Kortvarig handicapforsikring

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Kortvarig invalideforsikring betaler en procentdel af din løn, hvis du bliver midlertidigt handicappet, hvilket betyder, at du ikke er i stand til at arbejde i en kort periode på grund af sygdom eller skade, der ikke er relateret til dit job (arbejdstageres kompensationsdækning ville give indkomst udskiftning, hvis den deaktiverende tilstand skyldes en arbejdsrelateret skade). Typisk giver en kortvarig handicappolitik dig 40-80% af din grundløn før præ-handicap.

Nogle mennesker har en kortsigtet invalideforsikring gennem en arbejdsgiver, fagforening eller anden professionel organisation. Denne type politik kaldes gruppedækning. Du kan også købe en individuel forsikring direkte fra et forsikringsselskab eller agent, selvom det generelt vil være dyrere at købe dækningen alene.

Og hvis du køber din egen kortsigtede handicappolitik, skal du sandsynligvis gennemgå medicinsk forsikring og økonomisk garanti i modsætning til den garanterede dækning, du kan få, hvis din arbejdsgiver tilbyder gruppedækning for kortvarigt handicap.

Hvordan kortsigtet handicapforsikring fungerer

De fleste kortsigtede handicappolitikker har samme generelle design. Du eller din arbejdsgiver betaler en månedlig præmie, der skal dækkes.Når en sygdom eller skade forhindrer dig i at arbejde, ansøger du om en fordel ved at tale med nogen i din virksomheds personaleafdeling eller din forsikringsagent. Du skal muligvis betale skat af de penge, du modtager fra handicappolitikken, afhængigt af om præmierne for politikken blev betalt af dig eller din arbejdsgiver, og om de blev betalt med penge før skat eller efter skat. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

De fleste kortsigtede handicappolitikker kræver bevis fra din læge, der forklarer din tilstand og estimerer, hvor længe du vil være væk fra dit job. Mest sandsynligt vil der være en ventetid mellem den dato, du forlader arbejdet, og den dato, hvor du er berettiget til at modtage ydelser, selvom kortsigtede handicappolitikker typisk starter inden for to uger.

Din arbejdsgiver kan kræve, at du bruger nogle eller alle dine sygedage, før politikken begynder at betale. Når ventetiden er forbi, modtager du generelt en bestemt procentdel af den løn, du har modtaget, før du blev handicappet.

For eksempel, hvis du blev betalt $ 1.000 pr. Uge, og din politik betaler 60% af før-handicappede indtægter, får du en fordel på $ 600 pr. Uge. Kortvarige politikker betaler generelt ydelser i mellem tre og seks måneder, selvom nogle vil tilbyde dækning i op til et år eller mere (ydelser slutter, når handicapet slutter, hvis det sker hurtigere end den dato, hvor politikken ellers ville stoppe med at betale fordele). Hvis du stadig ikke er i stand til at arbejde, når dine kortsigtede invaliditetsydelser udløber, kan du være berettiget til at modtage langsigtede invaliditetsydelser, hvis du har en langsigtet handicappolitik, eller du kan ansøge om socialsikring, afhængigt af omstændighederne.

Graviditet og barselsorlov er en meget almindelig udløser for kortsigtede handicapkrav. Lov om familie- og medicinsk orlov (FMLA) tillader 12 ugers ubetalt orlov, men kortvarig invalideforsikring kan bruges til at sikre, at en ny mor får en procentdel af sin normale lønseddel i mindst en del af hendes barselsorlov. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

I henhold til loven om overkommelig pleje (ACA) kræves det, at store arbejdsgivere tilbyder helbredsforsikring sundhedsforsikring, og fuld tid defineres som 30 eller flere "arbejdstimer" om ugen. IRS præciserede IRS, at det tidspunkt, hvor en medarbejder modtager invaliditetsydelser (kortvarig eller langvarig), betragtes som "arbejdstid", hvilket betyder, at arbejdsgiveren skal fortsætte med at tilbyde sundhedsforsikringsydelser, så længe medarbejderen er betragtes stadig som en aktiv medarbejder (bemærk, at ACA ikke kræver, at arbejdsgivere tilbyder nogen form for handicapforsikring, men hvis de gør det, og hvis en medarbejder modtager invaliditetsydelser, tæller disse timer stadig som tjenestetimer).

