Hvis du har knækket en knogle eller oplevet en forlænget sygdom, har du nok penge i banken til at dække dine udgifter, mens du er uden arbejde? Hvis du svarede nej, kan kortvarig invalideforsikring være en måde at beskytte dig selv og din indkomst på.
Mens det er svært at forestille sig at være syg eller såret, anslås det, at 25 procent af amerikanerne over 20 år bliver handicappede i mindst en kort periode, når de når pensionsalderen, ifølge Social Security Administration. At have en reserveplan via kortsigtet handicapdækning er en måde at beskytte dig selv og dine kære på.
Kortvarige handicappolitikker betaler sandsynligvis alt fra 40 til 80 procent af din månedlige indkomst, baseret på vores gennemgang af standardpolitikker, mens du kommer dig efter sygdom eller skade. Mange kvinder bruger også disse politikker til at modtage en del af deres indkomst, mens de er barselsorlov. Nogle politikker kan hjælpe med at dække din indkomst i så lidt som seks uger, mens andre kan dække dig i op til et år.
Navigering i kortvarig handicapdækning kan være udfordrende, især hvis du ønsker at føre en individuel politik. Dette er en politik, der ikke er arbejdsgiverafhængig - du kan tage den med dig uanset hvor du arbejder. Vi har evalueret kortsigtede handicappolitikker med vægt på dem, der tilbyder individuel dækning og de bedste muligheder baseret på overvejelser som dækningsmuligheder, og hvor godt virksomheden beskytter dem i forskellige erhverv.
Bedste kortsigtede handicapforsikring i 2021
- Bedste samlet: Aflac
- Bedste politik med høj grænse: Petersen International Underwriters
- Bedst til politikudvidelser: Gensidig af Omaha
- Bedst til selvstændige: Nordvestlige gensidige
- Bedst til lang dækningsperiode: Statlig gårdsforsikring
- Bedst til nem kvalifikation: Brise
Bedste samlet: Aflac
Aflac
Få et citatHvorfor vi valgte det: Aflac angav nogle af de største variationer af politiske vilkår og tilpasning på sit websted, herunder korte eliminationsperioder og en høj maksimal månedlig fordel.
Hvad vi kan lideHøj variation i tilgængelige fordele, inklusive $ 6.000 maksimum månedlig fordel
Webstedet indeholder gennemsigtige forklaringer på tilgængelige politiske vilkår
Skal tale med agent for at få et pristilbud
Ekskluderinger inkluderer kosmetisk kirurgi, tandskader og psykiske eller følelsesmæssige lidelser
Søgning efter individuelle kortsigtede handicappolitikker kan virke udfordrende, da de fleste virksomheder ikke angiver deres vilkår og betingelser, der definerer deres politikker; i stedet ønsker de, at du skal kontakte deres agenter direkte. Aflac fangede øjeblikkeligt vores opmærksomhed for deres politiske gennemsigtighed og mere robuste, tilpasselige fordeltilbud, hvorfor de tog vores øverste plads.
Aflac tilbyder politikker med garanteret udstedelse, hvilket betyder, at du ikke behøver at deltage i medicinsk forsikring for at sikre en politik. Deres planer er garanteret fornyelige op til 75 år.
Aflac tilbyder en bred vifte af politikker, der varierer i månedlige ydelses-, ydelsesperioder og eliminationsperioder. For eksempel tilbyder de månedlige ydelsesbetalinger, der spænder fra $ 500 til $ 6.000 baseret på indkomstkrav; dette var en af de højeste maksimale ydelsesbetalinger, vi gennemgik. De tilbyder også ydelsesperioder, der spænder fra tre op til 24 måneder med en delvis invaliditetsydelsesperiode på tre måneder.
Aflac annoncerer også 10 forskellige eliminationsperioder (den tid, en person skal vente, før deres fordele begynder), der spænder fra nul dage for skade og 7 for sygdom til 180 dage for skade og sygdom. De tilbyder også en præmiefritagelse for hver måned, du er deaktiveret, så de betaler dig i stedet for at du betaler dem i løbet af denne periode.
Som firma har Aflac en A.M. Bedste kreditværdighed for økonomisk styrke på A + (overlegen). De tilbyder deres produkter i alle 50 stater samt District of Columbia, selvom tilgængelige vilkår kan variere efter sted.
Politikudelukkelser inkluderer graviditet eller fødsel i de første 10 måneder efter, at du holder din politik (de betaler inden for visse grænser efter disse 10 måneder), skader relateret til valgfrie / kosmetiske procedurer, psykiske eller følelsesmæssige lidelser eller skader relateret til tandplejeprocedurer.
