Hvis du har været opmærksom på overskrifter om sundhedsforsikring i efteråret, har du sandsynligvis set meget, der indikerer, at præmierne stiger, mens andre siger, at præmierne gårnedtil 2021. Så hvad sker der egentlig?
Som det viser sig, er begge sæt overskrifter sande - i nogle områder går præmierne ned, mens de i andre områder stiger. Og på tværs af de 36 stater, der bruger HealthCare.gov, falder de gennemsnitlige standardpræmier (som præmiesubsidier er baseret på). Lad os sortere al støj og finde ud af, hvad der virkelig sker med dine sundhedsforsikringspræmier.
Bedøm ændringer for det enkelte marked
For det første er langt størstedelen af de overskrifter, du ser, til større medicinsk sundhedsforsikring, som folk køber på det individuelle / familiemarked (dvs. ikke-gruppeplaner), og som er i overensstemmelse med ACA (Affordable Care Act). Det kan være i sundhedsforsikringsudvekslingen eller uden for børsen (dvs. købes direkte fra sundhedsforsikringsselskabet), men det inkluderer ikke dækning, som folk får fra en arbejdsgiver, og det inkluderer heller ikke Medicare, Medicaid eller børns sundhedsforsikring Program.
Der er kun omkring 12 millioner mennesker, der er tilmeldt en ACA-kompatibel individuel sundhedsforsikring i USA. Det udgør mindre end 4% af den amerikanske befolkning. Så selvom langt størstedelen af amerikanerne får deres sundhedsforsikring enten fra en arbejdsgiver eller fra et regeringsdrevet program (Medicare, Medicaid, CHIP, VA osv.), Har de overskrifter, du ser, ikke en tendens til at have noget at gøre med disse planer. I stedet henviser overskrifterne til det enkelte marked.
Det er det marked, der havde mest behov for reform inden loven om overkommelig pleje, og det er markedssegmentet, der blev hårdest ramt af ACA (det lille gruppe sundhedsforsikringsmarked oplevede også nogle betydelige reformer, men ikke så meget som det enkelte marked ). Ikke overraskende har det også været det marked, der har set mest ændring gennem de sidste mange år og har været i rampelyset hvert år, når kursændringer meddeles.
(Bemærk, at mens alle nye individuelle større medicinske planer er ACA-kompatible, er der nogle mennesker, der stadig er tilmeldt bedstemødrede og bedstefarvede individuelle markedsplaner, og der er også andre typer ikke-gruppedækning, såsom kortsigtede sundhedsplaner , Farm Bureau-planer i nogle stater og sundhedsudvekslingsministerieplaner, der ikke er ACA-kompatible - i nogle tilfælde betragtes ikke engang som forsikringer - og er ikke de planer, vi taler om, når vi ser på de samlede gennemsnitsrente til det enkelte marked.)
Samlet vs. benchmarkpræmier
Når vi ser på de samlede gennemsnitlige præmier på tværs af hele det enkelte marked landsdækkende, stiger de en smule for 2021. Ifølge en KFF-analyse er den mediane renteændring lidt over 1%, hvor halvdelen af alle de gennemsnitlige renteændringer falder mellem 3,5 % fald og 4,6% stigning.
2021 er det tredje år i træk med beskedne samlede renteændringer. I 2019 steg de samlede gennemsnitlige præmier med mindre end 3%, og i 2020 faldt de lidt. Det individuelle marked var meget mindre stabilt før det med en gennemsnitlig rentestigning på ca. 25% i 2017 og ca. 30% i 2018. Men satserne er stort set udjævnet siden da, og i mange stater svarer 2021-satserne meget til 2018-satserne.
Selv om der er en lille gennemsnitlig stigning på landsplan i 2021, varierer satsændringerne betydeligt fra et område til et andet. I Maine falder f.eks. De gennemsnitlige individuelle markedspræmier med ca. 13%. Men i Indiana øges de med et gennemsnit på mere end 10%, og det er hele landet - hvis vi bare ser på specifikke forsikringsselskaber eller specifikke sundhedsplaner, er rækkevidden af præmieændringer endnu mere markant.
Alle disse beregninger er baseret på, hvordan satser vil ændre sig, hvis alle holder deres nuværende politik i 2021, hvilket er usandsynligt - et betydeligt antal tilmeldte handler rundt under åben tilmelding hvert år og skifter plan, hvis der er en bedre mulighed tilgængelig, og nye forsikringsselskaber har sluttede sig til markederne i mange stater og tilføjede yderligere muligheder for 2021-dækning. Men uden planændringer vil vi se en lille stigning i landsdækkende gennemsnitlige præmier for 2021.
