Hvordan kan du tilbyde sundhedsforsikring, hvis du ikke er subsidieret?

Amerikansk sundhedsforsikring er dyrt. Regeringsstøttet dækning (Medicare, Medicaid og CHIP), arbejdsgiverstøtte (og de massive skattelettelser, der følger med arbejdsgiverstøttet sundhedsdækning) og vekselpræmiesubsidier gør dækning overkommelig for de fleste mennesker, men hvad hvis du ikke er får du tilskud? Har du nogen muligheder for overkommelig dækning?

Hvor meget koster sundhedsdækning?

Den gennemsnitlige arbejdsgiverstøttede sundhedsforsikringsplan kostede $ 623 / måned for en enkelt medarbejder i 2019 og $ 1.779 / måned for en familie. De fleste arbejdsgivere betaler størstedelen af ​​disse omkostninger og efterlader medarbejderne med en mere håndterbar del - men det er ikke altid tilfældet, når du tilføjer familiemedlemmer til din plan.

For folk, der køber deres egen sundhedsforsikring, var den gennemsnitlige fuldprisomkostning for en plan købt i sundhedsforsikringsudvekslingerne (markedspladser, dvs. HealthCare.gov og forskellige statslige børser) $ 576 / måned pr. Tilmeldt i 2020. Men de fleste mennesker, der køber dækning i børsen, kvalificerer sig til præmiesubsidier (præmie skattefradrag), der gennemsnitligt dækkede $ 492 / måned - størstedelen af ​​de fulde præmieomkostninger.

Ca. 15% af de tilmeldte på landsplan er dog ikke berettiget til præmiesubsidier og skal betale den fulde pris for deres dækning. Desuden betaler alle, der tilmelder sig off-exchange (dvs. køber dækning direkte fra et forsikringsselskab) fuld pris, da der ikke er nogen præmiesubsidier tilgængelige uden for børsen.

Hvad hvis du skal betale fuld pris?

Så selvom arbejdsgiverstøtte, præmier før skat og skattefradrag for individuelle / familiepræmier tjener til at holde privat dækning overkommelig for de fleste mennesker, hjælper de ikke alle. Nogle af de mennesker, der ikke får præmiesubsidier, tjener nok til, at deres sundhedsforsikring - selv til fuld pris - stadig er en håndterbar procentdel af deres indkomst. Hvis du bor i et område, hvor selvkøbt sundhedsforsikring er dyrt (Wyoming og West Virginia er gode eksempler), og din familie på fire skal betale $ 30.000 / år for dækning, er det meget mere realistisk, hvis du tjener $ 500.000 / år, end det er, hvis du tjener $ 105.000 / år.

I begge tilfælde er din indkomst for høj til tilskud (en familie på fire kan tjene op til $ 104.800 i 2021 og kvalificere sig til præmiesubsidier; denne grænse kan midlertidigt elimineres i henhold til en COVID-lettelse, som Kongressen overvejer i 2021). Men hvis du tjener $ 500.000, er præmierne kun 6% af din indkomst, mens hvis du tjener $ 105.000, er præmierne 29% af din indkomst.

For perspektiv her er det vigtigt at forstå det for folk dergørkvalificerer sig til præmiesubsidier, bestemmer IRS, hvad der betragtes som "overkommelig" baseret på en procentdel af husstandens indkomst. For husstande med den højeste subsidierede indkomst (dvs. op til 400% af fattigdomsniveauet) forventer IRS dem til at betale lige under 10% af deres indkomst for benchmark-sølvplanen (i 2021 er grænsen 9,83% af indkomsten, selvom den er meget lavere for folk med lavere indkomster).

De kan betale mindre, hvis de køber en billigere plan, eller mere, hvis de køber en dyrere plan. Husholdninger med lavere indkomst betaler en mindre procentdel af deres indkomst for sygesikring, og præmiesubsidierne udgør forskellen.

