Hvis du køber din egen sundhedsforsikring (i modsætning til at få den fra en arbejdsgiver), er du sandsynligvis klar over nu, at der er præmiesubsidier tilgængelige via børserne, hvis din indkomst er inden for det støtteberettigede interval.
Ud over det er der dog stadig masser af forvirring om, hvordan subsidierne fungerer nøjagtigt. Et spørgsmål, der ofte kommer op, har at gøre med, hvordan præmier ændres, når familiemedlemmer føjes til planen eller fjernes fra planen.
lechatnoir / Getty ImagesÆndringer i ACA-tilskud kan være forvirrende
Under visse omstændigheder skaber interaktionen mellem indkomst, familiestørrelse og udvekslingstilmelding resultater, der kan være kontraintuitive - ting som f.eks. Et fald i præmie efter tilskud, når du tilføjer en ny baby til planen eller ingen ændring i eftertilskud præmier, når et familiemedlem skifter til anden dækning, som f.eks. Medicare.
Der er et par punkter at huske på her:
- Tilskuddene er designet til at begrænse det beløb, du betaler for din husstands dækning gennem børsen. Men beløb, du betaler for anden dækning uden for børsen (f.eks. Fra en arbejdsgiver eller fra Medicare), anvendes ikke til grænsen.
- Der tages hensyn til din husstands samlede indkomst, uanset hvor mange familiemedlemmer der tilmelder sig udvekslingsplanen.
- Det samlede antal mennesker i din husstand tælles med hensyn til at bestemme, hvor din indkomst er i forhold til fattigdomsniveauet, uanset hvor mange familiemedlemmer der tilmelder sig udvekslingsplanen.
- For det meste er din indkomst det, der afspejles i din selvangivelse (og i de fleste tilfælde er det din justerede bruttoindkomst, selvom der er en bestemt metode til beregning af indkomst i henhold til loven om overkommelig pleje, og for nogle tilmeldte stemmer den ikke overens deres AGI). Men der er en bestemmelse, der tillader unge voksne at forblive på deres forældres sundhedsforsikring, indtil de fylder 26 år, uanset om forældrene hævder dem som forsørgerpligt. Hvis en ung voksen er inkluderet i hans eller hendes forældres sundhedsforsikringsplan gennem udvekslingen, vil den unge voksnes indkomst føjes til forældrenes indkomst til bestemmelse af tilskudsberettigelse, selvom de indgiver deres egen selvangivelse.
Kaiser Family Foundation har en tilskudsberegner, der giver dig mulighed for enten at vælge en stat eller bruge det amerikanske gennemsnit. I disse eksempler bruger vi det amerikanske gennemsnit, men du kan lege med lommeregneren og få mere nøjagtige tal til din egen situation.
Her er nogle scenarier, der hjælper dig med at forstå, hvordan tilskuddet beregnes, og hvordan det relaterer til din husstand. I alle tilfælde bruger eksemplerne Kaiser Family Foundation-regnemaskine til sundhedsdækning i 2020, og satser er baseret på de amerikanske gennemsnitsomkostninger, forudsat at tilmeldte vælger den næst-laveste sølvplan (dvs. benchmarkplanen).
Ægtefælle flytter videre til Medicare
Bob og Sally Smith er henholdsvis 60 og 64 år. De har begge dækning i børsen under benchmarkplanen i deres område, og deres husstandsindkomst er $ 50.000. Ved hjælp af de amerikanske gennemsnitlige omkostninger er deres tilskud i 2020 $ 1.658 pr. Måned, og deres eftertilskudspræmie for den næst laveste sølvplan (dvs. benchmarkplanen) er $ 402 pr. Måned (9,65% af deres husstandsindkomst; $ 50.000 er mellem 250% og 300% af fattigdomsniveauet for en husstand på to, og 9,65% er den gældende procentdel for dette indkomstniveau).
[Bemærk, at procentdelen af indkomst, som tilskudsberettigede tilmeldte skal betale for benchmarkplanen, var lavere i 2018, end den var i 2017, hvilket var første gang, at procentdelen faldt fra et år til det næste. Derefter steg den for 2019, men faldt igen for 2020. Mennesker, der tjener det samme beløb i 2020, som de tjente i 2019, får en mindre reduktion i præmierne for eftertilskud til benchmarkplanen i 2020.]
Lad os sige, at Sally fylder 65 år og flytter til Medicare. Hun vil sandsynligvis kvalificere sig til premium-fri Medicare del A, men hun har en månedlig præmie for Medicare del B, og hvis hun vælger supplerende dækning, har hun også en præmie for en Medigap-plan og del D receptpligtig medicin dækning.
Men selvom hun betaler præmier for nogle dele af hendes Medicare-dækning, tælles disse præmier ikke med de 9,65% af husstandsindkomsten, som Smiths forventes at betale for benchmarkplanen i børsen.
