Meget af den igangværende debat om sundhedsreformen i USA har fokuseret på omkostningerne ved sundhedsforsikring. DetLoven om beskyttelse af patienter og overkommelig pleje(del af ACA, som også er kendt som Obamacare), underskrevet i lov den 23. marts 2010, adresserede nogle af de mest åbenlyse uligheder i sundhedsforsikringssystemet og øgede adgangen til sundhedsdækning for millioner af amerikanere.
Men det beløb, som folk betaler for deres sundhedsdækning, varierer stadig betydeligt fra person til person afhængigt af en række faktorer. Hvor du bor, hvor gammel du er, hvor meget du tjener, om du har adgang til en arbejdsgiver-sponsoreret plan - og i så fald hvor generøs planen er - alle disse spiller en rolle i, hvor meget din dækning koster, og hvor omfattende det er.
En persons medicinske historie bestemmer ikke længere deres sundhedsforsikringsberettigelse eller omkostninger takket være ACA (selvom visse former for dækning stadig kan bruge medicinsk forsikring, såsom kortvarig sundhedsforsikring og Medigap-politikker, der er købt efter en persons oprindelige Medigap-tilmeldingsvindue slutter) .
Westend61 / Getty Images
Folk i USA får deres sundhedsdækning fra en række kilder, der falder ind i tre hovedkategorier. Omkostningerne ved dækning varierer betydeligt på tværs af disse kategorier med forskellige prisfaktorer, der gælder inden for hver kategori.
Sundhedsforsikring leveret af en arbejdsgiver
De fleste store og mellemstore virksomheder i USA yder sundhedsforsikring som en medarbejderfordel. Omtrent halvdelen af alle amerikanere får sundhedsdækning gennem en arbejdsgiver-sponsoreret plan, hvilket gør dette til den største enkeltstående kategori af dækning.
Fra og med 2020 havde den gennemsnitlige arbejdsgiverstøttede sundhedsplan samlede præmier på ca. $ 625 / måned for en enkelt medarbejder og mere end $ 1.775 / måned for en familie. Arbejdsgivere betaler størstedelen af disse omkostninger, men den del, der er fratrukket lønning (dvs. den del, som medarbejderen betaler) varierer betydeligt fra en arbejdsgiver til en anden.
Sundhedsforsikring, som du køber alene
Hvis du er selvstændig eller arbejder for et mindre firma, der ikke tilbyder sygeforsikring, skal du købe din egen forsikring. Du kan gøre dette gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i din stat (oprettet af ACA), eller du kan købe en plan direkte fra et forsikringsselskab (i DC er planer kun tilgængelige via udvekslingen).
Mere end 10 millioner mennesker havde dækning gennem udvekslingerne i 2020. Den gennemsnitlige månedlige præmie var $ 576 (ca. $ 50 mindre end den gennemsnitlige månedlige præmie for arbejdsgiverstøttet dækning), men 86% af tilmeldte modtog præmiesubsidier (præmie skattefradrag) det gennemsnitlige $ 491 / måned (og dækkede således størstedelen af den gennemsnitlige præmie).
Sundhedsforsikring leveret af regeringen
Hvis du er 65 år eller ældre, handicappet i mindst to år eller er diagnosticeret med nyresygdom i slutstadiet (nyresvigt) eller amyotrof lateral sklerose (ALS), vil du sandsynligvis kvalificere dig til Medicare, som er en landsdækkende regeringsdrevet sundhed forsikringsprogram. Medicare-berettigelse afhænger ikke af indkomst, og der er månedlige præmier for Medicare-dækning såvel som den ekstra supplerende dækning, som folk kan købe (private planmuligheder varierer efter område).
