Sådan får du hjælp til at betale for sundhedsforsikring

Har du problemer med at tegne sundhedsforsikring? Du er ikke alene.

Sundhedsforsikring kan være så dyr, at mange mennesker med lav og mellemindkomst ikke har råd til det uden hjælp. Størstedelen af ​​ikke-pensionerede amerikanere får deres sygesikring fra en arbejdsgiver, og arbejdsgivere subsidierer kraftigt omkostningerne. De fleste ældre, pensionerede amerikanere får deres dækning gennem Medicare, som også er stærkt subsidieret. Heldigvis er der også økonomisk hjælp til rådighed for folk, der skal få deres egen dækning.

The Affordable Care Act oprettede statsstøtte til at hjælpe lav- og mellemindkomstpersoner med at betale for sundhedsforsikring. Disse tilskud hjælper med at betale for månedlige sundhedsforsikringspræmier samt omkostninger som samforsikring, copays og fradragsberettigede, når du har sundhedsdækning.

Hvilken form for økonomisk hjælp kan jeg få?

Der er tre forskellige programmer til folk, der har brug for hjælp til at betale for sundhedsforsikring.

• Medicaid: Hvis du har en meget lav indkomst, registrerer det første program dig i Medicaid. Oftest leveres Medicaid gratis til dem, der kvalificerer sig. Kvalifikationen varierer fra stat til stat, så du ved ikke med sikkerhed, om du kvalificerer dig, før du ansøger. I de fleste stater er berettigelsen til Medicaid udvidet under ACA, så selvom du har ansøgt før og er blevet afvist, skal du ansøge igen gennem din stats sundhedsforsikringsudveksling. (Du får mere at vide om dette senere.) Medicaid-webstedet har de seneste indkomstgrænser for Medicaid og CHIP-berettigelse efter stat (CHIP, Children's Health Insurance Program, er tilgængelig for børn og undertiden gravide kvinder og indkomstgrænser er højere end for Medicaid). ACA eliminerede aktivtest for Medicaid-berettigelse for personer op til 64 år, så berettigelsen er baseret på indkomst snarere end indkomst og aktiver kombineret (aktivtest bruges stadig til ældre).
• Præmie skattekreditter: Det andet program betaler en del af dine månedlige sundhedsforsikringspræmier, hvis du enten har en lav indkomst eller en moderat indkomst (op til fire gange fattigdomsniveauet, der strækker sig langt ind i middelklassen). få rabat på sygesikringsprisen, fordi tilskuddet betaler en del af dine omkostninger (eller i nogle tilfælde alle omkostningerne). Disse subsidiepenge sendes direkte fra regeringen til dit sundhedsforsikringsselskab på dine vegne hver måned - eller du kan betale den fulde pris for en plan i børsen og derefter kræve præmie skattefradrag på din selvangivelse.
  Selvom præmiesubsidier gør sundhedsforsikring meget mere overkommelig, i modsætning til Medicaid-indstillingen ovenfor, vil du sandsynligvis stadig nødt til at betale noget mod udgifterne til din sundhedsforsikring hver måned (bemærk at nogle stater opkræver beskedne præmier for Medicaid-tilmeldte med indkomst over fattigdomsniveau). Præmieberettigelse til skattefradrag er baseret på indkomst; aktiver tages ikke i betragtning.Premium-skattefradrag er baseret på at holde omkostningerne til eftertilskud til den næststørste sølvplan til rådighed, men de kan anvendes på enhver plan på metalniveau.
• Nedsat omkostningsdeling: For dem med temmelig lave eller beskedne indkomster, reducerer det tredje program dine out-of-pocket-udgifter som fradragsberettigede, copays og møntsikring, når du bruger din sygesikring (dette er tilgængeligt for folk, der tjener op til 2,5 gange fattigdommen niveau). For eksempel, hvis du har købt en sundhedsforsikringspolice, der ellers ville kræve, at du betaler en kopi på $ 50, hver gang du møder lægen, kan dit omkostningsdelingsstøtte muligvis reducere denne kopiering til $ 30, hver gang du besøger lægen. Det nedsatte omkostningsdelingsprogram begrænser også det maksimale lomme, du betaler, hvis du ender med at bruge din sygesikring meget. Da forsikringsselskabet betaler for en større procentdel af dine sundhedsudgifter, er omkostningsdelingsstøtten som at få en gratis opgradering af sundhedsforsikringen.Omkostningsdelingstilskud er kun tilgængelige på sølvplaner og inkluderes automatisk i alle de tilgængelige sølvplaner, hvis din indkomst gør dig berettiget til dem. For dem, der ikke er berettigede, vises planerne, der inkluderer subsidier til omkostningsdeling, ikke i de tilgængelige muligheder.

