Forståelse af ændringer i sundhedsforsikring i 2021

Yuri Arcurs / Getty Images

Sundhedsreform har været i nyhederne næsten non-stop i de sidste par år, så hvis du er forvirret over, hvad der er sket, og hvad der vil ske i 2021, er du bestemt ikke alene. Lad os se på, hvad der ændrer sig, hvad der forbliver det samme, og hvad du kan forvente med hensyn til din sundhedsforsikring i 2021.

Bemærk: Denne diskussion gælder for det meste for individuel / familie sundhedsforsikring. Selvom kun en lille del af den amerikanske befolkning har individuel markedsdækning, er det her hovedparten af ​​overskrifterne har tendens til at fokusere, da det er det marked, der var mest berørt af Affordable Care Act (ACA).

[Hvis du får din sundhedsdækning fra din arbejdsgiver, vil de give oplysninger om eventuelle ændringer for det kommende år. Og hvis du har en statsstyret sundhedsforsikring (Medicare eller Medicaid), modtager du kommunikation enten fra staten eller den føderale regering eller fra forsikringsselskabet, der administrerer din dækning (Medicare Advantage, Medigap, Medicare del D eller en privat Medicaid administreret plejeplan).]

ACA er ikke blevet ophævet eller erstattet, og retssag påvirker ikke tilmelding til 2020-planer

På trods af de stadig tilstedeværende overskrifter om sundhedspleje er de fleste af de foreslåede ændringer visnet på vinstokken. GOP-bestræbelser på at ophæve store dele af ACA i 2017 var mislykkede, og forskellige demokratistyrede bestræbelser på at forbedre ACA er også gået i stå.

Der er dog en løbende retlig trussel mod ACA. I december 2019 ramte ACA en appelretskendelse i retssagen Texas mod US / Azar. Højesteret accepterede at tage sagen, som nu kaldes Californien mod Texas, og mundtlige argumenter blev hørt i november 2020, kun få dage efter, at retfærdighed Amy Coney Barrett blev svoret ind som den nyeste retfærdighed. En afgørelse forventes medio 2021. De oprindelige sagsøgere i sagen - dem, der søger at vælte ACA - er 18 GOP-ledede stater. Og loven er blevet forsvaret af demokratisk ledede stater, da det amerikanske justitsministerium nægtede at forsvare ACA.

Retssagen er baseret på det faktum, at ACA's individuelle mandatskat / sanktion blev elimineret efter udgangen af ​​2018, idet sagsøgerne hævdede, at uden skat er mandatet ikke længere forfatningsmæssigt (da skatten var kernen i mandatet, der blev erklæret forfatningsmæssigt af Højesteret i en retssag fra 2012). Og de hævder også, at mandatet ikke kan skilles fra resten af ​​ACA, hvilket betyder, at hvis det elimineres, skal hele ACA slås ned.

Føderale dommere var enige med sagsøgerne i slutningen af ​​2018 og igen i slutningen af ​​2019, men intet har ændret sig ved ACA under appelprocessen. Dette vil fortsat være tilfældet i det mindste indtil Højesteret afsiger en afgørelse i sagen på et tidspunkt i 2021 (sandsynligvis i juni, men muligvis tidligere).

Hvis højesteret afgør, at det enkelte mandat er forfatningsstridigogikke kan ses fra resten af ​​ACA (dvs. at hele ACA skal væltes), vil det helt sikkert skabe en hidtil uset kaos på forsikringsmarkederne og mange andre aspekter af vores sundhedssystem. Mange juridiske eksperter har forudsagt, at Domstolen i stedet vil træffe afgørelse om, at det enkelte mandat kan adskilles fra resten af ​​ACA, hvilket efterlader resten af ​​loven uændret, selv om det aldrig er klogt at gøre brede antagelser med hensyn til, hvordan Domstolen vil træffe afgørelse. Men hvis de bestemmer, at kun det enkelte mandat skal væltes - og resten af ​​ACA opretholdes - ville det ikke rigtig ændre noget, da den føderale straf for manglende overholdelse af mandatet har været $ 0 siden starten af ​​2019 .