Så hvorfor hører vi, at gennemsnittet falder? Dette er dobbelt: For det første falder de samlede gennemsnitlige præmier i nogle stater. Og når vi kun ser på gennemsnittetbenchmarkpræmier (i modsætning til de samlede gennemsnitlige præmier) i stater, der bruger HealthCare.gov, er der et samlet gennemsnitligt fald på ca. 2% i 2021. Benchmarkplanen er defineret som den næst-laveste sølvplan i hvert område (det er også et udtryk, der bruges til at beskrive det grundlæggende sæt fordele, der skal dækkes i hvert område, men det er ikke den definition, vi taler om her).
I oktober 2020 offentliggjorde den føderale regering data, der viste, hvordan de gennemsnitlige benchmarkpræmier i 36 stater ville ændre sig i 2021: De falder med et gennemsnit på 2%, selvom der er stor variation mellem staterne. Dette er tredje år i træk med et gennemsnitligt fald i benchmarkpræmier i de stater, der bruger HealthCare.gov.
Dataene omfattede ikke oplysninger om ændringer i benchmarkplaner for DC og de 14 stater, der kører deres egne udvekslingsplatforme, som tegner sig for næsten en tredjedel af al udvekslingstilmelding i landet (for 2021 omfatter dette New Jersey og Pennsylvania, som begge brugte HealthCare.gov i tidligere år, men har etableret deres egne statsdrevne udvekslingsplatforme fra efteråret 2020).
Hvad dette betyder for 2021-præmier
Benchmarkpræmier er vigtige, fordi præmiesubsidier er baseret på omkostningerne ved benchmarkplanen. Ideen er, at omkostningerne ved benchmarkplanen minus præmiesubsidiet resulterer i en nettopræmie, der betragtes som overkommelig baseret på tilmeldtens indkomst.
Når omkostningerne ved benchmarkplanen i et givet område stiger, skal præmiesubsidierne i dette område også øges for at holde nettopræmierne på et overkommeligt niveau. Men når prisen på benchmarkplanen falder, falder også præmiesubsidierne, da tilskuddet ikke behøver at være så stort for at få benchmarkplanens nettopræmie ned til et overkommeligt niveau.
Det specifikke subsidiebeløb for hver tilmeldt afhænger af omkostningerne ved den plan, de vælger, og omkostningerne ved benchmarkplanen i dette område (benchmarkplaner varierer betydeligt inden for hver stat).Men generelt falder præmiesubsidier, når præmien på benchmarkplanen falder.
Gennemsnitlige benchmarkpræmier faldt i 2019 og igen i 2020, og de gennemsnitlige præmiesubsidiebeløb faldt også: For personer med aktiveret dækning fra begyndelsen af 2019 var det gennemsnitlige subsidiebeløb ca. $ 512 / måned, og det var faldet til $ 492 / måned fra 2020 .
I betragtning af det lille fald i gennemsnitlige benchmarkpræmier på tværs af 36 stater i 2021 kan vi forvente at se et andet fald i gennemsnitlige subsidiebeløb. Men dette vil også afhænge af gennemsnitsindkomster og gennemsnitsalderen for tilmeldte: Hvis de samlede gennemsnitlige indkomster er lavere, vil det gennemsnitlige tilskudsbeløb være højere, fordi tilskuddene er designet, så folk med lavere indkomst får større tilskud. Og gennemsnitsalderen for udveksling af tilmeldte er ældre, det gennemsnitlige tilskud vil også være højere, da præmierne er højere for ældre tilmeldte, og de har derfor brug for større præmiesubsidier for at gøre deres dækning overkommelig.
Hvordan vilJeresPremium Change for 2021?
Prisen pådin specifikke sygesikringspolicekunne gå op eller det kunne gå ned, afhængigt af om du modtager et præmietilskud (de fleste børsnoterede gør, men alle, der tilmelder sig uden for børsen, betaler fuld pris), og hvor meget din plan ændrer sig. Og afhængigt af hvor du bor, har du muligvis nogle helt nye muligheder i 2021 og vælger at skifte til en af disse planer i stedet for at forny din eksisterende dækning.
