Sundhedsforsikring fradragsberettiget: Hvad det er, og hvordan det fungerer

Roy Scott / Getty Images

Hvis din sygesikring kommer med en eller flere egenandele, ender du med at betale et par hundrede dollars til flere tusinde dollars, hvis og når du har brug for lægehjælp. At forstå, hvad denne fradragsberettigede er, hvordan det fungerer, hvornår du skal betale det, og hvornår dubehøver ikke betaledet er en del af at bruge din sundhedsforsikring klogt.

Hvad er en sundhedsforsikring fradragsberettiget?

Din fradragsberettigede er et fast beløb, du skal betale hvert år mod omkostningerne ved dine sundhedsvæsenregninger, før din sundhedsforsikringsdækning begynder fuldt ud og begynder at betale (hvis du er tilmeldt Medicare, er fradragsberettiget del A baseret på ydelsesperioder snarere end kalenderåret).

Hvordan en fradragsberettiget fungerer - et eksempel

Lad os sige, at din sundhedsforsikring kræver en fradragsberettigelse på $ 1.000, og alle ikke-forebyggende tjenester tælles med i fradragsberettigelsen (i modsætning til, at de delvist betales af forsikringsselskabet under et copay-system).

1) I januar får du bronkitis.

• Samlet regning efter dit forsikringsselskabs netværksrabat = $ 200. (Læge, recept.)
• Du betaler $ 200.
• Din sundhedsforsikring betaler $ 0.
• $ 200 krediteres til din fradragsberettigede.
• $ 800 tilbage, før fradragsberettigelsen er opfyldt.

2) I april finder du en klump i brystet. Klumpen viser sig at være godartet; du er sund.

• Samlet regning = $ 4.000. (Læger, test, biopsi.)
• Du betaler $ 800. (Nu har du opfyldt din $ 1000 fradragsberettigede.)
• Du betaler eventuelle genindbetalinger eller samforsikring, som din sundhedsplan kræver.
• Din sundhedsforsikring betaler resten af ​​regningen.

3) I september bryder du din arm.

• Samlet regning = $ 2.500. (Akutrum, læge, røntgen, rollebesætning.)
• Du betaler genindbetalinger og / eller samforsikring, hvis du endnu ikke har opfyldt din plan maksimale lomme. Men du behøver ikke betale noget for fradragsberettigelsen, da du allerede har mødt den tidligere på året.
• Sundhedsforsikring betaler hele regningen minus din genindbetaling og samforsikring (hvis og når du opfylder det maksimale ude af lommen for året, ophører dine kopierings- og møntsikringsomkostninger også; dit forsikringsselskab dækker alle dine medicinsk nødvendige in-net-omkostninger resten af ​​året).

4) Næste januar starter du processen igen (nogle planer følger ikke kalenderåret; i så fald nulstilles din fradragsberettigede i slutningen af ​​dit planår).

Når du har betalt fradragsberettiget for året i de fleste sundhedsplaner, er du færdig med fradragsberettigede betalinger indtil næste år. Hvert år fastsætter sundhedsplanen en ny egenandel. Nogle gange er det samme beløb som året før; nogle gange går det op. Men som beskrevet i det følgende afsnit kan det nogle gange være lidt mere kompliceret.

Forskellige typer fradragsberettigede

Nogle sundhedsplaner har mere end en type fradragsberettiget.

• Årlig fradragsberettiget

Dette er den mest almindelige fradragsberettigede type, og det er beskrevet i eksemplet ovenfor.

• Per-episode fradragsberettiget

I modsætning til en årlig fradragsberettiget sker der en fradragsberettiget pr. Episode, hver gang du får en bestemt type service. For eksempel kan din sundhedsforsikring kræve en fradragsberettiget $ 1.000hver gangdu er indlagt på hospitalet (nogle planer vil i stedet henvise til dette som en copay, men størrelsen af ​​afgiften betyder, at det fra forbrugerperspektivet ligner en fradragsberettiget).

Per-episode fradragsberettigede er mindre almindelige end årlige fradragsberettigede, selvom Medicare del A som nævnt ovenfor vurderer fradragsberettigede baseret på ydelsesperioder snarere end kalenderår, så det er muligt at skulle betale fradragsberettiget mere end én gang i et givet år. Omvendt sikrer Medicare A-systemet også, at hvis du er indlagt i december og forbliver indlagt i januar, betaler du kun fradragsberettigelsen en gang i stedet for at skulle betale to separate fradragsberettigede som du ville med de fleste andre former for sundhedsdækning. .

