At miste individuel sundhedsforsikring, når du ikke betaler præmierne

Hvis din Obamacare-sygesikringsplan blev annulleret, fordi du var for sent med at betale dine sundhedsforsikringspræmier, skal du forstå, hvad der sker med dine ubetalte medicinske regninger, dit sundhedsforsikringsstøtte (hvis relevant) og dine muligheder for at få ny sundhedsforsikringsdækning.

Hvad sker der med ubetalte medicinske regninger

Der er en afdragsfri periode for forsinkede forsikringspræmier, når du køber din egen dækning, men længden af ​​afdragsperioden afhænger af, om du modtager en præmie skattekredit (sundhedsforsikringspræmie tilskud) for at hjælpe dig med at betale for den dækning, du har købt gennem en sundhedsforsikringsudveksling til overkommelig pleje

Hvis du modtager en præmie skattekredit, og du allerede har betalt din første månedlige præmie for at effektuere din dækning, er din afdragsfri periode 90 dage. Hvis ikke (med andre ord, hvis du betaler fuld pris, enten gennem udvekslingen eller direkte gennem et forsikringsselskab), vil din afdragsfri periode normalt kun være en måned.

Pre-ACA, 30-dages afdragsfri perioder var normen. Men teksten til ACA inkluderer et krav [se afsnit 1412 (c) (B) (iv) (II)] om, at forsikringsselskaber tilbyder en 90-dages afdragsfri periode, hvis en person modtager præmie skattefradrag.

Hvis du ikke betaler dine forfaldne præmier ved udløbet af afdragsperioden, afsluttes din dækning. Hvis du havde en 90-dages afdragsfri periode, vil din dæknings opsigelsesdato være med tilbagevirkende kraft til dagen i slutningen af ​​den første måned af din afdragsfri periode (med andre ord, du har modtaget en gratis dækningsmåned - men bemærk at når du indgiver din skat, skal du tilbagebetale det præmiesubsidie, der blev betalt på dine vegne for den måned). Hvis din afdragsfri periode kun var en måned, afsluttes din dækning med tilbagevirkende kraft til den sidste dato, gennem hvilken din dækning blev betalt op.

Uanset hvad er der en chance for, at du kan få nogle medicinske regninger, der springer tilbage til dig, ubetalt af din tidligere sundhedsplan. Dette sker, hvis du har modtaget sundhedsydelser, mens du var i din anden eller tredje måned efter at have betalt din sundhedsforsikringspræmie (hvis du modtog et præmietilskud), eller hvis du modtog sundhedsydelser i den første måned, hvor din præmie var sent (hvis du ikke modtog et præmietilskud).

Hvis du modtager et præmiesubsidie, og du kommer bagefter med dine præmiebetalinger, placerer din sundhedsplan indgående krav på "afventende" status, når du er mere end 30 dage forsinket med at betale din sygesikringspræmie. I stedet for at behandle og betale disse krav, bliver de sat på vent, mens forsikringsselskabet venter på, om du indhenter dine præmiebetalinger. Hvis du ikke henter ind, annulleres din sundhedsforsikring, når du er mere end 90 dage forsinket. Annulleringen sker med tilbagevirkende kraft i slutningen af ​​den første måned, hvor dine præmier var forfaldne.

Krav på sundhedsydelser, du fik, mens du var mellem 31 og 90 dage forsinket med at betale dine præmier, nægtes, og sundhedsudbyderen forventer, at du betaler dem. Da annulleringen af ​​din sundhedsforsikring var tilbagevirkende gyldig til den dato, hvor du blev 31 dage forsinket, er du ikke længere berettiget til den rabat, som din tidligere sundhedsplan forhandlede med din netværksudbyder. I virkeligheden var du ikke forsikret, da du fik den pleje. Din regning kan være betydeligt højere uden netværksrabatten.

Tilsvarende, hvis du ikke modtager et præmietilskud, og du ikke betaler din præmie ved udløbet af din afdragsperiode, vil dit forsikringsselskab opsige din dækning tilbage til den sidste dag, du blev betalt op, og eventuelle krav, du har afholdt i løbet af den månedslange betalingsperiode betales ikke.

