Hvordan familiens fradragsberettigede fungerer i en højt fradragsberettiget sundhedsplan

Hvis din families sundhedsforsikring er en hel fradragsberettiget sundhedsplan, kan din familiefradragsberettigede arbejde anderledes, end den gjorde, da du havde en anden sundhedsforsikring. Hvis du ikke forstår nøjagtigt, hvordan familiens fradragsberettigede fungerer i en højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP), kan du blive overrasket. Din sundhedsforsikring begynder muligvis ikke at betale ydelser, når du tror, ​​det vil, eller et familiemedlem skal muligvis betale mere, end du havde forventet.

Hvis du ikke er helt klar over det grundlæggende i, hvad en fradragsberettiget er, hvad der krediteres for det, og hvad der sker, efter at du har betalt din fradragsberettigede, skal du læse "Sundhedsforsikring fradragsberettiget - hvad det er, og hvordan det fungerer", før du går nogen yderligere. Du har brug for denne grundlæggende forståelse af fradragsberettigede, før du kan forstå, hvordan en HDHPs familiefradragsberettigelse adskiller sig fra normen.

Hvordan en familiefradragsberettiget fungerer i en højt fradragsberettiget sundhedsplan

Selvom dette er blevet temmelig sjældent, med familiedækning i en HDHP, kan politikken struktureres, så sundhedsplanen ikke begynder at betale for tjenester (bortset fra forebyggende pleje, der er dækket før fradragsberettigelsen på alle planer, der ikke er bedstefar). for ethvert familiemedlem, indtil hele familiens fradragsberettigede er betalt, eller indtil det familiemedlem, der modtager behandling, har nået den maksimalt tilladte out-of-pocket-grænse for året (i 2021 er det $ 8.550;) alt efter hvad der sker først. Begrænsningen, der forhindrer et enkelt familiemedlem i at skulle pådrage sig mere end det individuelle maksimale lomme, blev implementeret i 2016 og er beskrevet nedenfor.

HDHP'er med familiedækning kan også fungere som andre sundhedsplaner med en separat integreret fradragsberettiget for hvert familiemedlem - og dette er bestemt den mere almindelige tilgang. Men HDHP'er er den type dækning, der traditionelt har været mest sandsynligt at anvende samlede fradragsberettigede.

Da hvert familiemedlem afholder lægeudgifter, krediteres det beløb, de betaler for disse udgifter, til familiens fradragsberettigede. Når disse udgifter sammenlægger familiens fradragsberettigede, begynder HDHP-dækningen at begynde at betale sin andel af udgifterne til sundhedsudgifter for hvert familiemedlem.

I en HDHP, der bruger en samlet familiefradragsberettiget, kan familiens fradragsberettigede opfyldes på to forskellige måder:

1. Et familiemedlem har høje sundhedsudgifter. Ved at betale disse sundhedsudgifter når de familiens fradragsberettigede, og dækningen starter for hele familien. Men hvis familiens fradragsberettigede er højere end den maksimalt tilladte lomme for en enkelt person, vil fordelene sparke ind for et enkelt familiemedlem, når denne grænse er nået, selvom familiens fradragsberettigede endnu ikke er opfyldt.
   For eksempel, hvis familiens fradragsberettigede er $ 10.000 i 2021, behøver et individuelt familiemedlem ikke betale mere end $ 8.550 i dækkede gebyrer i netværket - på det tidspunkt ville HDHP begynde at dække 100% af det familiemedlems dækkede netafgifter, selvom planen er designet med en samlet fradragsberettiget familie, og selvom den fulde fradragsberettigede familie endnu ikke var opfyldt. Men hvis HDHP har en familiefradragsret på $ 5.000, kan hele familiens fradragsberettigede dækkes af et enkelt familiemedlems udgifter, da det stadig ville være mindre end de maksimalt tilladte udgifter til lommen for en person (igen, hvis planen er designet med indlejrede individuelle fradragsberettigede, hvilket er blevet mere almindeligt på HDHP'er gennem årene, ville det familiemedlem, der modtager sundhedsydelser, være i stand til at opfylde deres egen fradragsberettigede uden at nå det fradragsberettigede beløb, selvom det er langt under det maksimale ude af lommegrænse for en enkelt person).
2. Flere forskellige familiemedlemmer har mindre sundhedsudgifter. Familiens fradragsberettigede opfyldes, når disse mindre udgifter tilsammen når fradragsberettiget beløb.