Hvordan er langvarig invalideforsikring forskellig?

Langtidssikringsforsikring er også designet til at erstatte en del af din indkomst, når et handicap forhindrer dig i at arbejde, men den betaler ydelser meget længere end en kortsigtet handicapplan. Langtidssikringsdækning generelt ikkeStartbetaler ydelser, indtil du ikke har været i stand til at arbejde i mindst en måned og undertiden så længe som et år eller to. De fleste planer har en ventetid på 3-26 uger, men så når fordelene starter, fortsætter de i årevis. Afhængigt af politikken kan de endda fortsætte, indtil du når pensionsalderen.

Mange arbejdstagere har både kortsigtet og langvarig invalideforsikring, fordi de to produkter kan arbejde sammen for at sikre, at den handicappede arbejdstager har adgang til delvis udskiftning af indkomst i næsten hele handicapets længde.

Et eksempel på supplerende politikker ville være en kortsigtet handicappolitik med en to-ugers ventetid, der erstatter 70% af arbejdstagerens løn i tre måneder kombineret med en langvarig handicappolitik, der har en tre-måneders ventetid og erstatter derefter 60% af arbejdstagerens indkomst i op til ti år (det tidsrum, som en langsigtet handicapplan udbetaler ydelser, varierer fra plan til plan, men den måles i år snarere end uger eller måneder).

Langtidssikringsdækning er dyrere end kortvarig invaliditetsdækning, da de potentielle udbetalinger er meget større i betragtning af den tid, en person kan modtage ydelser.

Hvordan kortsigtede handicappolitikker adskiller sig

Mens de fleste kortsigtede handicappolitikker har lignende funktioner, kan hver have forskellige detaljer.

Definition af handicap: Nogle kortsigtede handicappolitikker definerer et handicap som en manglende evne til at arbejde på dit eget job. Disse er kendt som "eget erhverv" definitioner af handicap. Andre politikker definerer handicap som en manglende evne til at arbejde i et hvilket som helst job, kendt som en "enhver erhverv" -definition. Ydelser ved social sikring gælder kun i tilfælde af langvarig invaliditet og er baseret på en definition "enhver erhverv". Så hvis du ikke er i stand til at vende tilbage til dit almindelige arbejde, men du er i stand til at udføre mindst en eller anden form for arbejde, vil Social Security Administration ikke give dig handicapydelser, men private forsikringsselskaber kan tilbyde mere generøse fordele, i handel for de præmier, du (eller din arbejdsgiver) betaler. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Service Vent: Nogle arbejdsgivere tilbyder kun kortvarige handicapplaner, når du har arbejdet for dem i en bestemt periode, for eksempel seks måneder eller et år.

Ventetid: Dette kaldes også en afskaffelsesperiode, og det er det tidspunkt, hvor du bliver syg eller tilskadekomne, og når dine handicapforsikringsydelser begynder. De fleste kortsigtede handicapplaner har venteperioder på 0 til 14 dage. Generelt har politikker med lavere ventetid lavere præmier. Mange kortsigtede handicapplaner har forskellige ventetider for forskellige typer handicap. For eksempel kan en plan have en syv dages ventetid for en sygdom og ingen ventetid for en ulykke, der skete uden for arbejdet.

Ydelsesrater: Ydelsesraterne varierer, men ligger generelt mellem 40% og 80% af din præ-handicapindtjening. Hvis du vil have den højere sats, skal du muligvis betale en større præmie. Nogle kortsigtede handicappolitikker ændrer ydelsessatserne i ydelsesperioden. For eksempel betaler din politik muligvis 80% for de første tre ugers invaliditet og derefter 50% for den resterende del af din ydelsesperiode.

Ydelsesperioder: Kortvarige handicappolitikker er beregnet til at erstatte en del af din indkomst, når du ikke kan arbejde i en relativt kort periode, normalt tre til seks måneder. Nogle kortsigtede handicappolitikker vil fortsat betale ydelser i op til to år, men de er mindre almindelige (bemærk, at langvarig invaliditetsdækning, beskrevet ovenfor, er en anden type politik, der fortsat vil betale ydelser i op til flere år eller endda op til 65 år under nogle planer; langvarig invalideforsikring er væsentligt dyrere end kortvarig invalideforsikring). Din kortsigtede handicappolitik kan give dig mulighed for at vende tilbage til arbejde på en prøvebasis. For eksempel kan din politik give dig en prøveperiode på to uger. Hvis du går tilbage på arbejde i mindre end to uger og derefter finder ud af, at du ikke kan udføre dit job på grund af dit handicap, giver politikken dig mulighed for at fortsætte dine ydelser, som om du ikke var vendt tilbage til arbejde.