Hvis du tror, ​​dette kan ske for dig, er det værste, du kan gøre, intet. Vær proaktiv. Gå til din sundhedsudbyder, inden din sundhedsforsikring ophører, og forhandle en aftale. Mange udbydere sender forfaldne konti til inkassobureauer, så manglende handling kan påvirke din kredit score og gøre det sværere at få kredit i fremtiden.

Når du henvender dig til din udbyder om den ubetalte regning, skal du være ærlig om din situation. Mange sundhedsudbydere vil forhandle om betalingsplaner, fordi de hellere vil blive betalt langsomt end slet ikke blive betalt. Forhandlinger om en betalingsplan kan holde din regning ude af et opkrævningsbureau. Hvis du har modtaget pleje fra en stor organisation såsom et hospital, så spørg om tilgængeligheden af ​​en selvbetalt rabat eller velgørenhedspleje.

Er der straf for at være uforsikret?

Fra 2014 til 2018 var der en føderal straf for at være uforsikret. Sanktionen var baseret på din indkomst og afhang af antallet af måneder, du ikke havde dækket sundhedsforsikring i mindst en dag.

Den føderale straf blev reduceret til $ 0 fra 2019, så folk, der er uforsikrede, ikke længere er underlagt en straf på deres føderale selvangivelse. Men beboere i Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, Californien og DC er underlagt statsbaserede sanktioner, hvis de ikke har sundhedsforsikring og ikke er berettiget til en undtagelse fra statens dækningskrav.

Indstillinger for dækning, efter at din plan er annulleret

At miste din sygesikring, fordi du ikke har betalt dine præmier, gør dig ikke berettiget til en særlig tilmeldingsperiode på sygesikringsbørsen eller uden for børsen (dvs. direkte gennem et forsikringsselskab). Du kan ikke tilmelde dig en Obamacare-plan igen før den næste årlige åbne tilmeldingsperiode. Her er nogle andre muligheder for sundhedsforsikringsdækning i mellemtiden.