Men i den høje ende betragtes dækning som overkommelig, hvis den er lidt mindre end 10% af husstandens indkomst.Det gælder dog kun, hvis husstanden er berettiget til præmiesubsidier. Hvis de ikke er der, er der ingen grænse for, hvor stor en procentdel af indkomsten de skal bruge til at købe sundhedsforsikring.

Hvem skal betale uoverkommelige sundhedsforsikringspræmier?

Der er et par forskellige omstændigheder, hvor en person muligvis skal betale langt over 10% af deres husstandsindkomst for sundhedsdækning og stadig ikke er berettiget til tilskud. Lad os se på, hvad de er:

• Din husstand er påvirket af familiens fejl. Dette betyder, at du eller din ægtefælle har adgang til arbejdsgiver-sponsoreret dækning, der anses for overkommeligkun for medarbejderens dækning(dvs. det koster ikke mere end 9,83% af medarbejderens husstandsindkomst i 2021), men omkostningerne ved at tilføje familiemedlemmer skubber lønfradragte præmier over dette niveau.
  Under denne omstændighed er dine familiemedlemmer desværre ikke kvalificerede til præmiesubsidier, hvis de køber dækning i børsen. Og du kan finde ud af, at uanset om du føjer familiemedlemmerne til den arbejdsgiver-sponsorerede plan ELLER køber dækning for dem i udvekslingen, ender prisen med at blive en uoverkommelig procentdel af din husstandsindkomst.
• Du tjener mere end 400% af fattigdomsniveauet, men ikke nok til at gøre præmier til en overkommelig procentdel af din indkomst. Til 2021-dækning bruges antallet af fattigdomsniveauer i 2020 til at bestemme støtteberettigelse (det foregående års tal bruges altid, da åben tilmelding finder sted om efteråret, inden de nye numre offentliggøres). For at se, hvad det svarer til for din familie, skal du finde din familie størrelse på dette diagram. Så hvis du er en enkelt person, der ansøger om 2021-dækning i det kontinentale USA, slutter din støtteberettigelse, hvis din indkomst (MAGI) er over $ 51.040. Og hvis du har en familie på fire, slutter din støtteberettigelse, hvis din indkomst er over $ 104.800 (bemærk, at indkomstgrænserne er højere i Alaska og Hawaii). Disse er bestemt ikke lavindkomstlønninger, men folk, der tjener lidt over disse niveauer, vil sandsynligvis ikke blive betragtet som velhavende i de fleste områder af landet (selvfølgelig går $ 100.000 meget længere midt i Kansas, end det gør i San Francisco eller New York City, men der er ingen justering baseret på leveomkostningerne i forskellige områder). Lovgivere overvejer i det mindste en midlertidig nødforanstaltning, der dog vil dække præmier på 8,5% af indkomsten, selvom en husstand har en indkomst over 400% af fattigdomsniveauet. Dette er en del af en bred regning designet til at tackle den igangværende COVID-pandemi.
• Du er i Medicaids dækningskløft. Der er 14 stater, hvor Medicaid ikke er blevet udvidet under ACA, skønt to yderligere stater - Missouri og Oklahoma - vil udvide Medicaid-berettigelsen fra midten af ​​2021. I 13 af disse stater (alle undtagen Wisconsin) er der lidt i måde til økonomisk bistand til mennesker, der tjener mindre end fattigdomsniveauet, men ikke kvalificerer sig til Medicaid (inklusive alle ikke-handicappede voksne, der ikke har afhængige børn). Hvis du er i denne situation, skal du betale fuld pris for sundhedsforsikring, hvilket generelt ikke er realistisk for mennesker, der lever under fattigdomsgrænsen. Når Missouri og Oklahoma udvider Medicaid, vil der kun være 11 resterende stater, hvor der findes et Medicaid-dækningsgab.

Hvad kan du gøre, hvis du står over for uoverkommelige præmier?

