Åben tilmelding til arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring

Størstedelen af ​​ikke-ældre amerikanere får deres sundhedsforsikring gennem en arbejdsgiver-sponsoreret plan, og mange virksomheder - især større arbejdsgivere - tilbyder flere sundhedsplanmuligheder, der kan have forskellige omkostninger og fordele. Din arbejdsgivers årlige åbne tilmeldingsperiode er din mulighed for at foretage ændringer i din dækning, og det er bestemt i din bedste interesse at se aktivt på dine dækningsmuligheder under åben tilmelding, i stedet for bare at lade din eksisterende plan automatisk forny for det kommende år .

Selvom arbejdsgivere kan have fornyelsesdatoer for sundhedsplaner, der ikke følger kalenderåret, vælger de fleste arbejdsgivere at tilpasse deres planår til kalenderåret. I så fald planlægger de generelt åben tilmelding et stykke tid om efteråret med ændringer, der træder i kraft 1. januar. Kontakt din virksomheds personaleafdeling for at finde ud af, hvornår din åbne tilmeldingsperiode begynder og slutter, og hvornår tilmeldinger eller planændringer går i gang effekt.

Længden af ​​den åbne tilmelding varierer afhængigt af virksomheden, men det varer normalt kun et par uger.Hvis du går glip af din virksomheds årlige åbne tilmelding, kan du muligvis ikke tilmelde dig din arbejdsgivers sundhedsplan - eller foretage ændringer i din eksisterende dækning - i endnu et år.

[Bemærk, at den åbne tilmeldingsperiode på det enkelte marked begynder den 1. november hvert år i alle stater undtagen Californien, og den åbne tilmeldingsperiode for Medicare Advantage og Medicare del D starter den 15. oktober hvert år, men disse tilmeldingsvinduer gælder ikke for arbejdsgiver-sponsorerede planer.]

Valg af en sundhedsplan under åben tilmelding

Sørg for at se nøje på alle dine sundhedsplanmuligheder for at bestemme, hvilken plan der passer bedst til dig og din familie. Mange vælger den plan, der har mindst indflydelse på deres lønseddel - den plan med den laveste præmie. Det er dog muligvis ikke den bedste mulighed for dig.

Invester lidt tid og lav dine lektier!
Din virksomhed skal give dig skriftligt materiale, der forklarer dine fordele. Mange arbejdsgivere tilbyder fordelsplanmøder, hvor du kan stille spørgsmål om dine sundhedsplanmuligheder. Hvis du ikke forstår dine forsikringsmuligheder, skal du bede om hjælp. Husk, at når du først har truffet en beslutning, kan du muligvis ikke ændre planer før næste år.

Forstå grundlæggende sundhedsforsikringsbetingelser
Hvis du ikke forstår vilkårene i din forsikring, kan det koste dig mere i det kommende år. Nogle vigtige ting at lære om er:

• Hvad er forskellen mellem kopiering og samforsikring?
• Hvad er en årlig fradragsberettiget, og hvordan kan det påvirke dine månedlige præmier og udgifter til lommen?
• Hvad er et udbydernetværk, og hvad sker der, hvis du bruger en læge, der ikke er i netværket?
• Hvad er forskellen mellem PPO'er, EPO'er og HMO'er, og hvilken er det bedste valg for dig?
• Hvad er en HSA-kvalificeret højt fradragsberettiget sundhedsplan, og hvordan fungerer en HSA (sundhedssparekonto)?
• Hvordan adskiller en HSA sig fra en FSA eller en HRA?

Undersøg dine sundhedsudgifter i det forløbne år
Gennemgå lægebehandling og omkostninger, som din familie brugte i år, og tænk over ændringer i de sundhedsydelser, du muligvis har brug for i det kommende år. For eksempel planlægger du at få et barn, eller blev en person i familien for nylig diagnosticeret med en kronisk sygdom som diabetes?

Kontroller, om dine sundhedsudbydere stadig accepterer din forsikring
Inden du udfylder papirerne for at skifte plan, skal du bekræfte, at din læge, sygeplejerskelæge og hospital er en del af netværket til den sundhedsplan, du vælger. Dine udbydere er muligvis ikke i netværket af den nye plan, og dette er ikke noget, du vil finde ud af senere, når du prøver at planlægge en lægeaftale. For den sags skyld er det vigtigt at kontrollere, at dine udbydere stadig er i netværket, selvom du vælger at beholde din nuværende dækning, da udbydere når som helst kan komme og gå fra forsikringsnetværk.

5 ting at passe på under åben tilmelding

Arbejdsgivere forsøger at spare penge, især da sundhedsudgifterne fortsætter sin ubarmhjertige stigning. En måde at gøre dette på er at reducere sundhedsforsikringsfordele (dvs. højere fradragsberettigede, kopier og samlede omkostninger uden lomme) og / eller flytte flere af præmieomkostningerne til medarbejderne. Sørg for nøje at læse dine sundhedsplanmaterialer, da du måske finder ud af, at dine fordele og omkostninger vil ændre sig i det kommende år, selvom du ikke foretager nogen ændringer selv.

