En udvidet bronzeplan er en mulighed for dine sundhedsforsikringsbehov. Udvidede bronzeplaner betaler for nogle medicinske tjenester, før du opfylder fradragsberettigelsen, og kan have højere aktuarmæssige værdier end andre bronzeplaner.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
Aktuarmæssige værdier for udvidede bronzeplaner
I henhold til loven om overkommelig pleje skal alle sundhedsplaner for individuelle og små grupper med ikrafttrædelsesdatoer 2014 eller senere falde i et af fire "metal" -niveauer: Bronze, sølv, guld eller platin (på det enkelte marked er der også katastrofale planer tilgængelige for nogle tilmeldte).
Metalniveauer bestemmes af aktuarmæssig værdi, der refererer til procentdelen af de samlede sundhedsomkostninger, som en sundhedsplan betaler (i forhold til den del, som tilmeldte betaler via deres kopier, fradragsberettigede og samforsikring). Bronzeplaner har aktuarmæssige værdier på ca. 60%, og det stiger i trin på 10 procentpoint derfra: 70% for sølvplaner, 80% for guldplaner og 90% for platinplaner.
Fordi det er udfordrende at designe en plan, så den rammer et nøjagtigt aktuarmæssigt beløb, får forsikringsselskaberne et de minimus-interval på -4 til +2 for hvert niveau. Så en guldplan kan for eksempel have en aktuarmæssig værdi, der falder alt fra 76% til 82%.
Fra og med 2018 tillod Department of Health and Human Services et endnu bredere sortiment for bronzeplaner ved at tilføje parametre til "udvidede" bronzeplaner, der betaler for visse tjenester, før fradragsberettigelsen er opfyldt. Udvidede bronzeplaner kan have aktuarmæssig værdi som højt 65%, hvilket betyder, at de minimus-området for bronzeplaner nu strækker sig hele vejen fra 56% til 65%. Men bronzeplaner, der ikke overholder retningslinjerne for at være en "udvidet" bronzeplan, skal stadig falde inden for et aktuarmæssigt værdiområde på 56% til 62%.
En plan med en aktuarmæssig værdi på 65% er i det væsentlige halvvejs mellem en gennemsnitlig bronzeplan og en gennemsnitlig sølvplan.Og de regler, der er skitseret af HHS, sikrer, at en udvidet bronzeplan giver fordele, der går ud over dem, der tilbydes af en typisk bronzeplan (bemærk, at disse planer undertiden kaldes "udvidede" bronzeplaner).
Udvidede bronzeplaner: Hvordan er de forskellige?
Udvidede bronzeplaner skal betale for mindst en "større service", før fradragsberettigelsen er opfyldt, skønt de kan pålægge "rimelig omkostningsdeling". Så disse planer har generelt copays eller mønterforsikring for uanset større service, de dækker for fradragsberettiget. Større tjenester omfatter primærplejebesøg (med mindst tre dækkede besøg om året), specialbesøg, hospitalsindlæggelse, generiske lægemidler, specialmedicin, foretrukne mærkevarer eller akutrumstjenester. Dette er ud over forebyggende pleje, der er dækket af alle planer, der ikke er bedstefar, uden overhovedet omkostningsdeling.
Der er en undtagelse for HSA-kvalificerede højt fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er). Disse politikker er strengt reguleret af IRS og har ikke lov til at dække ikke-forebyggende tjenester, før medlemmet opfylder minimumsfradragsberettigelsen, der gælder for HDHP'er (med nogle undtagelser, der er udtrykkeligt tilladt af IRS). Så HDHP'er kan ikke dække nogen af de største tjenester, der er fradragsberettiget, men de udvidede bronzebestemmelser tillader stadig, at HDHP'er har aktuarmæssig værdi overalt i området 56% til 65%.
Reglerne for udvidede bronzeplaner er fastlagt i føderal regulering 45 CFR 156.140 (c), som bemærker, at bronzeplaner kun kan have aktuarmæssige værdier på over 62% (og op til 65%), hvis de betaler for mindst en større tjeneste (anden end forebyggende pleje) før fradragsberettigelsen, eller er en HSA-kvalificeret højfradragsberettiget sundhedsplan.
Da HHS færdiggjorde reglerne for udvidede bronzeplaner, bemærkede de, at der allerede kræves katastrofale planer for at dække tre primære plejebesøg hvert år, før fradragsberettigelsen er opfyldt, og at "bronze planer ikke var beregnet til at være mindre generøse end katastrofale planer." Så ideen var at åbne døren for forsikringsselskaber for at tilbyde mere robuste planer på bronzeniveau, hvis de vælger at gøre det.
