Skal du og din ægtefælle have separate sygesikringsplaner?

Ægtefæller har tendens til at være dækket af den samme sundhedsforsikringspolice. Men det er ikke altid muligt, og det er heller ikke altid den mulighed, der giver mest mening. Lad os se på de regler, der gælder for ægtefælledækning, og de spørgsmål, du skal stille, før du beslutter, om du og din ægtefælle skal - eller kan - være på den samme sundhedsforsikring.

Eksponering uden for lommen

Familier er nødt til at overveje den samlede eksponering uden lomme for den helbredsplan eller planer, de har eller overvejer. The Affordable Care Act (ACA) indførte en øvre grænse for de samlede omkostninger uden for lommen (til behandling i væsentlige sundhedsmæssige fordele i netværket), der justeres for inflation hvert år af Department of Health and Human Services.

I 2021 er den øvre grænse for omkostninger uden lomme $ 8.550 for en enkelt person og $ 17.100 for en familie. (Disse grænser gælder ikke for bedstemødrede eller bedstefarlige sundhedsplaner).

Men familiebegrænsningen gælder kun for familiemedlemmer, der alle er omfattet af en enkelt politik. Hvis familien er opdelt i flere planer - inklusive arbejdsgiver-sponsoreret forsikring eller individuel markedsdækning - gælder familiegrænserne uden for lommen separat for hver forsikring.

Så hvis en familie vælger at have en ægtefælle på den ene plan og den anden ægtefælle på en separat plan med parrets børn, vil hver plan have sin egen grænse uden for lommen, og den samlede eksponering kan være højere, end det ville være, hvis hele familien var på en plan.

Bemærk, at Original Medicare ikke har nogen grænse for omkostninger uden for lommen, og dette ændrede sig ikke med den overkommelige plejelov; Original Medicare-tilmeldte har brug for supplerende dækning - enten en Medigap-plan, en Medicare Advantage-plan, eller dækning fra en nuværende eller tidligere arbejdsgiver - for at begrænse omkostningerne uden lomme.

Sundhedsbehov

Hvis den ene ægtefælle er sund, og den anden har betydelige medicinske tilstande, kan den bedste økonomiske beslutning være at have to separate politikker.

Den sunde ægtefælle vælger muligvis en billigere plan med et mere restriktivt udbydernetværk og højere eksponering uden for lommen, mens ægtefællen med medicinske tilstande måske ønsker en højere omkostningsplan, der har et mere omfattende udbydernetværk og lavere ude af -lommeomkostninger.

Dette vil ikke altid være tilfældet, især hvis en ægtefælle har adgang til en arbejdsgiverstøttet plan af høj kvalitet, der dækker dem begge med en rimelig præmie. Men afhængigt af omstændighederne finder nogle familier, at det er klogt at vælge separate planer baseret på specifikke medicinske behov.

Konsekvenser for sundhedssparekonti

Hvis du har en sundhedssparekonto (HSA) eller er interesseret i at have en, vil du være opmærksom på konsekvenserne af at have separate sygesikringsplaner.

I 2021 kan du bidrage med op til $ 7.200 til en sundhedssparekonto, hvis du har "familie" -dækning under en HSA-kvalificeret sundhedsplan med høj fradragsberettigelse (HDHP). Familiedækning betyder, at mindst to familiemedlemmer er dækket af planen (dvs. alt andet end "kun selv" -dækning under HDHP). Hvis du har en HSA-kvalificeret plan, hvor du er det eneste forsikrede medlem, er din HSA-bidragsgrænse i 2021 $ 3.600.

Det er vigtigt at forstå, at selvom HDHP'er kan give familiedækning, kan HSA'er ikke ejes i fællesskab. Så selvom hele din familie er på en HDHP og udbetaler familiens bidrag til en enkelt HSA, ejes det kun af et familiemedlem. Hvis du og din ægtefælle vil have dine egne HSA'er, kan du hver oprette en og opdele det samlede familiebidrag mellem de to konti (bemærk, at selvom HSA'er ikke er fælles ejet, har du lov til at trække penge til at dække lægeomkostninger til din ægtefælle eller pårørende, ligesom du kan til dine egne medicinske omkostninger).