De fleste amerikanere får dækning fra et subsidieret regeringsdrevet program (Medicare, Medicaid eller CHIP), en arbejdsgiver-sponsoreret plan, der inkluderer betydelige arbejdsgivertilskud og skattelettelser, eller en subsidieret individuel markedsplan gennem udvekslingen. mennesker, der skal betale fuld pris for deres dækning, går nogle gange tabt i blandingen. Men hvis du står over for en præmieregning, der udgør en betydelig del af din indkomst, er du ikke alene. Lad os se på, hvad du kan gøre i denne situation.

Først skal du forstå, hvorfor du ikke er berettiget til økonomisk hjælp med dine præmier. I de fleste tilfælde vil du være i et af de tre scenarier, der er beskrevet ovenfor.

Tal med din arbejdsgiver

Hvis din familie er påvirket af familiens fejl, kan det hjælpe med at diskutere situationen med din arbejdsgiver. Hvis f.eks. Din arbejdsgiver tilbyder dækning til ægtefæller, men kræver, at hele præmien fratrækkes lønnen (dvs. at arbejdsgiveren ikke betaler nogen af ​​omkostningerne til dækning af ægtefællen), ved de muligvis ikke, at de utilsigtet forsender familier - især dem med lavere indkomster - til uoverkommelige præmier på grund af familiens fejl. Når de først har forstået konsekvenserne for deres medarbejderes familier, kan de overveje at ændre de fordele, de tilbyder (eller måske ikke, men det kan ikke skade at diskutere det med din arbejdsgiver).

Det er dog vigtigt at forstå, at familien muligvis stadig ikke er berettiget til økonomisk bistand med deres præmier, selvom arbejdsgiveren stopper med at tilbyde ægtefælledækning helt (dvs. eliminere familiens fejl for ægtefællen). Dette skyldes, at støtteberettigelse til præmie er baseret på, hvordan familiens samlede præmier i bytte sammenlignes med familiens samlede husstandsindkomst. Det beløb, som familien betaler for anden ikke-udvekslingsdækning, tages ikke i betragtning. Hvis nogle medlemmer af husstanden har dækning andetsteds (f.eks. En arbejdsgivers plan eller Medicare), kan det være, at præmierne for de resterende familiemedlemmer ikke er tilstrækkelige til at udløse et tilskud, afhængigt af husstandens samlede indkomst.

Juster din indkomst for at kvalificere dig til tilskud

Justering af din indkomst for at kvalificere dig til præmiesubsidier i børsen kan arbejde i både den høje og den lave ende af tilskudsberettigelsesspektret.

Hvis din indkomst er for lav til subsidier, og du er i en stat, der har udvidet Medicaid (det er DC plus 36 stater og optælling), er du berettiget til Medicaid, så du har stadig dækning. Men hvis du er i en tilstand, der ikke har udvidet Medicaid, kan du finde ud af, at kvalificeringsretningslinjerne for Medicaid er meget strenge, og du kan ikke få præmiesubsidier i børsen, medmindre du tjener mindst fattigdomsniveauet . Det er $ 12.760 for en enkelt person, der tilmelder sig 2021-dækning, og $ 30.680 for en familie på fem; bemærk, at børn er berettiget til CHIP i alle stater med husstandsindkomster langt over disse niveauer, så det er bare voksne, der sidder fast i Medicaid-dækningsgabet.

Så hvis din indkomst er under fattigdomsniveauet, skal du være dobbelt sikker på, at du rapporterer hver eneste indkomst. Ting som babysitterindkomst eller landmandsudbytte kan være nok til at skubbe din indkomst over fattigdomsniveauet, hvilket gør dig berettiget til betydelige præmiesubsidier. Afhængigt af din alder og hvor du bor, kan disse tilskud udgøre mange tusinde dollars om året. Og hvis din indkomst ender lidt over fattigdomsniveauet, giver tilskuddene dig mulighed for at få en sundhedsforsikring, der kun koster dig ca. 2% af din indkomst. Så det er det værd at se, om der er en lille smule sideindkomst, du kunne tjene, der ville skubbe dig ind i det subsidieberettigede interval.