Forsikringsselskaber er ikke forpligtet til at tilbyde udvidede bronzeplaner. De kan vælge kun at tilbyde bronze planer i den nedre ende af det aktuarmæssige værdispektrum, hvoraf nogle kun betaler for præ-fradragsberettiget for forebyggende pleje og har fradragsberettigede på eller nær det maksimalt tilladte beløb uden lomme. Hvis planen ikke overholder retningslinjerne for udvidet bronzedækning, skal den have en aktuarmæssig værdi, der falder inden for området 56% til 62%. For at gå over dette skal en bronzeplan betale mindst nogle af omkostningerne ved mindst en af de største tjenester, før fradragsberettigelsen er opfyldt (medmindre planen er en HDHP).
Skal du købe en udvidet bronzeplan?
Udvidede bronzeplaner er tilgængelige i sundhedsforsikringsudvekslingerne i næsten alle stater, selv om tilgængeligheden varierer efter område inden for hver stat. Nogle udvidede bronzeplaner har ordet "udvidet" i plannavnet, men andre ikke. Oftere end ikke gør folk, der tilmelder sig en udvidet bronzeplan, det simpelthen fordi planens samlede omkostninger og dækning imødekommer deres behov uden nødvendigvis at vide, at politikken teknisk set er en udvidet bronzeplan. Men udvidede bronzeplaner vil generelt gøre det temmelig indlysende, at visse tjenester - oftest kontorbesøg - er dækket med en copay, før du møder fradragsberettigelsen.
Dækning af kontorbesøg med en copay, før fradragsberettigelsen er opfyldt, er meget almindelig for arbejdsgiverstøttede sundhedsplaner og for mange af de mere robuste planer på det individuelle (selvkøbte) marked. Men på bronzedækningsniveauet er det ret almindeligt at se sundhedsplaner, der tæller alle ikke-forebyggende tjenester mod fradragsberettiget og kun betaler for dem, efter at fradragsberettigelsen er opfyldt.
Selvom bronzeplaner (inklusive udvidede bronzeplaner) har en tendens til at have ret høje fradragsberettigede, vil udvidede bronzeplaner se mere ud som den dækning, du måske er vant til at modtage fra en arbejdsgiver, med en kopi, når du ser en læge, selvom du har endnu ikke opfyldt fradragsberettiget.
Som med de fleste ting relateret til sundhedsforsikring er der intet rigtigt eller forkert svar med hensyn til, om du skal købe en udvidet bronzeplan. Men der er et par ting at huske på, når du handler for dækning:
Månedlige præmier, samlet out-of-lomme og forventet udnyttelse
Hver gang du vælger en sundhedsforsikringsplan, er der flere faktorer, du vil tage i betragtning. De inkluderer de månedlige præmier (dvs. det beløb, du bliver nødt til at betale hver måned bare for at holde dækningen i kraft, uanset om du har brug for lægehjælp), omkostningerne uden lomme, hvis og når du har brug for pleje, de medicinske udbydere, der vil være tilgængelige for dig gennem planens netværk, og planens receptpligtige lægemiddelformular (omfattet lægemiddelliste).
Alle andre faktorer er ens, en udvidet bronzeplan med en aktuarmæssig værdi, der strækker sig så højt som 65%, ville være dyrere end en almindelig bronzeplan, da den vil have rigere samlede fordele. Men leverandørnetværk har en betydelig indvirkning på sundhedsforsikringspræmier: En plan med et bredere netværk eller en plan, der dækker nogle af omkostningerne ved pleje uden for netværket, bliver generelt dyrere end en plan med et snævert netværk, der ikke dækker ikke tjenester uden for netværket. Så du kan muligvis finde en udvidet bronzeplan, der tilbyder copays til lægebesøg, men stadig har en lavere månedlig præmie end en almindelig bronzeplan, der tæller alle tjenester i fradragsberettigelsen, men giver dig adgang til et større antal læger og medicinske faciliteter.
Når du handler efter planer i børsen, er det almindeligt at se dem bestilt fra laveste til højeste månedlige præmie eller fra laveste til højeste samlede forventede omkostninger baseret på præmier samt den sundhedsudnyttelse, du forventer for året (selvfølgelig denne del er ikke en eksakt videnskab, da det kan være svært at bestemme nøjagtigt, hvor meget lægehjælp du har brug for i fremtiden). Hvis der udbydes en udvidet bronzeplan af et smalt netværksforsikringsselskab i dit område, kan du muligvis opleve, at det har lavere månedlige præmier end nogle af de almindelige bronzeplaner, der tilbydes af konkurrerende forsikringsselskaber med bredere netværk.
