Anslået 45 procent af alle arbejdere i den private industri havde mulighed for at deltage i en højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) i 2018 ifølge US Bureau of Labor Statistics. Med en HDHP kommer muligheden for at vælge en af de bedste udbydere af sundhedssparekonti (HSA), og vi har samlet de detaljer, du har brug for, for at vælge en til dig selv eller din virksomhed.
Fortsæt med at læse for at finde ud af, hvordan du kan vælge det bedste selskab, der giver dig mulighed for at tjene skattefri renter på din investering.
HSA-muligheder for skatteudskudt opsparing
- Bedste samlet: Troskab
- Bedst for arbejdsgivere: HSA-autoriteten
- Bedst til valg af planer: Yderligere
- Bedst til lave gebyrer: Første amerikanske bank
- Bedst til investeringsmuligheder: HealthEquity
- Bedst til prisfastsættelse af gennemsigtighed: Livlig
Bedste samlet: Troskab
Troskab
Lær mereHvorfor vi valgte det: Fidelity topper listen med meget få gebyrer, ingen kontominimum, et antal investeringsmuligheder og tjenester til enkeltpersoner og virksomheder.
Hvad vi kan lideEnkeltpersoner betaler ingen kontostyringsgebyrer uden kontominimum
Flere investeringsmuligheder, herunder brøkaktier
Renter er 0,01% årligt procentafkast (APY) på kontante indskud
Arbejdsgivere har et registreringsgebyr, som de kan videregive til individuelle abonnenter
Fidelity tog vores største hæder for sine tjenester til enkeltpersoner og virksomheder. Fidelity opkræver ikke gebyrer for transaktioner såsom åbning af en konto, bestilling af betalingskort, overtrækning af en konto og stop af betalinger. Fidelity opkræver arbejdsgivere et registreringsgebyr, som de kan vælge at betale direkte eller videregive til medarbejderne. Dette gebyr er op til $ 48 pr. År og afhænger af saldoen på en persons HSA-konto.
Ved 0,01% APY på kontante indskud (fra februar 2021) er Fidelity's rente lav. Denne sats er imidlertid tilpasset nogle af de andre udbydere på markedet. Hvis du ønsker det, kan du vælge at investere dine HSA-midler i stedet for i et forsøg på at tjene en højere rente. Hvis du vælger at gøre det, har Fidelity flere investeringsmuligheder. Disse inkluderer optioner, der ikke kræver en minimumsbalance, og som tilbyder brøkaktier, hvilket giver dig mulighed for at investere i virksomheder med en dyrere aktie. Du kan vælge mellem et antal investeringsfonde, herunder de fra Wells Fargo, T. Rowe Price og mere.
Fidelitys indskud er FDIC-forsikrede op til $ 250.000 pr. Konto. Virksomheden tilbyder også en webbaseret platform og mobilapp, der gør din konto let tilgængelig.
Bedst for arbejdsgivere: HSA-autoriteten
HSA-autoriteten
Lær mereHvorfor vi valgte det: HSA-autoriteten gør det let for arbejdsgivere og ansatte at tilmelde sig deres program. Programmet inkluderer også kundesupport og uddannelse.
Hvad vi kan lideKan tilpasses undervisningsmateriale til din virksomhed
Dedikeret team til arbejdsgiver kundeservice
Ingen minimumsindskud på indskud
Gebyrer for lukning af konto ($ 25), papirtilmelding ($ 14,99) og manuel kontoåbning ($ 20)
Skal have mindst $ 1.000 i indskud for at investere
Mens HSA Authority tilbyder mange positive fordele for enkeltpersoner, er virksomheden en reel standout for arbejdsgivere, fordi den tilbyder et dedikeret team og tilpasser undervisningsmateriale til din virksomhed for at hjælpe dine medarbejdere med at forstå, hvordan de bedst udnytter deres HSA. Derudover tilbyder virksomheden adskillige værktøjer, der gør det nemt at opsætte dine medarbejderes konti, såsom online regnemaskiner og mange uddannelsesmæssige præsentationer.
En nem registreringsproces kan øge medarbejdernes tilfredshed med deres forsikringsplaner. HSA-autoriteten har ingen minimumskrav til balance for arbejdsgivere eller enkeltpersoner med en HSA.
Ved 0,01% for indskud op til $ 4,999,99 svarer HSA-myndighedens renter til andre selskabers. Virksomheden tilbyder dog op til 0,50% årlig procentsats (APR) for investeringer på $ 50.000 eller mere (fra februar 2021).
