Original Medicare (som inkluderer del A sygesikringsforsikring og del B medicinsk forsikring) betaler for de fleste omkostninger ved tilmeldte sundhedsrelaterede tjenester og medicinske forsyninger. Men der er en del omkostningsdeling (møntsikring og fradragsberettigede), der kan resultere i en masse udgifter til lomme, især hvis du er indlagt på hospitalet, har brug for dygtige sygeplejeservicetjenester eller modtager omfattende ambulant behandling såsom igangværende dialyse.
Medicare Supplement Insurance (også kendt som Medigap-politikker) kan dække disse "huller" ved at samle alle eller de fleste omkostninger uden lomme, som du ellers skulle betale, hvis du havde Original Medicare alene. Nogle Medigap-politikker betaler også for visse sundhedsydelser uden for USA og yderligere forebyggende tjenester, der ikke er dækket af Medicare.
Medigap-forsikring er frivillig - du er ikke forpligtet til at købe den - og du er ansvarlig for den månedlige eller kvartalsvise præmie. Medicare betaler ikke nogen af dine omkostninger for at købe en Medigap-politik.
kali9 / Getty Images
Hvordan fungerer Medigap-politikker?
Hvis du er i Original Medicare (del A og del B), og du har en Medigap-politik, betaler først Medicare sin andel af de Medicare-godkendte beløb til dine dækkede sundhedsomkostninger. Derefter betaler din Medigap-politik sin andel af omkostningerne.
I de fleste tilfælde henter Medigap-planen udgifterne til lommer for ting, som Medicare dækker, bare ikke fuldt ud. En Medigap-plan dækker ikke ting som langvarig pleje eller tand- og synspleje, da det er ting, som Medicare ikke dækker.
For eksempel, hvis du har type 2-diabetes og besøger din primærpleje hver tredje til fjerde måned for opfølgning, kan en Medigap-politik dække del B-møntsikring, men ikke din del B-fradragsberettigede. I begyndelsen af året betaler du for de første $ 203 af dine medicinske besøgsomkostninger (dette er fradragsberettiget del B i 2021).
Derefter betaler Medicare 80% af det Medicare-godkendte beløb for din læges besøg, og din Medigap-politik betaler de resterende 20%. Medicare godkender et kontorbesøg på $ 65, så Medicare betaler $ 52, Medigap betaler $ 13, og du behøver ikke betale noget.
Medigap-politikker sælges af private forsikringsselskaber. Disse politikker skal identificeres klart som Medicare Supplement Insurance. Hver politik skal følge føderale og statslige love, der er designet til at beskytte forbrugerne.
I alle undtagen tre stater kan Medigap-forsikringsselskaber kun sælge dig enstandardiseretMedigap-politik identificeret med bogstaverne A til N. Der mangler nogle bogstaver, fordi planerne E, H, I og J ikke længere blev solgt efter juni 2010, og planerne M og N. blev tilføjet. havde planerne E, H, I eller J fik lov til at beholde dem.
Fra og med 2020 er planer C og F ikke længere tilgængelige for personer, der er nyligt berettigede til Medicare, selvom folk, der blev berettiget til Medicare før 2020, kan beholde eller nyligt tilmelde sig disse planer.
Hver Medigap-plan skal tilbyde de samme grundlæggende fordele, uanset hvilket forsikringsselskab der sælger den. Så Medigap Plan G har det samme sæt fordele uanset forsikringsselskab eller placering.
Ikke alle planer er tilgængelige på alle områder. Og tre stater - Massachusetts, Minnesota og Wisconsin - har deres egne Medigap-politikker, der adskiller sig fra standard Medigap-planerne.
Hvor meget koster Medigap-forsikring?
Hvor meget du betaler for en Medigap-politik afhænger af den plan, du vælger, og hvilket forsikringsselskab du bruger.
Hver af planerne (A til N) tilbyder forskellige fordele, og omkostningerne varierer med omfanget af dækning. Generelt har Plan A, som giver de færreste fordele, generelt de laveste præmier. Medigap-planer, der tilbyder flere fordele, såsom plan F eller G, har normalt en højere præmie.
Ifølge American Association for Medicare Supplement Insurance var Plan F et populært valg, hvor 54% af Medigap-tilmeldte valgte Plan F i 2018. Plan N var den næste med 11% af tilmeldte; Plan D og G havde tilsammen 19% af tilmeldingerne.
