COVID-19 og din sundhedsforsikring

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

COVID-19-pandemien ligger i alles sind. Især i USA er der øget bekymring over, hvordan sundhedsforsikringsplaner vil dække den nødvendige lægehjælp. Fordi det amerikanske sundhedssystem består af et patchwork af forskellige sundhedsplaner, er der ikke noget eneste svar på dette spørgsmål. Men vi kan se på nogle af de mest almindelige typer dækning, som folk har, og adressere de regler, der gælder for disse planer.

Arbejdsgiver-sponsoreret sundhedsforsikring

Næsten halvdelen af ​​amerikanerne får deres sundhedsdækning fra en arbejdsgiver. Disse planer inkluderer både politikker for små grupper og store grupper, og en betydelig del af dem, især store gruppeplaner, er selvforsikrede. Det betyder, at arbejdsgiveren bruger sine egne penge til at dække medarbejdernes medicinske omkostninger i modsætning til at købe dækning fra et sundhedsforsikringsselskab, og det betyder også, at planerne ikke er underlagt statslige forsikringsbestemmelser, men i stedet reguleres af den føderale regering. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Før midten af ​​marts 2020 kom forsikringsbestemmelser vedrørende COVID-19 fra staterne, så de var kun gældende for fuldt forsikrede planer (planer hvor et forsikringsselskab i modsætning til en arbejdsgiver dækker udgifterne til medlemmernes krav ). Men den 17. marts blev loven om familiens første koronavirusrespons (H.R.6201) vedtaget af den føderale regering. Lovgivningen dækker en lang række bestemmelser, herunder nogle grundlæggende krav til sundhedsforsikringsplaner under undtagelsestilstanden COVID-19. Fordi det er en føderal lov, gælder den for selvforsikrede planer såvel som fuldt forsikrede planer, og det gælder også specifikt for sundhedsplaner, der er bedstefar i henhold til loven om overkommelig pleje (ACA).

Hvad gør H.R.6201?

Test er fuldt dækket - med forbehold

H.R.6201-loven kræver sundhedsplaner til fuldt ud at dække COVID-19-test uden fradragsberettiget, copay eller samforsikring. Dette inkluderer laboratorietjenester til testen samt de gebyrer, der opkræves af lægens kontor, akutklinik eller skadestue, hvor patienten testes. Loven forbyder også sundhedsplaner at kræve forudgående tilladelse til COVID-19-test.

Men det er værd at bemærke, at test ikke nødvendigvis er let at få eller endda anbefalet af eksperter, selvom dit sundhedsforsikringsselskab fuldt ud dækker det uden forudgående tilladelse. Og nogle sundhedsforsikringsselskaber dækker kun COVID-19-test, hvis det er bestilt af en læge og anset lægeligt nødvendigt - i modsætning til rutinemæssig test for asymptomatiske mennesker.

Selvom din sundhedsforsikringsplan næsten helt sikkert vil dække COVID-19-test, kan du meget vel finde ud af, at en test ikke er tilgængelig for dig.

Behandlingen er delvist eller fuldt dækket afhængigt af din plan

Hvis du har COVID-19 og har brug for medicinsk behandling, vil din sundhedsforsikring dække det? I de fleste tilfælde er svaret ja. Men det er vigtigt at forstå, at "dækning" ikke betyder "dækker hele prisen." Næsten alle sygeforsikringsplaner inkluderer omkostningsdeling i form af fradragsberettigede, copays og møntsikring, og føderal lovgivning for at tackle koronaviruspandemien kræver ikke, at sundhedsforsikringsselskaber afstår fra omkostningsdeling til COVID-19-behandling (Heroes Act, HR6800, ville kræve det; det passerede huset i maj 2020, men er ikke kommet videre i senatet).

Imidlertid afstår adskillige nationale, regionale og lokale sundhedsforsikringsselskaber frivilligt omkostningsdeling for behandling af COVID-19, hvilket betyder, at patienter ikke behøver at betale kopier, fradragsberettigelse og samforsikring, som de skulle betale, hvis de havde brug for behandling for en anden sygdom. Nogle forsikringsselskaber giver kun afkald på omkostningsdeling i et kort stykke tid (f.eks. Kun for behandlinger, der fandt sted før den 1. juni 2020), mens andre har udvidet deres omkostningsdeling i løbet af efteråret eller til slutningen af ​​året. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Det er dog vigtigt at huske, at størstedelen af ​​mennesker med arbejdsgiverstøttet sundhedsdækning er i selvforsikrede planer. De fleste af disse planer indgår kontrakt med et privat sundhedsforsikringsselskab for at administrere planen, men skader betales med arbejdsgiveren. penge (ikke forsikringsselskabets penge). Hvis din selvforsikrede arbejdsgivers plan administreres af et forsikringsselskab, der har aftalt at give afkald på omkostningsdeling til COVID-19-behandling, gælder det kun din dækning, hvis din arbejdsgiver vælger. Dette kan være forvirrende, især fordi folk med selvforsikrede sundhedsforsikring er ofte ikke klar over, at planen er selvforsikret, og deres forsikrings-ID-kort bærer navnet på et velkendt forsikringsselskab (som kun fungerer som planadministrator). Hvis du er i tvivl, skal du kontakte kundeservicenummeret på dit forsikringskort og spørge dem, hvordan COVID-19-omkostningerne dækkes af din plan.

