Næsten alle amerikanere, der er 65 år eller ældre, er berettigede til Medicare, og næsten alle er berettigede til Medicare del A (hospitalsforsikring) uden præmier.
Selvom omkring tre fjerdedele af Medicare-modtagerne er tilfredse med deres dækning, ønsker ikke alle i denne aldersgruppe at modtage Medicare. Nogle personer føler, at de bliver tvunget til Medicare i en alder af 65 mod deres personlige ønsker.
Hero Images / Getty ImagesHvorfor tvinges du til medicare?
Hvis du eller din ægtefælle arbejdede i mindst 10 år i et job, hvor Medicare-skatter blev tilbageholdt (inklusive selvstændig virksomhed, hvor du betalte dine egne selvstændige skatter), bliver du automatisk berettiget til Medicare, når du fylder 65 år.
Nylige indvandrere er ikke berettigede til Medicare, men når de har været lovlige fastboende i fem år og er mindst 65, har de mulighed forkøbMedicare-dækning - i modsætning til at få Medicare del A gratis - hvilket er den samme mulighed for langvarige amerikanske beboere, der af en eller anden grund ikke har en arbejdshistorik, der giver dem adgang til premium-gratis Medicare-del A (selvom de fleste mennesker får Medicare del A uden nogen præmier, koster det op til $ 458 pr. Måned i 2020 for folk, der skal købe det, fordi de har få eller ingen års arbejdshistorie). Bemærk, at indvandrere, der fortsætter med at arbejde i mindst 10 år i USA, derefter bliver berettigede til premium-fri del A Medicare, hvis de er 65 år eller ældre, ligesom alle andre, der har betalt til Medicare-systemet i mindst en årti.
Når du først er berettiget til premium-fri Medicare del A, skal du tilmelde dig Medicare del A, ellers mister du dine sociale sikringsydelser. De fleste enkeltpersoner er uvillige til at miste deres sociale ydelser og accepterer således tilmeldingen til Medicare. Bemærk, at du kun skal acceptere Medicare del A - som er præmiefri, hvis du modtager sociale sikringsydelser - for at bevare dine sociale sikringsydelser. Du har lov til at afvise Medicare del B - som har en præmie - hvis du vælger at gøre det, skønt du kan blive udsat for en sen tilmeldingsstraf, hvis du vælger at tilmelde dig del B på et senere tidspunkt. (Du vil undgå den sene tilmeldingsstraff, hvis du forsinkede del B, fordi du var omfattet af din nuværende arbejdsgivers sundhedsplan eller din ægtefælles nuværende arbejdsgivers sundhedsplan, og arbejdsgiveren havde mindst 20 ansatte).
Der spekuleres meget i, hvorfor systemet er indstillet på denne måde. Måske blev denne politik oprindeligt indført for at gøre det lettere for seniorer at tilmelde sig Medicare, når de var fyldt 65 år, men blev aldrig afbrudt, da privat dækning blev mere almindelig. Privat dækning var ikke så almindelig tidligere som den er i øjeblikket, så mange ældre var uden sundhedsdækning inden introduktionen af Medicare. Dette var et problem, da de uundgåeligt havde brug for sundhedspleje.
Uanset hvorfor systemet er indstillet på den måde, det er, er reglerne reglerne, og de ændres ikke meget sandsynligt i den nærmeste fremtid.
Nogle pensionisters sundhedsplaner ophører i alderen 65
Hvis du endnu ikke er 65 år, men er pensioneret og modtager pensionisters sundhedsmæssige fordele fra din tidligere arbejdsgiver, skal du sørge for at være opmærksom på arbejdsgivers regler vedrørende Medicare. Nogle arbejdsgivere fortsætter ikke med at tilbyde pensionister sundhedsdækning for tidligere ansatte, når de fylder 65 år, men vælger i stedet for pensionister at gå over til kun at blive dækket af Medicare. Uden dækning fra din virksomhed skal du bruge Medicare for at sikre, at du er dækket af potentielle sundhedsproblemer, der opstår, når du bliver ældre.
Pensioneringsdækning fortsætter efter 65 år? Du skal stadig tilmelde dig Medicare A og B
Nogle virksomheder afskærer ikke en pensionist helt i en alder af 65 år, men i stedet fortsætter med at tilbyde supplerende pensionisterfordele, som kan bruges sammen med Medicare (pensionister med denne form for dækning bliver nødt til at tilmelde sig både Medicare del A og del B for at få fulde fordele, da Medicare vil være den primære betaler i denne situation, og pensionistens sundhedsplan giver sekundær dækning). De supplerende sundhedsmæssige fordele ved pensionister kan omfatte receptpligtig lægemiddeldækning (som ikke er dækket af regelmæssig Medicare, men kan købes via Medicare del D, hvis du ikke har adgang til supplerende arbejdsgiverstøttet dækning), lægebesøg og anden ambulant sundhedsvæsen . Medicare vil være din primære dækning, hvis du er omfattet af en pensionisters sundhedsplan, hvor den plan, der tilbydes af din tidligere arbejdsgiver, tjener som sekundær dækning.
