Pengebesparende sundhedsforsikringstips til ægtefæller

At skifte til din ægtefælles sygesikringsplan kan spare dig penge.

Hvis du og din ægtefælle eller partner begge er berettigede til medarbejderes sundhedsmæssige fordele, skal du tjekke hver virksomheds sundhedsforsikringsmuligheder under åben tilmelding for at se, hvilke der kan koste dig mindre. Arbejdsgivere adskiller sig betydeligt med hensyn til de bidrag, de yder til de samlede præmier, og du kan muligvis spare penge ved at skifte til din ægtefælles familiedækning.

På din virksomheds åbne tilmeldingstid skal du se på de forskellige planmuligheder, din arbejdsgiver tilbyder. Du kan muligvis spare penge ved at vælge en anden plan, såsom en HMO, der kræver, at du vælger en primærlæge til at koordinere din pleje. I nogle områder af landet kan de lokale læger være i hele eller de fleste af sundhedsplanens netværk, og du behøver muligvis ikke være bekymret for at skifte læge.

Benyt dig af åben tilmelding

Mange store virksomheder tilbyder en række sundhedsplaner. I din virksomheds åbne tilmeldingsperiode kan du ændre din dækning fra en sundhedsplan til en anden plan. Din sygehistorie spiller ikke en rolle i din berettigelse til at skifte plan, men hvis du vil fortsætte med at arbejde med en bestemt læge, skal du dobbelttjekke, om de er i netværket af den plan, du overvejer. Afhængigt af det planvalg, som din arbejdsgiver tilbyder, kan du muligvis træffe andre valg, såsom at øge eller mindske størrelsen på din årlige fradragsberettigede. Åben tilmelding er også din mulighed for at tilmelde dig sundhedsdækning, hvis du ikke havde 't tidligere tilmeldt eller droppe din dækning.

De fleste virksomheder holder deres åbne tilmeldingsperioder - som regel varer omkring en måned, skønt det varierer fra arbejdsgiver til arbejdsgiver - i efteråret hvert år for at give mulighed for ændringer i sundhedsmæssige fordele den 1. januar det kommende år. åbne tilmeldingsperioder på andre tidspunkter, og du kan forvente at modtage tilstrækkelig varsel på forhånd.

Når din virksomheds åbne tilmeldingsperiode slutter, og du har foretaget dine valg for det kommende år, er din sundhedsdækning låst indtil den næste årlige tilmeldingsperiode. Medmindre du har en form for kvalificerende begivenhed, kan du ikke ændre din sundhedsdækning i et helt år.

Hvis du overvejer at skifte til din ægtefælles sundhedsforsikring eller omvendt, skal du kontrollere, om begge planer følger det samme planår med samme startdato for ændringer foretaget under åben tilmelding. Du kan fravælge den ene plan under den åbne tilmelding og tilmelde sig den anden plan under den åbne tilmelding, men du kan ende med et hul i dækningen, hvis de to arbejdsgivere ikke har det samme planår.

De fleste arbejdsgivere kører åben tilmelding om efteråret med ændringer i dækningen fra 1. januar. Men det er vigtigt at forstå, at hvis en arbejdsgiver holder åben tilmelding midt i året (med et nyt planår, der f.eks. Starter 1. august), og den anden holder åben tilmelding om efteråret med et planår, der følger kalenderåret, er du muligvis uforsikret i et par måneder under overgangen. Hvis du har et godt helbred, kan du tilmelde dig en kortsigtet plan for at dække dig under hullet.

Kvalificerende begivenheder

En kvalificerende begivenhed giver dig mulighed for at ændre din jobbaserede sundhedsforsikringsdækning når som helst i løbet af året. Hvad der kvalificeres som en "begivenhed" bestemmes af føderale regler og omfatter ting som ægteskab, fødsel eller adoption af et barn eller ufrivilligt tab af anden sundhedsdækning:

I den særlige tilmeldingsperiode, der udløses af en kvalificerende begivenhed, kan du tilmelde dig din ægtefælles forsikring eller omvendt. Bemærk dog, at scenariet beskrevet ovenfor (når ægtefællers arbejdsgivere har uoverensstemmende åbne tilmeldingsperioder og planlægger startdatoer for året) ikke udløser en særlig tilmeldingsperiode. Hvis du dropper din dækning i din åbne tilmeldingsperiode, og din ægtefælle har en senere åben tilmeldingsperiode, tæller dit tab af dækning ikke som en kvalificerende begivenhed, da det var et frivilligt - snarere end ufrivilligt - tab af dækning.

Derudover, hvis du har en administreret plejeplan (såsom en PPO eller HMO) og bruger et udbydernetværk, kan du muligvis ændre sundhedsplaner, hvis du flytter til et andet samfund og ikke længere er i netværkstjenesteområdet i dit gamle planlægge.