I den øverste ende af tilskudsberettigelsesskalaen er der også ændringer, du kan foretage for at få din indkomst ind i tilskudsberettigelsesområdet uden faktisk at skulle reducere din indtjening. I det væsentlige handler det om at forstå, hvad der tæller som indkomst. Til bestemmelse af tilskudsberettigelse bruger IRS modificeret justeret bruttoindkomst (MAGI), men det er en formel, der er specifik for ACA, så den er forskellig fra MAGI, der bruges i andre situationer.

Dette diagram udgivet af University of California, Berkley er nyttigt til at se, hvordan MAGI beregnes for støtteberettigelse. I en nøddeskal starter du med din AGI fra din selvangivelse, og for de fleste mennesker vil MAGI være den samme som AGI. Men der er tre indkomstkilder, som - hvis du har dem - skal føjes tilbage til din AGI for at få din MAGI (udenlandsk arbejdsindkomst, skattefri renter og ikke-skattepligtige sociale ydelser).

Men fradragene, der er anført i del II i din 1040-skema 1, tjener til at sænke din AGI, og de behøver ikke at blive tilføjet igen, når du beregner din MAGI til bestemmelse af tilskudsberettigelse. Dette adskiller sig fra MAGI-beregninger til andre formål.

Så hvis du bidrager til en traditionel IRA (inklusive SEP eller SIMPLE IRA'er, hvis du er selvstændig erhvervsdrivende), vil det beløb, du bidrager med, sænke din indkomst til bestemmelse af støtteberettigelse. Det samme gælder også, hvis du bidrager til en sundhedsopsparingskonto (bemærk, at du skal have dækning under en HSA-kvalificeret højt fradragsberettiget sundhedsplan for at bidrage til en HSA).

Lad os overveje et eksempel: Raquel og Jose har to børn, og deres husstandsindkomst er $ 110.000 i 2021. Grænsen for støtteberettigelse er $ 104.800 for en familie på fire i 2021 (husk at antallet af fattigdomsniveauer i 2019 er vant til bestemmelse af støtteberettigelse til 2020-planer. Så ved første øjekast ser det ud til, at Jose og Raquel ikke er berettigede til nogen tilskud.

Lad os sige, at de bor i Charleston, West Virginia, begge er 45 år, og deres børn er 12 og 10. Uden nogen præmiesubsidier overhovedet er den billigste plan, de kunne få i 2021, 2.344 $ / måned (det er en bronzeplan; den billigste sølvplan, de kunne få, er $ 2.479 / måned; al denne information er tilgængelig på HealthCare.govs plan browsing-værktøj). Det er næsten 26% af deres indkomst for den billigste tilgængelige plan med en maksimal eksponering uden for lommen på $ 17.100 for familien.

Men hvad hvis deres MAGI i stedet var $ 98.000?Nu er de berettigede til et præmiesubsidie ​​på $ 1.676 / måned. Det ville bringe prisen på den billigste plan ned på kun $ 667 / måned. Eller de kunne få en sølvplan på $ 803 / måned (bemærk, at disse beløb ville være større, hvis den COVID-nødhjælpsforanstaltning, der overvejes i 2021, vedtages).

Det viser sig, at hvis Jose og Raquel hver bidrog det maksimalt tilladte beløb til en traditionel IRA ($ 6.000 i 2021), ville deres ACA-specifikke MAGI falde med $ 12.000, fra $ 110.000 til $ 98.000. Det ville placere dem i det subsidieberettigede interval, og de ville modtage $ 20.112 i præmiesubsidier i løbet af 2021. Og de $ 12.000, som de bidrog til deres pensionskonti, er ikke væk - det hjælper med at dyrke deres redeæg og sikre, at de kan gå på pension en dag.