En anden ulempe er, at du bliver nødt til at gennemgå deres online tilbudsværktøj og dele nogle personlige oplysninger for at få et tilbud. De annoncerer, at nogle politikker tilbydes til en pris, der er "mindre end en filmbillet", men de knytter ikke et specifikt dollartal til dette beløb.
Bedste politik med høj grænse: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Få et citatHvorfor vi valgte det: Virksomheden betjener et nichemarked med højindkomstpersoner, der muligvis har brug for op til $ 50.000 om måneden for at beskytte deres indkomst.
Hvad vi kan lideKan give højere maksimumsgrænsepolitikker end de fleste forsikringsselskaber
Tilby yderligere ryttere for at beskytte en højere indkomst
Skal diskutere specifikke vilkår og omkostninger med en mægler
Kun for klienter med højere indkomst, der drager fordel af $ 20.000 eller mere om måneden
Personer med højere kompensation er traditionelt underudnyttet på det kortvarige handicapmarked.Men hvis en person, der laver seks tal pludselig mister deres indkomst på grund af sygdom eller skade, kan de muligvis ikke kompensere. Det er her Petersen International Underwriters (PIU) kommer ind. Virksomheden tilbyder kortsigtet invalideforsikring og valgfri ryttere til at hjælpe dem med højere indkomster.
Deres handicapforsikringsplaner er rettet mod specifikke, højere betalte erhverv, herunder mæglere, tandlæger, ledere, golfspillere, advokater, læger, piloter og endda professionelle atleter. De annoncerer ikke omkostningerne til denne dækning, men råder i stedet en person til at kontakte deres mæglere for mere information og personlige tilbud.
Nogle af PIU's vilkår inkluderer ydelsesperioder, der spænder op til 65 år. De tilbyder også en præmiefritagelse, hvis en person bliver totalt handicappet efter en 90-dages periode. Selvom de ikke angiver, hvor høje deres maksimale månedlige fordele ville være, angav de månedlige maksimum på mellem $ 20.000 og $ 50.000 om måneden i eksemplerne på, hvordan deres produkter fungerer. Du kan også tilføje ryttere, såsom dem til delvis handicap eller leveomkostninger, der hjælper dig med at navigere i inflationen.
Virksomheden har en A.M. Bedste vurdering af A (fremragende) for økonomisk styrke. De har licens i alle 50 stater, District of Columbia og Canada, selvom de muligvis ikke tilbyder alle politikker i hver stat.
Bedst til politiktilføjelser: Gensidig af Omaha
Gensidig af Omaha
Få et citatHvorfor vi valgte det: Gensidig af Omahas kortvarige handicapdækning er tilstrækkelig til grundlæggende behov, og muligheden for at tilføje politiske ryttere til kritisk sygdom, indeslutning på hospitalet eller tilbagelevering af fordele er et plus.
Hvad vi kan lideValgfri fordele udvider din dækning
Garanteret vedvarende politik op til 67 år
Skal kontakte en forsikringsagent for et personligt tilbud
Bemærkelsesværdige undtagelser inkluderer tab fra mentale eller nervøse lidelser
Mutual of Omaha tilbyder øjeblikkelig, bærbar kortvarig handicapdækning til kvalificerede abonnenter. Deres dækning går op til en maksimal månedlig basisfordel på $ 5.000 med forskellige valgperioder for fordelingsperioder, herunder tre, seks, 12 eller 24 måneder. Jo flere måneder du vælger, jo mere vil præmien stige.
Du kan også tilføje valgfri fordele til en ekstra præmie. Eksempler inkluderer en fordel ved kritisk sygdom (specificeret til specifikke medicinske tilstande), indespærring på hospitalet og utilsigtede fordele ved medicinske udgifter.
Ud over forskellige dækningsperioder tilbyder Mutual of Omaha også forskellige eliminationsperioder. Disse inkluderer 0 dage for en ulykke / sygdom eller 7, 14, 30, 60 eller 90 dage.
Du kan få et tilbud på kortvarig handicapdækning på Mutual of Omahas websted, hvor du bliver bedt om at vælge, hvad der bedst beskriver din beskæftigelse og modtage et prisoverslag. For eksempel betaler en "professionel" medarbejder, der arbejder på et kontor, $ 10 til $ 55 pr. Måned i en 10-årig ydelsesperiode for dækning op til $ 1.000 pr. Måned efter en 90-dages eliminationsperiode.
Mens du kan få en generel idé om, hvor meget en kortvarig handicappolitik vil koste på gensidig af Omahas websted, skal du kontakte en agent (som kan opnås online) for at få et specifikt tilbud i betragtning af din beskæftigelse, alder og ønskede dækning . Fornybarhed er garanteret gennem 67 år, men den sidste gang du kan ansøge om dækning er 61 år.