Så når du kører tallene igen, med en husstand på to, men kun en person (Bob), der tilmelder sig dækning gennem børsen, kommer du stadig med en eftertilskudspræmie på $ 402 pr. Måned for den næst laveste sølvplan . Det samlede subsidiebeløb vil kun være $ 576 pr. Måned, men i stedet for det $ 1.657 pr. Månedstilskud, som Smiths fik, da Bob og Sally var på udvekslingsplanen sammen.
Dette skyldes, at de stadig har en husstand på to personer og en husstandsindkomst på $ 50.000. Det sætter dem på 296% af fattigdomsniveauet (retningslinjer for fattigdomsniveau i 2019 bruges til at bestemme støtteberettigelse til planer med 2020-ikrafttrædelsesdatoer; dette er altid tilfældet, da åben tilmelding til et givet års dækning finder sted før fattigdomsniveauerne for det år er offentliggjort).
Da husstandens indkomst ligger på 296% af fattigdomsniveauet, er husstandens maksimale samlede eftertilskudspræmie for benchmarkplanen i børsen 9,65% af husstandens indkomst (denne procentdel beregnes ud fra husstandens position på indkomstspektret, under betingelserne i IRS-reglerne for 2020-markedspræmier). Det betyder ikke noget, hvor mange medlemmer af husstanden der faktisk er tilmeldt udvekslingsplanen, eller hvor meget husstanden bruger i præmier til andre planer uden for børsen.
Tilføjelse af din ægtefælle til din plan
Amy er 51 og Bill er 53. Amy har haft sin egen sygesikring fra sin arbejdsgiver. Hendes arbejdsgiver tilbyder ikke dækning for ægtefæller, så Bill har fået dækning i udvekslingen siden 2014 (bemærk at hvis Amys arbejdsgiver ergjordetilbyde dækning til ægtefæller, ville Bill ikke have været berettiget til et tilskud i udvekslingen, så længe Amys forsikring var overkommelig for bare hendes egen dækning - dette er kendt som familiens fejl, men det gælder ikke i dette tilfælde, da Bill ikke var er ikke berettiget til at deltage i Amys plan).
Amy og Bills husstandsindkomst er $ 48.000 om året. Baseret på det amerikanske gennemsnit betaler Bill $ 372 pr. Måned i 2020 for benchmarkplanen i børsen, og de resterende $ 363 pr. Måned er dækket af hans tilskud.
Lad os sige, at Amys arbejdsgiver holder op med at tilbyde sundhedsforsikring. Tab af dækning er en kvalificerende begivenhed, hvilket betyder, at Amy kan tilmelde sig en plan på det enkelte marked. Hvis hun slutter sig til Bill i hans benchmarkplan, vil omkostningerne efter tilskud til planen stadig være $ 372 pr. Måned, men tilskuddet hopper til $ 1.036 pr. Måned. Amy og Bill er stadig en husstand på to, og deres indkomst er stadig den samme 284% af fattigdomsniveauet, som det var før. Så de er stadig nødt til at betale den samme procentdel af deres indkomst for benchmarkplanen i børsen - den dækker bare to af dem nu i stedet for en.
Dette scenario ville dog være anderledes, hvis Amy og Bill var nygifte. At blive gift er også en kvalificerende begivenhed, og forudsat at Amy ikke havde dækning fra sin arbejdsgiver, ville hun være berettiget til subsidier i udvekslingen. Men før han blev gift, ville Bill have været en husstand med en, hvor kun hans egen indkomst blev talt med til bestemmelse af subsidieberettigelse. Når et par bliver gift, tælles deres indkomst sammen, og de er en husstand på to (forudsat at de ikke har andre afhængige) med hensyn til at sammenligne denne indkomst med fattigdomsniveauet.
Lad os sige, at Bills indkomst er $ 20.000, og Amy's er $ 28.000, og ingen af dem har adgang til en arbejdsgivers plan. Før han bliver gift, betaler Bill $ 77 pr. Måned for benchmarkplanen i 2020, og et tilskud på $ 658 pr. Måned betaler resten af sin præmie. Amy betaler $ 172 pr. Måned, og hendes tilskud er $ 500 pr. Måned.
Når de først er gift, er deres husstandsindkomst $ 48.000. Deres samlede eftertilskudspræmie for benchmarkplanen for de to er nu $ 372 pr. Måned, og deres samlede tilskud er $ 1.036 pr. Måned.
Årsagen til, at de betaler højere samlede eftertilskudspræmier, efter at de er gift, er, at deres samlede husstandsindkomst er en højere procentdel af fattigdomsniveauet for en husstand på to, end nogen af dem havde for en husstand på en. For at modtage tilskud skal ægtepar indgive fælles selvangivelse - de har ikke mulighed for at indgive særskilt og kræve det højere samlede tilskud, som de havde, før de blev gift.