Hvordan er det anderledes end familien fradragsberettiget i en ikke-HDHP-plan?

I en mere traditionel type sundhedsplan har hvert familiemedlem en individuel fradragsberettiget (dvs. en indlejret fradragsberettiget), og familien som helhed har en fradragsberettiget familie. Alt, der betales til individuelle fradragsberettigede krediteres også til familiens fradragsberettigede.

Der er to måder, som disse ikke-HDHP-sundhedsplaner begynder at betale fordele for en bestemt person i familien.

1. Hvis en person opfylder hans eller hendes individuelle fradragsberettigede, har sundhedsplanen fordel for kick-in og begynder kun at betale sundhedsudgifterne for den pågældende, men ikke for de andre familiemedlemmer.
2. Hvis familiens fradragsberettigede er opfyldt, gavner sundhedsplanen kick-in for hvert familiemedlem, uanset om de har mødt deres egne individuelle fradragsberettigede eller ej.

Du kan lære mere om, hvordan en fradragsberettiget familie fungerer i ikke-HDHP-planer, i "Hvordan en familiefradragsberettiget fungerer." Og som nævnt ovenfor er HDHP'er i stigende grad sandsynligvis også designet med den indlejrede fradragsberettigede model.

Forskellen mellem den traditionelle type fradragsberettigede sygesikringssystem og familiens fradragsberettigede i en HDHP-sundhedsplan er denden individuelle fradragsberettigelse elimineres undertiden i familiens HDHP-dækning. Traditionelt ville en HDHP ikke begynde at betale fordele for ethvert familiemedlem, før familiens fradragsberettigede var blevet opfyldt. Men i henhold til nye regler, der trådte i kraft i 2016, begynder fordele for et individuelt familiemedlem, når han eller hun overholder grænsen uden for lommen for det år, selvom planen bruger en samlet familiefradragsberettiget model og familiens fradragsberettigede endnu ikke er opfyldt.

I modsætning hertil kan en fradragsberettiget familie med en ikke-HDHP-plan ikke dækkes af sundhedsudgifterne for et familiemedlem alene. Det tager de ekstra fradragsberettigede af mindst to familiemedlemmer sammen for at nå familiens fradragsberettigede.

Reglerne blev ændret i 2016

Department of Health & Human Services tilpasede reglerne lidt for ikke-bedstefarlige sundhedsplaner ved hjælp af en samlet fradragsberettiget. På det tidspunkt påvirkede dette for det meste familie HDHP-sundhedsplaner, da de var den type plan, der sandsynligvis ville bruge en samlet (versus indlejret) fradragsberettiget tilgang. Den ekstra rynke er dette: en sundhedsplan kan ikke kræve, at nogen betaler en fradragsberettiget, der er højere end den føderale grænse for maksimalt ude af lommen for individuel dækning, selvom denne person er dækket af en samlet familiefradragsberettiget. I 2021 er det maksimale ude af lommen for et individ begrænset til $ 8.550 (regeringen hæver den øvre grænse for maksimalt ude af lommen hvert år for at tage højde for inflationen og offentliggør de nye numre i den årlige meddelelse af fordelings- og betalingsparametre).

Et eksempel: Lad os sige, at den samlede fradragsberettigede for din familieplan 2021 er $ 12.000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 8.550 til det samlede fradragsberettigede beløb, dækning fordet bestemte individ skal sparke ind uden at kræve yderligere omkostningsdeling som copays eller samforsikring, selvom planen stadig bruger en samlet fradragsberettiget model. Denne persons dækning starter, fordi de nu har nået den lovlige grænse for en enkeltperson. Dog vil dækningen for de andre medlemmer af din familie stadig ikke sparke, før hele familiens samlede fradragsberettigede er opfyldt.

Hvordan ved du, hvordan din familie fradragsberettigede fungerer?

Nogle HDHP'er bruger det fradragsberettigede system, hvor der ikke er individuelle fradragsberettigede, og ingen i familien får fordele, før den fradragsberettigede familie er opfyldt. Dette er kendt som ensamlet fradragsberettiget.

