Sådan får du gratis eller billig sundhedsforsikring

Hvis du er nybegynder med sundhedsforsikring i USA, finder du, at det er dyrt. Men omkostninger er ikke det eneste problem for begyndere, der prøver at få en sundhedsforsikring. Det er også et komplekst system med flere indgangspunkter.

Da du potentielt kan få sundhedsforsikring fra mange forskellige kilder, såsom regeringen, fra dit job eller universitet eller fra et privat forsikringsselskab, er det ikke altid klart, hvor du skal begynde at kigge, når du handler efter en billig sundhedsforsikring.

Inden du udforsker dine muligheder for gratis eller billig sundhedsforsikring, skal du forstå en ting: sundhedsforsikring er aldrig rigtig gratis og er sjældent virkelig billig. En sundhedsforsikring, der er gratis eller billig for dig, betyder en af ​​to ting:

• Nogen subsidierer de månedlige præmier, så du ikke selv betaler de fulde omkostninger. Hvis du kvalificerer dig til denne form for subsidiering - normalt fra en arbejdsgiver eller regeringen - er dette en fantastisk måde at få sundhedsdækning, der passer til dit budget.
• Fordelene er reduceret, så den dækning, du køber, er ikke en omfattende sundhedsforsikring. det er mindre robust dækning. Disse dækningstyper kan være tiltalende ved første øjekast, men de kan efterlade dig, hvis og når du har en betydelig medicinsk skade.

Nedenfor beskrives flere muligheder for gratis eller billig sygeforsikring sammen med en beskrivelse af, hvem der er berettiget, hvordan man ansøger, og hvad man kan forvente.

Medicaid

Billede © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty Images

Medicaid er et socialt velfærdsprogram, der giver omfattende statsbaseret sundhedsforsikring til lavindkomstfolk. Medicaid er gratis sundhedsforsikring for dem, der kvalificerer sig. I de fleste tilfælde er der ingen månedlige præmier, og der er ingen eller minimal omkostningsdeling i form af fradragsberettigede eller kopibetalinger.

Medicaid fungerer lidt forskelligt i hver stat, men for at være berettiget skal du overholde retningslinjer med lav indkomst, som varierer afhængigt af faktorer som alder, graviditet og om du er handicappet. I mange stater vil voksne under 65 år kvalificere sig til Medicaid, hvis deres husstandsindkomst ikke er mere end 138% af det føderale fattigdomsniveau. Gravide kvinder og børn kan generelt kvalificere sig til Medicaid med husstandsindkomster langt over dette niveau, men folk i alderen 65 år og derover skal generelt have lavere indkomster såvel som lave aktivniveauer for at kvalificere sig til Medicaid.

Nogle stater har dog strengere kvalifikationskriterier for voksne under 65 år. I disse stater skal du overholde retningslinjer med lav indkomstog ogsåvære medlem af en medicinsk sårbar gruppe (mennesker, der er gravide, forældre / plejere af et mindreårigt barn, ældre, handicappede og børn). Med andre ord er der nogle stater (14 fra begyndelsen af ​​2021, selvom det kun vil være 12 fra midten af ​​2021), hvor det at være lavindkomst i sig selv ikke vil gøre dig berettiget til Medicaid.

Medicaid kan være tilgængeligt for indvandrere, der lovligt har opholdt sig i USA i fem år eller mere, hvis de opfylder kvalifikationskravene.

Medicaid er normalt ikke tilgængeligt for udokumenterede indvandrere, selvom der kan være undtagelser såsom kortvarig begrænset Medicaid-dækning i nødsituationer og nøddækning for gravide mennesker. Og igen, Medicaid-berettigelsen varierer fra stat til stat. Californien har for eksempel valgt at udvide Medicaid-berettigelsen til udokumenterede børn og unge voksne, der ellers opfylder indkomstkriterierne for berettigelse.

Medicaid betales af føderale og statslige skatter og administreres på statsniveau (det er grunden til, at dæknings- og berettigelsesregler varierer fra stat til stat). Hvis du modtager Medicaid, betaler dine venner, naboer og medborgere for din sundhedspleje med deres skattekroner.

Selvom Medicaid er offentlig sundhedsforsikring, leveres langt størstedelen af ​​den behandling, der gives til Medicaid-modtagere, af private virksomheder og sundhedsudbydere. Hvis du får Medicaid, bliver du sandsynligvis passet på de samme hospitaler og af de samme læger som dine naboer med privat sygeforsikring.

Og de fleste stater indgår kontrakt med private forsikringsselskaber om at administrere dækningen, hvilket betyder, at dit dækning-ID-kort muligvis viser navnet på et velkendt privat sundhedsforsikringsselskab.