Ændringer i din præmie: Hvis du tilmelder dig en "ikke-annullerbar" kortsigtet handicappolitik, kan forsikringsselskabet ikke ændre dine præmier eller ydelser. Men hvis du tilmelder dig en "garanteret vedvarende" politik, har forsikringsselskabet lov til at ændre dine præmier, men kun hvis de ændrer det for en hel gruppe af forsikringstagere. Den bedste dækning kommer med planer, der begge er ikke-annulleret og garanteret vedvarende, men disse planer har også tendens til at have højere præmier.

Udelukkelser: Mange politikker dækker ikke handicap forårsaget af selvmordsforsøg, stofmisbrug, krig eller forsøg på at begå en forbrydelse. Eksisterende forhold udelukkes også ofte, skønt dette ofte er en midlertidig udelukkelse for arbejdsgiverstøttede planer ( med andre ord, en arbejdsgiver-sponsoreret kortvarig handicappolitik kan have en ventetid på et år, efter at en medarbejder er tilmeldt planen, før den betaler handicapkrav relateret til medarbejderens allerede eksisterende forhold). Arbejdsskader, der i stedet er dækket af arbejdstageres kompensationsforsikring, er heller ikke dækket.

Sådan får du kortvarig invalideforsikring

Tilmelding til en gruppeplan
Din arbejdsgiver kan tilbyde en kortsigtet handicapplan som en jobrelateret ydelsesmulighed. Hvis din virksomhed tilbyder kortvarig invalideforsikring, kan du tilmelde dig planen i din første tilmeldingsperiode (når du først er berettiget til ydelser) eller i løbet af din arbejdsgivers årlige åbne tilmeldingsperiode.

Du kan blive bedt om at have dækning i henhold til politikken i en bestemt periode, inden en allerede eksisterende tilstand er dækket (kendt som en ekskluderingsperiode). ACA eliminerede brugen af ​​allerede eksisterende ventetider og undtagelser for sundhedsforsikringsydelser, men det ændrede ikke reglerne vedrørende handicappeforsikring. Detaljer om, hvordan allerede eksisterende forhold håndteres, vil være ved kortvarigt handicap forsikringsoplysninger, som din arbejdsgiver giver, så sørg for at læse det med småt.

Reglerne vedrørende kortvarig invalideforsikring varierer fra stat til stat. Hvis du mener, at dit firma eller forsikringsselskabet ikke behandler dig retfærdigt, skal du kontakte din stats forsikringsafdeling. Du kan få adgang til din stats forsikringsafdeling via hjemmesiden for National Association of Insurance Commissioners.

Tilmelding til en individuel politik

Hvis du er selvstændig eller arbejder for en arbejdsgiver, der ikke tilbyder kortvarig invalideforsikring, kan du overveje at købe en individuel forsikring. Du bliver nødt til at gennemgå medicinsk forsikring for at få en individuel kortsigtet handicapplan (igen ændrede ACA ikke noget ved dette; sundhedsforsikring er garanteret problem uanset medicinsk historie, men handicapforsikring er ikke).

Og forsikringsselskabet bliver også nødt til at undersøge din økonomi, inklusive din nuværende indkomst, for at sikre, at politikken ikke giver overdrevne fordele (dette er en mere ligetil proces med arbejdsgiverstøttet handicappolitik, da de bare er designet til at erstatte et bestemt beløb af den indkomst, du tjener fra arbejdsgiveren, der sponsorerer handicappolitikken).

Når du handler efter en individuel politik, skal du kigge efter et velrenommeret firma og sørge for at læse alle detaljerne i din politik. Din stats forsikringsafdeling kan besvare spørgsmål om den økonomiske sikkerhed og klagehistorik for de virksomheder, der tilbyder politikker i dit område.

Du kan finde vurderinger af forsikringsudbydere på følgende hjemmesider:

• Moody's
• ER. Bedst