Hvad er sundhedsforsikring med fast erstatning?

Fast skadesforsikring er en type politik, der betaler den forsikrede et bestemt beløb baseret på den lægeservice, som personen modtager, uanset de faktiske omkostninger ved plejen. Planen kan betale et fast beløb baseret på en bestemt type leveret tjeneste eller betale et fast beløb baseret på en tidsperiode, hvor pleje ydes; nogle faste erstatningsplaner bruger begge tilgange afhængigt af omstændighederne.

Faste erstatningsplaner kan omfatte udbydernetværk - det betyder, at den forsikrede betaler mindre, hvis de bruger en udbyder i netværket. Imidlertid er det faktiske kontante beløb, som forsikringsplanen betaler, det samme uanset hvilken lægeudbyder den forsikrede bruger.

Faste skadesløsholdelsesplaner er ikke så almindelige i USA som før. Disse planer er faldet ud af favør, da sundhedsudgifter er steget, og forsikringsselskaberne har fokuseret på at styre omkostningerne med de netværksordninger, de oprettede med medicinske udbydere.

Faste erstatningsplaner markedsføres nu generelt for at tjene som supplerende dækning for mennesker, der har omfattende større medicinsk sundhedsdækning, men med relativt høje omkostninger uden lomme.

Nogle mennesker vælger udelukkende at stole på fast erstatningsdækning. Dette sparer oprindeligt penge, fordi de samlede præmier er lavere. Det kan dog resultere i meget betydelige omkostninger uden lomme, hvis en patient får et alvorligt medicinsk behov.

Betingelser for brug

Per definition dækker faste erstatningsplaner ikke patientens egenomkostninger, da det beløb, som forsikringen betaler, er forudbestemt (baseret på vilkårene i politikken) og er baseret på faktorer som antallet af dage, personen er indlagt, antallet af lægebesøg, antallet af operationer, de har, og mere. Den samlede regning tages ikke i betragtning ved en fast erstatningsplan.

Derfor er faste skadeserstatningsplaner ikke i overensstemmelse med loven om overkommelig pleje (ACA), da ACA kræver, at alle sundhedsplaner, der overholder kravene, skal dække udgifter til lommen for at få væsentlige sundhedsmæssige fordele. I 2021 blev den højeste lomme en grænse, som en ACA-kompatibel plan kan have, er $ 8.550 for en person og $ 17.100 for en familie. Men dette er kun en del af grunden til, at faste erstatningsplaner ikke er ACA-kompatible.

Faste skadesløsholdelsesplaner behøver ikke at dække alle de væsentlige sundhedsmæssige fordele, de bruger medicinsk forsikring og er ikke garanteret, og de kan begrænse det samlede beløb, de betaler i årlige eller livstidsgoder - faktisk begrænser de samlede fordele er en integreret del af designet af en fast erstatningsplan.

ACA-forordningen

Det er rigtigt i de fleste tilfælde, at alle nye planer, der sælges med ikrafttrædelsesdato januar 2014 eller senere, skal overholde ACA. ACA's regler gælder dog ikke for planer, der betragtes som "undtagen fordele." Nogle ACA-regler gælder heller ikke for bedstefar- eller bedstefarede planer - men disse planer kan ikke længere sælges til nye kunder, hvorimod faste erstatningsplaner kan.

Undtagne fordele er planer, der specifikt er undtaget fra ACA's regler. For det meste er dette planer, der ikke er designet til at tjene som selvstændig dækning. De inkluderer ting som tand- og synsforsikring (skønt pædiatrisk tanddækning er underlagt ACA-regler), kritiske sygdomsplaner, ulykkestilskud, kortvarige sundhedsplaner og faste erstatningsplaner.

I 2014 udstedte Department of Health and Human Services regler, der forbyder salg af faste erstatningsplaner til personer, der ikke havde anden dækning, der giver mindst mulig dækning. Afdelingen stillede også krav om, at planerne blev solgt med en advarselsmærkat, der informerer ansøgere om, at planen ikke skal betragtes som en passende erstatning for større medicinsk sundhedsforsikring. Men en efterfølgende retssag resulterede i afskaffelsen af ​​forbuddet mod at sælge faste erstatningsplaner til folk uden anden dækning.

Selvom planer for fast skadeserstatning stadig skal indeholde en afsløring, der bemærker, at dækningen ikke er egnet til at tjene som en persons eneste sundhedsforsikring, er forsikringsselskaber ikke forbudt at sælge fast skadesløsholdelse til en person, der ikke har nogen anden sundhedsforsikring.

Forbrugerne bør dog være særlig forsigtige med denne tilgang. De faktiske medicinske omkostninger kan være for store sammenlignet med de beløb, som en fast erstatningsplan betaler, hvilket efterlader patienten ansvarlig for enorme omkostninger uden lomme.

