilket betyder, at folk kan tilmelde sig sundhedsplaner via et tredjepartswebsted, der opretter forbindelse til HealthCare.gov-udvekslingen, så tilmeldingen betragtes stadig som udveksling. Så din tilmelding til udveksling behøver ikke nødvendigvis gennemføres via udvekslingswebstedet. Men hvis du tilmelder dig gennem en forbedret direkte tilmeldingsenhed, skal du kontrollere, at din tilmelding betragtes som børs - ellers mister du muligheden for at få præmiesubsidier og omkostningsdelingssubsidier.]
Uanset om du køber en plan privat eller på din stats sundhedsforsikringsudveksling, har forsikringsselskaber ikke længere tilladelse til at opkræve mere for større medicinsk sundhedsforsikring, fordi du har en allerede eksisterende tilstand eller et sundhedsproblem (bemærk, at hvis du køber dækning, der ikke er ' t ACA-kompatibel, såsom kortvarig forsikring, vil din sygehistorie stadig bruges til at bestemme berettigelse til dækning).
Medicaid
Hvis din indkomst er lav nok, er du muligvis berettiget til sundhedsforsikring gennem staten gennem Medicaid. I nogle stater går Medicaid-programmet under et andet navn som SoonerCare i Oklahoma eller Medi-Cal i Californien. Det er let at forveksle Medicaid og Medicare, men de er separate programmer med forskellige fordele og forskellige berettigelseskriterier.
I mange stater er personer med lav indkomst, der udgør op til 138% af føderalt fattigdomsniveau, berettiget til Medicaid. Det føderale fattigdomsniveau ændres hvert år, men i 2020 er 138% af fattigdomsniveauet 23.791 dollars for et par i de nederste 48 stater (det er mere, hvis du bor i Alaska eller Hawaii). Hvis du bor i en stat, der har udvidet sine regler for Medicaid-berettigelse i overensstemmelse med Affordable Care Act, vil du sandsynligvis være berettiget til Medicaid, hvis din familie på to har en indkomst, der ikke overstiger dette beløb.
Hvis du bor i en stat, der vælger ikke at udvide sine Medicaid-ruller, vil reglerne for Medicaid-berettigelse være mere komplicerede, og det er usandsynligt, at du kvalificerer dig, medmindre du er lavindkomst og også handicappet eller plejer et mindreårigt barn ( bemærk, at Wisconsin ikke har udvidet Medicaid, men tillader ikke-handicappede voksne med indkomst op til 100 procent af fattigdomsniveauet at tilmelde sig Medicaid).
Du kan ansøge om Medicaid direkte med din stats Medicaid-program. Din stats sundhedsforsikringsudveksling kan også afgøre, om du er berettiget til Medicaid.