Det meste af det gensidige af Omahas ikke-dækkede forhold er standard (selvforskyldt skade, arbejdsskade og skade, mens du begår en forbrydelse). De dækker dog ikke tab relateret til stofmisbrug eller tab som følge af "psykiske eller nervøse lidelser."
Dækning gives i alle 50 stater og District of Columbia. I januar 2020 blev AM Bedst gensidige af Omaha en finansiel styrkevurdering på A + (overlegen).
Bedst til selvstændige: Nordvestlige gensidige
Nordvestlige gensidige
Få et citatHvorfor vi valgte det: Northwestern Mutual har udformet specifikke politikker for selvstændige med en række forskellige indkomstniveauer, herunder deltidsansatte, hjemmeforældre og læger.
Hvad vi kan lideTilbyder politikker, der er specifikke for selvstændige, herunder læger og tandlæger
Virksomheden har høje ratings for økonomisk styrke og premium-udbetalinger
Skal gå gennem en agent for at få et tilbud og dækning
Ingen webstedsoplysninger relateret til eliminationsperioder og maksimale fordele
Handicapforsikring kan være særligt vanskelig for selvstændige, da det er sværere at bestemme et ensartet lønbeløb, der er nødvendigt for at dække udgifter. Derfor er det vigtigt at vælge et forsikringsselskab med produkter, der er tilpasset de selvstændige behov. Vi fandt ud af, at Northwestern Mutual passer til regningen, fordi de tilbyder kortvarig invalideforsikring for selvstændige erhvervsdrivende og handicapforsikring, der hjælper med at dække udgifter for at holde en virksomhed i gang. De giver også specifikke handicap for læger og tandlæger, hvoraf mange kan være selvstændige. Som en bonus har Northwestern Mutual udvidet sine kortvarige handicapdækningsindstillinger til at omfatte politikker for deltidsansatte og hjemmehjemmede forældre.
Med hensyn til virksomhedens ratings har Northwestern Mutual optjent en A.M. Bedste vurdering af A ++ (overlegen). De rangerer også nummer et for handicapforsikring, der udbetaler den højeste præmiesats til deres abonnenter pr. Deres websted. Deres rådgivere opererer i alle 50 stater, selvom tilgængeligheden af politikker kan variere efter stat.
At finde den rigtige plan til dig kan udgøre en udfordring, da detaljerne skal drøftes med en nordvestlig gensidig finansiel rådgiver. De planlægger et møde med dig for at diskutere tilgængelige muligheder i betragtning af din beskæftigelse og mål for en handicappolitik. Northwestern Mutual tilpasser derefter politikken ud fra dine økonomiske behov. Politikkerne er individualiserede for hver person, hvilket gør udvælgelsesprocessen noget udfordrende. Selvom der er en masse uddannelse på deres websted om, hvorfor du muligvis har brug for en kortsigtet handicappolitik, er der ikke mange detaljer om omkostninger, eliminationsperioder og maksimale fordele.
Bedst til lang dækningsperiode: Statlig gårdsforsikring
State Farm
Få et citatHvorfor vi valgte det: State Farm Insurance tilbyder op til en treårig ydelsesperiode og tilbyder nogle af de længste dækningsperioder, vi har gennemgået.
Hvad vi kan lideYdelsesperioder inkluderer et til tre år
Touts let at udfylde ansøgning og online indsendelse af krav
Tilbyder ikke handicapprodukter i Massachusetts, Rhode Island eller New Jersey
Giver ikke fordele ved ukompliceret graviditet eller fødsel
State Farm tilbød nogle af de længste ydelsesperioder, vi så tilgængelige for kortvarig invalideforsikring, da mange virksomheder kun tilbyder op til et år. Mens den maksimale månedlige ydelse er politikafhængig, kan beløbene variere fra $ 300 til $ 3.000, afhængigt af din indkomst og beskæftigelse. Deres annoncerede eliminationsperioder inkluderer 30, 60 eller 90 dage og er baseret på politikken, men de angiver ikke fornyelsesperioder på deres hjemmeside.
State Farms ekskluderingsliste indeholder flere almindelige undtagelser (f.eks. På grund af selvskading eller engagement i ulovlige aktiviteter). Imidlertid viser de også flere bemærkelsesværdige undtagelser, herunder normal graviditet og fødsel, og når en sygdom eller skade skyldes kosmetisk kirurgi.
Med hensyn til finansiel stabilitet har State Farm en A.M. Bedste vurdering af A ++ (overlegen). De tilbyder kortvarig invalideforsikring i alle stater undtagen tre: Massachusetts, New Jersey og Rhode Island.