Medicaid og CHIP er også regeringsdrevne sundhedsdækningsprogrammer, selvom de i fællesskab drives af den føderale regering sammen med hver stat, så reglerne for støtteberettigelse varierer fra stat til stat.Generelt giver Medicaid sundhedsdækning for mennesker med lave indkomster (CHIP-indkomstberettigelse strækker sig til højere niveauer), selv om nogle stater har yderligere regler om støtteberettigelse, der begrænser dækning til personer med lave indkomster, som også er ældre, gravide, handicappede, et barn, eller en meget lav indkomst vicevært for et mindreårigt barn.
I de fleste stater har Medicaid ikke præmier, selvom nogle stater pålægger månedlige præmier for dem, hvis indkomst er mere end 50% over fattigdomsgrænsen. Medicaid kræver, at disse præmier ikke må overstige 5% af indkomsten. Tilsammen giver Medicare og Medicaid / CHIP sundhedsdækning for omkring en tredjedel af alle amerikanere.
Veterans Administration (VA) dækning er et andet eksempel på regeringsdrevet sundhedsdækning.
Hvad inkluderer sundhedsforsikringsomkostninger
Der er mange faktorer, der bestemmer, hvor meget din sundhedsforsikring og lægehjælp vil koste dig hver måned.
Præmier
En præmie er et månedligt gebyr, der betales til et forsikringsselskab eller en sundhedsplan for at give sundhedsdækning, herunder at betale for sundhedsrelaterede tjenester såsom lægebesøg, indlæggelser og medicin. Præmien skal betales hver måned, uanset om du bruger lægehjælp.
Hvis du har jobrelateret forsikring, forsikrer din arbejdsgiver enten sig selv eller betaler en månedlig præmie til et forsikringsselskab for at købe din dækning. Mest sandsynligt vil din virksomhed kræve, at du betaler en del af den månedlige præmie - som trækkes fra din lønseddel - selvom arbejdsgivere har tendens til at dække størstedelen af de månedlige præmieomkostninger.
Hvis du er selvstændig eller køber din egen sygesikring, betaler du hele den månedlige præmie.
Uanset om du får sygesikring på arbejdspladsen eller køber din egen forsikring, kan din præmie være højere eller lavere afhængigt af hvilken type forsikringsplan du vælger. Planer, der har høje out-of-pocket omkostninger (fradragsberettigede, coinsurance og copayments) har ofte lavere præmier, og planer med lave out-of-pocket omkostninger har højere præmier.
En sundhedsplan (såsom en HMO), der kræver, at du bruger et bestemt netværk af læger og hospitaler, har normalt også en lavere præmie. Du betaler også mere for sundhedsforsikring, der dækker medlemmer af din familie.
Hvis du køber privat forsikring til dig selv (eller andre familiemedlemmer), er præmierne baseret på din alder, dit postnummer, og om du bruger tobak eller ej (nogle stater tillader ikke en tobaksklassificering). Så længe du køber din plan gennem udvekslingen i din stat, er præmiesubsidier (præmie skattefradrag) tilgængelige baseret på din husstandsindkomst (en ACA-specifik beregning af ændret justeret bruttoindkomst).
Uanset om du køber din plan gennem udvekslingen eller direkte fra et forsikringsselskab, bruges medicinsk garanti ikke længere til nye individuelle større medicinske planer, hvilket betyder, at din sygehistorie ikke bruges til at bestemme din berettigelse eller dine præmier (før ACA, det var meget en faktor i næsten alle stater).
Udgifter uden for lommen
Udgifter til lommer, ofte omtalt som omkostningsdeling, er hvad du betaler for sundhedsrelaterede tjenester ud over din månedlige præmie. Afhængigt af din helbredsplan kan disse udgifter omfatte en årlig fradragsberettiget, medforsikring og genindbetalinger til lægebesøg og receptpligtig medicin. Du skal betale præmier hver måned (uanset om du bruger medicinske tjenester) for at holde din dækning gældende, men du betaler kun omkostningsdelingsbeløb, hvis og når du modtager lægehjælp.
