I løbet af de sidste par år er det blevet mere almindeligt, at hospitaler beder folk om at betale deres egenandele, inden der ydes lægehjælp. Ifølge en nylig analyse beder mindst tre fjerdedele af hospitalssystemerne i USA patienter om at forudbetale nogle eller alle deres out-of-pocket omkostninger for visse tjenester, herunder ting som MR, CT-scanninger og endda fødsler. Det er vigtigt at vide, hvorfor dette sker, hvilke rettigheder du har, og hvordan du navigerer i vores nuværende sundhedssystem.
ATU Images / Getty ImagesSom det plejede at være
Tidligere blev det generelt accepteret, at patienter forventedes at betale deres kopier på tidspunktet for tjenesten, men gebyrer, der tæller med fradragsberettiget, faktureres efter det faktum.
Så hvis din sundhedsplan havde en kopi på $ 20 til et kontorbesøg, ville lægens kontor indsamle det, da du ankom til aftalen.
Men hvis din plan havde en fradragsberettigelse på $ 2.000, og du skulle ind til operation, ville du ikke betale noget på tidspunktet for operationen, men ville få en regning fra hospitalet et par uger senere.
For det første ville de sende kravet til dit forsikringsselskab, hvor nettets forhandlede sats ville blive beregnet, og beløb derover ville blive afskrevet. Derefter ville forsikringsselskabet betale deres del og underrette hospitalet om din del af regningen.
På det tidspunkt ville hospitalet sende dig en regning for din fradragsberettigede og eventuelle gældsforsikring.
Hvorfor de fakturerer på forhånd
Afhængigt af den service, du modtager, og hvor meget det koster i forhold til din fradragsberettigede, bruger mange hospitaler stadig den traditionelle metode til at vente på at sende dig en regning, indtil din procedure er afsluttet, og dit forsikringsselskab har behandlet din regning.
Det bliver dog mere og mere almindeligt, at hospitaler beder om betaling af din fradragsberettigede - delvis eller fuldt ud - inden planlagt lægebehandling leveres. Dette skyldes en række faktorer, herunder stigende medicinske omkostninger og stigende egenandele og samlede omkostninger uden lomme.
Hospitaler ønsker ikke at sidde fast med ubetalte regninger, og de ved, efter at proceduren er afsluttet, at folk muligvis ikke betaler, hvad de skylder. Hospitalet kan sende dem til samlinger, men at få betaling på forhånd er en mere effektiv metode til at sikre, at regningen bliver betalt.
Hvis de beder om betaling på forhånd
Ideelt set, når du forventes at betale, er noget, du vil diskutere med hospitalets faktureringskontor i god tid før din procedure. At finde ud af 18 timer før din operation, at hospitalet vil have dig til at betale din $ 4.000 fradragsberettigede straks, er mildt sagt stressende.
Hvis du planlægger en medicinsk procedure, som din fradragsberettigede gælder for, skal du høre om hospitalets politikker lige fra starten. Tal med dit forsikringsselskab for at se, om de har kontraktsforhandlinger med hospitalet, der kræver, at regningen sendes til forsikringsselskabet, før patienten bliver opkrævet.
Hvis ikke, kan hospitalet meget vel ønske, at du betaler mindst en del af fradragsberettigelsen på forhånd, eller når du ankommer til den medicinske procedure (her er et eksempel på, hvordan dette fungerer, fra University of Wisconsin Hospital-systemet).
Hvis du er i tvivl, er det også klogt at kontakte din stats forsikringsafdeling for at se, om de har råd om regler og regler i staten, der vedrører medicinsk faktureringspraksis.
Jo mere du ved, desto bedre kan du navigere i systemet (bemærk, at statslige forsikringsbestemmelser ikke gælder for selvforsikrede gruppeplaner, da de er føderalt reguleret under ERISA).
Hvor meget skylder du faktisk?
Bed hospitalet om at give dig et skøn over, hvad du skylder, idet du skal huske, at forhandlede medicinske omkostninger tendens til at være langt lavere end detailomkostningerne.
Lad os for eksempel sige, at din egenandel er $ 5.000, du har ikke betalt noget til det i år, og du planlægger en MR.
De gennemsnitlige omkostninger ved en MR i USA er omkring $ 1.120, selvom de varierer betydeligt fra en facilitet til en anden, og hvad faciliteten opkræver sandsynligvis vil være en anelse højere end den sats, dit forsikringsselskab har forhandlet med denne facilitet.