Bemærk, at hvis du køber din egen sundhedsforsikring på det enkelte marked (gennem udveksling eller udveksling), har du også muligheder for at tilmelde dig - eller skifte til en plan med din ægtefælle - uden for den årlige åbne tilmeldingsperiode, hvis du opleve en kvalificerende begivenhed. De kvalificerende begivenheder, der udløser særlige tilmeldingsperioder på det enkelte marked, ligner, men er ikke identiske, med de kvalificerende begivenheder, der udløser særlige tilmeldingsperioder for arbejdsgiverstøttede planer.

Beslutning om, hvilken ægtefælles plan der giver den bedste værdi

Selvom det kan tage dig noget tid, skal du køre tallene for at se, om det giver mening for alle familiemedlemmer at forblive på den samme sundhedsplan. Du kan muligvis spare penge ved at have separat sundhedsdækning for nogle familiemedlemmer. For eksempel:

Don og Barbara

Don S., 46 år, og hans kone Barbara S., 44 år, har begge mulighed for sygesikring gennem deres arbejdsgivere. De har familiedækning gennem Dons job, som inkluderer dækning for deres to børn i alderen 10 og 14. Don er overvægtig og har type 2-diabetes, højt kolesteroltal og forhøjet blodtryk; han bruger mange sundhedsydelser. Barbara og børnene har et godt helbred og har kun haft brug for rutinekontrol i de sidste mange år.

På grund af Dons helbredsproblemer har de en lav fradragsberettiget familie sundhedsplan, der har meget høje præmier. Familien kan muligvis spare penge ved at lade Don holde den lave fradragsberettigede plan gennem sin arbejdsgiver og lade Barbara vælge en højere fradragsberettiget familieplan for sig selv og børnene gennem sin arbejdsgiver.

Men dette er ikke altid det bedste valg, fordi det i vid udstrækning afhænger af, hvor meget af præmien hver arbejdsgiver er villig til at dække. Den gennemsnitlige arbejdsgiver, der tilbyder sundhedsmæssige fordele, betaler ca. 70 procent af de samlede familiepræmier, men nogle arbejdsgivere bidrager kun til præmierne for deres medarbejdere og ikke til familiemedlemmer, der føjes til planen. Så for at afgøre, om din familie skal dækkes under en plan eller bruge begge dele, skal du vide, hvor meget du skal bidrage i præmier under hver mulighed såvel som hvor meget du sandsynligvis betaler i omkostningsdeling uden lomme.

Maria og Jorge

Maria G., 32 år, og hendes mand Jorge G., 33 år, arbejder begge på fuld tid, og hver har en sundhedsforsikring fra deres arbejdsgivere. Begge virksomheder har en åben tilmeldingsperiode fra midten af ​​oktober til midten af ​​november og et planår, der starter den 1. januar hvert år.

I september fødte Maria en baby dreng, en kvalificerende begivenhed, der gjorde det muligt for dem at føje babyen, Jorge, Jr. til en af ​​deres sygesikringsplaner. Tilføjelse af en afhængig af begge planer ændrer dog forsikringsdækningen fra kun medarbejder til enten familiedækning eller medarbejder-plus-barn-dækning (afhængigt af de præmieklassifikationer, som arbejdsgiveren bruger), hvilket øger de månedlige præmier betydeligt.

Stående over for en stigning på mere end $ 250 hver måned fra begge arbejdsgivere, så parret på deres muligheder. En mulighed er at placere alle familiemedlemmer i en sundhedsplan fra en arbejdsgiver (de kan gøre dette i den særlige tilmeldingsperiode i stedet for bare at føje barnet til en plan, hvis de vælger at gøre det). Dette kan ende med at spare dem penge, især hvis en af ​​deres arbejdsgivere vil bumpe dækningen til "familie" -præmier med tilføjelsen af ​​Jorge, Jr. Hvis det er tilfældet, ville tilføjelse af den anden forælder ikke øge præmierne. Men de bliver nødt til at sammenligne familiens sats på denne plan med den potentielt lavere sats for medarbejder plus børn på den anden plan, ud over en medarbejderplan kun for den anden forælder. Forskellige planer har forskellige regler og priser for dette, så den eneste måde at se, hvad der fungerer bedst, er at få specifikke svar fra begge arbejdsgivers sundhedsplaner.

En anden mulighed er at købe en individuel markedspolitik for babyen. Afhængigt af hvor meget arbejdsgiverne opkræver for at tilføje afhængige, kan det ende med at være billigere at købe en separat politik for babyen. Dette er sandsynligvis ikke tilfældet, hvis en familie har mere end et barn, da store arbejdsgiverstøttede planer typisk opkræver den samme pris for et barn eller flere børn, mens individuelle markedsplaner opkræver en separat præmie for hvert barn i en familie, op til maksimalt tre (ud over tre børn i en familie under 21 år er der ingen yderligere præmie på det enkelte marked eller i markedet for små grupper).