Hvis en af ​​jer har en HSA-kvalificeret plan (uden yderligere familiemedlemmer på planen), og den anden har en sundhedsforsikringsplan, der ikke er HSA-kvalificeret, vil dit HSA-bidrag være begrænset til det beløb, der kun er selvstændigt.

Arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring

Næsten halvdelen af ​​alle amerikanere får deres sundhedsforsikring fra en arbejdsgiver-sponsoreret plan - langt den største enkeltstående type dækning. Hvis begge ægtefæller arbejder for arbejdsgivere, der tilbyder dækning, kan de hver være på deres egen plan.

Hvis arbejdsgiverne tilbyder ægtefæller dækning, kan parret beslutte, om det er fornuftigt at have deres egne planer eller føje den ene ægtefælle til den andens arbejdsgiverstøttede plan. Men der er flere ting, du skal huske på, når du beslutter dig for den bedste fremgangsmåde:

Spousal dækning ikke påkrævet

Arbejdsgivere er ikke forpligtet til at tilbyde ægtefæller dækning. The Affordable Care Act kræver, at store arbejdsgivere (50 eller flere arbejdstagere) tilbyder dækning til deres fuldtidsansatte og deres afhængige børn. Men der er ikke noget krav om, at arbejdsgivere tilbyder dækning til medarbejdernes ægtefæller.

Når det er sagt, tillader flertallet af arbejdsgivere, der tilbyder dækning, ægtefæller at tilmelde sig planen. Nogle arbejdsgivere tilbyder kun ægtefælledækning, hvis ægtefællen ikke har adgang til deres egen arbejdsgiver-sponsorerede plan.

Familiefejl

Under ACA skal dækningen, som store arbejdsgivere tilbyder deres fuldtidsansatte, betragtes som overkommelig, ellers står arbejdsgiveren over for muligheden for økonomiske sanktioner. Men bestemmelsen af ​​overkommelige priser er baseret på omkostningerne ved medarbejderens præmie,uanset omkostningerne ved at tilføje afhængige eller en ægtefælle til planen.

Dette er kendt som familiefejlen, og resulterer i, at nogle familier står over for betydelige omkostninger for at føje familien til den arbejdsgiverstøttede plan, men også ikke er berettiget til subsidier i udvekslingen.

Arbejdsgivere bærer ofte omkostninger

Men mange arbejdsgiveregørbetale hovedparten af ​​omkostningerne for at tilføje familiemedlemmer, selvom de ikke er forpligtet til det. I 2020 var de gennemsnitlige samlede præmier for familiedækning under arbejdsgiver-sponsorerede planer $ 21.342, og arbejdsgivere betalte i gennemsnit næsten 74% af de samlede omkostninger.

Men det beløb, som arbejdsgiverne betalte, varierer betydeligt afhængigt af organisationens størrelse; mindre virksomheder er meget mindre tilbøjelige til at betale en betydelig del af præmien for at tilføje afhængige og ægtefæller til deres medarbejders dækning.

Spousal tillægsgebyrer

Nogle arbejdsgivere tilføjer tillæg til præmierne for ægtefæller, hvis ægtefællen har mulighed for dækning på deres egen arbejdsplads. I 2020 opkrævede ca. 13% af arbejdsgiverne et ekstra tillæg ud over de almindelige præmier, hvis en medarbejders ægtefælle havde mulighed for dækning fra deres egen arbejdsgiver, men afviste det og valgte at blive dækket af deres ægtefælles plan i stedet.

Hvis din arbejdsgiver gør dette, skal de samlede omkostninger tages i betragtning, når du knuser tallene for at se, om det er bedre at have begge ægtefæller på samme plan, eller hvis hver ægtefælle bruger deres egen arbejdsgiver-sponsorerede plan.

Dette er spørgsmål, du gerne vil adressere med din personaleafdeling i din første tilmeldingsperiode for sundhedsplanen og din årlige åbne tilmeldingsperiode. Jo mere du forstår om din arbejdsgivers holdning til ægtefælledækning (og din ægtefælles arbejdsgivers stilling), jo bedre rustet vil du være til at træffe en beslutning.