Hvis du er tilskudsberettiget, og din plans pris stiger lidt, men præmiesubsidiet i dit område falder lidt, kan du ende med en højere nettopræmie i 2021, end du havde i 2020. Og det ved vi på tværs af alle planer , er der en let samlet gennemsnitsrentestigning for 2021, så dette gælder for mange mennesker.
På den anden side, hvis du ikke er berettiget til et tilskud, skal du bare se på, hvor meget din plan normale præmie ændrer sig - det varierer meget fra et område til et andet og fra et forsikringsselskab til et andet.
Der er ikke noget enkelt svar, der gælder for alle. Og nogle gange kan ændringer, der virker ensartede gode, faktisk resultere i højere præmier for nogle tilmeldte. For eksempel synes yderligere forsikringsselskaber, der tilmelder sig forsikringsmarkedet i et bestemt område, generelt at være en god ting for tilmeldte - hvem vil ikke øge konkurrencen, ikke? Men hvis det nye forsikringsselskab har lavere priser end de eksisterende forsikringsselskaber og underskriver den nuværende benchmarkplan, overtager den benchmarkplaceringen. Da det har en lavere præmie, vil det oversætte til mindre præmiesubsidier for alle i dette område, uanset om de skifter til det nye forsikringsselskab eller ej. Hvis de vælger at beholde deres eksisterende dækning, kan deres nettopræmie (eftertilskud) muligvis stige, selvom deres egen plan sats forbliver temmelig stabil.
I 2021 er der forsikringsselskaber, der slutter sig til markedspladserne i omkring halvdelen af staterne, og mange andre stater, hvor eksisterende forsikringsselskaber udvider deres dækningsområder. De ekstra planmuligheder giver ekstra konkurrence og valg. Men de gør det også særligt vigtigt for tilmeldte at dobbelttjekke deres muligheder under åben tilmelding.
Et andet eksempel er genforsikring. Mere end et dusin stater har implementeret genforsikringsprogrammer, som hjælper med at reducere de samlede gennemsnitlige præmier på det enkelte forsikringsmarked. Det ser ud til, at det naturligvis ville være gavnligt, men igen afhænger det af, hvordan det påvirker omkostningerne ved benchmarkplanen. Når genforsikring sænker præmierne, vil de mennesker, der ikke får præmiesubsidier (og derfor skal betale fuld pris for deres dækning), naturligvis drage fordel af lavere præmier. Men for folk, der får tilskud, falder tilskuddene sammen med de samlede satser. Og i nogle tilfælde falder de med mere end omkostningerne ved de gennemsnitlige præmier, hvilket resulterer i højere nettopræmier for folk, der får præmiesubsidier. Dette skete for mange tilmeldte i Colorado i 2020 for eksempel på grund af statens nye - og ret succesrige - genforsikringsprogram.
Et ord fra Verywell
Selvom det samlede gennemsnitbenchmarkpræmier i de fleste stater falder en smule for 2021, det betyder bare, at præmiesubsidier vil være lidt mindre i 2021. Det betyder ikke, atjerespræmierne vil være mindre i 2021. De samlede gennemsnitlige præmier stiger lidt, og kombineret med de lidt lavere benchmarkpræmier (og dermed mindre tilskud) kan nogle tilmeldte ende med at betale mere for deres dækning i 2021.
I slutningen af dagen er det især vigtigt for mennesker med individuel sundhedsforsikring på markedet at handle omhyggeligt under åben tilmelding i efteråret (1. november til 15. december i de fleste stater, skønt DC og ti stater har forlænget åbne tilmeldingsperioder).
Der er nye forsikringsselskaber, der deltager i børserne i mange stater, og det lille fald i benchmarkpræmier betyder, at din eftertilskudspræmie måske er højere, end den var i 2021, hvis du bare holder din nuværende plan. At skifte til en billigere plan kan være en mulighed for mange tilmeldte, selvom der heller ikke er et ensartet svar der, da det afhænger af udbyderens netværk, overordnede fordele og dækkede lægemiddellister til de alternative planer du overvejer.
Hvis du har brug for hjælp, kan du finde en mægler eller navigator, der er certificeret af børsen. Men i næsten alle stater skal du have dit planvalg afsluttet inden 15. december. Der er flere stater, hvor åben tilmelding fortsætter efter den dato (selvom du i de fleste af dem stadig har brug for at tilmelde dig inden 15. december for at har dækning fra 1. januar 2021), men de er undtagelsen fra reglen.
-is-diagnosed.jpg)