Så for øjeblikket har intet ændret sig ved ACA. Det kunne være en helt anden historie fra midten af ​​2021, men vi ved det ikke, før Højesteret afsiger deres afgørelse i sagen.

Individuel mandatsstraf finder ikke længere anvendelse (i de fleste stater)

Selvom bestræbelserne på at ophæve ACA mislykkedes, lykkedes det GOP-lovgivere at ophæve ACAs individuelle mandatstraf som en del af skatteregningen, som de vedtog i slutningen af ​​2017.

Ophævelsen af ​​sanktionen trådte i kraft i januar 2019, hvilket betyder, at der ikke længere er en føderal straf for at være uforsikret i 2019 eller fremtidige år.

Men Massachusetts, New Jersey, DC, Californien og Rhode Island har deres egne individuelle mandater med sanktioner for manglende overholdelse. (Vermont har også et individuelt mandat fra 2020, men uden straf for manglende overholdelse). Så hvis du er i en af ​​disse stater og vælger at gå uden dækning i 2021, skal du vide, at du enten skal kvalificere dig til en undtagelse fra sanktionen (detaljer om dem varierer efter stat) eller betale en bøde, når du indgiver din 2021 statlig selvangivelse.

Resten af ​​ACA forbliver i kraft

Bortset fra den individuelle ophævelse af mandatstraffen (og ophævelsen af ​​nogle få af ACAs skatter, inklusive Cadillac-skatten), er ACA stadig fuldt ud gældende. Dette inkluderer præmiesubsidier, omkostningsdelingsreduktioner (aka, omkostningsdelingsstøtte), garanteret udstedelsesdækning, Medicaid-udvidelse, arbejdsgivermandatet, beskyttelse for mennesker med allerede eksisterende forhold, væsentlige sundhedsmæssige fordele, regler for medicinsk tabsprocent, hætter på omkostninger uden lomme osv.

Omkostningsdelingsstøtte er fortsat tilgængelig i 2021, på trods af at den føderale regering stoppede med at godtgøre forsikringsselskaber for disse omkostninger i slutningen af ​​2017. Forsikringsselskaber i de fleste stater har indarbejdet omkostningerne ved at yde omkostningsdelingsstøtte i de præmier, de opkræver . I de fleste tilfælde er omkostningerne kun føjet til sølvplanraterne, hvilket resulterer i større præmiesubsidier for alle, der får præmiesubsidier.

Millioner af uforsikrede amerikanere er berettigede til gratis (dvs. ingen månedlige præmier overhovedet) sundhedsdækning i 2021, delvist på grund af disse større præmiesubsidier.

Maksimal grænse uden for lommen stiger til $ 8.550

I henhold til ACA-regler er den maksimale grænse for lommen for væsentlige sundhedsmæssige fordele begrænset, så længe personen modtager deres sundhedspleje fra en medicinsk udbyder i netværket. I 2020 er det maksimale udestående beløb for en enkelt person $ 8.150. I 2021 stiger denne grænse til $ 8.550 (grænsen for en familie er altid dobbelt så meget). Sundhedsplaner kan have hætter uden lomme, der er mindre end det beløb, men ikke større.

Katastrofale planer har fradragsberettigede, der svarer til den maksimale lomme uden for lommen, så alle katastrofale planer i 2021 vil have fradragsberettigede $ 8.550.

De maksimale grænser uden for lommen gælder for alle sundhedsplaner, der ikke er bedstefar, ikke-bedstemor, herunder store gruppeplaner og selvforsikrede planer. Disse planer behøver ikke at dække ACAs væsentlige sundhedsmæssige fordele, men i det omfang de gør det (og de fleste af dem gør det), kan de ikke have en eksponering uden for lommen på mere end $ 8.550 i 2021.