Du kan ansøge om Medicaid gennem din Affordable Care Act sundhedsforsikringsudveksling eller ved at kontakte din stats Medicaid-program direkte.

Affordable Care Act Subsid

Billede © Jon Schulte E + / Getty Images

The Affordable Care Act giver statsstøtte til at gøre køb af sundhedsforsikring billigere for folk med beskedne indkomster og til at gøre både køb og brug af sundhedsforsikring billigere for folk med lave indkomster.

I begge tilfælde er disse tilskud designet til at hjælpe folk, der køber deres egen sygesikring. Men dette er en lille procentdel af befolkningen - de fleste mennesker får deres dækning fra en arbejdsgiver eller fra regeringen (Medicare, Medicaid, CHIP) i stedet.

Normalt er der et indkomstloft på 400% af fattigdomsniveauet for at kvalificere sig til præmie skattefradrag (præmie tilskud). Men i 2021 og 2022 er der som en del af den amerikanske redningsplan for at tackle den igangværende COVID-pandemi ingen indkomstgrænse for støtteberettigelse til præmie.

I stedet for er det kun i disse to år, at tilskuddene er designet til at sikre, at ingen, der køber en plan på markedet / børsen, skal betale mere end 8,5% af deres husstandsindkomst i præmier til benchmarkplanen. Afhængigt af hvor du bor, og hvor gammel du er, kan du kvalificere dig til et præmietilskud i 2021 og / eller 2022 selv med en indkomst langt over 400% af fattigdomsniveauet. Men hvis omkostningerne til benchmarkplanen allerede ikke ville være mere end 8,5% af din indkomst uden tilskud, ville du ikke være berettiget til et tilskud.

Hvis du er berettiget til en præmie-skattegodtgørelse (og vælger at få den betalt til dit forsikringsselskab hver måned på dine vegne i stedet for at kræve det hele på en gang på din selvangivelse, når året er slut), betaler regeringen en del af din månedlig sundhedsforsikringspræmie, og du betaler resten af ​​det.

Dette tilskud strækker sig langt ind i middelklassen: Allerede før den amerikanske redningsplan eliminerede "tilskudsklippen", udgjorde 400% af fattigdomsniveauet for en familie på fire $ 104.800 i 2021.

Og med den amerikanske redningsplan på plads bemærker CMS, at 80% af tilmeldte på markedet får adgang til mindst en plan, der koster $ 10 eller derunder i månedlige præmier, efter at skattefradragene er anvendt. Og mere end halvdelen af ​​tilmeldte har adgang til en sølvplan, der koster $ 10 eller mindre i månedlige præmier.

Hvis din indkomst er mellem 100% og 250% af det føderale fattigdomsniveau, får du ikke kun regeringshjælp til at betale for sundhedsforsikring, du kan også få yderligere statslig hjælp til at betale din fradragsberettigede, copays og møntsikring, når du bruger din sundhedsforsikring. Dette er kendt som tilskuddet til reduktion af omkostningsdeling. (Bemærk, at den amerikanske redningsplan også giver reduktioner i omkostningsdelingen til alle, der modtager arbejdsløshedserstatning i 2021, så længe de tilmelder sig en sølvplan gennem markedet.)

Disse tilskud kan kun bruges til at købe Obamacare sundhedsforsikring, der sælges på Affordable Care Act's sundhedsforsikringsbørs, også kendt som Marketplace. De kan ikke bruges til at betale for sundhedsforsikring gennem dit job eller en sundhedsplan købt uden for markedspladsen.

Obamacare-tilskud er ikke tilgængelige for papirløse indvandrere. Imidlertid kan de fleste lovligt bosatte indvandrere ansøge. Du kan tjekke HealthCare.gov for detaljer.

Hvis du er lovligt bosiddende i USA, kan du ansøge om et sundhedsforsikringsstøtte og tilmelde dig en sundhedsplan på den sundhedsforsikringsudveksling, der drives af din stat eller af den føderale regering. Find din stats sundhedsforsikringsudveksling ved hjælp af HealthCare.gov-værktøjet.

Kortvarig sundhedsforsikring

Billede ©: swedeandsour E + / Getty Images

Kortvarig sundhedsforsikring koster ofte mindre end omfattende sundhedsforsikring. Af denne grund er det en attraktiv mulighed for folk, der søger midlertidig dækning.

Kortvarige planer kan sælges i nogle stater med en op til 364 dages dækning, og i nogle tilfælde kan disse planer fornyes i op til i alt 36 måneder.