Affordable Care Act og COVID-19

Det meste af den behandling, som folk har brug for til COVID-19, falder ind under de generelle kategorier i loven om overkommelig plejelovs væsentlige sundhedsmæssige fordele, som kræves dækket af alle sundhedsplaner, der ikke er bedstefar, ikke-bedstemor. Men hver stat definerer sine egne specifikke krav til væsentlige sundhedsmæssige fordele, så der kan være nogle typer behandling, der ikke er dækket, afhængigt af hvor du bor.

Store gruppe sundhedsplaner er ikke påkrævet for at dække væsentlige sundhedsmæssige fordele. "Stor gruppe" betyder 50 eller flere ansatte i de fleste stater, men 100 eller flere ansatte i Californien, Colorado, New York og Vermont. For at overholde ACA's arbejdsgivermandat er store gruppeplaner nødt til at give "betydelige dækning "for indlæggelse og lægehjælp og vil således have en tendens til at dække størstedelen af ​​den pleje, som mennesker har brug for til COVID-19. Igen skal du huske på, at" dækning "ikke betyder, at de betaler for det hele - du bliver stadig nødt til at imødekomme din fradragsberettigede, betale kopier og betale samforsikring i henhold til vilkårene i din plan (igen, mange forsikringsselskaber afstår fra disse omkostninger i et eller hele 2020, men det gælder ikke nødvendigvis, hvis din plan er selvforsikret).

Men omkring 4% af arbejdsgivere med 200+ ansatte (og 5% af arbejdsgivere med 5.000+ ansatte) vælger at tilbyde skimpierplaner på trods af at de står over for en potentiel straf for at gøre det. Arbejdsgivermandatet var beregnet til at ende disse sparsomme "mini-med" planer, men nogle arbejdsgivere har fortsat tilbudt dem, især til lavere lønmodtagere i industrier med høj omsætning. Disse planer kan have latterligt lave ydelsesbegrænsninger, såsom et loft på $ 10.000 på samlede fordringer, kun dækning for kontorbesøg, slet ingen receptfordele osv.

Desværre, selvom disse sparsomme planer betragtes som mindst mulig dækning (simpelthen fordi de tilbydes af en arbejdsgiver), ville de ikke være meget brugbare med hensyn til faktisk at give dækning for COVID-19 (eller andre alvorlige sundhedsmæssige forhold). Hvis din arbejdsgiver tilbyder en af ​​disse planer, kan du afvise den og tilmelde dig en plan gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i din stat. Og da disse planer ikke giver minimumsværdi, kan du også kvalificere dig til et præmiesubsidie ​​i børsen, hvis du er berettiget baseret på din husstandsindkomst.

Åben tilmelding til 2020-sundhedsplaner er afsluttet, men de fleste stater, der driver deres egne udvekslinger, åbnede specielle tilmeldingsperioder på grund af COVID-19-pandemien (de fleste af dem er siden afsluttet, selvom nogle få stadig er i gang fra juni 2020) Og folk, der oplever forskellige kvalificerende begivenheder, kan tilmelde sig ACA-kompatibel dækning midt på året. Hvis den plan, din arbejdsgiver tilbyder, er en mini-med, og du har undgået at tilmelde dig den på grund af den minimale dækning, kan du overveje at tilmelde dig en ACA-kompatibel plan, hvis en mulighed er tilgængelig.

Individuel (ikke-gruppe) sundhedsforsikring

Hvis du køber din egen sundhedsforsikring, enten gennem udveksling eller udveksling, har du individuel markedsdækning. H.R.6201 gælder for alle individuelle markedsplaner, og adskillige stater har udstedt lignende regler, der også gælder for disse planer.

Alle individuelle større medicinske planer, herunder bedstemødre og bedstefarede planer, dækker COVID-19testninguden omkostningsdeling, selvom de kan pålægge begrænsninger som f.eks. at kræve, at en læge bestiller testen. Det kan være, at du bliver nødt til at betale din fradragsberettigede, kopier og samforsikring, hvis du ender med at have brug for detbehandlingfor COVID-19, selvom mange forsikringsselskaber har valgt at give afkald på disse omkostninger, i det mindste midlertidigt.