Individuel sundhedsforsikring

Hvis du køber din egen sundhedsforsikring, enten gennem sundhedsforsikringsudvekslingen (også kendt som sundhedsforsikringsmarkedet) eller uden for børsen, befinder du dig i det, der kaldes det enkelte marked (undertiden kaldet det individuelle / familiemarked). Du har mulighed for at sætte begge ægtefæller på en plan eller vælge to forskellige planer.

Du kan vælge separate planer, selvom du tilmelder dig udveksling med præmiesubsidier. For at kvalificere sig til tilskud skal gifte tilmeldte indgive en fælles selvangivelse, men de behøver ikke være på den samme sundhedsforsikringsplan. Børsen beregner dit samlede subsidiebeløb baseret på din husstandsindkomst og anvender det på de politikker, du vælger.

Du afstemmer tilskuddene på din selvangivelse på samme måde som hvis du havde en politik, der dækker din familie, og det samlede subsidiebeløb, du modtager, vil være det samme som hvis du var sammen om en plan (det beløb, du betaler i præmier vil dog være forskellig, da de samlede præ-subsidieomkostninger for de to planer sandsynligvis vil være forskellige fra de samlede pre-subsidieomkostninger for at have begge ægtefæller på en plan).

Du kan også vælge at få den ene ægtefælle til at få en udvekslingsplan og den anden en udvekslingsplan. Dette kan være noget at overveje, hvis f.eks. En ægtefælle modtager medicinsk behandling fra udbydere, der kun er i netværket med udvekslingsselskaber.

Men husk, at der ikke er tilskud til rådighed uden for børsen, så ægtefællen med en plan uden for valutakursen betaler fuld pris for dækningen.

Og mens ægtefællen med udvekslingsdækning stadig er berettiget til tilskud baseret på den samlede husstandsindkomst og antallet af mennesker i husstanden, kunne det samlede tilskudsbeløb være betydeligt lavere, end det ville have været, hvis begge ægtefæller havde tilmeldt sig en plan gennem udveksling. Her er en artikel, der illustrerer, hvordan dette fungerer.

Hvis den ene ægtefælle har adgang til en overkommelig arbejdsgiver-sponsoreret plan, og den anden ægtefælle er berettiget til at blive føjet til den plan, men vælger at købe en individuel markedsplan i stedet, er der ingen præmiesubsidier til rådighed for at udligne omkostningerne ved den enkelte plan.

Dette skyldes, at subsidier ikke er tilgængelige for folk, der har adgang til en overkommelig arbejdsgiver-sponsoreret dækning, og fastlæggelsen af ​​overkommelige priser er kun baseret på omkostningerne ved medarbejderens dækning - uanset hvor meget det koster at tilføje familiemedlemmer.

Regeringsstøttet sundhedsforsikring

I nogle tilfælde kan den ene ægtefælle være berettiget til statsstøttet sundhedsforsikring, mens den anden ikke er det. Nogle eksempler inkluderer:

• Den ene ægtefælle fylder 65 og bliver berettiget til Medicare, mens den anden stadig er yngre end 65. Selv når begge ægtefæller er berettigede til Medicare, er al Medicare-dækning individuel snarere end familie. Hver ægtefælle har separat dækning under Medicare, og hvis de ønsker supplerende dækning (enten via en Medicare Advantage-plan, der erstatter Original Medicare eller Medigap og Medicare del D for at supplere Original Medicare), vil hver ægtefælle have deres egen politik.
• Den ene ægtefælle er handicappet og kvalificerer sig til Medicaid eller Medicare, mens den anden er funktionsdygtig.
• En gravid kvinde kan kvalificere sig til Medicaid eller CHIP (retningslinjer varierer fra stat til stat), mens hendes ægtefælle ikke gør det.

Når en ægtefælle er berettiget til statsstøttet sundhedsforsikring, kan den anden fortsat have privat sygesikring. Denne slags situation kan ændre sig over tid.

For eksempel kan en gravid kvinde muligvis ikke længere kvalificere sig til Medicaid eller CHIP, efter at barnet er født, og det kan være nødvendigt at vende tilbage til en privat sygeforsikringsplan på det tidspunkt.

Et ord fra Verywell

Der er ingen one-size-fits-all med hensyn til, om ægtefæller skal være på den samme sundhedsforsikringsplan. I nogle tilfælde har de ikke adgang til de samme planer, og i andre tilfælde er det fordelagtigt for dem at have separate planer af forskellige årsager.