Hvis du når dit helbredsforsikringsmaksimum hvert år, har du måske muligheder for at spare penge. Samforsikringsudgifter kan være uoverkommelige, hvis du:
- Har en dyr medicin
- Kræv hyppige infusioner
- Brug for tilbagevendende dyre behandlinger
Men dine høje sundhedsudgifter er nøglen til to besparelsesmuligheder.
- Du kan muligvis spare på dine out-of-pocket udgifter som copays, coinsurance og fradragsberettigede.
- Du kan muligvis spare på sundhedsforsikringspræmier.
Men de besparelsesteknikker, vi diskuterer herkun arbejde for folk, der forventer at nå deres plan maksimalt uden lomme hvert år. Hvis du ikke typisk overholder din plan maksimale lomme, skal du overveje andre strategier for at maksimere dine sundhedsforsikringsfordele.
BJI / Getty Images
Vælg en plan med en lavere grænse uden for lommen
Sundhedsforsikringsselskaber betaler 100% af dine dækkede udgifter for resten af året, efter at du har mødt dit årlige maksimale lomme (bemærk, at dette ikke gælder for Original Medicare, som ikke har et maksimum uden lomme; vi henviser her til private store medicinske sundhedsplaner). Det eneste, du fortsætter med at betale, når du har mødt dit maksimale lomme, er din månedlige sygesikringspræmie og gebyrerne for tjenester, der simpelthen ikke er dækket af din plan (ting som f.eks. Voksen tandpleje eller ikke genoprettende kosmetisk kirurgi).
Derfor, hvis du vælger en sundhedsplan med et lavere maksimalt ude-lomme, end du i øjeblikket betaler, kan du spare penge afhængigt af forskellen i præmier. I mange tilfælde vil du opdage, at den nedre lomme uden for lommen mere end opvejer de højere præmier.
ACA-kompatible planer (dvs. alle større medicinske planer, der ikke er bedstemor eller bedstefar), skal have maksimalt ud af lommen, der ikke overstiger $ 8.550 for en enkelt person i 2020 (denne øvre hætte stiger til $ 8.550 i 2021). Men der er også adskillige planer, både på det arbejdsgiversponserede marked og på det individuelle / familiemarked, der har maksimalt ude af lommen langt under de øvre grænser.
Sådan finder du en plan med lavere grænser uden for lommen
Kig efter en plan med en relativt høj fradragsberettiget og møntsikring, men en lavere samlet grænse uden for lommen. Da de fleste aldrig når op på lommen maksimalt, jo højere fradragsberettiget og samforsikring, desto mindre skal virksomheden betale for sundhedsydelser til sine typiske medlemmer. Dette giver dem mulighed for at opkræve en lavere præmie.
Da du ved, at du betaler det fulde out-of-pocket-beløb i løbet af året, øger den højere fradragsberettigede og møntsikring ikke dine årlige omkostninger. Faktisk, da du vælger en plan med enlavere total out-of-pocket maksimum, vil dine årlige omkostninger være lavere, end de ville have været på en plan med et højere out-of-pocket maksimum - uanset fradragsberettiget. (Vi taler om præmier i det næste afsnit, men det er vigtigt at være opmærksom på dine samlede omkostninger, herunder præmier og medicinske udgifter uden lomme. En lavere grænse uden for lommen vil ikke være gavnlig, hvis du står over for en præmiestigning, der mere end opvejer besparelsen.)
Men når du ved, at du vil have høje medicinske omkostninger, er det antal, der betyder mest for plandesignet, den maksimale eksponering uden for lommen, da du ved, at du vil nå den grænse en vej eller den anden. Det betyder ikke noget, om du kommer dertil via fradragsberettiget alene eller fradragsberettiget plus samforsikring og / eller copays, så planudformningen ud over grænsen uden for lommen er ikke så vigtig, når du står over for betydelige skadesomkostninger i løbet af året.