Flere stater er trådt ind for at kræve statsregulerede sundhedsplaner for at dække COVID-19-behandling, især telesundhedsbesøg uden omkostningsdeling, og disse regler gælder for individuelle større medicinske planer samt fuldt forsikrede arbejdsgiver-sponsorerede planer .

• New Mexico kræver statsregulerede sundhedsplaner (inklusive fuldt forsikrede arbejdsgiverstøttede planer) for at dække "medicinske tjenester" for COVID-19, lungebetændelse og influenza uden omkostningsdeling. Dette går langt ud over de mest regler stater har etableret sig for at kræve nul omkostningsdeling til test og undertiden telesundhed relateret til COVID-19.
• Vermont kræver statsregulerede sundhedsplaner for at give afkald på omkostningsdeling for COVID-19-behandling.
• Massachusetts kræver statsregulerede forsikringsplaner for at dække behandling med COVID-19 uden omkostningsdeling, hvis den modtages på et lægekontor, akutklinik eller akutrum, selvom de ikke holder op med at kræve, at forsikringsselskaber afstår fra omkostningsdeling til indlæggelse. .

ACA kræver næsten alle sundhedsplaner for at begrænse maksimale omkostninger uden lomme for dækkede in-netværkstjenester (dette krav gælder for alle planer undtagen bedstefarede planer, bedstemorplaner og planer, der overhovedet ikke er reguleret af ACA). I 2020 er det maksimale udestående beløb for en enkelt person $ 8.150. Så længe din pleje anses for at være medicinsk nødvendig, dækket af planens regler, leveret i netværket, og du følger de forudgående autorisationsregler, som din plan har, vil dine omkostninger uden for lommen ikke overstige dette beløb.

Og igen, mange forsikringsselskaber, der tilbyder individuelle markedsplaner, har valgt at give afkald på medlemmers egenandele, copays og samforsikring til behandling med COVID-19. Så det er muligt, at du overhovedet ikke skylder noget, hvis du ender med at få medicinsk behandling for COVID-19. Fordi der ikke er et ensartet føderalt krav, vil detaljerne variere afhængigt af hvor du bor og hvilket sundhedsforsikringsselskab du bruger.

De 9 bedste online terapiprogrammer Vi har prøvet, testet og skrevet upartiske anmeldelser af de bedste online terapiprogrammer, herunder Talkspace, Betterhelp og Regain.

Planer, der ikke reguleres af ACA eller ikke forsikrede

Hvis din sundhedsdækning ikke er reguleret af ACA, er din dækning for COVID-19-test og behandling sandsynligvis ikke reguleret eller endda dækket overhovedet. Disse planer inkluderer:

• Kortvarig sundhedsforsikring
• Faste erstatningsplaner
• Planer for kritisk sygdom
• Ulykkestilskud
• Andre former for supplerende dækning
• Ministeriets planer for deling af sundhedsvæsenet

Mange af disse typer dækning er ikke designet til at fungere som din eneste sundhedsplan. Og selvom andre bestemt markedsføres som tilstrækkelig stand-alone dækning, har de ofte blændende huller, der bliver tydelige i tilfælde af en alvorlig medicinsk situation. Og ingen af ​​disse planer betragtes som minimum væsentlig dækning, hvilket betyder, at du teknisk set betragtes som uforsikret, hvis du bruger en eller flere af disse planer alene.

Hvis du har købt din dækning siden 2014, og forsikringsselskabet brugte medicinsk forsikring (dvs. de spurgte dig om din sundhedshistorie, da du ansøgte), er det et rødt flag, som din plan ikke er reguleret af ACA. Du vil nøje kontrollere dine politiske detaljer for at se, hvordan tjenester relateret til COVID-19 er omfattet af planen, da de vil variere meget fra plan til plan.

Hvad du kan gøre

Hvis du er bekymret for, at din dækning muligvis ikke er tilstrækkelig, skal du kontrollere, om en særlig tilmeldingsperiode relateret til COVID-19-pandemien er tilgængelig gennem sundhedsforsikringsudvekslingen i din stat (de er stadig tilgængelige i fem stater og DC pr. Juni 2020). Disse særlige tilmeldingsperioder tillader kun uforsikrede beboere at købe dækning (dvs. personer, der allerede har dækning, kan ikke bruge dette som en mulighed for at skifte til en anden plan), men husk at hvis den plan, du har, ikke er mindst nødvendig dækning, betragtes du teknisk som uforsikret og ville være berettiget til at bruge en særlig tilmeldingsperiode relateret til COVID-19-pandemien, hvis en er tilgængelig i din stat.