På den enkelte side er der nogle gebyrer involveret, som andre virksomheder kan vælge at give afkald på. Disse inkluderer et papirregistreringsgebyr på $ 14,99 og et kontolukningsgebyr på $ 25. Hvis du vælger at bruge deres investeringswebsted, koster det dig $ 36 pr. År.
Bedst til valg af planer: Yderligere
Yderligere
Lær mereWhy We Chose It: Yderligere tilbyder tre HSA-typer, så du har beføjelse til at vælge, hvordan du vil administrere din konto.
Hvad vi kan lide
Tilbyder tre HSA-kontotyper
Rentesatserne er lidt højere end de fleste andre udbydere
Skal have $ 1.000 i indskud, før du kan investere
Flere gebyrer forbundet med kontoen, såsom kontoservicegebyrer
Hvis du ikke har lyst til en one-size-fits-all-abonnent på en HSA, kan Yderligere være kontoindstillingen for dig. De tilbyder tre typer HSA-konti: Yderligere premium, yderligere værdi og yderligere valg. Kontoen for yderligere værdi er den billigste løsning med en pris på $ 1 pr. Måned.
Hver kontotype tjener en højere rente end de andre HSA-udbydere, vi gennemgik. For eksempel med en Yderligere Premium HSA, der opkræver $ 4 pr. Måned, har du en årlig procentsats på 0,35% for investeringer på $ 2.499 og derunder. Den maksimale procentsats, der tilbydes, er 0,70% for Yderligere Premium med en investering på mere end $ 25.000 (pr. Februaru 2021).
Du kan evaluere Further's prisfastsættelse og renter for at bestemme den bedste pasform for dig. Yderligere opkræves ikke betaling for flere tjenester, herunder åbning / lukning af konto, stop af betaling eller bestilling af nye betalingskort. Imidlertid kræver yderligere flere gebyrer end nogle udbydere, der har lavet vores liste. For eksempel er der et årligt kontogebyr på $ 18.
Vi kunne også lide virksomhedens "Learning Center", som indeholdt undervisningsværktøjer om en række emner relateret til investering og HSA'er. Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal starte på en HSA, hjælper dette centrets materialer.
Bedst til lave gebyrer: Første amerikanske bank
Første amerikanske bank
Lær mereHvorfor vi valgte det: Der er intet gebyr for at åbne og vedligeholde en konto plus høje renter.
Hvad vi kan lide$ 0 minimum for at åbne en konto
Ingen månedlige gebyrer for at opretholde en konto
Renter på 0,075% pr. Kvartal eller op til 0,30%
Skal have en kontosaldo på $ 1.000 for at investere
$ 3,95 månedligt gebyr, hvis du modtager papiropgørelser
First American Bank er en privatejet bank beliggende i Illinois. De tilbyder dog deres HSA over hele landet sammen med personlig kundeservice og lave gebyrer for kunder. Der er intet gebyr for at oprette en konto eller vedligeholde den, og du modtager et gratis Mastercard-betalingskort, som du kan bruge til at foretage betalinger på din læge.
Du skal have mindst $ 1.000 på din konto for at investere i First American Bank. Selvom du ikke investerer, er renten dog lidt højere end mange af de virksomheder, vi har gennemgået. Satser varierer fra 0,09% til 1,00% april baseret på midlerne på din konto.
First American Bank tilbyder både en online portal og en app kaldet FAB Health. De er FDIC-forsikrede, så dine penge er beskyttet op til $ 250.000. Som med alle konti er investeringsindtægter imidlertid ikke beskyttet.
Bankens HSA er ikke helt uden gebyrer. Du betaler $ 3,95 pr. Måned, hvis du vælger at modtage papirerklæringer.
Bedst til investeringsmuligheder: HealthEquity
HealthEquity
Lær mereHvorfor vi vælger det: HealthEquity tilbyder letforståelig investeringsrådgivning, evnen til at styre din investeringsportefølje eller vælge en “AutoPilot” -mulighed, hvor deres investeringseksperter hjælper med at styre din portefølje.