Tilføjelse af et barn
I 2013 afsluttede den føderale regering regler for fastsættelse af satser på det nye ACA-kompatible forsikringsmarked. Den endelige regel siger, at der for en enkelt husstand ikke tælles mere end tre børn under 21 år med henblik på at bestemme familiens præmie.
Børn i alderen 21 til 25 tælles alle sammen, uanset hvor mange der er, eller hvor mange ekstra børn der er yngre end 21 år i husstanden.
Tom og Renee er 40 og 39, og de har tre børn i alderen to, fire og syv. De tjener $ 80.000 om året og har deres familie tilmeldt sig benchmarkplanen gennem udvekslingen. Baseret på de amerikanske gennemsnitspriser betaler de $ 583 pr. Måned for deres dækning, efter at et tilskud på $ 1.161 pr. Måned opsamler den resterende præmie.
Men hvis Tom og Renee har et fjerde barn,de ender faktisk med at betale en mindre præmie efter tilskud for deres sundhedsforsikring hver månedefter at de har føjet babyen til planen (en ny baby er en kvalificerende begivenhed). Deres samlede sundhedsforsikringspræmie for familien vil stadig være $ 1.744 pr. Måned, da forsikringsselskabet ikke har tilladelse til at tilføje nogen ekstra præmie for det fjerde barn. Men de vil kun være ansvarlige for $ 508 af det, og deres tilskud vil vokse til $ 1.236 pr. Måned.
Dette skyldes, at deres husstand er vokset fra fem personer til seks personer, hvilket betyder, at de er faldet en smule på procentdelen af fattigdomsniveauet (forudsat at deres indkomst forbliver på $ 80.000). Da de havde fem familiemedlemmer, satte deres $ 80.000 indkomst dem til 265% af fattigdomsniveauet. Men når de først er en familie på seks, tjener de kun 231% af fattigdomsniveauet. Fordi procentdelen af indkomst, som folk skal betale for benchmarkplanen, er baseret på indkomst, ender de med at betale en lidt mindre procentdel af deres indkomst for benchmarkplanen, efter at den nye baby er født.
Hvis Tom og Renee oprindeligt har to børn og derefter tilføjer et tredje, deressamlet månedlig præmie(dvs. det beløb, de betaler plus det beløb, der er dækket af deres tilskud) vil stige, da forsikringsselskabet tilføjer en ekstra præmie for at dække det tredje barn. Men fordi stigningen i familiestørrelse resulterer i, at familiens husstandsindkomst ender med en lavere procentdel af fattigdomsniveauet, falder det eftertilskudsbeløb, de betaler, ligesom det gjorde i det foregående scenarie.
Oprindeligt er de en familie på fire, og deres eftertilskudspræmie er $ 652 pr. Måned, med et tilskud på $ 816 pr. Måned, hvor resten afhentes (bemærk, at præmier for børn plejede kun at variere baseret på alder, når barnet blev 21 år, men fra og med 2018 begynder børns præmier at stige, når de fylder 15. For Tom og Renee er dette ikke en faktor, da deres børn er yngre end 15).
Når den tredje baby er født, er de en familie på fem, og deres eftertilskudspræmie er $ 583 pr. Måned efter et tilskud på $ 1.161 pr. Måned. Deres eftertilskudspræmie falder, når de tilføjer et tredje barn, fordi deres indkomst nu er en mindre procentdel af fattigdomsniveauet, da de er blevet en husstand på fem i stedet for fire.
Men lad os forestille os, at Tom og Renee har en indkomst på $ 140.000 om året - langt over grænsen for støtteberettigelse, selv med fem familiemedlemmer. I så fald betaler de selv den fulde præmie. Hvis de går fra tre børn til fire, betaler de ikke yderligere præmier. Men hvis de går fra to børn til tre, stiger deres samlede familiepræmie for benchmarkplanen fra $ 1.468 pr. Måned til $ 1.744 pr. Måned. Med en subsidierberettiget indkomst optager tilskuddet de ekstra omkostninger for at tilføje den tredje baby, og derefter nogle, da familien ender med en lavere procentdel af fattigdomsniveauet. Men med en indkomst over subsidierbarhedsgrænsen skal de selv betale den ekstra præmie.
Søg hjælp, hvis du har spørgsmål
Hvis du har spørgsmål om, hvordan dine præmier vil ændre sig på baggrund af forskellige livsændringer, kan du bruge en subsidieregner eller nå ud til børsen i din stat for at få hjælp. En betroet mægler eller lokal navigator i dit samfund vil også være i stand til at hjælpe dig med at få mening ud af det hele, og der vil ikke være noget gebyr for deres tjenester (bemærk, at i nogle få områder rundt om i landet har mæglere tilladelse til at opkræve gebyrer Men meget få mæglere har valgt at gøre det, og de skal oplyse gebyrer på forhånd).
