Hvordan sundhedsforsikring fungerer, når du bor i flere stater

David Sacks / Getty Images

Hvis du bor mere end ét sted, hvordan fungerer din sundhedsforsikringsdækning? Det er et spørgsmål, som du måske ikke tænker på, før du overvejer muligheden for at have hjem i flere stater, men det er værd at overveje i god tid, da det kan være kompliceret.

Hvis du har arbejdsgiver sponsoreret sundhedsforsikring, og du er nødt til at flytte frem og tilbage mellem to eller flere placeringer på grund af dit job, har din arbejdsgiver sandsynligvis allerede udarbejdet detaljerne.

Hvis de har medarbejdere i den situation, har de sandsynligvis en plan med et landsdækkende netværk og dækning i alle de områder, hvor deres medarbejdere bor og arbejder.

Men hvad hvis du køber din egen sundhedsforsikring eller er dækket af Medicare eller Medicaid? Specifikationerne varierer afhængigt af den dækning, du har, og hvor du bor.

At have hjem i to stater er ikke kun forbeholdt pensionister, der søger smukt vejr. Det inkluderer også universitetsstuderende, der tilbringer skoleåret i en anden tilstand, mennesker, der flytter på sæsonbasis for arbejde, og en række andre situationer.

Individuel sundhedsforsikring

Individuel sundhedsforsikring er dækning, som du køber alene, enten gennem sundhedsforsikringsudvekslingen eller direkte fra et forsikringsselskab.

Næsten 11 millioner amerikanere har individuel markedsdækning gennem børserne, og nogle få millioner har individuel markedsdækning købt uden for børserne.

Selvom den overkommelige plejelov tilføjede adskillige føderale regler, der gælder for individuel markedsdækning landsdækkende, er planer også reguleret på statsniveau, og de planer, der er til salg, varierer meget fra stat til stat.

Typer af planer

I de sidste par år har forsikringsselskaber på det enkelte marked tendens til at skifte væk fra foretrukne udbyderorganisationsplaner (PPO-planer) og er begyndt at tilbyde hovedsagelig planer for sundhedsvedligeholdelse (HMO'er) og eksklusive udbyderorganisationsplaner (EPO'er).

Kort sagt dækker HMO'er og EPO'er ikke ikke-akut pleje uden for netværket, mens PPO'er gør det. Selvom der stadig er PPO-planer tilgængelige på de enkelte markeder i nogle stater, er der andre stater, hvor der ikke længere er individuelle markedsplaner tilgængelige med dækning uden for netværket.

Netværkene til individuelle markedsplaner har tendens til at være ret lokaliserede og strækker sig sjældent ind i andre stater, medmindre der er et større hovedstadsområde, der strækker sig over to stater.

Så hvad betyder det, hvis du køber din egen sygesikring og bor i mere end en stat? I 2016 udsendte den føderale regering en række ofte stillede spørgsmål om ophold og permanente flytninger, og de behandlede scenariet for en person, der skifter mellem hjem i mere end en stat i løbet af året (se FAQ nummer 11).

Bopælsregler

Hvis du primært bor i en stat og kun rejser til det / de andre hjem "i en kort varighed", betragtes det i det væsentlige kun som en ferie, og dit ophold er fortsat baseret på dit primære hjem. Men hvad udgør en "kort varighed?"

Retningslinjerne præciserer yderligere, at hvis du har et andet hjem, hvor du tilbragte "en hel sæson eller anden lang periode", kan du vælge at etablere ophold i den stat.

Hvis du deler din tid mellem dit sommerhus og dit vinterhjem, har du mulighed for at etablere ophold i enten stat eller begge dele.

Tidlige pensionister, der endnu ikke er berettiget til Medicare, og som har valgt snowbird-livsstilen (bevæger sig til varmere klima i kolde måneder), kan meget vel finde sig i at skulle købe individuel sygesikring med netop denne situation.

Selvom det er godt at have fleksibilitet til at etablere opholds- og købsforsikring i en eller begge stater, er der nogle punkter, du skal huske på.

Tips til at bo i 2 stater

Hvis du vælger at købe en plan i en stat og holde den hele året rundt, har du muligvis ikke dækning for andet end nødhjælp, når du bor i den anden stat.

Hvis planen har et netværk, der er begrænset til udbydere i staten (hvilket gælder for de fleste individuelle markedsplaner), bliver du nødt til at vende tilbage til dit første hjem for at modtage lægebehandling i netværket.

Hvis du oplever en medicinsk nødsituation i dit andet hjem, vil din plan dække din akutbehandling, men skadestuen uden for netværket og læger har generelt mulighed for at afbalancere dig for den del af deres regning, der er over " rimeligt og sædvanligt "beløb, som dit forsikringsselskab betaler.

Før du vælger at stole på en sygeforsikringsplan fra din hjemstat, mens du er i dit andet hjem, vil du nøje diskutere konsekvenserne med dit forsikringsselskab og sørge for, at du forstår alle ind og ud.

