Teekid E + / Getty Images
Er du berettiget til COBRA fortsat sundhedsforsikring (eller statens fortsættelsesdækning), fordi du mister dit job, bliver skilt, nyligt enke eller bliver ældre fra en forældres jobbaserede sundhedsforsikring? De samme kvalificerende begivenheder gør dig også berettiget til en særlig tilmeldingsperiode på din stats Obamacare-sygesikringsudveksling.
Under COBRA betaler du den fulde pris for din dækning alene, plus et administrationsgebyr, uanset dine omstændigheder. Men hvis du vælger en plan i børsen, kan du være berettiget til økonomisk bistand, der dækker en del af præmien (og i nogle tilfælde også en del af udgifterne).
teekid E + / Getty Images
Kan jeg tilmelde mig en individuel markedsplan i stedet for COBRA?
Ja. Du har en begrænset periode efter den kvalificerende begivenhed (f.eks. At miste dit job eller at blive skilt) til at tilmelde dig COBRA. Den begivenhed, der får dig til at miste adgang til din arbejdsgiver-sponsorerede plan vil også udløse en tid -begrænset speciel tilmeldingsperiode på din stats Health Care Act-udveksling (eller til en ACA-kompatibel plan, der tilbydes uden for børsen, selvom der ikke vil være nogen økonomisk bistand tilgængelig uden for børsen, uanset din indkomst).
Du har et 60-dages vindue til at tilmelde dig, uanset om du vil vælge at fortsætte din arbejdsgiver-sponsorerede plan via COBRA eller vælge en ny individuel markedsplan.
[Bemærk, at Internal Revenue Service og Employee Benefits Security Administration på grund af COVID-19-pandemien udsendte midlertidige nye retningslinjer i maj 2020, der forlænger COBRA-valgperioden. De har udpeget en "udbrudsperiode", der fortsætter i 60 år. dage efter afslutningen af den nationale nødsituation for COVID. I henhold til de midlertidige regler ignoreres udbrudsperioden, når en persons vindue til valg af COBRA bestemmes, hvilket betyder, at deres 60-dages ur ikke starter før 60 dage efter udbruddets udløb.
COVID National Emergency-perioden blev forlænget med yderligere 90 dage i slutningen af juli 2020, så medmindre den forlænges igen (hvilket det meget godt kan være), er den i øjeblikket planlagt til at slutte i slutningen af oktober 2020. Udbruddet fortsætter derefter indtil sent December (60 dage efter afslutningen af den nationale nødsituation), og derefter ville COBRA-valgperioder begynde for folk, der havde mistet deres arbejdsgiver-sponsorerede sundhedsdækning i udbruddet. Dette giver folk ekstra tid til at vælge COBRA under pandemien, men hvis og når du vælger COBRA, skal du betale alle de præmier, der er nødvendige for at betale for tilbagevirkende dækning tilbage til den tid, din arbejdsgiver-sponsorerede dækning ellers ville være ophørt. Der er ingen mulighed for at vælge COBRA og kun betale for præmier fra dette tidspunkt.]
Hvis du vælger COBRA, ophører ikke din individuelle tilmeldingsperiode på markedet
I de tidlige dage af Obamacare var reglen, at hvis du valgte at gå med COBRA, ville din særlige tilmeldingsperiode for det enkelte marked slutte på det tidspunkt, uanset hvor mange af dine 60 dage der var gået.
Så for eksempel, hvis din jobbaserede dækning ville være afsluttet den 30. juni, og du valgte den 15. juli at fortsætte den med COBRA, har du i det væsentlige mistet de sidste 45 dage af den særlige tilmeldingsperiode, du havde til at vælge en individuel markedsplan.
Men det ændrede sig i slutningen af 2016. HHS indså, at nogle mennesker tilmeldte sig COBRA under deres exit-interviews, da de forlod deres job og gjorde det uden en fuld forståelse af, hvordan de individuelle markedsmuligheder og priser sammenlignet med vedligeholdelse af en arbejdsgiver-sponsoreret plan. med COBRA. Så reglerne blev ændret for at give folk stadig mulighed for at have deres fulde 60-dages specielle tilmeldingsperioder for det enkelte marked,uanset om de accepterede COBRA eller ej, if deres COBRA er ved at løbe tør. Hvis du afslutter din COBRA tidligt, kan du ikke skifte til en Marketplace-plan, før den næste åbne tilmeldingsperiode eller indtil din COBRA løber ud (eller du er kvalificeret til en særlig tilmeldingsperiode på en anden måde).
