12 mest almindelige spørgsmål om forsikring og alternativ medicin

Et stigende antal forsikringsselskaber og managed care-organisationer dækker komplementær og alternativ medicin, der er drevet af forbrugernes efterspørgsel og et voksende antal videnskabelige beviser, der viser fordelene og omkostningseffektiviteten.

En undersøgelse fra 2011 blandt 18 store HMO'er og forsikringsudbydere, herunder Aetna, Medicare, Prudential og Kaiser Permanente, viste, at 14 af dem dækkede mindst 11 ud af 34 alternative behandlinger.

Kiropraktik, massageterapi og akupunktur er de tre mest dækkede terapier efterfulgt af naturopatisk medicin. Andre terapier, der i stigende grad er inkluderet, er naturlægemidler, homøopati, styring af sind-kropsstress og meditation.

Men omfanget af dækning er stadig ret begrænset; folk betaler typisk for tjenester på et nedsat gebyr for service-basis eller får et urealistisk lille antal sessioner.

Slutresultatet er, at behandlingerne fejlagtigt vurderes at være ineffektive, når det virkelige problem er, at den begrænsede dækning ikke tillod personen at gennemføre den anbefalede behandlingsplan.

Her er svar på de 12 mest almindelige spørgsmål om forsikringsdækning for komplementær og alternativ medicin.

Hvordan betaler folk for supplerende og alternative behandlinger?

De fleste mennesker betaler selv for supplerende tjenester og produkter til alternativ medicin. Et stigende antal sundhedsplaner giver en vis dækning af komplementær og alternativ medicin; det har dog en tendens til at være begrænset og varierer fra stat til stat.

Hvordan kan du finde ud af statslige love om forsikringsdækning af en terapi?

Du kan prøve at kontakte den nationale faglige sammenslutning for den type behandling, for eksempel foreninger for akupunktører. Mange af disse foreninger overvåger forsikringsdækning og refusion for deres specialitet.

Hvilke økonomiske spørgsmål skal du stille, hvis du har forsikring?

Først skal du informeres om din sygesikringsplan. Tilbyder den nogen form for supplerende og alternativ medicinbehandling? Hvis ja, hvad er kravene og begrænsningerne? For eksempel begrænser planen betingelserne, den vil dække, kræver komplementære og alternative lægemiddeltjenester leveret af specifikke praktiserende læger (såsom en autoriseret læge eller praktiserende læger i virksomhedens netværk) eller dækker kun tjenester, hvis planen beslutter at være medicinsk nødvendig? Læs din plan nøje, inklusive grænser og udelukkelser. Det er en god ide at kontakte forsikringsselskabet, inden du søger behandling.

Her er nogle spørgsmål, du kan stille dit forsikringsselskab:

• Skal denne pleje forhåndsgodkendes eller forhåndsgodkendes?
• Har du brug for henvisning fra din primære sundhedsudbyder?
• Hvilke tjenester, tests eller andre omkostninger dækkes?
• Hvor mange besøg er dækket og over hvilken periode (f.eks. 6-10 besøg om året med akupunktur)?
• Er der en co-betaling?
• Vil behandlingen være dækket af en hvilken som helst tilstand eller kun for visse forhold?
• Vil der blive dækket yderligere omkostninger, såsom laboratorietest, kosttilskud, udstyr eller forsyninger?
• Har du brug for at se en praktiserende læge i netværket? Hvis ja, kan de give en liste over praktiserende læger i dit område?
• Hvis du bruger en praktiserende læge, der ikke er en del af netværket, giver de nogen dækning? Er der yderligere omkostninger uden for lommen?
• Er der nogen dollar- eller kalendergrænser for din dækning?

Det hjælper dig med at holde organiserede optegnelser om alle interaktioner med dit forsikringsselskab. Opbevar kopier af breve, regninger og krav. Lav notater om opkald, herunder dato, klokkeslæt, kundeservicemedarbejderens navn og hvad du fik at vide. Hvis du ikke er tilfreds med en repræsentants forklaringer, skal du bede om at tale med en anden.

Hvis forsikringsselskabet kræver, at du får en henvisning, skal du sørge for at få den og tage den med dig til den praktiserende læge. Det er en god ide at opbevare en kopi til dine egne optegnelser.

Hvilke økonomiske spørgsmål skal du stille den praktiserende læge?

Her er nogle spørgsmål, du kan stille praktiserende læge eller hans eller hendes kontoransatte:

• Accepterer de din sundhedsforsikring?
• Indgiver du ansøgningsskemaer, eller tager udbyderen sig af det?
• Hvad er prisen for en indledende aftale?
• Hvor mange behandlinger har du brug for?
• Kan du få behandling i en prøveperiode for at se, om terapien fungerer for dig, inden du forpligter dig til et fuldt kursus?
• Bliver der yderligere omkostninger?

