Forskelle mellem en fradragsberettiget og coinsurance

Mange sundhedsplaner kræver både en fradragsberettiget og møntsikring. At forstå forskellen mellem fradragsberettiget og møntsikring er en kritisk del af at vide, hvad du skylder, når du bruger din sundhedsforsikring.

Fradragsberettiget og samforsikring er typer af omkostningsdeling af sundhedsforsikring; du betaler en del af udgifterne til din sundhedsydelser, og din sundhedsplan betaler en del af udgifterne til din pleje. De adskiller sig i, hvordan de arbejder, hvor meget du skal betale, og hvornår du skal betale det.

Hvad er en fradragsberettiget?

En fradragsberettiget er et fast beløb, du betaler hvert år, før din sundhedsforsikring starter fuldt ud (i tilfælde af Medicare del A - for indlæggelse - fradragsberettigelsen gælder for "ydelsesperioder" snarere end året). Når du har betalt din fradragsberettigede, begynder din helbredsplan at samle sin andel af dine sundhedsregninger. Sådan fungerer det.

Du har en $ 2.000 fradragsberettiget. Du får influenza i januar og se din læge.Lægerregningen er $ 200, efter at det er blevet justeret af dit forsikringsselskab for at matche den forhandlede sats, de har med din læge. Du er ansvarlig for hele regningen, da du endnu ikke har betalt din fradragsberettigede i år (i dette eksempel antager vi, at din plan ikke har en kopibetaling for kontorbesøg, men i stedet tæller gebyrerne til din fradragsberettigede) . Efter at have betalt 200 dollars lægeregning har du $ 1.800 tilbage til at gå på din årlige fradragsberettigede.

[Bemærk, at din læge sandsynligvis fakturerede mere end $ 200. Men da det er den forhandlede sats, som din forsikringsselskab har med din læge, skal du kun betale $ 200, og det er alt, hvad der tælles med i din fradragsberettigede; resten bliver simpelthen afskrevet af lægens kontor som en del af deres kontrakt med dit forsikringsselskab.]

I marts falder du ned og bryder armen. Regningen er $ 3.000, efter at din forsikringsselskabs forhandlede satser er anvendt. Du betaler $ 1.800 af regningen, før du har nået din årlige fradragsberettigede på $ 2.000 ($ 200 fra behandlingen af ​​influenza plus 1.800 $ af prisen på den brækkede arm). Nu starter din sundhedsforsikring og hjælper dig med at betale resten af ​​regningen. Du bliver stadig nødt til at betale noget af resten af ​​regningen takket være coinsurance, som diskuteres mere detaljeret nedenfor.

I april får du din rollebesætning fjernet. Regningen er $ 500. Da du allerede har opfyldt din fradragsberettigede for året, behøver du ikke betale mere for din fradragsberettigede. Din sundhedsforsikring betaler sin fulde andel af denne regning, baseret på den møntsikkerhedsopdeling, din plan har (for eksempel vil en 80/20 møntsikkerhedsopdeling betyde, at du betaler 20% af regningen, og dit forsikringsselskab betaler 80%, forudsat at du har endnu ikke opfyldt din plan maksimale lomme).

På de fleste planer skal du fortsætte med at betale samforsikring og / eller copays, når du har mødt din fradragsberettigede. Dette fortsætter, indtil du har mødt din maksimale lomme for året.

Hvad er coinsurance?

Coinsurance er en anden type omkostningsdeling, hvor du betaler for en del af udgifterne til din pleje, og din sundhedsforsikring betaler for en del af udgifterne til din pleje. Men med samforsikring betaler du en procentdel af regningen snarere end et bestemt beløb. Sådan fungerer det.

Lad os sige, at du skal betale 30% samforsikring for receptpligtig medicin. Du udfylder en recept på et lægemiddel, der koster $ 100 (efter dit forsikringsselskabs forhandling med apoteket er anvendt). Du betaler $ 30 af regningen; din sygesikring betaler $ 70.

Da samforsikring er en procentdel af omkostningerne ved din pleje, og hvis din pleje er virkelig dyr, betaler du meget. For eksempel, hvis du har en sameforsikring på 25% til hospitalsindlæggelse, og din hospitalregning er $ 40.000, ville du muligvis have skyldt $ 10.000 i samforsikring, hvis din sundhedsplan's hætte uden lomme tillod et så højt beløb. Men den overkommelige plejelov reformerede vores forsikringssystem fra og med 2014 og pålagde nye lommer på næsten alle planer.

