Six_Characters / Getty Images
Sundhedsforsikring bliver dyrere, når vi bliver ældre. Det er ret godt forstået, og det skyldes, at sundhedsvæsenets behov - og deres tilknyttede udgifter - også har en tendens til at stige med alderen. Men forsikringsselskaber skal følge nogle ret specifikke regler med hensyn til, hvordan de kan justere præmier baseret på en persons alder.
I henhold til loven om overkommelig pleje (ACA) og efterfølgende regler, der er udstedt til gennemførelse heraf, skal præmier for ældre tilmeldte med individuel (ikke-gruppe) og mindre gruppe sundhedsdækning begrænses til højst tre gange de præmier, der gælder for en 21-årig -gammel.
Før loven om overkommelig pleje var forsikringsselskaberne generelt fri til at indstille deres egne aldersgrænsestrukturer, og det var almindeligt at se præmier for ældre tilmeldte, der var mindst fem gange så høje som de præmier, der blev opkrævet for yngre tilmeldte.
Da lovgivere udarbejdede ACA, forsøgte de at indgå et kompromis om dette. De vidste, at begrænsning af præmier for ældre tilmeldte ville resultere i højere præmier for yngre tilmeldte, da det samme samlede beløb af præmieindtægter stadig skulle samles for at dække udgifterne til skader.
De var bekymrede for, at det at kræve fuld samfundsklassificering - hvor præmierne er de samme for alle uanset alder - kan gøre præmier for høje for unge voksne og skubbe dem væk fra risikopuljen (og unge, sunde mennesker er meget nødvendige i risikoen pool for at udligne omkostningerne forbundet med ældre, sygere medlemmer).
Men de vidste også, at det gældende 5-til-1-forhold (eller højere) ville resultere i uoverkommelige præmier for ældre tilmeldte, der ikke kvalificerede sig til præmie-skattefradrag.
3-til-1 aldersvurdering i de fleste stater
Kompromiset endte med at være et tilladt aldersvurderingsforhold på 3-til-1 for alle nye sundhedsplaner, der sælges på de enkelte og små gruppemarkeder (disse klassificeringsregler gælder ikke for store gruppesundhedsplaner; i de fleste stater er det defineret som en gruppe med 51 eller flere ansatte).
En 21-årig betragtes som basislinjen, så de højeste præmier, der kan opkræves, er tre gange det beløb, der opkræves for en 21-årig. Men standardalderskalaen er en kurve snarere end en lige linje: Priser vokser langsomt for folk i den yngre ende af skalaen og hurtigere, når du bevæger dig langs aldersgruppen.
Du kan se, hvordan dette fungerer i praksis, når du ser på det føderale standard aldersskema (se side 4). Hvis et forsikringsselskab opkræver $ 200 / måned for en 21-årig, opkræver de lidt mere end dobbelt så meget ($ 408 / måned) for en 53-årig og tre gange så meget ($ 600 / måned) for en person, der er 64 eller ældre.
Fem stater og District of Columbia har etableret deres egne aldersgrænsekurver inden for dette forhold mellem 3 og 1. I disse stater vil præmierne for en 64-årig stadig være tre gange højere end præmierne for en 21-årig, men den måde, hvorpå præmierne ændrer sig mellem disse aldre, vil afvige fra de føderale standardnumre, der bruges i de fleste stater.
Og i tre stater - Massachusetts, New York og Vermont - indfører staten en strengere generel aldersvurdering. Massachusetts sætter aldersgrænsede præmier på 2 til 1, så ældre tilmeldte kan kun opkræves dobbelt så meget som yngre tilmeldte. New York og Vermont forbyder aldersvurdering helt, hvilket betyder, at ældre tilmeldte opkræves de samme præmier som yngre tilmeldte (forudsat at de er i det samme geografiske område og vælger den samme sundhedsplan).
Det er bemærkelsesværdigt, at aldersgrænsereglerne 3-til-1 ikke tillader, at præmier er højere for mennesker, der er ældre end 64 år. Så hvis en 90-årig har brug for at købe individuel sygesikring eller er indskrevet i en lille gruppe sundhedsplan , deres præmie vil være den samme som en 64-årig og vil stadig være kun tre gange den pris, der opkræves for en 21-årig.
De fleste amerikanere bliver berettiget til Medicare i en alder af 65 år, så omkostningerne ved privat sygeforsikring over 64 år er i mange tilfælde irrelevante. Men nylige indvandrere har ikke lov til at købe Medicare, før de har været i USA i mindst fem år.
Og folk, der ikke har mindst ti års arbejdshistorie (eller en ægtefælle med mindst ti års arbejdshistorie), skal betale præmier for Medicare del A - i alt op til $ 471 / måned i 2021 - plus den almindelige præmier for Medicare del B.
Disse personer kan købe individuel sundhedsforsikring til de samme priser, der gælder for en 64-årig (med præmiesubsidier, hvis de overholder kvalificeringsretningslinjerne). Forud for ACA ville de fleste individuelle markedsundersøgelsesplaner ikke dække personer over 64 år.
Så ikke kun giver ACA disse personer mulighed for at opnå sundhedsdækning, hvis de ikke er berettigede til premium-fri Medicare del A, det dækker også deres præmier ikke mere end tre gange de præmier, der gælder for yngre tilmeldte.
Og hvis en person fortsætter med at arbejde for en lille arbejdsgiver, der tilbyder sundhedsdækning, vil deres præmier fortsat være de samme som de satser, der gælder for en 64-årig.
Aldersvurderingskurve for børn Ændret i 2018
Forud for 2018 anvendte den føderale standard aldersklassificeringskurve en enkelt sats på alle tilmeldte op til 20 år, hvilket svarede til 63,5% af dækningsomkostningerne for en 21-årig. Det betyder ikke noget, om barnet var 2 eller 12 eller 20, deres sats var den samme.
Men dette resulterede i skarpe præmiestigninger i det år, hvor en person gik fra at være 20 til 21, og det afspejlede ikke nødvendigvis de skiftende sundhedsomkostninger, når børn blev ældre.
Så fra og med 2018 reviderede den føderale regering standardføderationen for føderal aldersvurdering for at skabe en sats for børn i alderen 0-14 og derefter adskille aldersgrænseværdier i alderen 15 til 20, så aldersgrænsekurven er meget glattere end den brugte at være.
En 20-årig opkræves nu 97% af den præmie, der gælder for en 21-årig, så overgangen fra 20 til 21 ligner meget mere de overgange, der gælder, når folk over 21 år.
Større premiumtilskud til højere præmier
Fordi individuelle markedspræmier er højere for ældre voksne, er præmie skattefradrag (subsidier) også større for ældre tilmeldte. Præmiesubsidierne er designet til at gøre benchmarkplanens eftertilskudsomkostninger ens for to personer med samme indkomst, uanset hvor de bor, eller hvor gamle de er.
Da fuldprispræmier er op til tre gange større for en ældre person, skal præmiesubsidierne være meget større for at bringe eftersubsidieomkostningerne ned på et niveau, der anses for overkommeligt.
Den amerikanske redningsplan, der blev vedtaget i 2021 for at imødegå den igangværende COVID-pandemi, inkluderer midlertidige supplerende præmiesubsidier til folk, der køber individuel / familiesygeforsikring på markedet. De ekstra tilskud, der er tilgængelige i 2021 og 2022, reducerer den procentdel af indkomst, som folk skal betale for deres sundhedsdækning, og eliminerer også tilskudsklippen. Dette er især nyttigt for ældre tilmeldte, da deres højere fuldpræmiepræmier gør tilskudsklippen mere markant end for yngre tilmeldte.
.jpg)
