Sådan får du livsforsikring, hvis du har hiv

Livsforsikring er et vigtigt middel til at beskytte dine kære i tilfælde af din død. At finde en overkommelig politik kan ofte være udfordrende, hvis du er ældre eller ikke har det bedste helbred. For nogle med en kronisk eller allerede eksisterende tilstand kan det virke næsten umuligt.

Sådan er tilfældet med mennesker, der lever med hiv. Uanset hvor sund du er eller hvor vedholdende du er til behandlingen, er dine muligheder i dag få og mange gange dyrere end den gennemsnitlige person forventes at betale.

Det betyder ikke, at du ikke kan få livsforsikring; I nogle tilfælde kan du. Men den barske virkelighed er, at HIV-livsforsikring kan være ekstremt dyr, endda ublu, hvilket gør problemet ikke så meget om tilgængelighed, men overkommelig pris.

Livsforsikring som diskrimination

Lad os starte med at fortælle, som det er: Forsikring er og har altid været diskriminerende. Forsikringsselskaber baserer deres omkostninger og kvalifikationer på aktuarmæssig risiko og tegner en statistisk linje for, hvem der er og hvem der ikke er en god risiko. De ser ikke på dig som et individ, men snarere sammenlægningen af ​​faktorer, der sandsynligvis får dig til at dø tidligere, end du burde.

Det lange og korte ved det er, at livsforsikring er et væddemål, og for de fleste forsikringsselskaber er mennesker med hiv simpelthen en dårlig satsning.

Men afspejler dette fakta eller en ubegrundet skævhed, der aktivt diskriminerer hele HIV-befolkningen? Når vi ser objektivt på overlevelsesstatistikker, ved vi det med sikkerhed:

• Ifølge forskning fra det nordamerikanske AIDS-kohortesamarbejde om forskning og design (NA-ACCORD) kan en 20-årig, HIV-positiv person på antiretroviral terapi nu forvente at leve i hans eller hendes tidlige 70'ere.
• En 2014-undersøgelse foretaget af Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) understøttede yderligere disse påstande og konkluderede, at folk, der starter behandling tidligt (når deres CD4-tal er over 350), skal kunne have en forventet levetid, der er lig med eller endda større end almindelig befolkning.

Til sammenligning barberer folk, der ryger, i gennemsnit 10 år fra deres liv sammenlignet med mennesker, der ikke ryger.Selv om dette ikke antyder, at de ikke vil blive straffet af forsikringsselskaber, vil de ikke automatisk blive udelukket eller udsat for de samme skyhøje præmier, som en sund ikke-ryger med hiv ville.

Hvorfor forsikringsselskaber modstår dækning

Forsikringsselskaber ser det ikke på samme måde. Deres mål er at styre de risici og usikkerheder, der kan påvirke begge sider af balancen, og for dem vejer statistikken tungt over for mennesker med hiv. Overvej dette:

• På trods af gevinster i forventet levealder er personer med hiv mere tilbøjelige til at få ikke-hiv-relaterede sygdomme år før deres ikke-inficerede kolleger. Hjerteanfald ses f.eks. Typisk 16 år tidligere end i den almindelige befolkning, mens ikke -HIV-associeret kræft diagnosticeres hvor som helst fra 10 til 15 år tidligere.
• Mens normale forventede levealder er opnået som et resultat af tidlig antiretroviral terapi, er der fortsat et enormt hul i antallet af mennesker, der er i stand til at opretholde en uopdagelig viral belastning. I dag er kun omkring 30% af dem, der er diagnosticeret med hiv, i stand til at opnå viral undertrykkelse, mens mindre end halvdelen forbliver i pleje efter diagnosen.

I sidste ende hævder forsikringsselskaberne, at uanset hvor "god" en individuel kandidat kan være, kan de ikke kontrollere den ene ting, der er forbundet med en lang levetid - hvorvidt en person tager hans eller hendes piller eller ej.

På nogle måder er det et forældet argument i betragtning af at hiv-terapi er langt mere effektiv og tilgivende end tidligere. I forsikringsselskabets øjne placerer kronisk behandling af sygdommen stadig hiv i samme risikokategori som mennesker, der lever med kongestiv hjertesvigt.

Den eneste forskel er, at du ikke behøver at være syg fra den kroniske tilstand for at forhindres i at opnå forsikring; det skal du bareharHIV.

Livsforsikringsmuligheder

Hvis traditionelle former for livsforsikring ikke er tilgængelige for dig, er der stadig en række muligheder, du kan udforske. Generelt vil de ikke tilbyde dig en så høj dødsfaldsfordel som en individuel politik, men de kan være nok til at dække visse omkostninger (såsom begravelses- eller uddannelsesudgifter), hvis du dør.

Blandt de mest levedygtige muligheder:

• Arbejdsgiverbaseret gruppelivsforsikring kan tilbydes af din virksomhed, i nogle tilfælde for både medarbejderen eller medarbejderens ægtefælle. Dødsfordele ligger i intervallet $ 10.000 for medarbejderen og $ 5.000 for ægtefællen. Som en gruppeplan har omkostningerne tendens til at være mere overkommelige.
• Frivillig livsforsikring fra din arbejdsgiver er en anden mulighed, der tilbydes af større virksomheder, hvilket giver medarbejdere (og nogle gange deres ægtefæller) livsdækning uden bevis for forsikring. Nogle af disse planer tilbyder dødsfordele på op til $ 100.000.
• Livsforsikring med garanteret udgave (også kendt som garanterede acceptpolitikker) er små, hele livsforsikringspolitikker med dødsfordele, der spænder fra $ 5.000 til $ 25.000. Der er typisk ingen sundhedsspørgsmål, og godkendelse er garanteret. Som sådan vil præmierne være høje, og fulde fordele begynder normalt ikke inden et eller to år efter ikrafttrædelsesdatoen.

Hvis alle andre muligheder mislykkes, kan du ansøge om en forudbetalt begravelsesplan (også kendt som en pre-need-plan). Disse sælges for det meste gennem begravelseshuse og giver dig mulighed for at betale enten et fast beløb eller en afdragsplan. Nogle begravelsescentre placerer dine penge i en trustfond, der frigives efter din død. I andre tilfælde tegner begravelsesstedet en forsikringspolice i dit liv og navngiver sig selv som modtager.

Et ord fra Verywell

Hvis du står over for nægtelse af en livsforsikringspolitik, kan du overveje at skifte dit fokus til pensionsplanlægning. Dette gælder især hvis du har et godt helbred og stadig arbejder.

Mange organisationer er begyndt at tilbyde programmer, der adresserer den langsigtede økonomiske velvære for mennesker, der lever med hiv. Hoved blandt dem er Manhattan-baserede New York Life, som i 2013 lancerede initiativet "Positiv planlægning" for at uddanne 11.000 af dets agenter om HIV-befolkningens økonomiske behov.

Mange samfundsbaserede hiv-organisationer tilbyder lignende programmer, så klienter kan deltage i gratis seminarer eller mødes med finansielle specialister på en-til-en-basis. Du kan også tjekke med lokale samfundskollegier, hvoraf mange tilbyder kurser om pensionsplanlægning.

Uanset om du kan få livsforsikring eller ej, er det mest produktive, du kan gøre, at forberede dig så langt nok på forhånd til at tage fat på ethvert aspekt af din pensionering, ikke kun din død.