Det kan også være nyttigt at spørge, hvilke forsikringsplaner den praktiserende læge accepterer, hvis du bliver interesseret i at ændre planer på et eller andet tidspunkt (for eksempel gennem en arbejdsskift).

Hvis du ikke har forsikringsdækning til behandling, og at betale det fulde gebyr hver gang ville være svært for dig, kan du spørge:

• Kan kontoret arrangere en betalingsplan, så dine omkostninger fordeles over en længere periode?
• Tilbyder de et glidende gebyr? Et gebyr til glidende skala justerer gebyrer baseret på en patients indkomst og betalingsevne.

Hvad med CAM-forsikringsdækning, der kan tilbydes gennem arbejdsgivere?

Hvis der tilbydes supplerende og alternativ medicindækning, er det normalt en af ​​følgende typer:

Højere egenandele. En fradragsberettiget er et samlet dollarbeløb, som forbrugeren skal betale, før forsikringsselskabet begynder at betale for behandlinger. Under denne type politik tilbydes supplerende og alternativ medicin dækning, men forbrugeren betaler en højere fradragsberettiget.

Politikryttere. En rytter er en ændring af en forsikringspolice, der kan ændre dækningen på en eller anden måde (såsom at øge eller reducere fordele). Du kan muligvis købe en rytter, der tilføjer eller udvider dækningen inden for komplementær og alternativ medicin.

Et kontraktnetværk af udbydere. Nogle forsikringsselskaber arbejder med en gruppe af supplerende og alternative medicinudbydere, der accepterer at tilbyde tjenester til gruppemedlemmer til en lavere sats end den, der tilbydes til ikke-medlemmer. Du betaler ud af lommen for behandling, men til en nedsat sats.

Arbejdsgivere forhandler med forsikringsselskaber om planpriser og tjenester. Dette gøres med jævne mellemrum (normalt årligt). Du kan muligvis fortælle din virksomheds fordelsadministrator om eventuelle dækningsindstillinger, du har. Hvis din virksomhed tilbyder mere end en plan, skal du nøje vurdere, hvad hver enkelt tilbyder, så du kan vælge den plan, der bedst opfylder dine behov.

Agency for Healthcare Research and Quality (AHRQ), et føderalt agentur, har nyttige publikationer om valg og brug af en sundhedsforsikringsplan.

Hvor kan du finde videnskabelig dokumentation for brugen af ​​CAM til din forsikringsselskab?

National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) Clearinghouse kan hjælpe dig med at finde information fra den videnskabelige og medicinske litteratur om alternativ medicin. De bruger databaser med peer-reviewed videnskabelige og medicinske tidsskrifter, såsom CAM på PubMed.

Kan du gøre noget, hvis din forsikring nægter dit krav?

Der er intet mere frustrerende end at finde ud af, at et krav afvises. Det er endda sket for folk, efter at de har verificeret over telefonen med et forsikringsselskab om en bestemt behandling.

Som drøftet tidligere, skal du sørge for at kende din politik inklusive hvad den er og ikke skal dække. Kontroller, om der har været en fejl i kodningen eller faktureringen af ​​din tjeneste (kaldet en kodningsfejl), enten af ​​praktiserende kontor eller af forsikringsselskabet; sammenligne koder på praktiserende regning med koder på det dokument, du modtog fra forsikringsselskabet. Hvis du mener, at dit forsikringsselskab begik en fejl ved behandlingen af ​​dit krav, kan du anmode om en gennemgang fra virksomheden.

Forsikringsselskabet skal også have en klageprocedure og give en kopi af det sammen med din politik. Det kan være nyttigt at diskutere med din praktiserende læge, om hun kan gøre noget på dine vegne, såsom at skrive et brev. Hvis du har taget disse skridt, og problemet ikke er løst, skal du kontakte din statsforsikringskontor, der har procedurer for forbrugerklager.

Er der love, der hjælper dig med at opretholde din sundhedsforsikring, hvis du mister eller skifter job, og ansøger de til CAM?

Hvis du i øjeblikket har en forsikringsplan, der indeholder supplerende og alternativ medicin, kan følgende love være af interesse for dig.

Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) fra 1996 tilbyder begrænset beskyttelse for mange beskæftigede amerikanere. HIPAA beskytter sundhedsforsikringsdækning for arbejdstagere og deres familier, hvis arbejdstageren skifter eller mister sit job. Loven:

• Begrænser forsikringsselskabers mulighed for at afvise dækning baseret på allerede eksisterende forhold.
• Forhindrer gruppesundhedsplaner i at nægte eller opkræve mere for dækning på grund af tidligere eller nuværende dårligt helbred.
• Sikrer fornyelse af dækningen, uanset eventuelle sundhedsmæssige forhold hos personer, der er omfattet af politikken.
• Garanterer visse små virksomheder og visse mennesker, der mister jobrelateret dækning, retten til at købe sygesikring.