Imidlertid har den højere fradragsberettigede og møntsikring indflydelse påhvornårdu betaler dine udgifter uden for lommen og skifter det mod begyndelsen af planåret. Du når maksimalt ude af lommen tidligere på året, fordi det er lavere og dermed lettere at nå. Men fordi din fradragsberettigede er højere, vil dine out-of-pocket-omkostninger blive front-belastet i starten af året (dvs. du betaler dine egne omkostninger i begyndelsen af året, mens du møder din fradragsberettigede , og derefter betaler dit forsikringsselskab dine omkostninger senere på året, efter at du har mødt din fradragsberettigede og derefter dit maksimale lomme).
Vælg en plan med det samme maksimum uden for lommen, men en lavere præmie
En anden måde at spare på er at shoppe efter en sygeforsikringsplan med den samme grænse uden lomme som din nuværende plan - eller måske endda en lavere grænse uden lomme - men en lavere månedlig præmie. Mens du stadig har lignende årlige udgifter til sundhedspleje, sparer du penge hver måned på prisen for præmien.
Se endnu en gang på planer med en højere fradragsberettiget og mønterforsikring end din nuværende plan. Selvom du bliver nødt til at have penge til rådighed i de første par måneder af året for at imødekomme dine nye udgifter, har du et vridningsrum i dit budget, da du betaler mindre i månedlige præmier.
Køber pas på
Hvis du har en medicinsk tilstand, der kræver betydelig løbende pleje, er det vigtigt at være opmærksom på detaljerne - ud over præmien og omkostningsdelingen - af de planer, du overvejer. Du vil gerne sikre dig, at den nye plan har et udbydernetværk, der inkluderer dine læger, eller at du vil være ok med at skifte til de læger, der er på planens netværk.
Og husk, at hver plan dækker forskellige receptpligtige lægemidler. Den dækkede lægemiddelliste for en plan kaldes formuleringen, og formularerne varierer fra plan til plan. Hvis du utilsigtet tilmelder dig en plan, der ikke inkluderer din medicin i dets formulær, bliver du nødt til at skifte medicin eller behandling eller betale alle omkostningerne uden lomme. Fordi dine sundhedsomkostninger er så høje, er detafgørendeat du grundigt undersøger en ny sundhedsplans fordelingsdækning, inden du skifter.
Den overkommelige plejelov hjælper med omkostninger
The Affordable Care Act skabte også et omkostningsdelingsstøtte for at hjælpe med at mindske det maksimale ude af lommen for berettigede mennesker med beskedne indkomster (op til 250% af fattigdomsniveauet; i 2021-dækning svarer dette til lidt mindre end $ 32.000 for et enkelt individ).
Dette tilskud er tilgængeligt for folk, der køber deres egen sygesikring gennem børsen, så længe de vælger en sølvplan. Hvis din indkomst gør dig berettiget til dette tilskud, skal du forstå, hvordan det vil reducere dit maksimale ude af lommen og gøre dine fordele mere robuste, før du vælger en sundhedsplan. Hvis du er berettiget til omkostningsdelingsstøtten, og du vælger en bronzeplan, kan du ende med at efterlade en masse penge på bordet. Dine månedlige præmier vil være lavere med bronzeplanen, men du går glip af omkostningsdelingsstøtten og ender måske med meget højere omkostninger uden lomme som følge heraf.
Inden du skifter plan
Sørg for, at du har tilstrækkelige penge til rådighed tidligt i planåret til at betale de potentielt højere startomkostninger som fradragsberettiget og møntsikring, før du opfylder den nye grænse uden for lommen og begynder at høste besparelserne. Overvej en fleksibel forbrugskonto, hvis din arbejdsgiver tilbyder en eller en sundhedsopsparingskonto, hvis du tilmelder dig en sundhedsplan, der er HSA-kvalificeret.
Hvis det er vigtigt for dig at holde fast ved din nuværende læge, skal du sørge for, at han eller hun er i netværket med den sundhedsplan, du overvejer.
.jpg)