Mens du kan få tilbud på nogle almindelige State Farm-produkter online (såsom bilforsikring), skal du kontakte State Farm direkte for et kortvarigt tilbud på handicap og udfylde en kort ansøgning. Når du har sikret politikken, har du mulighed for at fremsætte krav over internettet, via telefon eller direkte med en agent.
Bedst til nem kvalifikation: Brise
Brise
Få et citatHvorfor vi valgte det: Brises onlinetilbudsværktøj og evnen til at tilpasse politikken på mindre end 15 minutter gør valg af en kortsigtet handicappolitik, ja, en leg.
Hvad vi kan lideOnline tilbudsproces tager mindre end 15 minutter
De fleste mennesker kan tilmelde sig uden at tage en lægeundersøgelse
Tilbyder ikke barselsdækning eller dækning for personer med højere indkomst
Kræver en lægeundersøgelse for højere betalte maksimale fordele baseret på alder
I overensstemmelse med sit navn bestræber Breeze sig på at gøre det let at tilmelde sig en kortsigtet invalideforsikring. De lover, at du på mindre end 15 minutter kan tilmelde dig en overkommelig invalideforsikring. Processen udfolder sig i tre trin: Du starter med at angive dit erhverv og din alder, vælge din ønskede dækning og anvende og vælge den pris, der giver mest mening for dig.
For en 40-årig kvinde i et professionelt felt, der ikke ryger, citerede Breeze en politisk dækning på en månedlig fordel på $ 1.000 til $ 25 pr. Måned. Antag at du indtaster dine tilbudsoplysninger og ikke kan lide deres oprindelige anbefalinger. I så fald kan du tilpasse ændringer, herunder justere ydelsesperioden op til 67 år eller variere ventetiden fra 30 til 365 dage.
Breeze tilbyder også mulighederne for at vælge forskellige kørere, herunder garanteret forsikring eller en resterende handicappeteret. Hvis du er selvstændig eller en virksomhedsejer, har de også politikker, der er specifikke for disse felter.
Breeze tilbyder ikke sine produkter i New York; i stedet tilbyder de dem gennem deres moderselskab, Assurity. ER. Best rangerer Assurance som en A- (fremragende) for deres finansielle stabilitet. Deres undtagelsesliste inkluderer også graviditet, og begrænsninger inkluderer enhver eksisterende medicinsk tilstand mindst to år før politikens udstedelsesdato.
Sammenlign udbydere
Underwriters
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er kortvarig invalideforsikring?
Kortvarig invalideforsikring er en forsikringstype, der kan give dig en del af din indkomst, hvis du midlertidigt ikke er i stand til at arbejde. Varigheden, som kortsigtede handicappolitikker betaler, kan variere fra virksomhed til virksomhed, men kan variere fra tre til seks måneder.
Du kan kvalificere dig til kortvarig invalideforsikring, hvis du finder dig ude af stand til at arbejde på grund af en skade eller sygdom, der opstod, mens du ikke var på jobbet.
Kun syv stater kræver, at arbejdsgivere tilbyder kortsigtede handicappolitikker til deres ansatte: Californien, Hawaii, New Jersey, New York og Rhode Island plus Massachusetts og Connecticut, der starter i januar 2021. Imidlertid tilbyder mange arbejdsgivere disse politikker til deres ansatte uanset .
Kortvarige handicappolitikker betaler en del af din indkomst, du har mistet ved at være ude af stand til at arbejde. Disse er kendt som ydelsessatser. En politiks ydelsesrate kan variere fra 40 til 80 procent af din indkomst før dit handicap. Nogle politikker kan ændre ydelsessatser med uger. Du kan muligvis få en højere sats (såsom 80 procent) i de første to til fire uger, hvor du er på kortvarigt handicap, og derefter falde ned til 50 procent for den resterende ydelsesperiode.
Hvad udelukker kortvarig invalideforsikring?
Læs din kortsigtede handicappolitik nøje. En politik viser normalt nogle vilkår og betingelser, som forsikringsselskabet ikke betaler for. Eksempler på almindelige kortvarige handicapundtagelser inkluderer:
- Manglende evne til at arbejde på grund af en krig
- Manglende evne til at arbejde på grund af tab af erhvervstilladelse
- Skader på grund af aktiv deltagelse i et oprør eller protest
- Selvpåførte skader
- En periode, hvor du er i fængsel eller fængsel for at begå en forbrydelse
Hver politik kan have sine egne bestemmelser. Hvis du har et spørgsmål om, hvorvidt du er berettiget til dine handicapydelser, skal du kontakte dit forsikringsselskab.