Minimum væsentlig dækning

Da faste erstatningsplaner betragtes som undtagelser, anses de ikke for at være en minimumsvigtig dækning. For at være klar, behøver planer ikke at være fuldt ud i overensstemmelse med ACA for at give minimal væsentlig dækning - bedstefar og planer til bedstefar er ikke fuldt ud ACA-kompatible, og alligevel betragtes de som minimum væsentlig dækning. , betragtes aldrig som minimum væsentlig dækning.

Fra 2014 til slutningen af ​​2018 var personer uden mindst mulig væsentlig dækning underlagt ACAs individuelle mandatsstraf, medmindre de var kvalificerede til en undtagelse. Folk, der kun påberåbte sig en fast erstatningsplan (uden en anden politik, der blev anset for at være minimumsvigtig dækning), kan have fundet ud af, at de skyldte en gebyrbetaling til IRS.

Imidlertid gælder den individuelle mandatsstraf ikke længere, da den blev elimineret af Kongressen fra og med 2019. Folk, der er uforsikrede i 2019 og derover - eller kun er dækket af en undtagelse, der ikke giver mindst mulig dækning - straffes ikke længere, medmindre de er i en stat, der har sit eget individuelle mandat.

Dækker dine medicinske regninger

Der findes en række faste erstatningsplaner på markedet, og fordelene varierer drastisk i, hvor meget de dækker. Den største bekymring med faste erstatningsplaner er, at de ikke dækker omkostninger uden lomme, og det beløb, de betaler, er baseret på deres gebyrplan og ikke baseret på de faktiske omkostninger ved den pleje, som patienten modtager.

Det er almindeligt at se faste erstatningsplaner, der betaler mellem $ 1.000 og $ 5.000 pr. Dag for en indlæggelse på hospitalet, et par hundrede dollars for akutrumspleje, op til flere tusinde dollars for operation og måske $ 100 pr. Lægebesøg, mens patienten er indlagt. Disse lyder som et anstændigt beløb, indtil du er klar over, hvor høje hospitalsregninger kan blive, uanset hvor kort besøget er.

Lad os for eksempel sige, at en person har en high-end plan for godtgørelse med en $ 5.000 per dag indlæggelsesydelse og $ 10.000 kirurgi fordel. Hvis et dårligt brækket ben resulterer i et kort hospitalsophold og operation og en samlet medicinsk regning på $ 70.000, er det beløb, som den faste erstatningsplan betaler, ikke meget i sammenligning. En del af problemet er, at folk ofte ikke er opmærksomme på, hvor høje medicinske regninger er, når de ikke er dækket af en forsikring, der dækker patientens omkostninger uden for lommen.

Supplerende dækning

At stole på en fast erstatningsplan alene kan være en opskrift på økonomisk katastrofe på grund af forskellen mellem det beløb, hospitalet opkræver, og det beløb, planen betaler. Imidlertid kan faste erstatningsplaner tjene som et glimrende supplement til en større medicinsk plan, der har forholdsvis høje omkostninger uden lomme.

Hvis du har en ACA-kompatibel medicinsk plan, kan dine omkostninger uden lomme til pleje i netværket være så høje som $ 8.550 i 2021 (og omkostninger uden lomme kan være højere for bedstemor og bedstefarede planer). Det er bestemt bedre end at skulle betale $ 70.000 for en knækket knogle, men det er også et beløb, som de fleste amerikanere ikke har til rådighed for at betale en hospitalsregning.

En fast skadesløsningsplan kan hjælpe med at dække nogle af eller alle disse omkostninger uden lomme afhængigt af, hvad der i første omgang udløste det medicinske krav.

En patient, der tilbringer flere dage på hospitalet, kunne finde ud af, at deres faste erstatningsplan betaler dem nok til at dække deres fulde omkostninger uden lomme. På den anden side kan en patient, der ender i skadestuen og måske tilbringer en nat på hospitalet, muligvis kun få nok af deres faste erstatningsplan til at dække en lille del af omkostningerne uden lomme afhængigt af vilkårene for dækningen.

Et ord fra Verywell

Den vigtigste ting at forstå med faste erstatningsplaner er, at selvom de kan være ret nyttige til modregning i udgifter til lommen og hjælpe med at dække forskellige udgifter, mens du er syg, er de ikke rigtige sygesikringsplaner. Det anbefales ikke at stole på en fast erstatningsplan som din eneste dækningskilde, da du stadig kan ende med at skylde titusinder eller endda hundreder af tusinder af dollars for din lægehjælp, hvis du har en alvorlig sygdom eller skade, og du ikke har større medicinsk behandling dækning.