• Receptpligtig fradragsberettiget

Nogle sundhedsplaner har en separat fradragsberettiget gældende for receptpligtige lægemidler ud over den fradragsberettigede planen har for andre medicinske tjenester. I en plan med en separat receptfradragsberettiget betaler planmedlemmerne de fulde omkostninger for alle recepter (til netværksforhandlet pris, forudsat at der bruges et apotek i netværket), indtil de har brugt nok til at opfylde planens receptpligtige fradragsberettigede. Derefter skifter dækningen normalt til copays (flade dollarbeløb) for recepter på lavere niveauer og møntsikring (en procentdel af prisen) for recepter med højere niveau.

• Fradragsberettiget uden for netværket

Nogle sundhedsplaner, især PPO'er, har en årlig fradragsberettiget for pleje, du modtager fra læger i netværket, og en højere årlig fradragsberettiget for pleje, du får fra udbydere uden for netværket.

Hvis din helbredsplan f.eks. Har en årlig fradragsberettiget $ 1.000 i nettet og en fradragsberettiget $ 2.000 uden for netværket, vil din helbredsplan begynde at betale for din in-network sundhedspleje, efter at du har betalt $ 1.000 til dine in-netværksregninger . Hvis du derefter begyndte at se en specialist uden for netværket, ville du skulle betale $ 2.000 til denne pleje uden for netværket, før din sundhedsplan begyndte at betale noget for din pleje uden for netværket. De $ 1.000, du allerede har betalt som fradragsberettiget i netværket, tæller ikke med din fradragsberettigede uden for netværket.

I nogle sundhedsplaner tæller ethvert beløb, du betaler til din fradragsberettigede uden for netværket, også med i din fradragsberettigede i netværket. I andre sundhedsplaner er de to fradragsberettigede helt adskilte (bemærk, at nogle planer simpelthen ikke dækker pleje uden for netværket, hvilket betyder, at du vil være ansvarlig for hele regningen - uden begrænsning uden for -lommeafgifter - medmindre det er en nødsituation).

• Familie fradragsberettiget

Hvis din sundhedsforsikring dækker hele din familie, kommer den sandsynligvis med en familiefradragsberettiget. Familieafregninger fungerer anderledes end individuelle egenandele og kan have indlejrede egenandele eller fungere som en samlet egenandel. Lær mere i "Hvordan din familie fradragsberettigede fungerer." Bemærk, at den overkommelige plejelov kræver sundhedsplaner for at begrænse en enkelt persons samlede udgifter uden for lommen (til pleje i netværket) i et givet år, selvom vedkommende er dækket af en familieplan, der har en familiefradragsberettiget.

I 2020 er den øvre grænse $ 8.150 i out-of-pocket omkostninger for en enkelt person, inklusive fradragsberettiget, copays og møntsikring, og $ 16.300 til familieplaner. Fradragsberettigelsen i netværket, som en enkelt person i en familieplan kan kræves for at betale, kan være så højt som dette beløb, men ikke højere.

Hvad fradragsberettiget fungerer bedst for mig?

Der er ingen one-size-fits-all, når det kommer til fradragsberettigede sundhedsforsikringer. Det afhænger af dit helbred, hvor store besparelser du har (som du er villig og i stand til at bruge på lægehjælp) og de månedlige præmier, som du skal betale for de forskellige sundhedsplaner, der er tilgængelige for dig.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder en sundhedsforsikring, kan de muligvis give dig mulighed for at vælge blandt flere planer med forskellige fradragsberettigede - eller de kan kun tilbyde en plan, i hvilket tilfælde du ikke siger noget om fradragsberettigelsen.

Hvis du køber din egen sundhedsforsikring, kan du vælge blandt alle de planer, der tilbydes i dit område, og der vil typisk være adskillige fradragsberettigede niveauer at vælge imellem. Selv i områder, hvor kun et enkelt forsikringsselskab tilbyder planer på det enkelte marked, vil der være planer tilgængelige fra det forsikringsselskab med forskellige fradragsberettigede.

Og selvom du skifter til Medicare, har du muligheder: I næsten alle områder af landet er Medicare Advantage-planer tilgængelige med forskellige egenandele. Og hvis du vælger Original Medicare i stedet, kan du købe et Medigap-supplement, der dække noget eller hele fradragsberettigelsen for Medicare del A.

Så forudsat at du har muligheder, hvad skal du vælge? Den konventionelle visdom er, at højere fradragsberettigede fungerer bedre for raske mennesker og mennesker uden børn, mens lavere fradragsberettigede fungerer bedre for mennesker med sundhedsmæssige forhold og / eller børn. Men det er ikke altid så simpelt, fordi du også skal overveje ting som hvor meget du skal bruge på at købe hver plan (dvs. de månedlige præmier), og om du har sparet penge nok til at betale fradragsberettiget, hvis og når du har brug for lægehjælp.