Mange mennesker med lav indkomst får hjælp frabeggepræmie skattekredittilskud og nedsat omkostningsdelingssubsidie ​​på samme tid, forudsat at de tilmelder sig en sølvplan. Folk, der er berettigede til omkostningsdelingsstøtte, vil næsten altid også være berettigede til præmiesubsidiet. Men ikke alle, der er berettigede til præmiesubsidiet, er berettigede til omkostningsdelingssubsidiet. I 2019 modtog lidt over halvdelen af ​​alle mennesker, der var tilmeldt planer gennem udvekslingerne, omkostningsdelingsstøtte. Næsten alle modtog også præmiesubsidier. Men langt flere mennesker - 87% af alle tilmeldte - modtog præmiesubsidier.

Hvordan får jeg hjælp til at betale for sundhedsforsikring?

Du kan ansøge om et sundhedsforsikringsstøtte såvel som for Medicaid gennem din stats sundhedsforsikringsudveksling. Når du ansøger om sundhedsforsikring gennem din sundhedsforsikringsudveksling, afgør udvekslingen, om du er berettiget til Medicaid, eller for nedsat omkostningsdeling og / eller en præmie skattefradrag.

Kan jeg kvalificere mig til at betale for sundhedsforsikring?

Berettigelse til sundhedsforsikringsstøtte er baseret på din indkomst i forhold til det føderale fattigdomsniveau. Dollarmængden af ​​det føderale fattigdomsniveau ændres hvert år og varierer afhængigt af antallet af personer i din familie. Som forklaret her vil udvekslingen bruge antallet af fattigdomsniveauer fra det foregående år til at bestemme din støtteberettigelse (så til sundhedsplaner, der træder i kraft i 2020, bruges antallet af fattigdom i 2019).

Du er berettiget til præmie skattefradrag, hvis din indkomst er mellem 100% og 400% af sidste års FPL. Bemærk, at i stater, der har udvidet Medicaid (som er størstedelen af ​​dem), er den nedre tærskel for støtteberettigelse 139% af fattigdomsniveauet, da folk under denne tærskel i stedet kvalificerer sig til Medicaid.

For præmiesubsidier i 2020 er de støtteberettigede indkomstområder: En person med et indkomstinterval på $ 12.490- $ 49.960, par med indkomst fra $ 16.910- $ 67.640 og en familie på tre, der tjener fra $ 21.330- $ 85.320 (men igen er de lavere tærskler for støtteberettigelse højere i alle tilfælde i stater, der har udvidet Medicaid).

Jo tættere du er på fattigdomsniveauet (eller 139% af fattigdomsniveauet i stater, der har udvidet Medicaid), jo flere subsidier får du (dette gælder for præmiesubsidier såvel som omkostningsdelingssubsidier).

Hvad diskvalificerer mig fra at få sundhedsforsikringsstøtte?

Du er ikke kvalificeret til et sundhedsforsikringsstøtte, hvis du kan få en overkommelig sundhedsforsikring på andre måder. For eksempel, hvis du kunne få en overkommelig sundhedsforsikring gennem dit job, men du hellere vil have en sundhedsplan købt gennem din sundhedsforsikringsudveksling, er du ikke berettiget til tilskud.