Du kan i stedet vælge at oprette bopæl i begge stater og købe en ny sygeforsikringsplan hver gang du flytter fra et hus til et andet.

USA's Department of Health and Human Services (HHS) har præciseret, at dit træk tæller som et "permanent træk", fordi du har til hensigt at opholde dig i området i mindst "en hel sæson eller anden lang periode."

Så du er berettiget til en særlig tilmeldingsperiode udløst af en permanent flytning, forudsat at du har opretholdt en sundhedsforsikring året rundt (den særlige tilmeldingsperiode på grund af en permanent flytning gælder kun, hvis du allerede havde mindst mulig væsentlig dækning i din forudgående placering).

At købe en ny sygeforsikringsplan, hver gang du flytter mellem dine hjem, betyder dog, at du også starter forfra med en ny fradragsberettiget og maksimal lomme hver gang du flytter.

Individuelle markeds sundhedsplaner sælges med fradragsberettigede kalenderår og maksimale lommer, hvilket betyder, at de nulstilles hvert år den 1. januar.

Hvis du holder den samme plan fra det ene år til det næste, behøver du kun at imødekomme dit fradragsberettigede og out-of-pocket-maksimum en gang i løbet af hvert kalenderår (selvom du påtager dig omkostninger uden for netværket, gælder disse enten for en separat maksimal lomme, muligvis ikke dækket eller måske ikke dækket overhovedet, afhængigt af din plan).

Men hvad hvis du bor et varmt sted fra oktober til marts og derefter vender tilbage til din nordlige hjemstat fra april til september?

Hvis du vælger at købe en ny plan, hver gang du flytter, bliver du potentielt nødt til at opfylde tre fradragsberettigede og out-of-pocket maksimum i et givet kalenderår, hvis du ender med at have brug for dyr og løbende lægehjælp.

Du har et sæt udgifter til den plan, du har fra april til september, et andet til den plan, du køber i oktober, når du ankommer til dit vinterhjem, og et tredje for den tid, du har planen fra Januar til marts, da det fornyes og nulstilles i januar (for det nye kalenderår), selvom du kun købte det et par måneder tidligere.

Så selvom muligheden for at købe en ny plan, hver gang du flytter, sikrer, at du har adgang til netværkspleje året rundt, er det vigtigt at forstå, at det kan blive meget dyrt, hvis du ender med at have behov for omfattende lægehjælp.

Medicare

Snowbird-livsstilen er populær hos pensionister, og det er let at se hvorfor: hvem vil ikke have godt vejr året rundt? Original Medicares landsdækkende dækningsområde gør problemfri sundhedsdækning betydeligt lettere, end det er for folk, der endnu ikke er berettiget til Medicare.

Hvis du er tilmeldt Original Medicare (Medicare del A og del B), har du stort set adgang til et landsdækkende udbydernetværk.

På landsplan er de fleste læger og hospitaler deltagende udbydere med Medicare, hvilket betyder, at de accepterer at acceptere Medicare-priser. Du skal bare sørge for at finde medicinske udbydere, der deltager med Medicare i hvert område, hvor du bor.

Medigap og del D

Medicare-tilskud, også kendt som Medigap-planer, henter fanen for nogle eller alle dine udgifter til dækning af dækkede Medicare-udgifter, så længe du ser en udbyder, der accepterer Medicare.

Medigap-planer sælges ud fra, hvor du bor, med forskellige sundhedsforsikringsselskaber, der tilbyder planer i forskellige stater. Men når du først har dækningen, kan du bruge den landsdækkende, hvilket giver Medicare-modtagere stor fleksibilitet, herunder muligheden for at bo i en anden stat en del af året.

Original Medicare plus en Medigap-plan dækker de fleste omkostninger, men ikke receptpligtig medicin. Til det har du brug for en Medicare Part D receptpligtig lægemiddelplan.

De sælges af private sundhedsforsikringsselskaber, og dine muligheder er baseret på din primære placering (Medicare har et værktøj, som du kan bruge til at se, hvilke del D-planer der er tilgængelige i dit område).

Del D-planer har apoteknetværk, og det er vigtigt at være opmærksom på netværkets omfang, hvis du planlægger at bo i mere end et område i løbet af året. Nogle del D-planer har landsdækkende netværk, mens andre har netværk, der er mere lokaliserede.

Selvom din del D-plan har et begrænset apoteksnetværk, kan du se på muligheden for at bruge planens postordreapotek og få medicinen sendt videre til dit andet hjem.

Medicare Fordel

I de fleste områder af landet er Medicare Advantage et alternativ for Medicare-modtagere, der foretrækker at modtage al deres Medicare-dækning i en plan, der tilbydes af et privat forsikringsselskab.

Imidlertid har Medicare Advantage-planer udbydernetværk, der er mere begrænset end det landsdækkende netværk af udbydere, der accepterer Original Medicare.

