Luis Alvarez / Getty Images
Vigtigste takeaways
- Den åbne tilmeldingsperiode for føderal markedsdækning slutter den 15. december og senere i 10 stater og D.C.
- Eksperter på HealthCare.gov eller din statlige markedsplads kan hjælpe dig med at navigere i de mange planmuligheder.
- Hvis du tilmelder dig gennem en mægler, skal du sørge for, at din plan dækker vigtige sundhedsmæssige fordele, allerede eksisterende forhold og forebyggende tjenester.
I marts, da COVID-19 begyndte at sprede sig i hele USA og antændte en national folkesundhedskrise, blev Sarah Fulton 26 og befandt sig uden sygesikring. Hendes fødselsdag betød, at hun ikke længere kvalificerede sig til dækning under forældrenes forsikringsplaner. Uden arbejdsgiverdækning påtog Fulton sig opgaven med at tilmelde sig Marketplace-dækning gennem Affordable Care Act (ACA).
Hun er en af mange mennesker, der har fundet sig uden forsikring i år på grund af arbejdsløshed, død i familien, aldring af forældrenes dækning eller oplevelse af en anden stor livsbegivenhed. I løbet af sidste års åbne tilmeldingsperiode tilmeldte 11,4 millioner amerikanere sig til dækning, ifølge New York Times. Commonwealth Fund estimerer, at så mange som 7,7 millioner mennesker mistede deres arbejdsgiver-sponsorerede forsikring i juni og påvirkede 14,6 millioner mennesker, da inklusive afhængige. Eksperter forventer, at inden den åbne tilmeldingsperiode slutter den 15. december, vil flere millioner mennesker tilmelde sig i forhold til sidste år.
For mennesker, der har mistet en arbejdsgiverforsikret forsikring eller på anden måde er uforsikrede, anbefaler eksperter at undersøge deres muligheder og vælge en markedsplads eller en Medicaid-plan, før tilmeldingsperioden er udløbet.
”Hvis du har markedsforsikring, har du indtil 15. december, og så kan du være lidt heldig indtil næste år,” fortæller Aleka Gürel, leder af politik og partnerskaber hos HealthSherpa, til Verywell. "Vi håber, at folk kommer og screener og finder ud af, hvad de kvalificerer sig til og fuldfører denne proces, så de har dækning, når de virkelig har brug for det."
Hvad det betyder for dig
Åben tilmelding til Marketplace-planer slutter den 15. december eller senere i 10 stater og D.C. Hvis du har brug for forsikring og endnu ikke er tilmeldt, skal du sørge for at undersøge planer gennem Healthcare.gov eller din stats forsikringsprogram.
Få pleje gennem ACA
Via loven om overkommelig pleje er forsikring gennem den føderale markedsplads tilgængelig i 36 amerikanske stater. Fjorten andre stater og D.C. tilbyder planer gennem deres egne markedspladser.
I 2010 ACA:
- Gjorde det ulovligt at nægte dækning for mennesker med kroniske lidelser eller arbejde med højrisikobeskæftigelse
- Pålægger et loft over udgifter til lommen
- Kræver de fleste planer for at dække snesevis af forebyggende plejetjenester
- Tillader folk at få adgang til prævention til lave eller ingen omkostninger uden lomme
Mennesker, der mister arbejdsgiverforsikret sygesikring, kan tilmelde sig markedsdækning inden for 60 dage efter et jobtab eller i den åbne tilmeldingsperiode. I stater, der har udvidet deres Medicaid-program, kan folk til enhver tid blive berettiget til planer, når deres indkomst falder under et bestemt niveau.
HealthSherpa er den største private kanal til tilmelding uden for HealthCare.gov. Gürel siger, at den samlede tilmelding til sundhedsplanerne gennem virksomheden er fordoblet i år, og tilmelding til Medicaid-planer tredoblet i foråret.
Som tidligere år kan shoppere vælge mellem planer på fire niveauer: bronze, sølv, guld og platin. Markedspræmiesatser forbliver nogenlunde de samme eller lavere i år på grund af forsikringsselskabernes rekordoverskud sidste år. Derudover er nogle forsikringsudbydere som United Health genindtrådt på markedet eller udvider deres dækningsmuligheder.
Afhængigt af din indkomst kan du muligvis kvalificere dig til en plan med skattefradrag for at kompensere for omkostningerne ved præmier, sambetalinger, samforsikring og fradragsberettigede. I mere end 38 stater kan du få gratis eller billig dækning gennem Medicaid og Children's Health Insurance Program, hvis du tjener mindre end $ 1.400 pr. Måned.
”Den største takeaway er, at selvom du aldrig har beskæftiget dig med dette før, skal du tage fem minutter, se hvad du er kvalificeret til,” siger Gürel. "Ofte er folk ret overraskede over at se, hvor mulighederne er overkommelige."