Når din sundhedsplan slutter, har du 60 dage før den slutter - eller ville ende uden COBRA - til at tilmelde dig en plan på det enkelte marked (dvs. den slags, du køber alene, typisk gennem Obamacare-børser, men også direkte fra forsikringsselskaber). Men du har også yderligere 60 dage til at vælge en ny plan, når din arbejdsgiver-sponsorerede plan slutter - eller ville være afsluttet uden COBRA.
Selvom du vælger COBRA kort efter, at din arbejdsgiver-sponsorerede plan ellers ville være afsluttet, har du stadig de fulde 60 dage (fra den dato, hvor dækningen ellers ville være afsluttet) til at skifte mening og vælge en plan på det enkelte marked i stedet. Dette kan være særligt nyttigt, når folk befinder sig i en situation, hvor deres arbejdsgiverstøttede plan slutter midt i en måned, og de er midt i medicinsk behandling.
I så fald ville den tidligst mulige ikrafttrædelsesdato for en individuel markedsplan købt i børsen være den første i den følgende måned (hvis du tilmelder dig inden den 15.). Men COBRA kunne bruges til at dække resten af den måned, som den arbejdsgiverstøttede plan ville ellers være afsluttet, og personen kan derefter skifte til en individuel markedsplan, hvis det giver en bedre værdi.
Når vinduet på 60 dage slutter, har du ikke længere mulighed for at vælge COBRA, hvis du ikke allerede havde det, og du har ikke længere mulighed for at vælge en individuel markedsplan, hvis du oprindeligt havde valgt COBRA i stedet (du ville have en chance for at skifte til en individuel markedsplan i den næste åbne tilmeldingsperiode, der finder sted hvert år hvert efterår, men muligheden for at vælge COBRA forsvinder helt, når det første vindue slutter).
Så det er vigtigt at vælge klogt, da du bliver låst ind i dit valg i mindst et stykke tid bagefter. Men den afslappede regel for specielle tilmeldingsperioder på det enkelte marked (når du også har adgang til COBRA) betyder, at du kan tage dig tid og potentielt skifte mening, så længe du gør det inden for 60 dage.
Kan jeg få et Obamacare-tilskud til at hjælpe med at betale for COBRA?
Nej. Både sundhedsforsikringspræmie for skattefradrag og omkostningsfordeling kan kun bruges sammen med sundhedsplanerkøbt gennem børsen(også kendt som markedspladsen.) Hvis du køber sygesikring uden for børsen, hvad enten det er COBRA-fortsættelsesdækning eller anden privat sundhedsforsikring, kan du ikke bruge et Obamacare-tilskud til at afholde omkostningerne.
Gør enTilbudaf COBRA-forsikring gør mig uberettiget til et Obamacare-tilskud?
Nej. Bare at blive tilbudt COBRA påvirker ikke din evne til at kvalificere dig til et Obamacare-tilskud. Men for at drage fordel af tilskuddet skal du give afkald på din COBRA-dækning og tilmelde dig en Obamacare-plan gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i din 60-dages særlige tilmeldingsperiode. Du bliver også nødt til at opfylde indtægter og andre krav for at kvalificere dig til et tilskud.
Bemærk, at dette adskiller sig fra et tilbud om arbejdsgiver-sponsoreret dækning fra din nuværende arbejdsgiver (eller din ægtefælles nuværende arbejdsgiver). I den situation er du ikke berettiget til tilskud i børsen - selvom du afviser arbejdsgiverens tilbud om dækning - forudsat at arbejdsgiverens tilbud om dækning betragtes som overkommelig og giver minimumsværdi.
Hvis jeg mister eller annullerer min COBRA-dækning, kan jeg stadig få et ACA-tilskud?