Forstå Family Glitch

Hvis du overvejer en individuel markedsplan for et eller flere familiemedlemmer ud over dækning fra en arbejdsgiver for et eller flere andre familiemedlemmer, skal du være opmærksom på, at adgangen til den arbejdsgiver sponsorerede plan vil påvirke de andre familiemedlemmers berettigelse præmiesubsidier på det enkelte marked.

For folk, der køber individuel markedsdækning, er der præmiesubsidier til rådighed i ACA-børsen i hver stat, afhængigt af indkomst. Men selvom din familieindkomst gør dig berettiget til et tilskud, spiller din adgang til en arbejdsgiverstøttet plan en rolle også. Hvis en arbejdsgiver-sponsoreret plan, der giver minimumsværdi, er tilgængelig for din familie ogomkostninger til kun at dække medarbejderenbetragtes som overkommelig, er alle andre familiemedlemmer, der er berettigede til at blive føjet til den arbejdsgiverstøttede plan - uanset hvor meget det vil koste i præmier at føje dem til planen - ikke berettigede til præmiesubsidier i udvekslingen. kaldes familiefejl, og det er vigtigt at huske på, når du knuser tal for at se, om nogle familiemedlemmer måske har det bedre med individuel markedsdækning i stedet for arbejdsgiver-sponsoreret dækning.

Tillæg for ægtefæller

I henhold til loven om overkommelig pleje er store arbejdsgivere forpligtet til at tilbyde dækning til deres fuldtidsansatte og de ansattes pårørende. Men de er ikke forpligtet til at tilbyde dækning til medarbejdernes ægtefæller. De fleste arbejdsgivere har fortsat tilbudt dækning til medarbejdernes ægtefæller, men nogle har bestemt, at ægtefæller ikke er kvalificerede til at tilmelde sig, hvis de har dækning til rådighed gennem deres egne arbejdsgivere, og nogle virksomheder tilføjer nu et tillæg, hvis medarbejdernes ægtefæller vælger at blive føjet til deres ægtefæller planer, når de også har mulighed for at tilmelde sig deres egne arbejdsgiverplaner.

For yderligere at komplicere sagerne giver nogle arbejdsgivere, der tilbyder sundhedsforsikringsydelser, yderligere kompensation til deres ansatte, hvis de afviser den arbejdsgiverstøttede plan og i stedet vælger at tilmelde sig deres ægtefælles plan. Så nogle arbejdsgivere tager aktive skridt for at reducere antallet af ægtefæller, der tilmelder sig deres planer, mens nogle arbejdsgivere tager aktive skridt for at tilskynde deres egne medarbejdere til at tilmelde sig deres ægtefælles dækning snarere end deres egen arbejdsgiverstøttede plan.

Så for eksempel overveje Bob og Sue, som er gift og hver har arbejdsgiver-sponsoreret dækning tilgængelig fra deres egen arbejdsgiver. Begge arbejdsgivere bruger også ægtefælletillæg, når ægtefællen har sin egen arbejdsgiverstøttede forsikringsmulighed til rådighed. Hvis Bob beslutter at slutte sig til Sue på sin arbejdsgivers sundhedsplan, vil hendes arbejdsgiver tilføje et tillæg - ud over præmien - fordi Bob i stedet kunne vælge at være på sin egen arbejdsgivers plan.

Det giver stadig mest mening at tilføje din ægtefælle til din arbejdsgivers plan, når du indregner alle variablerne, men du vil forstå, om din arbejdsgiver har et ægtefælletillæg for ægtefæller, der afviser deres egen arbejdsgiver-sponsorerede plan og tilmeld dig ægtefællens plan i stedet.

Særlig overvejelse, hvis du har en HDHP

Hvis du eller din ægtefælle har mulighed for en HSA-kvalificeret højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) på arbejdspladsen, skal du være opmærksom på konsekvenserne af at have kun et familiemedlem på planen versus mere end en.

Hvis kun et familiemedlem har dækning under HDHP, er det beløb, du kan bidrage til HSA, lavere end det ville være, hvis to eller flere familiemedlemmer havde dækning under HDHP. Men på den anden side fradragsberettiget på en HDHP er typisk dobbelt så høj, hvis du har familiedækning (versus dækning for kun en person), og hele familiens fradragsberettigede skal opfyldes, før familiemedlemmer bliver berettigede til fradragsberettigede fordele (med den advarsel, at intet enkelt familiemedlem kan være krævet at pådrage sig flere omkostninger uden for lommen for året end den individuelle grænseværdi, der blev fastlagt af den føderale regering for det år).

Så hvis du har eller overvejer HDHP-dækning og bidrag til en HSA, vil du gerne have disse faktorer i tankerne, når du beslutter, om hele familien skal have en plan eller separate planer.