Samforsikringsomkostninger af den størrelsesorden er ikke længere tilladt, medmindre du har en bedstefar eller bedstemor sundhedsplan. Alle andre planer skal dække hver persons samlede omkostninger uden lomme (inklusive fradragsberettigede, kopier og møntsikring) for væsentlige sundhedsmæssige fordele i netværket, ikke mere end hvad det enkelte maksimale uden for lommen er for det år. Dette beløb indekseres hvert år baseret på medicinsk omkostningsinflation; for 2020 er det $ 8.150 for en enkelt person. For 2021 vil det være $ 8,550. Men dette inkluderer al omkostningsdeling for vigtige sundhedsmæssige fordele fra udbydere i netværket, inklusive din fradragsberettigede og kopier - så $ 10.000 i samforsikring til en $ 40.000 hospitalregning er ikke længere tilladt på planer, er ikke bedstefar eller bedstemor. Over tid kunne de tilladte grænser uden for lommen dog nå det niveau igen, hvis reglerne ikke ændres af lovgivere (for perspektiv var grænsen uden lomme i 2014 $ 6.350, så den er steget med næsten 35% fra 2014 til 2021).

Fradragsberettiget versus medforsikring - hvordan er de forskellige?

Den fradragsberettigede slutter, men møntsikkerhed fortsætter og fortsætter (indtil du rammer dit maksimale lomme).

Når du har opfyldt din fradragsberettigede for året, skylder du ikke flere fradragsberettigede betalinger før næste år (eller, i tilfælde af Medicare del A, indtil din næste ydelsesperiode). Du bliver muligvis stadig nødt til at betale andre typer omkostningsdeling som kopiering eller samforsikring, men din fradragsberettigede er færdig for året.

Du skylder fortsat samforsikring hver gang du får sundhedsydelser. Den eneste gang, møntsikring stopper, er når du når dit helbredsforsikringsforsikringsmaksimum. Dette er usædvanligt og sker kun, når du har meget høje sundhedsomkostninger.

Fradragsberettiget er fast, men samforsikring er variabel.

Din fradragsberettigede er et fast beløb, men din samforsikring er et variabelt beløb. Hvis du har et fradragsberettiget $ 1.000, er det stadig $ 1.000, uanset hvor stor regningen er. Du ved, hvornår du tilmelder dig en sundhedsplan, nøjagtigt hvor meget din fradragsberettigede vil være.

Selvom du ved hvad din samforsikring erprocentsatser, når du tilmelder dig en sundhedsplan, ved du ikke, hvor mange penge du faktisk skylder for en bestemt tjeneste, før du får den service og regningen. Da din samforsikring er et variabelt beløb - en procentdel af regningen - jo højere regningen er, jo mere betaler du i samforsikring. Dette gør samforsikring mere risikabelt for dig, da det er sværere at budgettere for. For eksempel, hvis du har en $ 20.000 kirurgisk regning, vil din 30% samforsikring være hele $ 6.000. Men igen, så længe din plan ikke er bedstemor eller bedstefar, dinTotalgebyrer uden for lommen kan ikke overstige $ 8.150 i 2020, så længe du forbliver i netværket og følger dit forsikringsselskabs regler for ting som henvisninger og forudgående tilladelse.

Hvordan er fradragsberettiget vs coinsurance ens?

Både fradragsberettigede og møntsikring er en måde at sikre, at du betaler en del af udgifterne til din sundhedsydelser. Fradragsberettiget og samforsikring reducerer det beløb, din sundhedsplan betaler til din pleje, ved at få dig til at hente en del af fanen. Dette gavner din sundhedsplan, fordi de betaler mindre, men også fordi du er mindre tilbøjelige til at få unødvendige sundhedsydelser, hvis du skal betale nogle af dine egne penge til regningen.

Du betaler baseret på den nedsatte sats, ikke den fakturerede sats.

De fleste sundhedsplaner forhandler rabatter fra lægerne og andre sundhedsudbydere i deres udbydernetværk. Både din fradragsberettigede og din samforsikring er beregnet på den nedsatte sats, ikke på den sædvanlige sats.

Lad os f.eks. Sige, at den sædvanlige sats for en MR-scanning er $ 500. Din sundhedsplan forhandler en nedsat sats på $ 350. Når du får en MR, hvis du endnu ikke har opfyldt din egenandel, betaler du $ 350 for MR. Disse $ 350 krediteres din årlige fradragsberettigede. Hvis du allerede har opfyldt din fradragsberettigede, men skylder en forsikring på 20%, skylder du $ 70 (det er 20% af $ 350 diskonteringsrenten). De øvrige $ 150 bliver afskrevet af MR-udbyderen og regner ikke med det beløb, du skylder, eller det beløb, du stadig har tilbage til at betale til dit maksimale lomme.

Dette er grunden til, at det er vigtigt at vente med at betale dine medicinske regninger, indtil de er sendt til dit forsikringsselskab til behandling (kopier er forskellige; du betaler normalt dem på tidspunktet for service, da det er et bestemt beløb, som du bestemt vil at skylde, uanset hvor meget der afskrives af dit forsikringsselskab under faktureringsprocessen). Dit forsikringsselskab behandler regningen og bestemmer, hvor meget der skal afskrives, hvor meget der skal betales af dig (mod din fradragsberettigede eller som din samforsikringsdel), og hvor meget - hvis nogen - skal betales af forsikringsselskabet. Disse oplysninger sendes til både dig og lægeudbyderen, og du skal derefter modtage en regning fra lægeudbyderen baseret på forsikringsselskabets beregninger.