Men nogle stater tillader overhovedet ikke at sælge kortvarige planer, og andre lægger mere restriktive grænser for deres varighed. Og selv i stater, der ikke begrænser kortsigtede planer ud over de føderale minimumskrav, kan forsikringsselskaber vælge at tilbyde planer, der ikke kan fornyes, eller som har kortere varighed.

Selvom kortvarig sundhedsforsikring kan være en billig sundhedsforsikringsmulighed, er det ikke rigtigt for alle. Kortvarige sundhedsforsikringsplaner behøver ikke at overholde reglerne for overkommelig plejelov.

For eksempel kan en kortvarig sundhedsforsikring lægge et loft på fordele, hvilket begrænser forsikringsselskabets potentielle tab, hvis du bliver alvorligt (og dyre) syg, mens du er dækket.

Kortvarig sundhedsforsikring behøver heller ikke dække de væsentlige sundhedsmæssige fordele. For eksempel dækker de fleste kortvarige planer ikke barsel eller mental sundhedspleje, og mange udelukker dækning af receptpligtige lægemidler til ambulant behandling. Næsten alle kortsigtede planer udelukker også dækning af eventuelle eksisterende forhold.

Du kan endda blive afvist til dækning helt, hvis forsikringsselskabet føler, at du er for stor af en risiko til at forsikre. Men hvis du er ung, sund og udgør en lille risiko for dyre krav for forsikringsselskabet, kan kortvarig sundhedsforsikring være en overraskende billig sundhedsforsikringsmulighed.

Du kan købe en kortvarig sundhedsforsikring direkte fra et sundhedsforsikringsselskab, bruge din egen forsikringsagent, finde en sundhedsforsikringsagent eller mægler på National Association of Health Underwriters-webstedet eller bruge en ikke-statlig privat online-udveksling som f.eks. ehealthinsurance.com.

Kortvarig sundhedsforsikring er ikkesælges på Affordable Care Act-sundhedsforsikringsudvekslinger såsom HealthCare.gov.

Kortsigtede sundhedsplaner betragtes heller ikke som en minimumsvigtig dækning. Hvis du oplever en kvalificerende begivenhed, der ellers ville udløse en særlig tilmeldingsperiode for at tilmelde dig en ACA-kompatibel plan, ville du ikke være i stand til at gøre det, hvis reglerne kræver, at du har haft mindst mulig dækning på plads inden den kvalificerende begivenhed.

For eksempel, selv om ufrivilligt tab af dækning er en kvalificerende begivenhed, der normalt gør det muligt for en person at tilmelde sig en ACA-kompatibel plan, er tab af en kortvarig plan ikke. Og hvis du flytter fra et område til et andet, vil dit træk ikke udløse en særlig tilmeldingsperiode, hvis du havde dækning under en kortsigtet plan før flytningen (du skal have haft dækning under en plan, der tæller som mindst mulig dækning før flytningen for at kvalificere sig til en særlig tilmeldingsperiode udløst af dit træk).

Jobbaseret sundhedsplan

Billede © Image Source / Getty Images

Mange arbejdsgivere i USA subsidierer sundhedsforsikring til deres medarbejdere og deres medarbejderes familier som en del af medarbejderens fordele og kompensationspakke. Dette er meget almindeligt for fuldtidsansatte i store virksomheder. Det er ikke så almindeligt for deltidsansatte eller for ansatte i små virksomheder.

Sådan fungerer det. Når du får et job med sundhedsforsikringsydelser, kan din arbejdsgiver muligvis kun tilbyde en sundhedsplan, eller de kan tilbyde flere muligheder at vælge imellem.

Du har en begrænset periode til at tilmelde dig den sygesikring, din arbejdsgiver tilbyder. Hvis du ikke tilmelder dig inden fristen, skal du vente til den næste årlige åbne tilmeldingsperiode. Der er typisk en kort ventetid, inden din dækning begynder. Dette er normalt fra 30 til 90 dage.

Når du har en arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring, betaler din arbejdsgiver normalt en del af de månedlige præmier, og du betaler en del af de månedlige præmier. I de fleste tilfælde betaler arbejdsgiveren størstedelen af ​​omkostningerne, selvom dette varierer fra arbejdsgiver til arbejdsgiver. Din andel af præmierne trækkes automatisk fra din lønseddel, så du ikke behøver at huske at betale hver måned.

I de fleste tilfælde tages dette lønfradrag ud af din lønseddel, før din indkomstskat beregnes; på denne måde betaler du ikke indkomstskat for de penge, du brugte på sundhedsforsikringspræmier.