Gennemsnitlige præmier stiger let for 2021, men gennemsnitlige benchmarkpræmier falder i de fleste stater

I modsætning til 2017 og 2018, hvor de individuelle sundhedsforsikringspræmier steg markant, steg gennemsnitspræmierne med mindre end 3% landsdækkende i 2019 stort set fladt for 2020 og stiger kun lidt for 2021 med en median stigning på kun 1,1%.

Men for tredje år i træk falder de samlede gennemsnitlige præmier for benchmarkplanen (den næst laveste sølvplan i hvert område) i 2021 i de 36 stater, der bruger HealthCare.gov. For 2021 er det gennemsnitlige præmiefald for disse planer 3%.

Den samlede gennemsnitlige reduktion i benchmarkpræmier skyldes en kombination af nye forsikringsselskaber, der kommer ind (eller genindtræder) på de enkelte markeder i mange stater, samt prisnedsættelser fra nogle af de eksisterende forsikringsselskaber.

Som det altid er tilfældet, når det kommer til individuel sundhedsforsikring, er der betydelige variationer fra en stat til en anden og endda fra et område til et andet inden for samme tilstand. Men generelt falder benchmarkpræmierne, mens de samlede gennemsnitspræmier (for eksisterende planer; ikke medregnet nye aktører på markedet) stiger meget lidt.

Præmiesubsidier er baseret på omkostningerne ved benchmarkplanen. Og når benchmarkpræmier falder - med alle andre faktorer uændrede - falder også præmiesubsidier. Så tilmeldte, der modtager præmiesubsidier i 2020, kan finde ud af, at deres tilskudsbeløb er mindre i 2021. Afhængigt af hvordan fortilskudsomkostningerne i deres egen plan ændrer sig, kan det resultere i en højere eftertilskudspræmie i 2021, hvis de vælger at holde deres eksisterende plan. Tilmeldte skal altid shoppe nøje under åben tilmelding, og det gælder især i år, hvor gennemsnitlige benchmarkpræmier falder.

Ændringer, der blev implementeret i 2018, fortsætter med at gælde

I april 2017 afsluttede HHS markedsstabiliseringsreglen, som implementerede flere ændringer, der gælder for folk, der køber individuel markedsdækning, på eller uden for børs. Disse ændringer gælder fortsat for 2021:

• I de fleste stater varer åben tilmelding nu i lidt over seks uger, der løber fra 1. november til 15. december med alle planer, der træder i kraft 1. januar det kommende år. Statslige udvekslinger, der har deres egne tilmeldingsplatforme (der er 15 af dem nu), har mulighed for at udvide åben tilmelding, og de fleste har gjort det i tilmeldingsperioden for sundhedsplaner for 2020.
• Hvis din politik blev annulleret for manglende betaling af præmier i 2020, og du planlægger at tilmelde dig det samme forsikringsselskab (eller et andet forsikringsselskab, der ejes af det samme moderselskab) under åben tilmelding, har forsikringsselskabet lov til at kræve, at du betaler dine forfaldne præmier, før du aktiverer din nye dækning. Generelt bør det kun være en måned, der forfalder tilgodehavende præmier, da præmier ikke opkræves efter planens ophør.
• Det tilladte aktuarmæssige værdiområde for hvert metaldækningsniveau på det individuelle og små koncernemarked blev udvidet fra og med 2018. Bronzeplaner kan have et -4 / + 5-interval (inklusive udvidede bronzeplaner i den øverste ende af dette interval), mens sølv-, guld- og platinplaner kan have en -4 / + 2 rækkevidde. Bronzeplaner har en aktuarmæssig værdi på ca. 60%, sølv ca. 70%, guld ca. 80% og platin ca. 90%. Men de kan variere alt efter de tilladte de minimus-intervaller, som blev udvidet fra og med 2018. Enkeltpersoner og små virksomheder bør nøje sammenligne de forskellige muligheder, der er tilgængelige inden for hvert metalniveau.