Fra og med 2020 er Plan F og Plan C ikke længere tilgængelige for nyligt kvalificerede Medicare-tilmeldte at købe. Dette skyldes 2015 Medicare Access og CHIP Reauthorization Act (MACRA), der forbyder salg (til nyligt kvalificerede tilmeldte) af Medigap-planer, der dækker del B-fradragsberettigede, hvilket plan C og F begge gør.
Medicare del B har en årlig fradragsberettigelse, der beløber sig til $ 203 i 2021 (det kan ændre sig hvert år). Medicare-modtagere, der blev kvalificerede før 2020, kan beholde eller købe plan C og F. Køb er kun muligt for dem som tidligere var kvalificerede, men tilmeldte sig første gang, og Medigap-forsikringsselskaber i de fleste stater kan bruge medicinsk forsikring, hvis en person ansøger om en plan efter deres første tilmeldingsperiode slutter.
Den mest omfattende mulighed, der er tilgængelig for nyligt kvalificerede Medicare-tilmeldte fra 2020, er Plan G; det er det samme som plan F, bortset fra at det ikke dækker fradragsberettiget del B.
Medigap-planerne L og K giver ret omfattende dækning, men de dækker ikke alle omkostninger uden for lommen. I stedet for de fleste tjenester betaler de en del af omkostningerne uden for lommen (50% for Plan K og 75% for Plan L), og tilmeldte betaler resten. Disse Medigap-planer har kasketter uden lomme, hvorefter Medigap-planen betaler den fulde andel af de dækkede omkostninger uden lomme: I 2021 er kasketterne 6.220 $ for Plan K og 3.110 $ for Plan L. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Der er også en højt fradragsberettiget version af Medigap Plan F og Plan G, som kræver, at den tilmeldte betaler $ 2.370, før Medigap-planen begynder at betale fordele.
Omkostninger varierer efter stat og virksomhed
Selvom Medicare definerer, hvad hver Medigap-plan tilbyder, regulerer den ikke, hvad forsikringsselskabet kan opkræve. American Association for Medicare Supplement Insurance analyserede 2020-plan G-præmier for en 65-årig mand og fandt præmier fra $ 109 / måned i Dallas til $ 509 / måned i Philadelphia. I hvert område er der adskillige forsikringsselskaber, der tilbyder Plan G, og priserne varierer betydeligt fra et forsikringsselskab til et andet.
Fra 2020 varierede den månedlige præmie for Medigap Plan A (for en 65-årig) i North Carolina fra så lavt som $ 97 til så højt som $ 605. Dette ville udgøre en årlig forskellen på 6.096 $ mellem præmierne for den laveste omkostningsplan versus den højeste prisplan, som begge har samme fordele.
Hvilken type fordele tilbyder Medigap-politikker?
Medigap-planerne A til N inkluderer alle følgende grundlæggende fordele:
- Inpatient hospital care: Dækker Medicare-del A-mønterforsikring plus dækning i yderligere 365 dage efter Medicare-dækning slutter (alle Medigap-planer undtagen Plan A dækker nogle eller hele fradragsberettigede Medicare-del A)
- Polikliniske og lægeomkostninger: Dækker Medicare del B-forsikring til lægehjælp og ambulant behandling (som normalt er 20% af Medicare-godkendt beløb til tjenesten), men ikke del B årlig fradragsberettiget
- Blod: Dækker de første tre halvliter blod, du har brug for hvert år
- Hospice care: Dækker en forsikring til del A-hospice care
Bemærk: Medigap-planerne K og L betaler en del af omkostningerne til ambulant og lægebehandling, blod- og hospice-pleje, men de dækker ikke fuldt ud omkostningerne uden lomme for disse tjenester. Medicare.gov har et diagram, der viser, hvordan hver plan dækker de forskellige omkostninger uden lomme, som en Medicare-modtager kunne have.
Afhængigt af hvilken Medigap-plan du vælger, kan du få dækning for yderligere udgifter og fordele, Medicare ikke dækker, herunder:
- Hospital (del A) årlig fradragsberettiget: plan B til N, men kun delvis dækning med plan K og M
- Dygtig sygeplejesystemsforsikring: Plan C til N, men kun delvis dækning med plan K og L.