Hvis Jose og Raquel skulle vælge en HSA-kvalificeret sundhedsplan med deres $ 110.000 indkomst, ville sundhedsdækningen koste $ 2.448 / måned i præmier. Men hvis de valgte denne plan, bidrog de med det maksimale beløb til deres IRA'erog bidrog også det maksimalt tilladte beløb til en HSA ($ 72.000 i 2021, hvis du har familiedækning under en HSA-kvalificeret plan), ville deres MAGI falde til $ 90.800 (det er $ 110.000 minus $ 12.000 for IRA-bidragene minus $ 7.200 for HSA-bidraget).

Det ville gøre dem berettigede til et endnu større præmiesubsidie ​​på $ 1.735 / måned. Den HSA-kvalificerede sundhedsplan ville kun koste dem $ 713 / måned, efter at subsidierne blev anvendt. Og igen tjener de penge, de lægger i HSA, til at sænke deres indkomst til bestemmelse af støtteberettigelse,men det er stadig deres penge. Det forbliver i deres HSA, rullende fra det ene år til det næste, indtil de har brug for det til medicinske udgifter (eller de kan bruge det som en sikkerhedskopieringskonto, når de fylder 65 år).

Intet af dette bør betragtes som skatterådgivning, og du bør konsultere en skatterådgiver, hvis du har spørgsmål om din specifikke situation. Men takeaway-punktet her er, at der er skridt, du kan tage for at reducere din MAGI og muligvis kvalificere dig til præmiesubsidier. Og det bedste er, at hvis du bruger IRA-bidrag og / eller HSA-bidrag til at sænke din MAGI, forbedrer du også din økonomiske fremtid på samme tid.

Overvej dækningsmuligheder, der ikke er ACA-kompatible

For nogle mennesker vil der simpelthen ikke være en måde at få ACA-kompatibel dækning med en præmie, der kan betragtes som en rimelig procentdel af deres indkomst (igen, dette ville ændre sig dramatisk, hvis COVID-nødhjælpsregningen, der er under overvejelse i 2021, vedtages ). Tærsklen for, hvad der kan betragtes som overkommelig, vil naturligvis variere fra person til person. IRS anser dækningen for ikke at være overkommelig, hvis præmierne for den billigste plan i dit område ville koste dig mere end 8,27% af din indkomst i 2021.

Men nogle mennesker, der ikke kvalificerer sig til præmiesubsidier, er måske villige til at betale mere end det - det afhænger generelt af omstændighederne. De fleste mennesker, der tjener mere end 400% af fattigdomsniveauet, vil sandsynligvis betragte 10% af deres indkomst som overkommelige, men præmier, der spiser 30% af deres indkomst, vil sandsynligvis blive betragtet som uoverkommelige.

Præmier på det ACA-kompatible marked har været ret stabile på de fleste områder siden 2019. Men de er ret højere end i 2014 og 2015, da ACAs regler først blev implementeret. Da præmierne voksede på det ACA-kompatible individuelle marked, blev folk, der ikke kvalificerer sig til præmiesubsidier, i stigende grad mindre tilbøjelige til at købe dækning, hovedsageligt på grund af, at præmierne indtager en stadigt stigende procentdel af deres indkomst.

Hvis du virkelig ikke har råd til din sundhedsforsikring, kan du ansøge om en overkommelig prisfritagelse fra ACAs individuelle mandatstraf. Selvom der ikke længere er en føderal straf for manglende overholdelse af det enkelte mandat (og således har folk ikke brug for undtagelser for at undgå en straf, medmindre de er i en stat, der har sin egen straf), en svær undtagelse - som inkluderer undtagelser til overkommelige priser - giver dig mulighed for at købe en katastrofal sundhedsplan. Disse planer overholder ACA fuldt ud, men de er billigere end bronzeplaner. Premium-tilskud kan ikke bruges til at købe dem, men undtagelser til overkommelige priser gælder generelt kun for personer, der ikke er berettigede til tilskud.