Loven gør en undtagelse herom, hvis den sundhedsforsikring, din arbejdsgiver tilbyder, er elendig, eller hvis dækningen ikke er overkommelig. I dette tilfælde definerer Affordable Care Act "overkommelig" som sundhedsforsikring, der koster dig mindre end 9,78% af din indkomst i 2020 (bemærk, at dette kun beregnes på baggrund af medarbejderens omkostninger til selvstændig dækning; omkostningerne til tilføj familiemedlemmer tages ikke i betragtning, hvilket resulterer i familiens fejl). Og hvis den sundhedsdækning, der er tilgængelig gennem dit job, ikke giver en minimumsværdi, med andre ord, betaler det ikke et gennemsnit på 60% af de dækkede omkostninger, inklusive "betydelig" dækning for indlæggelse og lægebehandling, så vil det ikke diskvalificere dig fra at få tilskud, bare fordi det er tilgængeligt.

Men hvis du vælger at tilmelde dig en arbejdsgiverudbudt sundhedsforsikring, selvom den ikke er overkommelig eller ikke giver en minimumsværdi, er du ikke berettiget til et tilskud, så længe du er tilmeldt den sundhedsplan. Regeringen vil ikke give dig hjælp til at betale for sundhedsforsikring, hvis du allerede har jobbaseret sundhedsforsikring.

Du er ikke kvalificeret til et tilskud, hvis du er tilmeldt (eller i nogle tilfælde berettiget til) statsstøttet sundhedsforsikring, såsom børns sundhedsforsikringsprogram, Veterans Administration, Medicaid eller Medicare (bemærk, at du kan modtage præmiesubsidier, hvis du er berettiget til Medicare, men bliver nødt til at betale en præmie for Medicare del A, fordi du ikke har tilstrækkelig arbejdshistorie til at få premium-fri del A).

Du er ikke kvalificeret til at få tilskud, hvis du er i fængsel, eller hvis du ikke bor lovligt i USA.

Hvis du er gift, skal din skatteopgavestatus være "gift indlevering i fællesskab" for at være berettiget til tilskud. Du er ikke kvalificeret til at få tilskud, hvis din arkiveringsstatus er "gift, der arkiverer særskilt", undtagen under begrænsede omstændigheder, der involverer vold i hjemmet eller opgivelse af ægtefæller.

Latterligt som det lyder, vil du ikke kvalificere dig til et tilskud, hvis din indkomst er mindre end 100% af FPL, selvom du er i en stat, der ikke har udvidet Medicaid (medmindre du er en nylig indvandrer, der har været i USA i under fem år). Det er rigtigt; de fattigste af de fattige får ikke præmie skattegodtgørelse eller omkostningsdeling subsidier.

Det skyldes, at lovgivere, der skrev Affordable Care Act, havde til hensigt, at alle, der tjener mindre end 138% af FPL, skulle få Medicaid. Højesteret besluttede dog, at den føderale regering ikke kunnekraftstater at give alle disse mennesker Medicaid. Dette betyder, at hver stat kan beslutte, om den vil udvide Medicaid-dækningen til ikke alle, der tjener mindre end 138% af FPL, eller begrænse den til kun de mennesker, der kvalificerede sig til Medicaid under de ældre, strengere kriterier.

Hvis din stat har valgt ikke at udvide sit Medicaid-program, og du lever under fattigdomsgrænsen, befinder du dig i det, der kaldes Medicaid-dækningsgabet (som ikke var en del af ACA og aldrig forventes at være et problem) og du er ikke berettiget til hjælp til at betale for sundhedsforsikring. I stedet overveje at drage fordel af et Community Health Center, der tilbyder primærplejetjenester uanset din betalingsevne. Find dit nærmeste Community Health Center.