Beskyttelse under en pandemi
Efter hendes 26 års fødselsdag havde Fulton en måned til at opsige sin tidligere forsikring og finde en ny plan. Da hun forsøgte at koordinere papirerne med sit gamle forsikringsselskab, sin fars arbejdsgiver og Department of Health and Human Services, blev hun bremset af hikke i systemet, da folk reagerede på COVID-19-inducerede ændringer. Hun siger, at hun brugte timer på ventetid og tog sig tid ud af sin arbejdsdag til at navigere i systemet.
”Jeg er meget heldig, at jeg kom til at arbejde hjemmefra og foretage disse opkald,” siger Fulton. "Jeg tænker på de mennesker, der skal navigere i systemet og enten tager fri fra arbejde eller ikke har fleksibiliteten til at navigere i disse opkald."
Fulton siger, at hun havde ordforrådet for sundhedsvæsenet til at forstå, hvordan planerne adskiller sig baseret på deres omkostninger og den dækning, de giver. Alligevel søgte hun råd fra eksperter fra HealthCare.gov for at afklare sine muligheder og sikre, at hun tog en informeret beslutning.
"Hvis du ikke ved, hvad præmier og fradragsberettigede og meget af det er, er det som et andet sprog," siger hun.
Når hun vælger sin plan, siger Fulton, at hun prioriterede muligheder, der gjorde det muligt for hende at betale relativt lave priser for lægebesøg og recepter og holde hendes læge i netværket. Som en person med allergi tillader hendes plan hende at føle sig tryg ved at besøge lægen mere end en gang om året uden ublu medbetaling. På trods af sin dækning siger hun stadig, at hun frygter, hvad der vil ske, hvis hun oplever en sundhedsnødsituation.
"Der er ikke meget klarhed over, hvad noget rent faktisk koster, før det sker," siger Fulton.
Under en landsdækkende pandemi kan det være afgørende at modtage dækning. Der er ingen føderale regler for COVID-19-testpriser, og i amter, hvor gratis COVID-19-test ikke er let tilgængelig, kan folk, der er uforsikrede, muligvis betale hundreder af dollars for at blive testet.
Vejning af flere planindstillinger
Folk, der tilbydes sundhedspleje gennem deres arbejdsgiver, behøver ofte kun vælge et par forsikringsmuligheder. På børsen kan folk, der søger forsikring, muligvis søge gennem snesevis af muligheder.
"For folk, der er i denne båd, hvor de har haft arbejdsgiverdækning hele deres liv, og de har haft at gøre med en eller to planer, og det er et let valg, at gå fra det til potentielt snesevis kan være virkelig vanskeligt," siger.
Denne opgave kan virke skræmmende, siger hun, men det er vigtigt at fokusere på:
- Hvilke planer du har råd til
- Hvilket giver dig høje subsidier
- Hvilket giver dig adgang til de læger og recepter, du har brug for
I løbet af et år, hvor mange menneskers indkomst og beskæftigelsesstatus svinger, kan det synes udfordrende at forudsige, hvor meget indkomst en person er i stand til at bruge på sundhedsvæsenets behov. Gurel anbefaler, at folk holder styr på og rapporterer eventuelle indkomstændringer, som deres husstand måtte opleve i løbet af året. På denne måde undgår du muligvis at blive opkrævet subsidier i slutningen af året i dine skatter.
Læser det med småt og søger hjælp
Der er en række mellemmandsforsikringsmæglere, der sælger sundhedsdækningsplaner bortset fra HealthCare.gov. Mens nogle af disse websteder tilbyder support, kan andre muligvis sælge optioner, der ikke er kvalificerede i henhold til ACA-regler, såsom kortvarige plejeplaner, sundhedsdelingsministerier eller planer, der ikke engang er certificeret som forsikring.
For at undgå at købe en lurvet mulighed anbefaler Gürel at kontrollere, at planer inkluderer ting som prævention og mental sundhedspleje, som skal være omfattet af ACA.
”Læs det med småt og sørg for, at det dækker disse allerede eksisterende forhold og vil have en grænse for, hvad du betaler om et år snarere end hvad de betaler om et år,” siger Gürel.
For at sikre, at din valgte plan dækker dine behov for året, siger hun at holde en liste over recepter, du har brug for, specialister, du planlægger at se, procedurer, du håber at planlægge, og udgifter, du muligvis skal dække . Hvis du planlægger at få et barn, en valgfri operation eller andre procedurer, der kan medføre høje omkostninger, skal du indregne det i din beslutningstagning.
"Hvis du overhovedet er i tvivl, er det så værd at hoppe i telefonen og tale med et menneske, for der er bare masser af oplysninger, som du virkelig kan gå galt, hvis du prøver at antage, hvad ting betyder," Siger Fulton. "Det er bedre at tale med nogen, der ønsker at hjælpe dig."