Skal du få kortsigtet handicap?
Beslutningen om at købe kortvarig invalideforsikring er individuel. Nogle overvejelser at tage inkluderer:
- Har jeg råd til at være uden indkomst i to til tre måneder, hvis jeg er syg eller såret?
- Hvad er den forventede månedlige præmie, jeg har fået tilbudt for kortvarig invalideforsikring?
- Har jeg råd til en månedlig præmie for kortvarig invalideforsikring?
I 2018 havde anslået 42 procent af de amerikanske arbejdere i den private industri og 26 procent af statslige og lokale statsarbejdere adgang til kortsigtede handicappolitikker, ifølge U.S.Bureau of Labor Statistics (BLS). BLS rapporterer, at de fleste mennesker, der har adgang til kortvarig invalideforsikring, deltager i politikken.
Beslutningen er din - hvis din virksomhed tilbyder dækningen uden en månedlig præmie, er det sandsynligvis værd at sikre. Det er vigtigt at bemærke, at kortvarig invaliditetsbetaling ikke betyder, at din virksomhed holder dit job for dig. Hvis du skal betale en månedlig præmie, skal du overveje de langsigtede omkostninger ved at betale præmien kontra muligheden for at spare tre til seks måneders indkomst som en alternativ mulighed.
Hvor meget koster kortvarig invalideforsikring?
Kortvarige handicapomkostninger kan variere baseret på flere faktorer. Disse inkluderer:
- Alder
- Helbredsstatus
- Indkomst
- Varighedspolitik betaler
- Hvis din arbejdsgiver hjælper med at betale for politikken
Hvis din arbejdsgiver ikke hjælper med at betale for præmien, kan du forvente at betale en procentdel af din løn før skat årligt. For eksempel, hvis du tjente $ 50.000 årligt, ville det at betale 1 procent af din løn før skat være omkring $ 500 om året eller omkring $ 42 om måneden. Du kan forvente, at denne præmie ville være højere, hvis du er ældre eller har flere sundhedsmæssige forhold (som diabetes eller ryger), fordi disse vil øge sandsynligheden for, at du muligvis har behov for kortvarig invaliditetsdækning.
Nogle gange kan din arbejdsgiver muligvis dække omkostningerne ved kortvarig handicapdækning eller tilbyde dig det til en betydeligt lavere månedlig pris.
Hvad er forskellen mellem kortvarig handicap og FMLA?
Family and Medical Leave Act (FMLA) er en føderal lov, der giver økonomisk beskyttelse for arbejdstagere, der muligvis har brug for midlertidigt at forlade deres job af medicinske årsager eller familierelaterede grunde. Nogle almindelige årsager til, at en person kan tage FMLA, inkluderer fødslen af et barn efter adoption af et barn eller pleje af et sygt familiemedlem. Ifølge Department of Labor kan en person tage op til 12 ugers jobbeskyttet orlov under FMLA. Denne orlov er dog ubetalt.
Nogle mennesker bruger FMLA i koordination med kortvarigt handicap. Et eksempel er efter fødslen af et barn, hvor en kvinde kan tage op til 12 ugers fri under FMLA. (Nogle arbejdsgivere kan have politikker, der forlænger denne tid, men de kan ikke forkorte det.) Hvis en kvinde vælger, vil hun muligvis bruge sit kortvarige handicap til at give hende yderligere indkomst, mens hun er fri fra arbejde.
Kort sagt er FMLA jobbeskyttelse, der ikke betaler dig, når du tager fri. Kortvarigt handicap er en politik, der ikke beskytter dit job, men som betaler dig, hvis du opfylder kriterierne for at tage fri.
Hvordan vi vælger den bedste kortsigtede handicapforsikring
For at vælge vores liste over de bedste kortsigtede invalideforsikringsselskaber gennemgik vi virksomheder baseret på faktorer som omkostninger, eliminationsperioder og udbetalinger til fordele. Efter at have undersøgt mere end 15 virksomheder indsnævrede vi yderligere valgene til dem, der udvider politiske fordele til enkeltpersoner (nogle tilbyder kun disse gennem arbejdsgivere). Derefter evaluerede vi de resterende virksomheder baseret på webstedsnavigation, en række eliminationsperioder, der mindst indeholdt 30 til 90 dage, applikationslethed, AM Bedste ratings på mindst A (fremragende) og pristilbud, der var ca. 1 til 3 procent af en persons løn, når den er tilgængelig. Vi brugte disse oplysninger til at vælge seks af de bedste virksomheder inden for en række kategorier.
.jpg)
.jpg)