- Nødpleje under udenlandsrejser: Plan C, D, F, G, M og N
- Medicare del B overskydende lægeudgifter: Plan F og G
Et overskydende gebyr er et beløb, der er højere end det Medicare-godkendte beløb, som en læge, der ikke deltager i Medicare-programmet (men som ikke har fravalgt det helt) kan opkræve.
Hvornår kan jeg købe en Medigap-politik?
I modsætning til Medicare Advantage og Medicare del D er der ingen årlig åben tilmeldingsperiode for Medigap-planer.
Føderale regler giver et engangs åbent tilmeldingsvindue på seks måneder for Medigap, som starter, når du er mindst 65 år og er tilmeldt Medicare del B. I det vindue er alle Medigap-planer tilgængelige i dit område tilgængelige for dig på en garanteret -udstedelsesgrundlag uanset din sygehistorie. Efter at vinduet slutter, er det væk for evigt.
Der er nogle begrænsede omstændigheder, der giver dig en garanteret udstedelsesret til at købe en Medigap-plan, efter at det oprindelige vindue slutter, men for det meste garanteres Medigap-planerne medicinsk, når det seks måneders vindue slutter. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Derudover er der ikke noget føderalt krav om, at Medigap-forsikringsselskaber tilbyder planer på en garanteret udstedelsesbasis, når en ansøger er under 65 år og er tilmeldt Medicare på grund af et handicap (15% af alle Medicare-modtagere landsdækkende - mere end 8 millioner mennesker - er under 65 år).
Du kan klikke på en stat på dette kort for at lære, hvordan Medigap-berettigelse reguleres i hver stat.
Stater kan indstille deres egne regler for Medigap-berettigelse. Størstedelen af staterne har implementeret love, der sikrer i det mindste en vis adgang til Medigap-planer for modtagere under 65 år, og nogle stater har gjort det lettere for tilmeldte at skifte fra en Medigap-plan til en anden, selv efter at deres oprindelige tilmeldingsvindue slutter. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Har jeg brug for en Medigap-politik, hvis jeg er tilmeldt en Medicare-fordelplan?
Så længe du er tilmeldt en Medicare Advantage Plan, behøver du ikke købe en Medigap-politik, og det giver dig ikke nogen fordele. Faktisk er det ulovligt for nogen at sælge dig en Medigap-politik, hvis du er i en Advantage-plan.
Hvis du har en Medigap-plan og derefter skifter fra Original Medicare til Medicare Advantage, har du lov til at beholde din Medigap-plan - og nogle mennesker gør det for at sikre, at den stadig vil være der, hvis de vil skifte tilbage til Original Medicare inden for deres "prøveperiode" -periode på et år. En Medigap-plan betaler ikke for nogen af dine Advantage-plans fradragsberettigelser, sambetalinger eller samforsikring, så det ville i det væsentlige være dvalende dækning i hele den tid, du har en fordel plan.
Hvem behøver ikke medigap-dækning?
Medigap-planer er ikke nødvendige, hvis du er dækket af Medicaid ud over Medicare (dvs. dobbeltberettiget), eller hvis du har dækning under en arbejdsgiver-sponsoreret plan, der giver dækning, der supplerer Medicare.
Ifølge en analyse fra Kaiser Family Foundation havde 30% af de oprindelige Medicare-modtagere supplerende dækning fra en arbejdsgiverstøttet plan i 2016, 29% havde Medigap-dækning og 22% havde Medicaid. Det meste af resten - 19% af alle originale Medicare-modtagere - havde slet ingen supplerende dækning, mens 1% havde en anden form for supplerende dækning.
Hvor kan jeg lære mere om Medigap-dækning?
Før du køber en Medigap-plan, er det vigtigt, at du forstår Medicares Medigap-regler, dine rettigheder og Medigap-mulighederne i din stat. Følgende ressourcer er et godt sted at starte:
- Valg af en Medigap-politik: En guide fra Medicare
- Supplerende forsikring for Original Medicare: En interaktiv ressource om Medigap-dækning fra Medicare Rights Center
- Statslige sundhedsforsikringsassistentprogrammer (SHIP): programmer, der tilbyder en-til-en-rådgivning og hjælp til mennesker med Medicare