Med jobbaseret sundhedsforsikring hjælper din arbejdsgiver normalt ikke dig med at betale omkostningsdelingsudgifter som fradragsberettigede, copays og møntsikring. Arbejdsgivere kan dog tilbyde opsparingsplaner som fleksible udgiftskonti, sundhedsopsparingskonti eller sundhedsrefusionsordninger for at gøre det lettere at betale disse udgifter.

I de fleste tilfælde mister du også din jobbaserede sundhedsforsikringsdækning, når du afslutter eller mister dit job. Du kan dog være berettiget til at fortsætte denne dækning i 18 måneder gennem COBRA eller statlig fortsættelse, hvis du er villig til at betale både din andel af præmien og den del, din arbejdsgiver havde betalt. (Bemærk, at i henhold til den amerikanske redningsplan betaler regeringen COBRA-præmier fra april til september 2021, hvilket gør det muligt for tilmeldte at have denne dækning gratis i løbet af den tid).

Ægtefælles sundhedsplan

Billede © mapodile E + / Getty Images

Hvis din ægtefælle har jobbaseret sundhedsforsikring, er du muligvis berettiget til den samme dækning. De fleste arbejdsgivere udvider tilbudet om jobbaseret sundhedsforsikring til at omfatte deres medarbejders ægtefæller, børn og stedbørn. Du kan tilmelde dig denne dækning i den indledende tilmeldingsperiode, når din ægtefælle først får jobbet.

Hvis du går glip af denne mulighed, har du en ny mulighed i hver årlige åbne tilmeldingsperiode. Du har også mulighed for at deltage i din ægtefælles plan, hvis du oplever en kvalificerende begivenhed, såsom at miste din egen sundhedsplan eller at have en baby.

Hvis din ægtefælles arbejdsgiver tilbyder virksomhedsplanen til dig og dine børn, er du ikke forpligtet til at acceptere den. Hvis du kan finde en bedre aftale om sundhedsforsikringsdækning for dig og børnene, er det OK at lade din ægtefælles arbejdsgiver kun dække din ægtefælle, mens du og børnene vælger anden dækning.

Men det er vigtigt at forstå, at hvis din ægtefælles arbejdsgiver tilbyder familiedækning, og dækningen betragtes som overkommeligfor bare medarbejderen(dvs. uden at tage i betragtning, hvor meget der trækkes lønningslisten for resten af ​​familiens dækning), er ingen i familien berettiget til præmiesubsidier i børsen.

Dette er kendt som familiens fejl, og det efterlader nogle familier uden en virkelig overkommelig sundhedsforsikringsmulighed.

Selvom arbejdsgivere generelt subsidierer en medarbejders jobbaserede sundhedsforsikring ved at betale en del af de månedlige præmier, kan arbejdsgiveren muligvis ikke subsidiere ægtefælles eller familiedækning (de fleste arbejdsgivere subsidierer familiemedlemmers dækning, men generelt betaler arbejdsgivere en mindre procentdel af den samlede udgifter til familieforsikring i forhold til kun medarbejderdækning).

Hvis din ægtefælles arbejdsgiver tilbyder sygesikring til deres familiemedlemmer, trækkes din andel af præmien automatisk fra din ægtefælles lønseddel.

Forældres sundhedsplan

Billede © andresr E + / Getty Images

Hvis du er under 26 år, og din forælder har en individuel markedsplan (købt i bytte eller udveksling eller en bedstemor eller bedstefarret plan) eller en jobbaseret plan, der giver dækning til pårørende, er du berettiget til dækning under din forældres sundhedsplan. Dette gælder, selvom du ikke er din forældres skatteafhængige, du er gift, eller hvis du bor alene.

Du bliver muligvis nødt til at vente til den næste åbne tilmeldingsperiode med din forældres sundhedsplan for at blive føjet til deres sundhedsforsikringsdækning. Men hvis du for nylig har mistet anden omfattende sundhedsforsikringsdækning, kan du muligvis tilmelde dig selv før åben tilmelding, hvis du opfylder sundhedsplanens krav til en særlig tilmeldingsperiode.

Nogle arbejdsgivere subsidierer ikke kun deres medarbejders sundhedsforsikring, men også sundhedsforsikringsdækning for medarbejdernes familier. Andre arbejdsgivere betaler en del af deres medarbejders sundhedsforsikringspræmier, men subsidierer ikke præmierne for familiemedlemmer.

Hvis din forælder har jobbaseret sundhedsforsikring, og hans eller hendes arbejdsgiver subsidierer familiepræmier, betales dine sundhedsforsikringspræmier delvist af din forældres arbejdsgiver. Resten af ​​den månedlige præmie tages ud af din forældres lønseddel.

Hvis din forældres arbejdsgiver ikke subsidierer familiedækning, trækkes hele din månedlige præmie fra din forældres lønseddel.