Dit hospital fakturerer muligvis $ 2.000, men forsikringsselskabets forhandlede sats kan være $ 1.050.I så fald ville det beløb, du skulle betale til din fradragsberettigede, være $ 1.050, ikke $ 2.000.
Dette er ikke rigtig et problem, hvis du har en procedure, der er mange gange dyrere end din fradragsberettigede. Hvis du er ved at få en knæudskiftning, som gennemsnit er $ 34.000, og din fradragsberettigede er $ 5.000, bliver du nødt til at betale den fulde fradragsberettigede.
Hospitalet kan bede dig om at betale hele eller dele af det på forhånd, eller de fakturerer dig muligvis, efter at de har indgivet kravet til dit forsikringsselskab, men der er ingen omgåelse af det faktum, at du bliver nødt til at betale hele $ 5.000.
I det foregående eksempel om MR er det faktiske beløb, du skal betale, dog ikke sikkert, før dit forsikringsselskab har behandlet kravet.
Hvis hospitalet beder dig om at betale en del af din fradragsberettigede på forhånd, og det er uklart, hvor meget du faktisk skylder, skal du sørge for at diskutere situationen med dit forsikringsselskab, inden du giver nogen penge til hospitalet. Sørg for, at det beløb, hospitalet beder dig om forudbetaling, er den sats, som dit forsikringsselskab har forhandlet med dem i modsætning til deres detailpris.
På en eller anden måde vil du være sikker på, at du kun betaler det beløb, som din forsikringsselskabs forklaring på fordele i sidste ende siger, at du skylder, snarere end det beløb, som hospitalet opkræver.
Er betalingsplaner tilgængelige?
Hospitaler arbejder i stigende grad med banker for at etablere betalingsplaner for patienter, der har brug for dem, ofte uden interesse og med tilgængelighed, der ikke afhænger af patientens kredithistorik.
Hvis hospitalet beder dig om at betale din egenandel før en medicinsk procedure, og der ikke er nogen realistisk måde, du kan gøre det på, så spørg dem om muligheden for en betalingsplan.
Hospitalet vil have dig til at få behandling, men de vil ikke sidde fast med dårlig gæld, hvis du ikke kan betale din del af regningen. At lade dig strække betalinger er bedre end at gå uden pleje eller hospitalet slet ikke får betalt.
Hvis du ikke kan betale det beløb, de beder om, foreslår du et beløb, du kan betale, og spørger, om de giver dig mulighed for at planlægge betalinger for resten.
Spørg, om en sagsbehandler eller socialrådgiver på hospitalet kan hjælpe dig med at navigere i fakturerings- og betalingsprocessen. Du behøver ikke finde ud af dette alene, og hospitalets betalingskrav kan være mere fleksible, end de først blev vist.
Afhængigt af din økonomiske situation skal du også spørge om hospitalets velgørenhedsomsorgsprogram, eller om de kan afskrive en del af dine omkostninger baseret på din indkomst.
At nægte pleje baseret på betalingsevne
Der er undertiden en misforståelse om hospitalernes forpligtelser med hensyn til at yde pleje uanset patientens betalingsevne.
Siden 1986 har Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) krævet, at alle medicare-accepterende hospitaler (stort set alle amerikanske hospitaler) skal tilbyde screening og stabiliseringstjenester til alle, der ankommer på skadestuen, inklusive kvinder i aktivt arbejde, uanset deres forsikringsstatus eller evne til at betale for pleje.
Beredskabsrummet skal:
- Screen dig for at finde ud af, hvad problemet er
- Giv stabiliseringstjenester (de kan ikke lade dig bløde ihjel på grund af manglende midler)
De behøver ikke give noget ud over det, hvis de ikke er sikre på, at du kan betale for det, og EMTALA udvider sig ikke til nogen pleje ud over nødtjenester.
Så en forudbestemt medicinsk procedure vil ikke være underlagt nogen regler, der kræver, at hospitaler yder pleje uanset patientens betalingsevne.
Men hvis du er omfattet af Medicare, sørger føderale regler for, at du ikke kan nægtes pleje på grund af manglende forudbetaling af dine forventede omkostninger uden lomme. Centrene for Medicare og Medicaid Services præciserer, at: "Bortset fra i sjældne tilfælde, hvor det kan kræves forudbetaling, skal enhver anmodning om betaling foretages som en anmodning og uden unødigt pres. Modtageren (og modtagerens familie) må ikke gives grund til at frygte, at indlæggelse eller behandling nægtes for manglende betaling af forskuddet.'