Individuel markedsdækning
Hvis du har individuel markedsdækning, købt i børsen i din stat eller uden for børsen, skal du kontakte børsen eller dit forsikringsselskab for at bede dem om at annullere din dækning, når du skifter til Medicare. Før loven om overkommelig pleje (ACA) ville individuelle markedsforsikringsselskaber typisk ikke forsikre nogen over 64 år, så planerne blev automatisk opsagt, når folk fyldte 65 år. Det er ikke længere tilfældet, så tilmeldte skal sørge for, at de annullere aktivt deres individuelle markedsdækning, når de skifter til Medicare.
Der er ingen regel, der siger digharat droppe din individuelle markedsplan, når du tilmelder dig Medicare, selvom der generelt ikke er nogen grund til at holde den individuelle markedsplan, når du tilmelder dig Medicare. Og hvis du modtager et præmiesubsidie for at udligne nogle af omkostningerne ved din individuelle markedsplan, slutter det, når du fylder 65 år.
Forsinket tilmelding kan resultere i en permanent sanktion
Som beskrevet ovenfor kan du ikke afvise premium-fri Medicare del A (hospitalsdækning) uden også at opgive dine sociale sikringsydelser. Men da din arbejdshistorik (eller din ægtefælles arbejdshistorik) giver dig adgang til Medicare del A uden nogen præmier, overvejer kun få mennesker at afvise del A-dækning.
De andre dele af Medicare involverer dog præmier, som du skal betale for at holde dækningen i kraft. Det inkluderer Medicare del B (ambulant dækning) og del D (receptpligtig dækning) samt supplerende Medigap-planer. Medicare del C, ellers kendt som Medicare Advantage, indpakker hele dækningen i en plan og inkluderer præmier for del B såvel som selve Medicare Advantage-planen.
Så det er forståeligt, at nogle Medicare-kvalificerede mennesker, der er sunde og ikke bruger meget i vejen for medicinske tjenester, måske ikke vil tilmelde sig del D og / eller del B. Tilsvarende er folk, der er berettigede til del Amen med præmier(dvs. de skulle betale for det på grund af utilstrækkelig arbejdshistorik) vil måske undgå at tilmelde sig for at spare penge på præmier. Men inden du beslutter at udsætte tilmelding til nogen del af Medicare, er det vigtigt at forstå sanktionerne og de tilmeldingsbegrænsninger, der gælder, hvis du beslutter at tilmelde dig i fremtiden.
Der er sanktioner forbundet med at forsinke din Medicare-tilmelding, medmindre årsagen til, at du forsinker, er at du (eller din ægtefælle) stadig arbejder, og du er dækket af arbejdsgiverens sundhedsplan. Hvis det er tilfældet, er du berettiget til en særlig tilmeldingsperiode for at tilmelde dig Medicare, når du (eller din ægtefælle, hvis det er her du får dækningen) til sidst går på pension.
Del A Sent indskrivningsstraff
Du vil kun blive underlagt en del A-tilmeldingsstraff, hvis du ikke er berettiget til premium-fri del A-dækning. De fleste amerikanere behøver ikke bekymre sig om dette, da de har mindst ti års arbejdshistorie eller er / var gift med nogen, der gør det. Men hvis du skulle betale en præmie for at købe del A-dækning, er der en straf, hvis du forsinker din tilmelding.
Bøden er en stigning på 10% i din månedlige præmie. I 2020 er del A-præmien $ 458 / måned for personer med 0-29 kvartaler (dvs. mindre end 7,5 år) med arbejdshistorie og $ 252 / måned for mennesker med 30-39 kvartaler (dvs. mellem 7,5 og 10 år) af arbejdshistorie. Så disse præmiebeløb vil stige til henholdsvis $ 504 / måned og $ 277 / måned, hvis du er underlagt den sene tilmeldingsstraff.
Men i modsætning til sanktionerne for del B og del D varer sanktionen for sen tilmelding til del A ikke evigt. I stedet betaler du det dobbelt så længe som den tid, du forsinkede din tilmelding. Så hvis du var berettiget til Medicare i tre år inden du tilmeldte dig, skulle du betale de ekstra del A-præmier i seks år . Husk, at del A-præmien ændres hvert år (generelt stigende), så det faktiske beløb, du betaler, vil variere for hvert af de seks år.