Dette er bare en påmindelse om, at du skal overveje andre faktorer udover den månedlige pris: Hvor sandsynligt er det, at du bruger de udvidede fordele? Er dine foretrukne læger og medicinske faciliteter i netværk med de planer, du overvejer? Hvis du tager medicin, er de dækket af de planer, du overvejer, og i bekræftende fald, hvor meget koster dine udgifter til lommen?
Intet tilskud? Glem ikke katastrofale planer
Hvis du er berettiget til et præmiesubsidie, kan det bruges til at købe en udvidet bronzeplan, ligesom den kan bruges til at købe en plan på ethvert metalniveau. Men hvis du erikkeberettiget til et præmiesubsidie, kan du overveje at betragte en katastrofal plan som et alternativ. Disse politikker overholder ACA fuldt ud og er automatisk tilgængelige for ansøgere under 30 år. Og de er også tilgængelige for personer 30 år og derover, der får en svær undtagelse, som er tilgængelig, hvis anden dækning i dit område ikke er betragtes ikke som overkommelig.
Selvom fradragsberettigelsen på disse planer er lig med den årlige maksimale lomme, der er tilladt i henhold til føderale regler ($ 8.150 i 2020 og $ 8.550 i 2021), giver en katastrofal plan dig tre primære plejebesøg om året (med kopier), før du mødes fradragsberettigede. Og katastrofale planer vil sandsynligvis være en hel del billigere end udvidede bronzeplaner, der betaler for primærplejebesøg, der er fradragsberettiget.
Premium-tilskud kan ikke bruges med katastrofale planer, så folk, der er berettigede til premium-subsidier, vil typisk have det bedre at købe en "metal" -plan (bronze, sølv, guld eller platin). En enkelt person kan være berettiget til præmiesubsidier i 2020 med en indkomst på næsten $ 49.960; en familie på fire kan være subsidieberettigede med en indkomst på op til $ 103.000 (bemærk, at det foregående års fattigdomsniveauer altid bruges til at bestemme støtteberettigelse i børsen).
Beskeden indkomst? Overvej en sølvplan
Hvis du er berettiget til reduktion af omkostningsdeling (CSR), vil du helt sikkert overveje en sølvplan. Almindelige sølvplaner kan have aktuarmæssige værdier, der spænder fra 66% til 72%, hvilket betyder, at en grundlæggende sølvplan næsten ikke skelnes fra en udvidet bronzeplan, der har en aktuarmæssig værdi på 65%. Men for folk, der kvalificerer sig til CSR, bliver fordelene ved sølvplanen automatisk gjort mere robuste, bumpende aktuarmæssige værdier op til 73%, 87% eller endda 94%. Du betaler stadig de almindelige sølvplanpræmier, som du alligevel ville have betalt (præmiesubsidier holder disse planer relativt overkommelige, selvom de koster mere end bronzeplaner), men du får stort set en gratis opgradering af din dækning.
Fra dette perspektiv er det klart, at en sølvplan måske er et bedre valg end en udvidet bronzeplan, hvis du er berettiget til CSR. En udvidet bronzeplan har næsten sikkerhed for lavere månedlige præmier, men dens aktuarmæssige værdi overstiger ikke 65%. En sølvplan med indbygget CSR vil dog have betydeligt mere robuste fordele.
Mennesker med indkomst mellem 100% og 250% af fattigdomsniveauet er berettigede til CSR-ydelser, som automatisk indgår i alle de tilgængelige sølvplaner, når en ansøger har en indkomst inden for det støtteberettigede interval (den nedre indkomstgrænse er 139% af fattigdomsniveau i stater, der har udvidet Medicaid, da Medicaid er tilgængelig under dette niveau). For en enkelt person, der tilmelder sig 2020-dækning, svarer 250% af fattigdomsniveauet til $ 31.225. For en familie på fire er det $ 64.375.
Omsætningsreduktioner er dog stærkest for mennesker med indkomst op til 200% af fattigdomsniveauet (for en enkelt person er det næsten $ 24.980 i 2020; for en familie på fire er det $ 51.500). Hvis din indkomst ikke overstiger 200% af fattigdomsniveauet, er det sandsynligt, at de ekstra månedlige præmier, du bliver nødt til at betale for at købe en sølvplan (i modsætning til en billigere bronzeplan), er det værd i betragtning af det væsentligt bedre fordele, du får. Hvis din indkomst er i området 201% -250% af fattigdomsniveauet, er de beskedne CSR-fordele muligvis ikke de ekstra præmier værd. Men igen, dette er en personlig beslutning.
Take-away-punktet er, at du nøje vil overveje alle de tilgængelige planer, før du vælger en, og du vil bestemt ikke bare vælge planen med den laveste månedlige præmie, da du måske efterlader betydelige fordele på bordet ved at gøre det.
.jpg){kind=spacer}
-interactions.jpg)