Men for nogle mennesker er selv katastrofale sundhedsplaner for dyre. Hvis du ikke har råd til ACA-kompatibel dækning, vil du overveje nogle af alternativerne. Disse inkluderer:

• Ministerier, der deler sundhedspleje. Denne dækning er ikke i overensstemmelse med ACA og betragtes ikke som sundhedsforsikring, hvilket betyder, at de fleste statslige forsikringsafdelinger ikke regulerer den. Det inkluderer ikke den slags garantier, som forsikring giver, men er bedre end slet ingenting. Personer med sundhedsdelingsdepartementets dækning kombinerer det undertiden med en direkte plan for primærpleje, som kan tilføje lidt mere ro i sindet til daglige medicinske behov (men direkte primærplejeplaner betragtes heller ikke som sundhedsforsikring, og det er vigtigt for at læse det med småt omhyggeligt).
• Forenings sundhedsplaner. Trump-administrationen reviderede reglerne for at gøre foreningen sundhedsplan dækning mere tilgængelig for selvstændige mennesker, selv om reglerne blev omstødt af en føderal dommer i 2019 og er forblevet væltet lige siden (som et resultat er forenings sundhedsplaner i øjeblikket ikke tilgængelig for selvstændige uden ansatte). Plan tilgængelighed varierer efter område og type branche. Til en vis grad er disse planer underlagt ACA, men kun da det gælder for store koncernplaner, med regler, der ikke er så strenge som dem, der gælder for individuelle og små gruppeplaner.
• Kortsigtede sundhedsforsikringsplaner. Trump-administrationen afsluttede nye regler i 2018, der gør det muligt for kortvarige planer at have indledende vilkår på op til 364 dage og samlet varighed, inklusive fornyelser, på op til tre år. Men stater kan indføre strengere regler, og flertallet har gjort det. Plan tilgængelighed varierer således betydeligt efter område.

Der er andre muligheder, såsom faste erstatningsplaner, ulykkestilskud og kritiske sygdomsplaner sammen med direkte primærdækningsdækning. Disse er generelt ikke designet til at fungere som enkeltstående dækning, selvom du måske finder ud af, at de passer godt sammen med en af ​​de andre typer dækning, hvilket giver dig ekstra ro i sindet.

I Tennessee, Iowa, Indiana og Kansas er Farm Bureau-planer, der ikke er reguleret af ACA - eller af de statslige forsikringsafdelinger - tilgængelige for raske tilmeldte, der kan opfylde de medicinske tegningskrav.

Hvis du overvejer en dækning, der ikke er ACA-kompatibel, skal du sørge for at læse det med småt og virkelig forstå, hvad du køber. Planen dækker muligvis slet ikke receptpligtig medicin. Det dækker muligvis ikke barsel eller mental sundhedsbehandling. Det vil næsten helt sikkert have en årlig eller levetid grænse for det beløb, det betaler for din pleje.

Med undtagelse af forenings sundhedsplaner er det usandsynligt, at de alternative dækningsmuligheder fuldt ud dækker allerede eksisterende sundhedsmæssige forhold. Dette er alle ting, du vil forstå, før du køber dækningen, da du ikke vil finde ud af ulemperne ved dækningen, mens du er i en hospitalsseng.

Så længe du forstår ulemperne, er det opadrettede, at dækning, der ikke er reguleret af ACA, vil være betydeligt billigere end ACA-kompatibel dækning og typisk kan købes året rundt (i modsætning til lige under en åben tilmeldingsperiode). Du får dog det, du betaler for, så det vil have meget flere huller og potentielle faldgruber end en ACA-kompatibel plan. Men noget dækning er bedre end ingen dækning, så en af ​​disse muligheder vil sandsynligvis være langt bedre end at gå uforsikret helt.

Hvis du vælger alternativ dækning, skal du fortsætte med at tjekke tilbage hvert år for at se, om en ACA-kompatibel plan muligvis er en realistisk mulighed. Da fattigdomsniveauet stiger hvert år, øges den støtteberettigede MAGI også. Og når flere stater udvider Medicaid, enten via lovgivning eller via afstemningsinitiativer, vil dækning blive mere og mere tilgængelig for amerikanere med lav indkomst.