Del B Sent indskrivningsstraff
Hvis du forsinker tilmelding til del B og ikke har dækning fra en nuværende arbejdsgiver (eller din ægtefælles nuværende arbejdsgiver), vil du blive udsat for en sen straf, når du til sidst tilmelder dig del B. For hver periode på 12 måneder, som du var berettiget til del B, men ikke tilmeldt, straffen er ekstra 10% tilføjet del B præmierne. Og du betaler denne straf, så længe du har del B - hvilket generelt betyder resten af dit liv.
I 2020 betaler de fleste Medicare del B-tilmeldte $ 144,60 / måned. Så en person, der nu er tilmeldt, men som har forsinket deres tilmelding til Medicare del B med 40 måneder, betaler 30% ekstra ud over disse præmier (40 måneder er tre fulde 12-måneders perioder; de ekstra fire måneder tælles ikke med). Det betyder, at de ville betale ca. ekstra $ 43 / måned for deres del B-dækning for i alt ca. $ 188 / måned.
Del B-præmier ændres generelt hvert år. Nogle gange forbliver de de samme fra det ene år til det andet, men den generelle tendens har været opad over tid. Så del B-sanktion øges generelt også fra et år til det næste. Hvis du betaler 10% eller 30% eller 50% mere end standardkurserne, vil dollarbeløbet for denne bøde stige, når standardpræmierne stiger over tid.
Del D Sent indskrivningsstraff
Del D-sanktion for sent tilmelding svarer til del B-sanktion for sen tilmelding, idet du skal fortsætte med at betale den, så længe du har del D-dækning. Men det beregnes lidt anderledes. For hver måned, du var berettiget, men ikke tilmeldte dig (og ikke havde anden anerkendt lægemiddeldækning, hvilket betyder, at den skulle være mindst lige så god som standard del D-dækning), betaler du 1% ekstra af det nationale basismodtagerbeløb.
I 2020 er det nationale basismodtagerbeløb $ 32,74 / måned. Medicare del D-præmier varierer betydeligt fra plan til plan, men bødebeløbet er ikke baseret på en procentdel af din specifikke plan - det er i stedet baseret på en procentdel af det nationale basismodtagerbeløb. Ligesom med andre dele af Medicare ændres del D-præmier fra det ene år til det næste, og det nationale basismodtagerbeløb stiger generelt over tid.
Så en person, der forsinkede medicare del D-tilmelding med 27 måneder, ville betale ekstra $ 8,84 / måned (27% af $ 32,74) oven på deres del D-plan månedlige præmie i 2020. En person, der havde forsinket deres del D-tilmelding med 52 måneder betaler en ekstra $ 17,02 / måned. Efterhånden som tiden går, kan dette beløb stige, hvis det nationale basismodtagerbeløb stiger (skønt det er faldet de seneste år). Personer, der er underlagt del D-sanktion for sen tilmelding, kan vælge blandt flere planer med forskellige præmier. Men del D-sanktionen vil fortsat blive føjet til deres præmier, så længe de har del D-dækning.
Tilmeldingsvinduer er begrænsede
Hvis du overvejer at forsinke din tilmelding til Medicare, skal du huske, at der er tilmeldingsvinduer, der gælder. Når dit oprindelige tilmeldingsvindue slutter, kan du kun tilmelde dig Medicare del A og B i den generelle årlige tilmeldingsperiode fra 1. januar til 31. marts med dækning fra 1. juli.
Og du kan tilmelde dig del D i den årlige tilmeldingsperiode fra 15. oktober til 7. december med dækning fra 1. januar det kommende år.
Så hvis du forsinker din tilmelding, kan du betale højere præmier, når du til sidst tilmelder dig, og du bliver nødt til at vente til en åben tilmeldingsperiode for at få adgang til dækning. Hvis du f.eks. Kun er tilmeldt del A, og du bliver diagnosticeret med en alvorlig sygdom i april, bliver du nødt til at vente til den følgende januar for at få del D-dækning og til den følgende juli - mere end et år i fremtiden - at have del B-dækning.
Selvom Medigap-planer ikke har sene tilmeldingsstraffe, har forsikringsselskaber i de fleste stater tilladelse til at bruge medicinsk forsikring, hvis du ansøger om en Medigap-plan efter dit første tilmeldingsvindue (når du først er berettiget til Medicare) slutter. Dette betyder, at de kan opkræve højere præmier eller afvise applikationen helt, hvis din sygehistorie ikke opfylder deres krav. Der er ikke et årligt åbent tilmeldingsvindue for Medigap-planer, så medmindre du er i en håndfuld stater, der har garanterede regler for Medigap-planer, kan du muligvis ikke købe Medigap-dækning, hvis du ikke gør det i løbet af din oprindelige tilmeldingsperiode, når dækningen er garanteret.
Husk alt dette, når du beslutter, om du vil tilmelde dig de dele af Medicare, der har præmier.