Men igen afhænger det nu af, om familiens fradragsberettigede er højere eller lavere end den maksimale grænse uden for lommen for individuel dækning i det pågældende år. For eksempel, hvis en HDHP-familie har en egenandel på $ 6.000, kan et familiemedlem være forpligtet til at opfylde den fulde fradragsberettigede i 2021. Men hvis familiens fradragsberettigede er $ 10.000, behøver et enkelt familiemedlem ikke bruge mere end $ 8.550 før dækning ville sparke ind for den person i 2021, til trods for at familiens fradragsberettigede endnu ikke er opfyldt. Så om denne regel ændrer noget på din families dækning eller ej, afhænger af hvor høj din fradragsberettigede er, og om din HDHP følger en indlejret fradragsberettiget eller samlet fradragsberettiget tilgang.

Hvis planen allerede brugte en indlejret fradragsberettiget tilgang, ville intet have ændret sig, da planen allerede ville være designet til at sikre, at ingen enkeltpersoner havde en fradragsberettiget højere end det tilladte maksimale lomme. Husk også, at HDHP'er er begrænset til maksimalt ude af lomme, der er lavere end de maksimale ude af lomme, der pålægges andre planer - i 2021 er det $ 7.000 for en person og $ 14.000 for en familie. Men den føderale regel, der forhindrer ethvert enkelt familiemedlem i at skulle betale mere end den maksimalt tilladte grænse uden lomme, er knyttet til de almindelige maksimale lommer uden for lommen (dvs. $ 8.550 i 2021).

De fleste ikke-HDHP-sundhedsplaner har længe brugt systemet, hvor fordele begynder for enkeltpersoner, der opfylder deres individuelle fradragsberettigede, før familiefradragsberettigelsen er opfyldt. Dette er kendt som enindlejret fradragsberettiget. Du kan huske dette udtryk, hvis du tænker på det som flere individuelle fradragsberettigede indlejret i den større fradragsberettigede familie.

Din sundhedsplans litteratur skal fortælle dig, hvordan din fradragsberettigede familie fungerer. Det kan bruge eksempler, eller det kan bruge udtrykkene samlet fradragsberettiget vs indlejret fradragsberettiget. Hvis det ikke er klart, skal du ringe til sundhedsplanen og spørge, eller hvis det er jobbaseret sundhedsforsikring, skal du kontakte din medarbejderfordeleafdeling.

Hvis din HDHP-oversigt over fordele og dækning lister både aenkelt fradragsberettigetbeløb og enfamiliefradragsberettigetbeløb, antag ikke bare, at det bruger et integreret fradragsberettiget system. Den enkelt fradragsberettigede kan være for enkeltpersoner, der ikke tilmelder sig en hel familie snarere end for enkeltpersoner inden for en familiepolitik.

Hvad er bedre, en samlet fradragsberettiget eller en indlejret fradragsberettiget?

Som en generel regel har indlejrede fradragsberettigede en tendens til at spare familier for omkostninger uden lomme, da sundhedsdækning begynder for nogle familiemedlemmer, før hele familiens fradragsberettigede er opfyldt. Dette resulterer i, at de sygeste familiemedlemmer får deres sundhedsforsikringsydelser i gang hurtigere med en indlejret familiefradragsberettiget, end de ville have under HDHP-metoden for en samlet familiefradragsberettiget.

Men hvordan hver families individuelle medlemmer bruger sundhedstjenester er unik. Bedøm hvilket system der fungerer bedre for din familie ud fra din families sundhedsforsikringsforbrugsmønstre.

Pas på - ikke alle højt fradragsberettigede planer er HDHP'er

Antag ikke, at da du har en høj fradragsberettiget, skal du have en højfradragsberettiget sundhedsplan. En HDHP er en bestemt type sundhedsforsikring (HSA-kvalificeret), ikke bare en plan med en virkelig stor fradragsberettiget. Da HDHP-dækning gør dig berettiget til at deltage i en skattebegunstiget Health Saving Account, har de andre specielle regler, der adskiller dem fra ikke-HDHP-planer. Selvom din HDHP muligvis er en PPO, HMO, POS eller EPO, vil den stadig følge alle de særlige regler, der gør det til en HDHP, ikke kun den store fradragsberettigede.

Hvis din plan virkelig er en HDHP, skal din sundhedsplan litteratur henvise til den som en HDHP eller en høj fradragsberettiget sundhedsplan. Derudover kan det referere til at kombinere din sundhedsforsikring med en HSA.

Katastrofal sundhedsdækning mod HDHP - ikke det samme