1. Kontroller, om dine pårørende - ægtefælle, partner og børn - er dækket. I henhold til lov om overkommelig pleje er alle store arbejdsgivere (50 eller flere ansatte) forpligtet til at tilbyde dækning til fuldtidsansatte og deres pårørende, men de er ikke forpligtet til at tilbyde dækning til ægtefæller. De fleste arbejdsgiverstøttede planer er fortsat tilgængelige for ægtefæller, men tillæg gælder i nogle tilfælde, så sørg for at forstå, hvordan din arbejdsgivers plan vil dække dine familiemedlemmer.
2. Gennemgå eventuelle krav til forudgående godkendelse, der kræves i planerne. I henhold til loven om overkommelig pleje kan arbejdsgiverstøttede sundhedsplaner ikke pålægge eksisterende ventetid (heller ikke individuelle markedsplaner med undtagelse af bedstefarlige individuelle planer), men forsikringsselskaber kan og behøver stadig forhåndstilladelse til ikke-akut pleje .
3. Hvis du tager receptpligtig medicin, skal du kontrollere dem på listen over godkendte lægemidler (formulær) for den sundhedsplan (eller planer, hvis der er flere muligheder), som din arbejdsgiver tilbyder. Også, hvis du tager en dyr mærkevaremedicin, skal du finde ud af størrelsen på sambetalingen eller samforsikringen for hver medicin i hver tilgængelig plan.
4. Hvis du eller et familiemedlem har brug for løbende fysioterapi eller har et psykisk helbredsproblem, der kræver terapi, skal du gennemgå, hvad din sundhedsplan vil og ikke vil dække. ACA kræver individuelle og små gruppeplaner for at dække alle de væsentlige sundhedsmæssige fordele uden et loft på det samlede beløb, som forsikringsselskabet betaler (selvom forsikringsselskabetkanlægge grænser for antallet af besøg, de dækker). Men de væsentlige krav til sundhedsmæssige fordele gælder ikke for store gruppeplaner, så sørg for at du forstår begrænsningerne i de planer, du overvejer.
5. Kontroller, at du og din familie har tilstrækkelig dækning for nødsituationer, hvis du rejser enten i USA eller i et fremmed land. Du kan opleve, at du har brug for rejseforsikring under sådanne ture, hvilket er noget, du vil forstå på forhånd.

Effekten af ​​den overkommelige plejelov på dine fordele

Flere yderligere bestemmelser i Affordable Care Act påvirker gruppesygeforsikring. Disse ændringer, som du bør vide om, når du vælger en sundhedsplan, der leveres af din arbejdsgiver, inkluderer:

• Du kan holde dine voksne børn på din sundhedsplan, indtil de er 26 år.
• For tjenester, der betragtes som væsentlige sundhedsmæssige fordele, kan sundhedsplaner ikke pålægge dollarlofter for, hvor meget de betaler i et givet år eller i løbet af din levetid. Dette gælder både store og små gruppeplaner; store koncernplaner behøver ikke at dække alle de væsentlige sundhedsmæssige fordele - skønt de fleste gør det - men i det omfang de dækker væsentlige sundhedsmæssige fordele, kan der ikke være nogen levetid eller årlige dollarkapsler på, hvor meget forsikringsselskabet vil betale for disse tjenester .
• Der er øvre grænser for den maksimale eksponering uden lomme, som sundhedsplaner kan have, selvom disse regler ikke gælder for bedstefar- eller bedstemorplaner.

Nogle tip fra Dr. Mike

Typisk, hvis du betaler en højere præmie, vil din årlige fradragsberettigelse og kopiering være lavere. Derfor kan det være en god idé at overveje en plan med højere præmier og lavere udgifter til lomme, hvis du forventer at bruge mange sundhedsydelser i det kommende år. Og hvis du er ung og sund og ikke har børn, kan du vælge en plan med lave præmier og højere udgifter til lommen.

Men denne generalisering er ikke altid sand - nogle gange kommer du ud med hensyn til samlede omkostninger ved at vælge en lavere præmieplan på trods af de højere omkostninger uden for lommen, selvom du ender med at skulle betale det fulde ud -lomme for året.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en HSA-kvalificeret plan, skal du overveje den nøje, især hvis din arbejdsgiver vil bidrage til din HSA på dine vegne. Når du først har indregnet skattebesparelser, lavere præmier og arbejdsgiverbidrag til HSA (hvis relevant), kan du opleve, at den HSA-kvalificerede sundhedsplan er det bedste valg, selvom du forventer temmelig høje medicinske omkostninger i de kommende år.

Selvom din arbejdsgiverstøttede plan sandsynligvis er din billigste løsning og giver bedre dækning, kan du muligvis fravælge og shoppe rundt. Tal med en sundhedsforsikringsagent i dit samfund, eller tjek de tilgængelige planer på HealthCare.gov. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en overkommelig sundhedsforsikring, der giver en minimumsværdi, er du ikke berettiget til præmiesubsidier (præmie skattefradrag) i børsen. Men afhængigt af den plan, din arbejdsgiver tilbyder, om din arbejdsgiver dækker en del af præmien for familiemedlemmer, og hvor meget sundhedspleje du forventer at bruge, er det muligt, at en plan købt på det enkelte marked kan give en bedre værdi, så det er værd at mens du skal kontrollere.