H.R.6201 tillader også stater at bruge deres Medicaid-programmer til at dække COVID-19-test (men ikke behandling) for uforsikrede beboere. Og lovgivningen afsætter 1 mia. $ I føderal finansiering til at godtgøre lægeudbydere for udgifterne til COVID-19-test for ikke-forsikrede patienter. Men hvis du er uforsikret og ender med at have brug for omfattende lægehjælp til COVID-19, er den uden for forsikring lommepriserne vil sandsynligvis være betydelige. Derfor er det så vigtigt at tilmelde dig dækning så hurtigt som muligt, hvis du er berettiget til en særlig tilmeldingsperiode (hvis du ikke er det, bliver du nødt til at vente til efteråret for at tilmelde dig en plan for 2021, eller tilmeld dig din arbejdsgivers plan, hvis de tilbyder en tidligere åben tilmeldingsmulighed; for at tackle COVID-19-pandemien tillader IRS - men kræver ikke - arbejdsgivere at tillade midtårsindmeldinger, frameldinger og planændringer).

New Mexico har åbnet sin statsdrevne højrisikopulje for uforsikrede beboere, der har mistanke om, at de kan have COVID-19 og ikke har noget andet alternativ til sundhedsdækning. Relativt få stater har stadig operationelle højrisikopuljer, men dette er en mulighed, de kan forfølge, hvis de gør det.

Stater, der gør undtagelser for uregulerede planer

• Washington-statens COVID-19-krav til sundhedsforsikringsselskaber gælder for kortsigtede sundhedsplaner, så kortsigtede planer i Washington er påkrævet for at dække COVID-19-test uden omkostningsdeling og kan ikke stille krav om forhåndsgodkendelse til COVID-19-test eller behandling.
• Louisiana kræver, at alle statsregulerede sundhedsplaner, herunder kortsigtede sundhedsplaner, afholder sig fra at annullere politikker i nødperioden og kræver, at forsikringsselskaberne forlænger - uden medicinsk forsikring - kortvarige politikker, der er ved at blive fornyet (ikke alle korte -tidspolitikker er berettigede til fornyelse, men de, der er tilladt, skal kunne fornyes uden ændringer i COVID-19-nødperioden).

Medicare og Medicaid

Da det blev klart, at COVID-19 var ved at blive et væsentligt problem i USA, udstedte Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) ny vejledning til private forsikringsselskaber, der tilbyder Medicare Advantage-planer, del D-planer og Medicare-Medicaid-planer. Forordningen hjælper med at forbedre adgangen til telehealth-tjenester, lindre leverandørens netværk og henvisningskrav og gøre det lettere for støttemodtagerne at få en tilstrækkelig forsyning med nødvendige receptpligtige lægemidler.

HR6201 yder ekstra sikkerhed for de millioner af amerikanere, der er dækket af Medicare, Medicaid og CHIP, hvilket kræver, at disse programmer dækker COVID-19-test uden omkostningsdeling. Disse regler gælder for private Medicare Advantage og Medicaid-styrede plejeplaner, som samt de traditionelle gebyr-for-service-programmer, der drives af staten og føderale regeringer.

Men som det er tilfældet med andre former for sundhedsdækning, vil omkostninger uden for lommen til COVID-19-behandling (i modsætning til bare test) variere afhængigt af den plan, du har. Mange Medicare Advantage-forsikringsselskaber giver afkald på al omkostningsdeling relateret til COVID-19-behandling, i det mindste midlertidigt. Og mange originale Medicare-modtagere har supplerende dækning - fra Medicaid, en Medigap-plan eller en arbejdsgiver-sponsoreret plan - der betaler nogle eller alle deres omkostninger uden lomme.

Et ord fra Verywell

COVID-19-pandemien er ukendt område for alle, inklusive sundhedsforsikringsselskaber, medicinske udbydere og de statslige og føderale agenturer, der fører tilsyn med vores sundhedssystem. Og situationen udvikler sig hurtigt med nye regler og lovgivning udstedt af stater og den føderale regering. Hvis du ikke har sundhedsforsikringsdækning, skal du sørge for at forstå, om du muligvis er berettiget til en særlig tilmeldingsperiode, hvor du kan tilmelde dig en selvkøbt plan eller tilmelde dig en plan, der tilbydes af din arbejdsgiver.

Hvis du har en sundhedsforsikring, skal du sørge for at forstå, hvordan det fungerer: Hvad er de out-of-pocket beløb? Undgår forsikringsselskabet fradragsberettigede, copays og samforsikring til behandling med COVID-19? Hvordan fungerer forudgående godkendelse? Hvilke telesundhedstjenester er tilgængelige? Hvilke læger og hospitaler er i netværket? Dette er alle ting, du vil forstå, mens du er sund, i modsætning til at prøve at finde ud af, mens du også navigerer på en sundhedsskrækkelse.