Stigende fradragsberettigede
Den uforsikrede sats er lavere, end den var, da loven om overkommelig pleje blev implementeret, skønt den er steget under Trump-administrationen. Ifølge amerikanske folketællingsdata var 14,5% af den amerikanske befolkning uforsikret i 2013. Det faldt til 8,6% i 2016, men var vokset til 9,2% i 2019.
Selvom den uforsikrede sats er steget siden 2017, er den stadig et godt stykke under den uforsikrede sats før ACA, men nogle af de nyforsikrede har dog særligt høje omkostninger uden lomme.
ACA begrænser, hvor høje omkostninger uden for lommen i netværket kan være, men selve grænsen er ret høj. I 2021 kan sundhedsplaner have en omkostning uden for lommen så høje som $ 8.550 for en person og $ 17.100 for en familie. I 2022 forventes disse øvre hætter at stige til henholdsvis $ 9.100 og $ 18.200.
Mange sundhedsplaner har grænser uden for lommen et godt stykke under disse beløb, men fradragsberettigede på individuelle markedsplaner er ofte flere tusinde dollars (omkostningsdelingsreduktioner sænker disse fradragsberettigede for berettigede mennesker, så længe de vælger en sølvplan i børsen ).
Arbejdsgiverstøttede planer skal også overholde ACA's loft for omkostninger uden for lommen, men de har tendens til at have fradragsberettigede omkostninger og udgifter, der er lavere end dem på det enkelte marked. I 2020 var den gennemsnitlige fradragsberettigede for mennesker med arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring $ 1.644, selvom det ikke inkluderede de heldige 17% af de omfattede arbejdere, der slet ikke havde en fradragsberettiget.
Alligevel rapporterede Federal Reserve i 2018, at omkring fire ud af ti respondenter til deres undersøgelse af husholdningsøkonomi og beslutningstagning ikke ville være i stand til at komme op med $ 400 til at dække en uventet regning eller skulle sælge noget for at dække omkostningerne .
Det udgør et gåde, når folk har en uventet, men nødvendig medicinsk procedure og en ret høj fradragsberettiget. Det præsenterer også et gåde for hospitaler - der på den ene side har til opgave at yde sundhedspleje til beboerne, men også at skulle generere nok indtægter til at forblive økonomisk levedygtige.
At kræve forudbetaling af mindst en del af fradragsberettigelsen er en måde for hospitaler at undgå situationer, hvor patienter ender ude af stand til at betale deres regninger.
Overvej en HSA
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en HSA-kvalificeret sundhedsplan med høj fradragsberettigelse (HDHP), eller hvis du køber din egen sundhedsforsikring på det enkelte marked, kan du overveje at tilmelde dig en HDHP. De passer ikke til alle, men hvis du er dækket af en HDHP, kan du bidrage med penge før skat til en HSA, og de vil være der, hvis og når du har brug for det.
I 2021 kan du bidrage med op til $ 7.200 til en HSA, hvis du har familiedækning under en HDHP, og op til $ 3.600, hvis du har selvdækning under en HDHP.
Selvom du kun kan bidrage med et lille beløb hver måned, tilføjes det over tid, og der er ingen bestemmelse om "brug det eller tab det" - pengene forbliver på din konto, indtil hvis og når du har brug for at trække dem ud.
Du kan opbygge en pude i en HSA, mens du har dækning under en HDHP, og trække den på et senere tidspunkt for at dække fremtidige medicinske udgifter, selvom du ikke længere har HDHP-dækning på det tidspunkt.
Takeaway er: Hvis du har adgang til en HSA-kvalificeret plan, vil tilmelding og bidrag bidrage til at gøre det lettere at håndtere en potentiel fremtidig situation, hvor et hospital pludselig beder dig om at betale en betydelig del penge på forhånd, før du kan få læge omsorg. Og du vil være i stand til at betale regningen med penge før skat, hvilket kan resultere i betydelige besparelser, afhængigt af hvor meget du skylder.
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en FSA, er det også en god mulighed, men husk at ubrugte penge i din HSA forbliver på kontoen fra det ene år til det andet - det er ikke tilfældet med FSA-midler.
.jpg)