Centrene for Medicare og Medicaid Services kan give dig generelle oplysninger om det føderale HIPAA-program. Bemærk, at individuelle stater kan have specifikke love relateret til HIPAA-krav; Hvis du har brug for flere oplysninger om HIPAA i din stat, skal du kontakte din statsforsikringskommissær.

En anden føderal lov, der kan hjælpe dig, er Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) fra 1985.

COBRA fortsættelsesdækning giver dig chancen for at købe og vedligeholde din nuværende gruppesundhedsdækning i en defineret periode, hvis du er fyr eller får din arbejdstid reduceret til niveauet for at modtage ydelser.

Længden af ​​fortsættelsesdækningen afhænger af årsagen til dit tab af gruppedækning. COBRA dækker generelt sundhedsplaner for virksomheder med 20 eller flere ansatte, medarbejderorganisationer og statslige eller lokale myndigheder.

Du skal overholde visse ansøgningsfrister og andre betingelser, såsom betalingsplaner, for at opretholde dækning under COBRA. COBRA kan også hjælpe dig med at undgå et hul i dækningen, hvis du skifter job og ikke straks er berettiget til dækning i dit nye firma.

For mere information om COBRA, kontakt dit nærmeste kontor for Pensions- og velfærdsadministrationen i Department of Labor.

Din stat kan også have en lov, der kræver, at forsikringsselskaber fortsætter gruppedækningsdækning til personer, der mister deres medicinske dækning af forskellige årsager. Tjek med din statsforsikringskommissær.

Hvad er skattefri konti for medicinske udgifter? Hvordan kan de hjælpe?

En fleksibel udgiftsordning (FSA; undertiden kaldet en fleksibel udgiftskonto) er en fordel, der gives af nogle arbejdsgivere, der tilbyder medarbejderne en måde at hjælpe med at betale for medicinske udgifter uden lomme og samtidig reducere medarbejderens skattepligtige indkomst.

Med FSA'er til sundhedsrelaterede udgifter vælger du et beløb på dollars før skat, der skal afsættes fra din lønseddel hver lønningsperiode. Disse penge er derefter tilgængelige til at godtgøre visse sundhedsrelaterede udgifter, der ikke betales på anden måde, såsom ved forsikring.

Det kan være nødvendigt at du fremlægger dokumentation fra en læge eller anden sundhedsudbyder om, at behandlingen er medicinsk nødvendig. Bemærk, at IRS ikke tillader, at de samme udgifter refunderes via en FSA og kræves som skattefradrag.

En anden type skattefri fordel for sundhedsrelaterede udgifter er en sundhedsopsparingskonto (HSA). HSA'er blev oprettet af kongressen i december 2003 og tillader nogle personer, der deltager i en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse, at spare penge på en skattefri konto. Hvis du er berettiget, kan du bruge disse besparelser til at betale for dine fremtidige lægeudgifter eller din ægtefælles eller pårørendes. IRS har publikationer med mere information om FSA'er og HSA'er. Treasury Department har også et direkte link til information om HSA'er på sin hjemmeside.

Har den føderale regering ressourcer, der kan hjælpe med sundhedsrelaterede udgifter?

I øjeblikket er føderale sundhedsassistentprogrammer ikke oprettet til at hjælpe med alternative medicinudgifter.

De er beregnet til at yde enten direkte støtte (direkte betalinger) eller indirekte støtte (såsom bolig- eller børnepasningskreditter, lægehjælp på offentlige klinikker eller andre sociale ydelser) til mennesker, som regeringen vurderer at være i behov.

Eksempler inkluderer personer, der:

• Har en lav indkomst og begrænsede ressourcer
• Har ikke anden medicinsk forsikring
• Har et handicap
• Er en del af en befolkning, der har svært ved at få adgang til lægehjælp
• Er mindst 65 år
• Har tjent i militæret

Der er føderale databaser på Internettet, der kan introducere dig til disse programmer. Benefits.gov giver et overblik og en selvtest, der hjælper dig med at identificere, om nogen fordele passer til dine behov. FirstGov har oplysninger om forskellige sundhedsrelaterede programmer såsom Medicare og Medicaid.

Som en del af sin forskning udfører National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) kliniske forsøg med nogle alternative medicinske behandlinger.

Er CAM-tjenester fratrukket på indkomstskat?

Fra 2002 tillader IRS et begrænset antal fradragsberettigede for supplerende og alternative tjenester og produkter.

Kan du foreslå andre ressourcer?

Hvis behandling (enten komplementær / alternativ medicin eller konventionel) for en sygdom eller tilstand skaber en økonomisk krise for dig og din familie, kan du prøve følgende for at få flere oplysninger:

• Hvis du modtager pleje på et hospital eller klinik, kan der være en socialrådgiver eller en patientadvokat, der kan rådgive dig.
• Du kan også finde det nyttigt at kontakte nonprofitorganisationer, der arbejder med din sygdom eller medicinske tilstand (prøv en internetsøgning eller tjek kataloger på dit lokale bibliotek).