Medicare Advantage-planer bruger administreret pleje, hvilket betyder, at de kan være HMO'er, PPO'er (osv.), Og netværkets omfang varierer fra plan til plan.

Hvis du er tilmeldt en Medicare Advantage PPO, har du en vis dækning for pleje uden for netværket, selvom dine omkostninger kan være betydeligt højere, end de ville være, hvis du forblev i netværket.

Der er også visse Medicare Advantage-planer, der er specielt designet til mennesker, der bor mere end et sted, men de er ikke tilgængelige i alle områder.

Hvis du har eller overvejer Medicare Advantage-dækning, og du også tænker på at opdele din tid mellem hjem i mere end en tilstand, vil du gerne læse det med småt.

Tal med Medicare Advantage-forsikringsselskabet for at se, hvordan du bliver dækket, når du er uden for din hjemstat.

Medicaid

Selvom Medicaid er tilgængelig i alle stater, er det ret forskelligt fra Medicare. Medicare drives af den føderale regering, hvorfor Original Medicare-dækning er den samme i alle stater og inkluderer landsdækkende adgang til udbydere.

På den anden side drives Medicaid i fællesskab af den føderale regering og hver stat. Hver stat har sit eget Medicaid-program, så fordele, berettigelse og udbyderadgang varierer fra stat til stat.

Dette betyder, at Medicaid generelt kun dækker pleje, der modtages i den stat, der giver Medicaid-dækning, selvom der er nogle undtagelser i tilfælde, hvor en ud-af-stat-udbyder er tættere eller et storstadsområde strækker sig over to stater.

Nødpleje er dækket uden for staten, ligesom det er med private planer. Ikke-akut pleje er generelt ikke dækket uden for den stat, der giver Medicaid-dækningen.

Hvis du flytter fra et hjem til et andet og kan etablere ophold i henhold til reglerne i den nye stat, kan du ansøge om Medicaid-dækning hver gang du flytter.

Medicaid-dækning træder typisk i kraft i starten af ​​den måned, hvor du ansøger, så du kan få sømløs dækning, hvis du ansøger rettidigt (bemærk, at du ikke kan have Medicaid-dækning i to stater samtidigt, så du skal afslutte din dækning i en tilstand, inden dækningen kan starte i en anden tilstand).

Det er dog vigtigt at forstå, at selvom du måske kvalificerer dig til Medicaid i en stat, betyder det ikke, at du kvalificerer dig i hver stat.

The Affordable Care Act opfordrede til, at Medicaid-berettigelsen blev udvidet til 138% af fattigdomsniveauet i enhver stat, men højesteret besluttede, at stater ikke kunne tvinges til at udvide deres retningslinjer for berettigelse, og nogle har nægtet at gøre det .

I stater, der ikke har udvidet Medicaid, er ikke-handicappede, ikke-ældre voksne uden mindreårige generelt ikke kvalificerede til Medicaid, uanset deres indkomstniveau.

Fra efteråret 2020 er der 14 stater, hvor Medicaid-berettigelse ikke er blevet udvidet. Medicaid-udvidelse vil træde i kraft i Missouri og Oklahoma i midten af ​​2021 i henhold til de afstemningsinitiativer, der er vedtaget af vælgerne i disse stater.

Det vil efterlade 12 stater uden Medicaid-udvidelse på plads.

For seniorer, børn og handicappede med lav indkomst er der mindre forskel med hensyn til Medicaid-berettigelse fra stat til stat, men reglerne for berettigelse varierer stadig. For disse befolkninger er Medicaid-berettigelse dog strengere end de regler, der gælder for den befolkning, der er berettiget i de fleste stater under ACA's udvidelse af Medicaid.

Hvis du er tilmeldt Medicaid og overvejer muligheden for at bo deltid i en anden stat, er det vigtigt at tale med Medicare-kontorerne i begge stater for at se, hvordan du kan opretholde kontinuerlig dækning.

Rejseforsikring

Hvis du vil tilbringe en del af året i en anden stat og er bekymret for at have dækning til mere end kun nødsituationer, kan du overveje en indenrigspædagogisk rejsepolitik - eller en international rejsepolitik, hvis du bor i udlandet for del af året.

Disse planer er billigere end individuel større medicinsk dækning, fordi de er mere begrænsede.

De dækker typisk ikke allerede eksisterende forhold, og de kommer med loft på det samlede ydelsesbeløb, som planen betaler. De kan dog give ekstra ro i sindet afhængigt af omstændighederne.

Hvis du vælger at beholde den individuelle større medicinske plan eller Medicare Advantage-plan, som du har købt i din hjemstat, vil supplering med en rejsepolitik tilbyde yderligere beskyttelse ud over den nødsituation, der kun er dækket, som du sandsynligvis vil have med din eksisterende dækning - uden at skifte til en helt ny større medicinsk politik, hver gang du flytter.