The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, også kendt som COBRA, kræver, at arbejdsgivere fortsat tilbyder sundheds- eller medicinsk forsikringsdækning til ansatte eller deres familier efter visse kvalificerende begivenheder. Denne begrænsede udvidelse af dækningen kan give dig tid til at overføre til en ny sundhedsplan.
Hero Images / Getty Images
Hvad er COBRA?
Hvis du forlader dit job frivilligt eller afslutter af andre årsager end grov forseelse, kan du forlænge din dækning i op til 18 måneder og i yderligere 11 måneder, hvis du er handicappet. Dette gælder også, hvis din arbejdstid reduceres til det punkt, hvor du ikke længere er berettiget til din arbejdsgivers sundhedsforsikringsdækning. Din ægtefælle eller børn kan fortsætte dækningen i yderligere 18 måneder, hvis der er en anden kvalificerende begivenhed, såsom din pension, skilsmisse eller død.
Der er yderligere COBRA-kvalifikationer og bestemmelser for arbejdsgivere. For eksempel gælder COBRA kun for arbejdsgivere, der har 20 eller flere ansatte. De kan være private arbejdsgivere, arbejdstagerorganisationer eller statslige eller lokale arbejdsgivere. Find flere oplysninger om arbejdsgiverkvalifikationer og regler på US Department of Labor's COBRA-websted.
I nogle stater er der en statsbaseret fortsættelse af dækningen for medarbejdere, der arbejder for mindre virksomheder og ikke har adgang til COBRA.
Hvordan man ansøger
Når du er klar til at forlade dit job, skal din arbejdsgiver give dig COBRA-oplysninger, der inkluderer de trin, du skal tage for at udvide din dækning, når du forlader dit job. Hvis du ikke har modtaget disse oplysninger inden for 14 dage, skal du kontakte din arbejdsgivers HR-afdeling og bede dem om at give dem den.
Du har 60 dage til at beslutte, om du vil fortsætte din dækning med COBRA. Dette giver dig tid til at se, hvilken anden dækning der kan være tilgængelig. Du har ikke nogen dækningshuller i henhold til din tidligere plan, så længe du træffer en beslutning inden dag 59. Du er ansvarlig for dine COBRA-præmier, der gælder i denne periode. Din COBRA-dækning vil blive dateret tilbage, så den dækker eventuelle medicinske udgifter, du har haft i den periode.
Vær sikker på at du ikke går forbi 60-dages vinduet uden at ansøge om en anden sundhedsplan. Det kan være nødvendigt at udfylde hullet med kortvarig sundhedsforsikring, hvis du venter på, at en ny arbejdsgivers sundhedsforsikring træder i kraft. Medicaid kan også være en mulighed for dig.
Din dækning under COBRA
Hvis du drager fordel af COBRA, er den dækningsplan, du har, den, du havde på tidspunktet for begivenheden, der udløste dit tab af arbejdsgiverens sundhedspleje. Selve planen ændres ikke, medmindre du vælger en ny plan, når den åbne tilmeldingsperiode kommer.
Med den samme sundhedsforsikring som du havde før, behøver du ikke skifte læge, og du har den samme samforsikring, fradragsberettigelse og genindbetalinger, som du er vant til at betale.
Koste
Arbejdsgivere har lov til at opkræve 102% af deres forsikringsomkostninger for dig, deres tidligere medarbejder. Selvfølgelig dækker 100% arbejdsgiverens omkostninger for at forsikre dig. De ekstra 2% dækker eventuelle administrative omkostninger, som arbejdsgiveren skal absorbere for at tage sig af papirerne. En anden rynke er, at hvis du modtager den ekstra 11-måneders handicapforlængelse af dækningen, kan din præmie i disse yderligere måneder hæves til 150% af planens samlede dækningsomkostninger.
Medarbejdere er ofte chokerede over, hvad COBRA-dækning vil koste dem. Ofte var din præmie, mens du var ansat, kun en del af din samlede sygesikringsplan, mens din arbejdsgiver betalte en procentdel eller endda hele prisen. Nu afholder du hele prisen.
Desværre, så dyrt som COBRA-dækning kan synes, vil det sandsynligvis stadig koste dig mindre end individuel sundhedsforsikring. Sammenlign omkostningerne og dækningen for at sikre, at det er det bedste valg. Du har muligvis en billigere mulighed via den enkelte sundhedsmarked.
Dækningens længde
I de fleste tilfælde kan en tidligere medarbejder eller et familiemedlem beholde COBRA-sygesikringsdækningen i op til 18 måneder efter den sidste ansættelsesdato. Hvis den person, der er dækket af COBRA, bliver handicappet, kan ydelserne forlænges med op til 11 måneder til. Præmierne stiger for denne udvidelse.
Bemærk, at hvis du går glip af en månedlig COBRA-betaling, mister du dækningen, og du kan ikke få den tilbage. Planen behøver ikke at sende dig en regning, så du bliver nødt til at sikre, at du foretager dine betalinger.
Familiemedlemmer (ægtefælle eller afhængigt barn) kan få en forlængelse på 18 måneder, hvis der er en anden kvalificerende begivenhed, hvilket bringer deres samlede dækningstid til 36 måneder. Disse begivenheder vil være død af den dækkede medarbejder, skilsmisse eller separation, Medicare-ret under visse omstændigheder eller tab af afhængig barnestatus i henhold til planen. Den anden begivenhed skal have været en, der ville få den kvalificerede modtager til at miste dækning under planen, hvis den første kvalificerende begivenhed ikke havde fundet sted.
Sådan forbereder du dig på afslutningen af din COBRA-dækning
Mens du stadig er dækket af COBRA, skal du overvåge priserne for en ny sundhedsforsikringsplan, du kan skifte til, når din COBRA-dækning slutter. Det kan også være en god idé at undersøge, om du nu er kvalificeret til Medicaid.
Hvis markedsføringsmarkedet Affordable Care Act Health Insurance er tilgængeligt, skal du kontrollere datoen for den åbne tilmeldingsperiode. Du kan tilmelde dig i denne periode, når det sker, mens du er dækket af COBRA. Du er også berettiget til at tilmelde dig Marketplace i slutningen af dine COBRA-fordele, da det er en kvalificerende begivenhed. Bemærk dog, at ændringer i Affordable Care Act vil påvirke denne mulighed, og du bør kontrollere, om den stadig er tilgængelig.
Et ord fra Verywell
Udsigten til at miste sundhedsforsikring, når din jobsituation ændres, kan være meget stressende, især hvis du er under behandling af en tilstand, eller hvis du vil sikre, at din familie har sundhedsmæssige fordele. Udforsk dine muligheder og kend dine rettigheder. Ændringer i lovgivningen om sundhedspleje kan også påvirke de valg, du vil have andre end COBRA.