Ændringer i fordele og dækning på det enkelte marked og i mindre grupper gælder for 2021 ligesom de tidligere år med justeringer af fradragsberettigede og out-of-pocket-grænser sammen med udbydernetværk og omfattede lægemiddellister. Og der er nye forsikringsselskaber, der tilbyder planer på børserne i mange stater i 2021. Alt dette årlige omvæltning gør det særligt vigtigt for tilmeldte at aktivt sammenligne tilgængelige planer under åben tilmelding og vælge den, der tilbyder den bedste værdi i stedet for at vælge til automatisk fornyelse.

Kortvarige planer er fortsat tilgængelige i de fleste stater

I 2018 foretog Trump-administrationen ændringer til de regler, der gælder for kortvarige sundhedsplaner (STLDI). Ændringerne gør planerne lettere tilgængelige som erstatning for regelmæssig ACA-kompatibel individuel sundhedsforsikring på markedet. Men købere skal være opmærksomme: De billigere priser, der gælder for kortsigtede planer, er et resultat af mindre robust dækning - du får det, du betaler for.

Da de nye føderale regler fungerer som minimumsstandarder, og stater har lov til at indføre strengere regler, varierer reglerne nu betydeligt fra en stat til en anden. Der er 11 stater, hvor der overhovedet ikke er nogen kortsigtede planer, og mange andre stater, hvor kortsigtede planer er tilgængelige, men skal opfylde strengere regler end dem, der er pålagt af Trump-administrationen.

I Idaho debuterede "forbedrede kortsigtede planer" for 2020 og er fortsat tilgængelige i 2021. Disse planer er meget mere robuste end traditionelle kortsigtede planer og kan betragtes som en mellemvej mellem kortvarig dækning og ACA-kompatibel dækning.

Stor gruppe, Medicare og Medicaid

De fleste af debatten om sundhedsreformen i de senere år har centreret sig om det enkelte marked, markedet for små grupper og Medicaid-ekspansion under ACA (som tegner sig for mere end 15 millioner mennesker, men stadig kun en brøkdel af den samlede Medicaid-befolkning ). For folk, der får deres forsikring fra store arbejdsgivere, Medicare eller Medicaid (samlet set, det er størstedelen af ​​befolkningen), vil ændringerne for 2021 generelt være den samme slags ændringer, der sker hvert år.

Arbejdskrav til Medicaid havde fået trækkraft i GOP-ledede stater i det seneste år. Men de er i øjeblikket alle suspenderet, efter at en føderal dommer væltede dem i tre stater, og COVID-19-pandemien resulterede i føderale ændringer, der forbyder stater at afslutte Medicaid-dækning i hele den offentlige sundhedssituation (dette gælder, hvis staten modtager forbedret føderal Medicaid-finansiering til at tackle pandemien, og alle stater modtager denne yderligere finansiering). Og det er usandsynligt, at Biden-administrationen vil godkende nogen af ​​de aktuelt ventede forslag til arbejdskrav, der endnu ikke var godkendt af Trump-administrationen.

Missouri og Oklahoma vil udvide Medicaid i midten af ​​2021, og Georgien vil delvist udvide Medicaid (til folk, der tjener op til fattigdomsniveauet, omend med et arbejdskrav; Wisconsin har den samme afskærmning for Medicaid-berettigelse, men intet arbejdskrav).

Åben tilmelding til Medicare Advantage og Medicare del D løb fra 15. oktober til 7. december med alle ændringer gældende fra 1. januar 2021 (dette er den samme tidsplan, der er blevet brugt i flere år). Nuværende planer vil ændre sig noget i 2021 - som de gør hvert år - så det er vigtigt for tilmeldte at tage tid under åben tilmelding for at sammenligne de forskellige tilgængelige muligheder og vælge den, der bedst imødekommer deres behov i det kommende år.

Og der er nu en åben tilmeldingsperiode for Medicare Advantage fra 1. januar til 31. marts. Denne blev tilgængelig fra og med 2019 som erstatning for den tidligere anvendte Medicare Advantage-frameldelsesperiode og tillod tilmeldte fra Medicare Advantage at skifte til en anden Medicare Advantage-plan eller skifte til Original Medicare.