Du bliver nødt til at overveje, hvor meget du skal brugei altunder hver tilgængelig plan for et værst tænkeligt scenarie såvel som for et rutinemæssigt år. For det værst tænkelige scenario vil du samle de samlede præmier og de maksimale omkostninger uden lomme for hver plan. I et rutinemæssigt år skal du stadig tilføje de samlede præmier (da du betaler dem uanset hvor meget sundhedspleje du har brug for), men du overvejer omkostningerne uden lomme for mere rutinemæssige ting i modsætning til at antage, at du møder planens out-of-pocket cap.

I nogle tilfælde kan du måske finde ud af, at en plan med højere fradragsberettigede og lavere præmier faktisk ender med at være den bedste løsning (med hensyn til det samlede forbrug af præmier og omkostninger uden lomme), hvis du forventer, at du får betydelige medicinske regninger i løbet af året. Dette er grunden til, at du faktisk skal køre tallene - ikke bare antage, at en lavere fradragsberettiget altid er vejen at gå, hvis du forventer en masse medicinske omkostninger. Undertiden er præmierne så meget højere på disse planer, at du ender med at bruge mere, end du ville have med en højere fradragsberettiget plan. Dette gælder især, når vi overvejer, at planer ofte har meget ens out-of-pocket maksimum (inklusive fradragsberettiget såvel som copays og møntsikring), selvom de har meget forskellige fradragsberettigede. Hvis du forventer meget høje medicinske omkostninger i løbet af året, er det maksimale udestående beløb - ud over de månedlige præmier - vigtigere end fradragsberettiget.

Hvis du er interesseret i at spare penge på en sundhedskonto, skal du huske på, at du bliver nødt til at tilmelde dig en højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP). Disse er snævert defineret af IRS; du kan ikke bare vælge en plan med en høj fradragsberettiget.

Uanset hvilken plan du vælger, skal du spørge dig selv, hvordan du om nødvendigt dækker fradragsberettigelsen. Selvom du er helt sund og aldrig har haft brug for mere end forebyggende pleje tidligere, ved du aldrig, hvornår en alvorlig skade eller sygdom kan ramme. Hvis du vælger en plan med en fradragsberettiget $ 5.000, fordi den har de laveste præmier, har du $ 5.000, som du vil bruge til at betale fradragsberettiget, hvis det er nødvendigt? Hvis ikke, her er nogle ideer at huske på.

HvornårGør det ikkeBetaler du fradragsberettiget?

I USA, takket være Affordable Care Act, behøver du ikke betale en fradragsberettiget, når du får visse forebyggende plejetjenester fra en læge i netværket, så længe din helbredsplan ikke er bedstefar. Ting som dit årlige screening mammogram, den koloskopi, du får, når du fylder 50 år, og dit årlige influenza-skud er ikke omfattet af fradragsberettigelsen. Din sundhedsplan betaler for disse forebyggende tjenester, selvom du endnu ikke har opfyldt din fradragsberettigede.

Nogle sundhedsplaner, især nogle arbejdsgiverstøttede HMO'er, kræver slet ikke en fradragsberettiget. Imidlertid opkræver disse planer normalt kopier for ting som lægebesøg, recepter, skadestuebesøg og hospitalsindlæggelser (ifølge en analyse fra Kaiser Family Foundation havde 18% af arbejdere med arbejdsgiverstøttet dækning ikke fradragsberettigede i 2019). </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Hvad tæller ikke med mod fradragsberettigede?

Sundhedsudgifter, der ikke er dækket af din sundhedsplan, tæller ikke med din fradragsberettigede sundhedsforsikring, selvom du har betalt for dem. For eksempel, hvis din sundhedsforsikring ikke dækker ortotiske skoindsatser, tæller de $ 400, som du har betalt for et par ortopæd, ordineret af din fodlæge, ikke med i din fradragsberettigede. Tilsvarende, hvis din helbredsplan ikke dækker pleje uden for netværket, tælles ethvert beløb, som du betaler for pleje uden for netværket, ikke til din fradragsberettigede (dette er almindeligt blandt HMO'er).

Hvis din sygesikring kræver en fradragsberettiget pr. Episode såvel som en årlig fradragsberettiget, tæller penge, du betaler til fradragsberettigelsen pr. Episode, muligvis ikke med i din årlige fradragsberettigede.

Hvis du har separate fradragsberettigede for pleje i netværket og pleje uden for netværket, tæller det beløb, du allerede har betalt til din fradragsberettigede i netværket, med i din fradragsberettigede uden for netværket. Afhængigt af reglerne for din sundhedsplan tæller det beløb, du har betalt til din fradragsberettigede uden for netværket, sandsynligvis heller ikke med i din fradragsberettigede i netværket.

I de fleste sundhedsplaner tæller genindbetalinger ikke med i din årlige fradragsberettigelse, selvom de tæller med i dine samlede omkostninger uden for lommen for året. Lær mere i "Tæller kopier med til din sundhedsforsikring fradragsberettiget?"