Hvad vi kan lideLet at forstå investeringsrådgivning og muligheder
Flere VanGuard-gensidige fonde til brug som investeringsmidler
Saldoen skal overstige $ 2.000, før du kan investere i gensidige fonde gratis
Skal betale et månedligt gebyr for at investere i gensidige fonde, hvis din kontosaldo er mindre end $ 2.000
Hvis du ser din HSA stort set som en investering eller blot ønsker at få mest muligt ud af de penge, du lægger i, er HealthEquity et godt valg for dig. Det tilbyder nyttige tutorials i form af videoer og online-guider på deres side om investeringspotentialet i din HSA, der kan få dig til at føle dig økonomisk klog.
HealthEquity giver dig også potentialet til at vælge to ruter til investering af dine penge: Vælg dine egne VanGuard-gensidige fonde eller brug deres "AutoPilot" -mulighed, hvor deres algoritmer administrerer din portefølje. Vanguard er den største udbyder af investeringsfonde i verden og administrerer milliarder af dollars, hvilket hjælper med at yde sikkerhed til dine investeringer.
Det er dog vigtigt at bemærke, at du skal have mindst $ 2.000 i din HSA, før du kan investere i gensidige fonde uden at betale. Hvis du har mindre end $ 2.000 på din konto, kan du stadig investere, men du skal betale et månedligt gebyr.
HealthEquity betjener både enkeltpersoner og virksomheder; mere end 100.000 organisationer bruger deres HSA-tjenester. De er en ikke-bank HSA "depot" -mulighed, der tilbyder kundeservice 24 timer i døgnet, 7 dage om ugen. Hvis du tilmelder dig som enkeltperson, kan du tilmelde dig når som helst. Hvis du tilmelder dig et firma, skal du vente på din åbne tilmeldingsperiode.
Andre yderligere funktioner HealthEquity-tilbud inkluderer et betalingskort, du kan bruge til læge- og apotekbesøg samt en mobilapp til at administrere din konto.
Bedst til prisfastsættelse af gennemsigtighed: Livlig
Livlig
Lær mereHvorfor vi valgte det: Lively viser sin gebyrplan på sit websted og opkræver $ 0 om måneden for enkeltpersoner uden minimumssaldo krævet.
Hvad vi kan lide$ 0 gebyrer pr. Måned uden minimumssaldo for enkeltpersoner
Giver en komplet liste over gebyrer, hvoraf mange er $ 0
Intet minimumskrav til kontosaldo
Renterne er lavere med 0,01 procent årligt procentuelt udbytte på kontantbeholdninger
Webstedet indeholder minimale uddannelsesmæssige og virksomhedsoplysninger
Lively mærker sig selv som en "moderne sundhedssparekonto", da virksomheden bestræber sig på at sikre, at sine kunder bruger deres kontos maksimale fordele. En måde de opnår dette på er ved at holde priserne lave og så gennemsigtige som muligt. De viser en menu med gebyrer på deres hjemmeside, hvoraf mange er gratis, herunder pengeoverførsel, betalingskort og overskydende gebyrer.
Enkeltpersoner, der åbner en livlig konto, betaler $ 0 pr. Måned uden minimumssaldokrav. De har også fri adgang til investeringer, hvis det ønskes. Hvis enkeltpersoner ønsker at få guidede porteføljeinvesteringer, er det årlige gebyr 0,50%. Arbejdsgivere, der bruger Lively, betaler $ 2,95 pr. Medarbejder hver måned. Lively er FDIC-forsikret gennem sin bankpartner, Choice Financial.
Lives hjemmeside præsenterer et "bare-de-fakta" -kig på deres tilbud. Der er ikke mange ekstra sider med rådgivning eller ressourcer til at lære mere om virksomheden. Imidlertid vil nogle brugere nyde denne forenklede tilgang til at vælge en HSA-operatør.
Endelig dom
HSA-virksomheder varierer i deres renter, gebyrer og kundeservice. At vælge den rigtige til dig eller dine medarbejdere kræver nøje overvejelse af disse og andre faktorer for at maksimere din investering og minimere omkostninger uden for lommen.
Sammenlign udbydere
Ofte stillede spørgsmål
Hvordan fungerer HSA's?
En sundhedsopsparingskonto (HSA) er en delforsikringsplan, en delopsparingskonto. For at få en HSA skal du først have en højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP). I 2020 var denne fradragsberettigede mindst $ 1.400 for en person og $ 2.800 for en familie ifølge HealthCare.gov. Fordelen ved denne plantype er, at fradragsberettigede tendens til at være lave, plus at du kan kombinere planen med en HSA at opleve skattebesparelser og tjene renter.