Fradragsberettiget
En fradragsberettiget er et beløb, du skal betale ud af lommen hvert år for visse sundhedsrelaterede udgifter, før din forsikring begynder at betale. Næsten alle sundhedsplaner har fradragsberettigede.
I 2020 var den gennemsnitlige fradragsberettigede fradragsberettigede blandt arbejdsgiver-sponsorerede planer med egenandele $ 1.644 for en enkelt medarbejder. Medicare har separate fradragsberettigede for del A (indlæggelse), del B (lægehjælp, ambulant terapi, medicinsk udstyr ), og for medicin under Medicare del D. Medicares fradragsberettigede indlæggelse opkræves pr. ydelsesperiode snarere end pr. år.
Samforsikring
Nogle sundhedsforsikringer kræver, at du betaler en procentdel af omkostningerne ved dækkede sundhedsrelaterede tjenester, når du har opfyldt din årlige fradragsberettigede. Dette kaldes samforsikring og er oftest ca. 20% af, hvad din sundhedsplan godkender.
Her er et eksempel: Mr. Jones har en sundhedsplan med en årlig fradragsberettiget $ 2.000 og 20% forsikring. I februar har han brug for sting i hånden; regningen beløber sig til $ 1.800 (efter at hans forsikringsselskab reducerer omkostningerne baseret på dets netværksaftale med hospitalet).
I juni oplever Mr. Jones brystsmerter og går til beredskabsafdelingen, hvor regningen beløber sig til $ 2.400. Mr. Jones betaler de første $ 200 af dette for at imødekomme hans $ 2.000 fradragsberettigede ($ 200 plus $ 1.800 fra sømmene i februar). For de øvrige 2.200 $ betaler Mr. Jones 20% (i alt $ 440), og hans forsikringsselskab betaler 80% (i alt $ 1.760).
Copayment
En kopiering er et fast gebyr eller et bestemt beløb, som du muligvis skal betale for en bestemt sundhedsrelateret service. Kopiering er meget almindelig i administrerede plejeplaner (såsom HMO'er og PPO'er) og i lægemiddelplaner som Medicare Part D.
For eksempel kan typiske sambetalinger være $ 25 eller $ 50 for et lægebesøg, $ 75 eller $ 150 for et skadestuebesøg og $ 10 til $ 50 for en receptpligtig medicin (afhængigt af om din recept er for et generisk lægemiddel eller et lægemiddel til et mærke) .
Hvad den gennemsnitlige amerikanske betaler
Dette er et kompliceret spørgsmål, fordi der er så mange forskellige variabler, der går ind i den pris, som folk betaler for deres sundhedsforsikring, og den del af deres medicinske omkostninger, som deres sundhedsplaner dækker.
Mere end en tredjedel af alle amerikanere får sygeforsikring gennem regeringen, herunder Medicare, Medicaid, veteraners fordele og militæret (både aktiv tjeneste og pensionister). Nogle af disse planer (inklusive Medicaid i de fleste stater) har ingen månedlige præmier og meget lave udgifter til lægehjælp. Men Medicare, der dækker mere end 61 millioner amerikanere, har en månedlig præmie på mindst $ 148,50 i 2021 (og mange tilmeldte betaler ekstra præmier for supplerende dækning).
De fleste amerikanere med privat sundhedsforsikring får det fra deres arbejdsgiver, og det beløb, som medarbejderne betaler for deres dækning, varierer enormt fra arbejdsgiver til anden.
For folk, der køber deres egen individuelle sundhedsforsikring, er indkomst den vigtigste faktor i præmier, da præmie skattefradrag (præmiesubsidier) opvejer en stor del af præmieomkostningerne for mennesker, hvis husstandsindkomst ikke overstiger fire gange fattigdomsniveauet. For dem, der ikke er berettigede til præmie skattefradrag, er alder og placering de primære faktorer, der bestemmer præmier, med omkostninger meget højere i nogle områder end andre, og med ældre voksne opkrævet op til tre gange så meget som en 21-årig gammel.
.jpg)