Måske. At miste eller annullere din COBRA diskvalificerer dig ikke fra at få et ACA-tilskud, men det kan påvirke din berettigelse til at tilmelde dig en individuel markedsplan. Da du kun kan bruge tilskuddet med en individuel markedsplan, der er købt i børsen, hjælper kvalificering til tilskuddet dig slet ikke, hvis du ikke er berettiget til at tilmelde dig en plan i din stats børs. [Og det er vigtigt at forstå, at hvis du ikke er berettiget til at tilmelde dig en plan i børsen, vil du heller ikke være berettiget til at tilmelde dig en plan direkte gennem et forsikringsselskab; ACA-kompatible planer er kun tilgængelige under åben tilmelding eller en særlig tilmeldingsperiode, uanset om du tilmelder dig on-exchange eller off-exchange.]
Hvis du mister din COBRA-sundhedsforsikring, fordi din COBRA-berettigelsesperiode på 18-36 måneder er udløbet, eller fordi den arbejdsgiverstøttede plan helt ophørte, er du berettiget til en 60-dages særlig tilmeldingsperiode på det enkelte marked (det samme som det den berettigelsesperiode, der gjaldt, da du oprindeligt var berettiget til COBRA). Du kan tilmelde dig en Marketplace (udvekslings) plan og ansøge om tilskud i denne særlige tilmeldingsperiode.
Men hvis du frivilligt annullerede din COBRA-dækning, eller hvis du mistede den, fordi du ikke betalte dine præmier, er du ikke berettiget til en særlig tilmeldingsperiode på Marketplace eller direkte gennem et forsikringsselskab. Du bliver nødt til at vente til den næste åbne tilmeldingsperiode for at tilmelde dig en ACA-kompatibel plan. I løbet af den åbne tilmeldingsperiode kan du også ansøge om både skattefradrag for sundhedsforsikring for dem med indkomst op til 400% af det føderale fattigdomsniveau (FPL) og omkostningsdelingssubsidiet for dem med indkomst op til 250% af FPL.
I de fleste stater løber åben tilmelding til individuel markedsdækning fra 1. november til 15. december hvert år med dækning fra 1. januar. Der er et par statsdrevne børser, der har længere åbne tilmeldingsperioder, men de er undtagelsen fra reglen.
Hvad skal jeg gøre?
Når du først er berettiget til COBRA, skal du se nøje på din økonomiske situation og undersøge, hvor meget dine COBRA-præmier vil være. Spørg dig selv, om du har råd til COBRA-præmier i betragtning af den ændring i din økonomiske situation, der skyldes din kvalificerende begivenhed.
Find derefter ud af, om du er berettiget til hjælp til at betale for den sygesikring, du køber gennem børsen. Hvis du er berettiget til et tilskud, hvor meget skal du betale, efter at tilskuddet er anvendt, for en individuel markedsplan, der kan sammenlignes med din nuværende dækning?
Ville det være mere overkommeligt at købe en mindre robust politik? Du finder sandsynligvis optioner i bytte med højere fradragsberettigede omkostninger og udgifter, men præmierne for disse planer er sandsynligvis også lavere end præmierne for at fortsætte din gruppeplan via COBRA.
Sammenlign dine omkostninger for subsidieret individuelt markedsdækning med dine omkostninger for COBRA-fortsættelsesdækning. Faktor for dit komfortniveau med din nuværende sundhedsplan versus skiftende sundhedsplaner, herunder ting som om dine nuværende læger er i netværk med de tilgængelige individuelle markedsplaner, og om lægemiddelformularerne (dækkede lægemiddellister) for de tilgængelige individuelle markedsplaner inkluderer de lægemidler, du tager.
For nogle mennesker er COBRA den bedre løsning, mens andre finder ud af, at en individuel markedsplan er den bedste løsning.Før ACA fandt folk med allerede eksisterende til tider, at COBRA var deres eneste realistiske mulighed, da individuel markedsdækning blev medicinsk tegnet i de fleste stater og ikke tilgængelig for mennesker med alvorlige medicinske tilstande.
Men det er ikke længere tilfældet. Individuel markedsdækning er tilgængelig uanset ansøgerens sygehistorie, hvilket betyder, at du kan basere din beslutning på ting som pris, udbydernetværk, lægemiddelformularer og kundeservice - dine allerede eksisterende forhold vil blive dækket uanset hvilken mulighed du vælger.
.jpg)
.jpg)