• Medicaid: Medicaid-programmet har strenge indkomstgrænser for at kvalificere sig, men tillader tilmeldinger hele året til dem, der kvalificerer sig. De fleste stater har udvidet Medicaid under ACA, hvilket betyder, at der er dækning tilgængelig for voksne med husstandsindkomst op til 138% af fattigdomsniveauet. Og Medicaid-berettigelse bestemmes ud fra månedlig indkomst (i modsætning til de årlige indkomsttal der bruges til at bestemme støtteberettigelse til præmie i børsen). Så hvis en indkomstreduktion var årsagen til, at du ikke kunne betale din sygesikringspræmie, kan du måske finde ud af, at du er berettiget til Medicaid baseret på din nye, lavere indkomst. Men i stater, der ikke har udvidet Medicaid, er det meget sværere for voksne med lav indkomst at kvalificere sig til Medicaid.
• Jobbaseret sundhedsforsikring (indledende tilmeldingsperiode): Hvis du får et job, der leverer sundhedsforsikring, har du tilladelse til at tilmelde dig i den oprindelige tilmeldingsperiode, der er oprettet kort efter, at du begynder din ansættelse. Ligeledes, hvis din ægtefælle får et job, der giver ægtefælle eller familiens sundhedsforsikring, har du mulighed for at tilmelde dig dækning under hans eller hendes nye jobbaserede sundhedsforsikring kort efter ansættelsesstart. Hvis du er under 26 år, og en af ​​dine forældre starter et nyt job, der giver familieforsikringsydelser, kan du få dækning, indtil du fylder 26 år under din forældres nye jobbaserede plan.
• Jobbaseret dækning (speciel tilmeldingsperiode): Hvis du har en ændring i familiestatus eller en anden kvalificerende begivenhed, er du muligvis berettiget til en særlig tilmeldingsperiode med din egen eller din ægtefælles eksisterende jobbaserede sygeforsikringsplan, selvom du vendte det sundhedsforsikring nede i fortiden. At miste din Obamacare-forsikring, fordi du ikke har betalt præmieviljenikkekvalificere dig til en særlig tilmeldingsperiode. Ting som at blive gift eller skilt, få en baby eller adoptere et barn vil sandsynligvis kvalificere dig. Bed dit medarbejderfordelskontor om en omfattende liste over alle kvalificerende begivenheder.
• Medicare: Hvis du er næsten 65, kan Medicare hjælpe dig. Hvis du, din ægtefælle eller en tidligere ægtefælle har betalt til Medicare-systemet gennem løn- eller selvstændige skatter i nok år til at kvalificere dig, er du berettiget til Medicare, når du fylder 65 år.
• Kortvarig sundhedsforsikring: Enhver kan købe kortvarig sundhedsforsikring direkte fra et sundhedsforsikringsselskab eller gennem en forsikringsagent. Der er ingen åben tilmeldingsperiode; du kan købe når som helst. Imidlertid dækker kortsigtede sundhedsforsikringsplaner ikke eksisterende forhold, behøver ikke at dække ACAs væsentlige sundhedsmæssige fordele og har tilladelse til at bruge medicinsk forsikring, hvilket betyder, at de kan afvise din ansøgning baseret på din sygehistorie. Kortvarige sundhedsplaner er tilgængelige i de fleste områder, men der er 11 stater, hvor der ikke er nogen kortvarige planer til salg, enten fordi staten har forbudt dem helt eller implementeret regler, der ikke er tiltalende for kortvarige sundhedsforsikringsselskaber. I nogle af disse stater kan der købes faste erstatningsplaner. Disse planer er ikke tilstrækkelige til at tjene som en persons eneste dækning, men de er også bedre end slet ingenting. Hvis du befinder dig i en situation, hvor du ikke har andre muligheder, kan en fast erstatningsplan muligvis give en lille sikkerhed (men læs hele det med småt, så du ikke bliver overrasket, hvis og når du har et krav).
• Særlig tilmelding til din sundhedsforsikringsbørs (eller uden for børs): Mens du mister din Obamacare-plan, fordi du ikke har betalt dine præmier, udløser den ikke en særlig tilmeldingsperiode på din sygesikringsbørs, men andre livsændringer kan ske. Hvis du har haft en betydelig livsændring som en ændring i familiestørrelse, flytning eller en dramatisk ændring i dit indkomstniveau, skal du kontakte din sundhedsforsikringsudveksling for at se, om du er kvalificeret til en særlig tilmeldingsperiode. Særlige tilmeldingsperioder er tidsbegrænsede, og i mange tilfælde skal du have haft sygesikringsdækning i mindst en dag inden for de foregående to måneder - så forsink ikke. De fleste kvalificerende begivenheder giver dig også mulighed for at købe en plan uden for børsen (direkte fra et forsikringsselskab), men præmiesubsidier og omkostningsdelingsreduktioner er ikke tilgængelige uden for børsen, så du betaler fuld pris for din dækning, hvis du går denne rute.
• Næste års åbne tilmeldingsperiode: Hvert efterår er der en åben tilmeldingsperiode for individuel sundhedsforsikring på markedet (både on- og off-exchange), hvor du kan tilmelde dig enhver plan, der er tilgængelig i dit område. Det er dog vigtigt at forstå, at en regel, der blev implementeret i 2017, gør det muligt for et forsikringsselskab at kræve, at en ansøger betaler forfaldne præmier, der er opstået inden for de foregående 12 måneder, inden den giver ansøgeren mulighed for at tilmelde sig en plan for Det højeste, som en person i denne situation skylder, er en måned med forfaldne præmier, fordi dækningen ville være ophørt med tilbagevirkende kraft tilbage til slutningen af ​​den første måned i afdragsperioden (forudsat at personen modtog præmiesubsidier ). Men det er vigtigt for ansøgere at være opmærksomme på muligheden for at skulle tilbagebetale forfaldne præmier, inden de tilmelder sig igen, især i områder, hvor der kun er et forsikringsselskab, der tilbyder planer på det enkelte marked.