Minimumsfradragsberettigelsen for en HDHP varierer årligt. Du kan bidrage med ikke-beskattede dollars til din HSA og derefter bruge disse dollars til at betale for sundhedsudgifter mod din højere fradragsberettigede.
Den "opsparingskonto" del af HSA betyder, at de midler, du bidrager til din HSA, har potentialet til at tjene renter over tid. Da HSA-midler rulles over fra år til år (og indtjeningen ikke beskattes), kan du muligvis bruge HSA-kontoen til at tjene penge og betale færre skatter.
Både en arbejdsgiver og en person kan bidrage til en HSA. Hvis din arbejdsgiver bidrager til din HSA, er disse ikke opført som indkomst ifølge IRS.
Hvad er en udbyder af en sundhedskonto?
HSA-udbydere inkluderer forsikringsselskaber, der kan tilbyde HSA sammen med deres forsikringsplan. Også banker og nogle finansielle institutioner kan også tilbyde en HSA uafhængig af din forsikringspolice. Internal Revenue Service (IRS) kalder disse virksomheder "HSA-trustees."
Når du først har valgt en HSA-udbyder (selvom din nuværende arbejdsgiver bidrager), er kontoen bærbar. Det betyder, at du kan beholde kontoen, selvom du skifter job eller går på pension.
Hvad er omkostningerne uden for lommen forbundet med en leverandør af sundhedssparekonti?
Du kan ikke bruge din HSA til at betale for forsikringspræmier forbundet med din HDHP. Derfor skal du betale dine præmier uden lomme ved hjælp af penge, der er beskattet.
Men når det kommer til en HDHP kombineret med en HSA, er de penge, du betaler til din fradragsberettigede, stadig teknisk ude af lommen. De penge, der betales ved hjælp af en HSA, beskattes imidlertid ikke.
Er der undtagelser for, hvad pengene kan bruges til?
Du kan bruge midler i din HSA til at betale for tjenester såsom:
- Samforsikring
- Kopiering
- Egenandele
Du kan dog typisk ikke bruge HSA-midler til at betale for forsikringspræmier.
Når du fylder 65 år, kan du bruge din HSA-konto til de ønskede udgifter. Men hvis dette ikke er lægeudgifter, betaler du indkomstskat af de anvendte midler. Fordelen ved denne udbetaling i forhold til en pensionskonto er, at der ikke er noget minimum af de midler, du kan hæve fra din HSA efter 65 år.
Er en HSA skattefri?
De penge, du bidrager til en HSA, beskattes ikke. Ideelt set hjælper denne fremgangsmåde dig med at spare penge, så du kan bruge ubeskattede dollars i din HSA til at betale for kvalificerede lægeudgifter.
Da disse midler ikke beskattes, er der en grænse for, hvor meget du kan bidrage til en HSA. For 2021 er dette beløb $ 3.600 for individuel (selv) dækning og $ 7.200 for familiedækning.
Et aspekt ved en HSA, der adskiller sig fra andre lignende konti, såsom en fleksibel udgiftskonto, er, at HSA-midler kan rulles over på årsbasis. Hvis du ikke bruger de skattefrie penge, du har bidraget med, kan de fortsætte med at tjene renter på din HSA, og du kan bruge dem på et senere tidspunkt, hvis det ønskes. Indtjening eller renter på en HSA akkumuleres på en skattefri basis.
Hvem kan bruge en HSA?
HSA'er er for dem med høje fradragsberettigede sundhedsplaner. Dette er planer, der har minimumsfradragsberettigede, som den føderale regering fastlægger på årsbasis. I 2020 var den gennemsnitlige fradragsberettigede HDHP $ 5.316 ifølgeJournal of the American Medical Association (JAMA).
For at være berettiget til en HSA skal du opfylde følgende krav, som IRS skitserer:
- Har forsikringsdækning under en HDHP
- Har ingen anden sundhedsdækning end hvad IRS specifikt tillader (såsom en receptpligtig lægemiddelplan)
- Bliv ikke tilmeldt Medicare
- Er ikke afhængig af andres selvangivelse
En HSA er også kun for en person. Par eller familier kan ikke have en fælles HSA-konto.
Metodologi
Vi gennemgik 15 virksomheder, der tilbyder HSA'er til både enkeltpersoner og arbejdsgivere, inden vi indsnævrer feltet til seks. Overvejelser omfattede kundegebyrer, renter og investeringsmuligheder. Vi overvejede også kundeservice og web- og app-baserede uddannelsesværktøjer, når vi foretager endelige valg.
